新NISAまで投資は待つべき？待たずに現行NISAを始めるべき理由

新NISAを待つべき？それとも待たずに現行NISAを始めたほうがいい？

NISAやつみたてNISAを始めようか迷っている人は、結論として、新NISAを待つべきではありません。2024年の新制度スタートは待たずに、2023年のうちから2023年から現行の一般NISAやつみたてNISAを始めましょう。「2023年に始める」ことでメリットがあります。

新NISAは待たずに現行NISAを利用したほうがお得

新NISAを待たずに、今すぐ、2023年から現行の一般NISAやつみたてNISAを始めるべきです。

その理由は次の3つです。

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待つべきでない理由① NISAは投資期間が長ければ長いほど運用益は大きくなるから

新NISAが始まるまで投資を待つべきではない第一の理由は、できるだけ早く始めた方が大きな利益を得られる可能性があるためです。利回りが同じなら、当然ですが運用期間が長くなるほどリターンは大きくなります。

どれくらい利益に差が出るのか、人気銘柄の1つ、「eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」の実践利回りを使って確認してみましょう。

シミュレーションの結果、2042年には以下のような利益の差が生じました。

あくまでシミュレーションではありますが、2023年からNISAを始めた方が、より大きな利益を得られるということがわかるのではないでしょうか。

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シミュレーションの詳細を見てみましょう。eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）は、過去3年間で52.2％のリターンを稼ぎました（2023年1月末時点）。これは1年あたり約15％の利益を得たことになります。

【eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）の推移】

利回り15％で2042年まで投資すると仮定し試算すると、2024年まで待って新NISAを始めるよりも、2023年から一般NISAを利用した方が1200万円以上、つみたてNISAの場合は600万円以上利益が大きくなりました。

【2042年時点の利益の比較】

【一般NISAを利用する場合としない場合の利益の比較（利回り：15％）】

【つみたてNISAを利用する場合としない場合の利益の比較（利回り：15％）】

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待つべきでない理由② 今NISAを始めると非課税投資額が増えるから

非課税投資額が増えることも、2023年に現行NISAを始めておく理由の1つです。

新NISAは累計で1,800万円の投資枠がありますが、これは現行の制度とは別枠で割り当てられます。現行NISAの利用の有無が1,800万円の枠に影響を与えることはありません。

つまり、現行NISAを利用したからといって、新NISAで枠が減少するといったことは発生しないのです。

つまり、一般NISAを始めていた場合は120万円、つみたてNISAなら40万円、年間の非課税枠がプラスになるのです。

【非課税投資可能額の比較】

また、現行のNISAですでに購入した商品は、2024年以降も非課税期間が続きます。

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待つべきでない理由③ 人生の投資できる期間は有限なので早く始めた方がいいから

年齢などを考えると、投資できる期間には限界があることも、新NISAまで待つべきでない理由です。

新NISAは非課税期間が撤廃されるため、理屈の上では無期限に運用することができます。しかし、現実的にはいつまでも投資に資金を回すことはできません。一般に定年を迎えれば収入が減少し、むしろ資産を取り崩す期間が到来します。

自分がどのくらいの期間投資できるのかを知るには、まず定年が何歳なのか確認しましょう。

勤め先へ聞くのが確実ですが、法令からある程度推測することもできます。「高年齢者雇用安定法」の定めから、企業は原則として従業員が65歳まで働けるよう環境を整備する義務があります。

また厚生労働省によれば、2021年6月時点では従業員21人以上の企業の99.7％がこれに対応しています（※出典： 厚生労働省 高年齢者雇用状況等報告）。

65歳までの雇用確保措置 （高年齢者雇用安定法第9条）
定年を65歳未満に定めている事業主は、以下のいずれかの措置（高年齢者雇用確保措置）を講じなければなりません。
① 65歳までの定年引き上げ
② 定年制の廃止
③ 65歳までの継続雇用制度（再雇用制度・勤務延長制度）の導入

出典：厚生労働省　高年齢者雇用安定法改正の概要

これらのことから、多くの人は65歳で定年を迎えるでしょう。

そこで定年を65歳と仮定し、投資できる期間を年齢別にまとめると以下のようになります。

【年齢別、投資できる期間（65歳までの期間）】

投資において1年の差は小さくありません。上のシミュレーションと同じように年率15％で計算すると、100万円を運用した際の利益は15年目の1年間で100万円以上増えるのです。

【利回り15％で100万円を運用したときの利益】

これらから、やはり2023年のうちから現行NISAに取り組んでおくことをおすすめします。

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2023年に始めるならどのNISAがいい？

2024年を待たずに始めると決めたら、次はどのNISAを選ぶか決めましょう。2023年に開始できるものには以下3つの種類があります。

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待たずに一般NISAを始める

一般NISAは年間120万円まで投資でき、最長5年間の非課税期間があります。つまり2023年の分は2027年まで税金がかかりません。

幅広い商品を選べることが強みで、国内株式や海外株式のほか、投資信託もチョイスできます。

好きなタイミングで投資する「スポット投資」と定期的に買い付ける「積立投資」の両方を自由に選べます。

【一般NISAの概要】

一般NISAは、銘柄や投資タイミングを自分で判断できる人に向いています。

自由度が比較的高く、「つみたてNISA」のような商品や投資方法の制限は基本的にありません。「商品は幅広い選択肢から選びたい」、「タイミングは自分で図りたい」というような考えを持つ人は、一般NISAを選ぶとよいでしょう。

