積立NISAを始めるタイミングは2023年がベスト！？ 今すぐスタートしたい理由

2024年から「新NISA」が始まることが決まりました。投資できる期間や非課税期間が撤廃されることとなり、現行制度よりさらに有利に投資できるようになります。

これに合わせ、現行のつみたてNISAは2023年で終了することになりました。しかし新制度の開始を待たずに2023年中につみたてNISAを始めるのがベストです。

それはなぜなのか、制度の内容やメリットを押さえながら確認しましょう。

積立NISAを始めるタイミングは2023年がベスト！新制度は待たず、今すぐスタートすべき理由

結論から言えば、2024年の新制度開始を待たずに2023年中につみたてNISAをスタートするのがベストなタイミングです。

理由は次の4つです。

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今すぐ始めるべき理由1：2023年の積立NISAの非課税期間は20年継続するから

新制度が始まっても、つみたてNISAで購入した商品の非課税期間に影響はありません。現行のルール通り、購入した年から最長20年間は非課税です。これが今すぐ始めるべき理由の一つです。

2024年から新制度が始まると、「現行のつみたてNISAの非課税期間が終了してしまう」と勘違いしている人もいるかもしれません。しかし2023年に投資した商品は、2042年末まで非課税で運用できるのです。

現行の一般NISA及びつみたてNISAについては、令和5年末で買付を終了することとするが、非課税口座内にある商品については、新しい制度における非課税限度額の外枠で、現行の取扱いを継続する。

出典：自由民主党、公明党「令和5年度税制改正大綱」

日本では、投資信託などを利用した投資に対する利益に本来20％程度の税金がかかりますが、つみたてNISAなら税金はかかりません。先ほどの試算例では、非課税によっておよそ13万円分の手取り額を増やすことができました。

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積立NISAを2023年から始めた場合と、新制度を待ってからとでは、利益の差はどのくらい？

次の2パターンでは利益にどれくらいの差が生じるのでしょうか。

・2023年からつみたてNISAを利用し、新制度も継続するケース
・2024年から新NISAのみ利用するケース

人気商品の1つ「eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」でシミュレーションした結果、2023年からつみたてNISAを始めた方が1,700万円以上大きな利益となることがわかりました。

【利回り14.4％の商品に毎年40万円ずつ投資する場合】

【2052年（30年目）の利益額】

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今すぐ始めるべき理由2：2023年の投資枠を使っても、新NISAには影響がないから

2024年から始まる新NISAは、全く新しい別の制度として始まります。そのため、2023年の利用分は影響しません。新制度では等しく1,800万円分の生涯投資枠が与えられます。

もし、「今つみたてNISAを始めたら新制度の投資枠を減らすことになるのでは？」と勘違いして開始をためらっているなら、その心配は不要です。今すぐに積み立てをスタートしましょう。

両方のNISAを利用するデメリットはなく、むしろ現行制度の恩恵が上乗せされるのですから、併用する方が有利なのは明らかです。そのため、新制度の開始を待って2023年の利用を見合わせる理由はありません。

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今すぐ始めるべき理由3：40万円を銀行に寝かせていても得にはならないから

3つ目の理由は、2023年の投資枠分の40万円を銀行に預けていても、お金はほとんど増えないからです。しかしつみたてNISAを始めればそれだけお金を増やせる可能性があります。

預金の金利は歴史的な低水準です。日本銀行によると、2023年1月時点における銀行預金の平均金利は以下のとおりです。

銀行に40万円を1年預けても4～20円しか増えず、さらに課税もされるため、税引後では3.2～16円しか残りません。

対して、つみたてNISA対象商品の5年平均利回りは10％でした（2021年末時点）。投資額40万円なら4万円増える計算で、しかも税金が引かれません。

出典：金融庁　「国内運用会社の運用パフォーマンスを示す代表的な指標（KPI）の測定と国内公募投信についての諸論点に関する分析」の公表について

投資信託にはリスクがあるため、つみたてNISAに投資したからといって必ずしも利益を得られるわけではありません。しかし、銀行預金でお金が増えないことは明白です。2023年につみたてNISAを始めれば、少なくともお金が増える可能性が生まれます。

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今すぐ始めるべき理由4：NISAは恒久化するが、自分が投資できる期間は有限だから

新NISAは恒久化されて非課税期間が無期限になります。しかしそもそも自分が投資できる期間には限りがあり、資産運用が遅れるほど得られる利益も減ります。これが、今すぐに積み立てを始めるべき理由の4つめです。

前述したように新NISAは期限の定めがなく、18歳以上なら何歳でも投資できます。しかし、現実的には一定の年齢に達すれば投資から手を引くことになるでしょう。特にリタイアして収入が低下すれば資産を取り崩す期間に入るのが一般的なため、リスクを取りづらくなると考えられます。

つまり、新NISAは恒久的な制度ですが、無限に投資し続けることは年齢が許しません。そのため資産形成はできるだけ早く取り組むことが望ましいのです。

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自分はどのくらい投資できる？年齢別シミュレーション

リタイア時に資産運用を終えると考えたとき、私たちはどれくらいの期間投資できるのでしょうか。年齢別に確認してみましょう。

厚生労働省「高年齢者雇用安定法（高年齢者等の雇用の安定等に関する法律）」により、企業は原則として従業員が65歳まで働ける措置を講じなければいけません。

このことから、多くの人が65歳で定年を迎えると考えらます。現在50歳の人はおよそ15年後、40歳の人はおよそ25年後に、それまで蓄積した老後資産での生活が始まります。

定年退職までの期間を運用期間とし、「eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」（利回り：14.4％）に毎年40万円ずつ投資する前提で試算しました。シミュレーション結果は次のとおりです。

例えば50歳の人は、つみたてNISAを利用した方が約300万円以上大きな資産となりました。

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積立NISAはドルコスト平均法だから、投資タイミングは読まず思い立ったら始めてOK

一番理想的な投資タイミングは「値段が安い時」ですが、その時の値段が安いかどうかは後にならないとわかりません。投資タイミングを読むのは難しいものです。

つみたてNISAは「資金を一括で投資せず、複数回に分けて同じ金額で買い続ける方法」なので、平均取得単価を引き下げる（利益が出やすくなる）効果が期待できます。これを「ドルコスト平均法」と呼びます。

だからつみたてNISAは思い立ったら始めて、ドルコスト平均法のメリットを最大限活用すべきです。

「時間（時期）の分散」の手法を採用すると、経済の動向等によって、高い価格で投資を行う時期と低い価格で投資を行う時期が生じることになりますが、長い目で見ると、一回あたりの投資価格は平準化されていきますので、短期的な急な値下がりなどが生じても、それによって生じる損失の程度を軽減することが可能になります。
出典：金融庁　NISA特設ウェブサイト　投資の基本

以下でシミュレーションを基にドルコスト平均法の効果を解説しますが、長く運用すればするほど、価格変動のリスクを低減し、利益が出しやすくなります。

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ドルコスト平均法はどのくらい効果がある？シミュレーションで確認

以下は、投資直後に値段が急落したケースです。当初2万円の値段が1万円、5,000円と推移し、最終的に当初の半値である1万円で終了しています。

最初に一括投資していれば50％のマイナスですが、ドルコスト平均法なら12.5％のプラスを残せました。

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この投資法には、平均取得単価が下がりやすいというメリットがあります。シミュレーションでは、商品の値段が「2万円→1万円→5,000円→1万円」と推移しており、平均1万1,250円です。しかし、平均取得単価は8,889円と大きく下回りました。これは、購入口数の自動調整が効いたためです。

なお、金額ではなく口数を固定して購入したら、平均取得単価は単純な平均と同じ1万1,250円になります。

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新NISAでもドルコスト平均法の恩恵を受けられる

ドルコスト平均法は、新NISAにおいても期待できます。特に「つみたて投資枠」は活かしやすいでしょう。

ドルコスト平均法の効果は、投資する時期を分散させるほど大きくなります。ドルコスト平均法を重視するなら、2024年以降はつみたて投資枠を優先して資産運用に取り組んでみてください。

運用期間が長ければ長いほど複利効果の恩恵を受けられる

すぐに始めて少しでも運用期間を長くすれば、その分複利効果の恩恵を十分に受けられるでしょう。

例えば利回り5％の商品に100万円投資すれば利益は5万円ですが、この5万円を再投資して計105万円を運用すれば、5万2,500円（105万円×5％）の利益を得られます。利益が2,500円増えました。