特に個別の株式に投資したい18歳以上の人は、一般NISAを選ぶようにしてください。つみたてNISAは個別の株式を選べません。

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待たずに積立NISAを始める

つみたてNISAは投資初心者でも気軽に始められるよう、長期・積立・分散投資に適した投資信託のみを対象としています。

（つみたてNISAの）創設に当たっては、投資初心者でも理解できるよう、複数の銘柄の有価証券等に対して分散投資を行うなどの要件を満たし、特定の銘柄等によるリスクの集中の回避が図られた投資信託に商品を限定する…

出典：金融庁　平成29年度税制改正について

また積立投資に限定されていることも、つみたてNISAの大きな特徴です。ルールを最初に設定すれば自動的に積立投資が実施されるため、毎回タイミングを図る必要がありません。

【つみたてNISAの概要】

投資信託協会によれば、投資信託の数はおよそ5,800本もあります（2023年1月末時点）。この中から初心者が自分に適した商品を選ぶことは簡単ではないでしょう。

中にはリスクやコストが高い銘柄も含まれているため、誤って購入し思わぬ損失が生じてしまうかもしれません。しかしつみたてNISAなら、そもそも対象が初心者向きの銘柄に限られているため、高リスク商品や高コスト商品は除外されています。

「どの商品を選べばよいかわからない」、「平均的な商品で運用したい」という人は、つみたてNISAを検討してください。

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待たずにジュニアNISAを始める

選択肢がないとはいえ、やはり非課税で運用できる期間を長くできること、非課税投資額を増やせることに変わりはないため、未成年者が2023年のうちにジュニアNISAに取り組むことはおすすめです。

むしろ、2024年以降に未成年者が始められるNISAはなくなる予定のため、未成年者が非課税で投資できるチャンスは2023年が最後ともいえます。

ジュニアNISAは、未成年向けです。未成年者の名義で口座を開設し、運用はその親権者などが本人に代わって行います。18歳以上の人が自身の名義でジュニアNISAを利用することはできません。

る商品や投資方法は一般NISAと同様です。非課税期間も原則として同じ5年間ですが、非課税期間の終了が2024年以降かつ口座名義人の年齢が18歳未満の場合、18歳まで非課税で運用を続けることができます。

【ジュニアNISAの概要】

ボーナス設定ができる証券会社

2023年につみたてNISAの利用を検討している人は、「ボーナス設定」が利用できる証券会社を選ぶようにしてください。

年の途中からつみたてNISAを始めると、通常の積立投資だけでは年間40万円の枠を使い切れないためです。

このため、2月以降につみたてNISAを始めると、上限である3万3,333円を毎回積み立てても年間投資額は40万円に届きません。

ボーナス設定は全ての金融機関で選べるわけではありません。参考に、ボーナス設定などつみたてNISAの枠を使い切れるような設定が選べる金融機関を以下にまとめました。

【ボーナス設定などができる金融機関】

ボーナス設定のできる証券会社：楽天証券

楽天証券のボーナス設定は、通常の積立設定（12ヵ月分）と合わせて年間40万円を超える金額は設定できません。通常の積立設定を大きくするほどボーナス設定で上乗せできる金額が小さくなります。

楽天証券で年の途中から40万円の枠を使い切りたい場合、「増額設定」の方が便利かもしれません。楽天証券独自の設定で、増額設定した年に限り毎月（または毎日）の積立金額を増額できます。増額設定の金額は翌年以降に引き継がれないため、設定し直す必要もありません。

【例．2022年6月からつみたてNISAを始める場合】

楽天証券も多くのつみたてNISA対象銘柄を取り扱う証券会社です。また楽天カードで決済すれば楽天ポイントを受け取ることもできます。楽天ポイントを利用している人は、楽天証券で始めてみてはいかがでしょうか。

※2022年9月より1.0％または0.2％

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楽天証券の積立NISAに関するいい口コミ

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楽天証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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ボーナス設定のできる証券会社：SBI証券

SBI証券のボーナス設定は年間40万円の上限とは別に設定できます。金額を比較的自由に設定できるため、年の途中から始めても40万円の枠を使い切りやすいでしょう。

ただし積み立て時に40万円の枠を超えてしまう場合、そのままでは40万円の枠を超えない部分も含めて積み立てが実行されません。

「NISA枠ぎりぎり注文」を設定しておくと、積立金額が自動的に40万円を超えないよう調整されるため便利です。忘れずに設定しておきましょう。

SBI証券は、取扱銘柄や積立頻度の選択肢が豊富な点が特長です。

※一部のクレジットカードでは1.0％または2.0％

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SBI証券の積立NISAに関するいい口コミ

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SBI証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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ボーナス設定のできる証券会社：マネックス証券