このように複利には利益を大きくする効果があり、これを「複利効果」と呼びます。複利効果は運用期間が長くなるほど大きくなるため、できるだけ早く開始することが大切です。

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複利効果は、少しずつ投資する積立投資でも働きます。参考に、利回り5％の商品に年間40万円ずつ積み立てるケースを以下にまとめました。ポイントは「1年あたりの利益」です。複利効果によって、利益が年々大きくなっていることがわかります。

上の表から、5年目と20年目を比較すると、1年あたりの利益が約20万円も異なることが分かります。このように、つみたてNISAでも複利効果は十分期待できるので、思い立ったらすぐに始めましょう。

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新NISAでも積み立てを継続すれば、さらに複利効果に期待できる

2024年から始まる新制度のつみたて投資枠では、年間120万円まで投資できます。

新NISAにも満額積み立てると仮定し、同じ利回り、同じ投資期間で試算すると、20年目の1年あたり利益は上のケースより50万円以上大きくなりました。

このように、複利効果は運用額が大きいほど効果が上昇します。

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「時間の分散」効果でリスクを分散できる

時間の分散は、投資タイミングを分散するほど効果が大きくなります。投資タイミングを10年間で分けるよりも、20年間で分けたほうが効果的です。つまり、少しでも早く始めて運用期間を長くすべきなのです。
過去の日経平均でシミュレーションしてみましょう。2002年に積立を開始した場合、10年目（2011年）ではおよそ23％のマイナスです。しかし積立を続けると、20年目（2021年）では総額の2倍以上に増やすことができました。長く続けることで、時間の分散がより効果的に働いたケースといえるでしょう。

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積立NISAをすぐに始めるデメリット

「できるだけ早く開始しなければ」と意識するあまり、金融機関を十分に検討できない可能性があることはデメリットといえます。口座を開設する証券会社もそれぞれ特徴が異なります。本来は、自分が納得できる銘柄や証券会社が見つかるまで時間をかけるのが理想です。

例えば証券会社の違いの一つとして取扱商品の差があります。つみたてNISAで投資できる商品は、口座を開設する金融機関が取り扱う銘柄だけです。

具体例として、「eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」は、SBI証券や楽天証券では投資できますが、野村證券や大和証券では投資できません。

焦って金融機関を決めてしまうと、自分が投資したいと思っていた商品の取り扱いがなかった……ということになりかねません。

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また名柄選びにも時間をかけられない可能性があるのもデメリットです。

つみたてNISAの投資対象に元本保証の商品はありません。一定の投資信託だけです。全ての銘柄が、株式など値動きのある資産に投資する投資信託のため、元本割れのリスクがあるのです。

いずれの銘柄にもリスクがあるため、投資判断は慎重に行うべきです。しかし焦って始めると検討の時間が十分に取れない可能性があります。

1年のうち、積立NISAを始めるなら1月がベストタイミング

前述のとおり、つみたてNISAはできるだけ早く始めるのがおすすめですが、「スタートの月」によって何か違いはあるのでしょうか？

強いていえば、1月がベストタイミングといえるでしょう。主な理由は以下の2つです。

1月なら積立金額がわかりやすい

つみたてNISAでは、年間40万円が投資の上限です。そのため多くの証券会社では、積立金額の上限を月3万3,333円（40万円÷12カ月）に設定しています。1月から始められれば、この上限額を設定するだけでつみたてNISAの利用枠をフル活用できます。

しかし2月以降だと、上限である3万3,333円を毎月積み立てても40万円の利用枠を使い切れません。例えば6月から始めると約23万3,000円（3万3,333円×7ヵ月）を積み立てられますが、枠がおよそ16万7,000円残ってしまいます。

残りの利用枠を使い切るためには、「ボーナス設定」など追加の設定が必要です。1月からなら基本の設定だけで40万円の利用枠を使い切れるため、わかりやすいでしょう。

年の途中からだと非課税枠を使い切れないケースがある

前述のとおり2月以降につみたてNISAを始めた場合は、40万円の枠を使い切るためには「ボーナス設定」のように積立金額を増額する設定が必要です。証券会社によっては増額の設定がありません。その場合は枠を使い切れません。増額の設定がない証券会社の場合は、1月に始めるのがいいでしょう。（＞＞増額設定ができるおすすめの証券会社はこちら）