マネックス証券のボーナス設定も楽天証券と同じく、通常の積立設定（12ヵ月分）と合わせて40万円を超える金額を設定できません。

年の途中から40万円の枠を使い切りたい場合、通常の積立設定を小さくしボーナス設定を大きくすると使い切りやすくなります。

【例．11月からつみたてNISAを始めた場合】

マネックス証券には「NISA非課税投資枠使い切り設定」という独自の設定もあります。SBI証券の「NISA枠ぎりぎり注文」と同じく、 40万円の枠を超える積み立てが発生した場合に積立金額を自動的に調整する設定です。

マネックス証券はポイント還元重視の人におすすめです。マネックスカード（クレジットカード）で決済すると1.1％分のポイントが付与され、その後も投資信託を持っているだけでポイントを受け取れます。

2022年2月に発表したマネックスカードでの投信積立サービスでは、ポイント還元率を主要ネット証券（※2）のクレジットカード投信積立サービスの中では最大の1.1%といたしました。これらの取組みをお客様から評価いただき、その結果としてこの度2022年3月末で投資信託の残高1兆円を突破いたしました。
（引用元：PR TIMES｜マネックス証券株式会社｜投資信託残高1兆円突破のお知らせ）

※一部銘柄は対象外

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マネックス証券の積立NISAに関するいい口コミ

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マネックス証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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ボーナス設定のできる証券会社：auカブコム証券

auカブコム証券のボーナス設定は、「通常の積立設定でその年に積み立てる予定金額」を40万円から差し引いた金額まで設定できます。

仮に通常の積立設定を3万円とした場合、6月から始めるならボーナス設定は年に19万円（40万円－3万円×7ヵ月）、11月から始めるなら年に34万円（40万円－3万円×2ヵ月）まで可能です。

楽天証券やマネックス証券のように、通常の積立設定を小さくしなくても40万円を使い切りやすいでしょう。

2022年6月に始めるケースで考えましょう。通常の積立設定で月3万円、ボーナス設定で月9万5,000円とした場合、2022年はちょうど40万円を使い切れます。しかしこの設定のままだと2023年は15万円超過するため、いずれかの積み立ては実行されません。このため未使用分が出る可能性があります。

【例．2022年6月につみたてNISAを始める場合】

auカブコム証券でボーナス設定を利用した場合、年が変わるタイミングで積み立ての設定を見直すようおすすめします。

auカブコム証券はauユーザーにおすすめの証券会社です。au PAYカードによる決済で1.0％のPontaポイントが付与され、さらに指定のau回線を契約している人なら4.0％分のポイントを受け取れます。

※指定のUQ mobile回線契約者は2.0％

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auカブコム証券の積立NISAに関するいい口コミ

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auカブコム証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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ボーナス設定のできる証券会社：ゆうちょ銀行

ゆうちょ銀行のボーナス設定は、楽天証券やマネックス証券と同じく通常の積立設定（12ヵ月分）と合計し40万円までの範囲で設定します。年の途中から40万円を使い切るには通常の積立設定の金額を小さくするとよいでしょう。

ただし、ゆうちょ銀行のつみたてNISAは1,000円以上1,000円単位で積立金額を調整します。100円以上1円単位で調整できる楽天証券やマネックス証券より、やや使いにくいかもしれません。

ゆうちょ銀行の魅力は相談できることでしょう。対面型の金融機関は窓口で相談できます。その分インターネット専業の金融機関より手数料が高い傾向にありますが、つみたてNISAなら対面型金融機関でも販売手数料は無料です。もちろんゆうちょ銀行でも販売手数料はかかりません。

ゆうちょ銀行の積立NISAに関するいい口コミ

ゆうちょ銀行の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

※「積立NISAは年の途中から始められる？ 40万円使い切って損しない方法」よりfuelle編集部にて引用

2023年に現行NISAを始めるデメリットはある？

2023年に始めるデメリットは基本的にありません。投資した商品は2024年以降も現行のルールが適用されるほか、新NISAに影響を与えることもないためです。

強いて言えば、「現行NISAを使い切る」と焦るあまり、資金的に無理な投資を誘引しかねないという点はデメリットといえるかもしれません。

現行NISAは2023年が利用できる最後のチャンスです。これを逃せばもう使えないため、余剰資金を超えて投資するケースが想定されます。

確かに、新NISAを待って投資を控えるよりも現行NISAを利用した方が望ましいということは、これまで述べた通りです。

しかし、それはあくまで「余裕資金で行う」という大原則を前提にしています。元本割れの可能性が否定できない以上、使い道の決まった資金を使った投資は行うべきではありません。

毎月数万円の積み立てが厳しい場合は、少額で始めるのも一つの手です。ネット証券の中でもSBI証券や楽天証券、au株コム証券は、最低100円からつみたてNISAを開始できます。

小額からスタートしたい場合は、これらのネット証券を利用するといいでしょう。

【つみたてNISA最低積立金額の例】

新NISAに関するQ＆A

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