非課税枠を使い切るための設定

非課税枠を使い切るために有効なのが「ボーナス設定」です。年にふた月までボーナス月を指定でき、他の月よりも大きな金額を積み立てられます。

例えば6月からつみたてNISAを始めた場合、そのままでは40万円の利用枠を使い切れません。前述のとおり毎月3万3,333円を6～12月に積み立てても、枠が約16万7,000円残ってしまいます。

そこでボーナス設定を活用しましょう。毎月3万円を積み立てながら6月と12月に別途9万5,000円ずつ増額するように設定すると、40万円の枠を使い切ることができます。

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ボーナス設定できる証券会社

ボーナス設定を利用できる証券会社は楽天証券やSBI証券、マネックス証券、auカブコム証券などがあります。この4社のうち、auカブコム証券以外はボーナス設定以外にもつみたてNISAの利用枠を使い切れるような設定が可能です。

年の途中からつみたてNISAを始める場合は、これらの証券会社を検討してください。

口座開設には時間がかかるので、申込日には気をつけて

これからつみたてNISAを始める場合は、証券会社で専用の口座を開設しなければなりません。また、証券会社の総合口座を持っていないなら、総合口座の開設も必要です。口座開設には一定の時間がかかります。さらに、税務署の審査も必要です。積み立てしたいタイミングの3週間以上前には申し込みを済ませるようにしましょう。

郵送での手続きだと10日ほどかかる場合もある

口座は、申し込んでもすぐには開設できません。一定の時間がかかります。申込日によっては、例えば「7月から積立をスタートするつもりだったが、8月からになってしまった」など、想定と異なる結果になりかねません。

参考に主なネット証券の口座開設にかかる日数を以下にまとめました。オンラインで完結する場合、最短当日もしくは翌営業日に口座開設できる会社もありますが、郵送の場合は5～10営業日かかります。

例えば楽天証券では、eKYCを導入しています。そのため「スマホでの本人確認」で申し込みを進めれば最短翌営業日に口座開設ができます。

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税務署の審査を含めると2〜3週間は見ておくといい

さらにつみたてNISA口座の開設には、証券会社だけでなく税務署の審査を受けなければいけません。一概にはいえませんが一般的に税務署の審査を含めると、口座開設の申し込みから取引まで約2～3週間かかります。

ただし2019年からは税務署の審査結果を待たずにつみたてNISA口座を仮開設できるようになりました。税務署の審査結果は後から通知され問題がなければそのまま利用可能です。

平成31年1月からは、税務署における二重口座でないことの確認を待たずにNISA口座を開設、取引を開始することが可能となります。
出典：金融庁「NISA口座の申込から取引開始までの期間短縮について」

簡易開設では先にNISA口座が仮開設されるため、すぐに投資できます。税務署の審査結果は後から通知され、問題がなければそのまま利用可能です。

NISA口座の簡易開設は、以下のような証券会社が対応しています。

12月から始めると翌年扱いになるケースがあるため注意

例えば11月までに口座開設は終わっていたとしても、12月に積立の設定をした場合、積立が年内に間に合わず翌年扱いになってしまうケースがあるため注意が必要です。

積立の設定から実行まではタイムラグがある

つみたてNISAでは、一般的に以下の3ステップを踏みます。

1.積立の設定
2.積立額の決済（銀行引き落としなど）
3.実行

設定から実行にはタイムラグがあり、証券会社や積立方法によっては1ヵ月近くかかることもあります。

この場合は12月につみたてNISAを設定しても年内に積立が実行されず、翌年分の枠で積み立てられます。年内に間に合わないため、その年はスタートできないということになります。

12月に始める場合は、スケジュールをしっかり確認しましょう。なお、証券口座から直接引き落とす方法なら、比較的早く積み立てられます。楽天証券での証券口座引き落としを例に具体的なスケジュールを説明します。

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楽天証券の積立スケジュール

楽天証券の場合、証券口座からの引き落としなら最短で設定の翌営業日に積立を実行できます。ただし、前営業日までに入金を済ませておかなければなりません。

例えば楽天証券で「毎月10日に証券口座引き落とし」で設定する場合、2023年中に積み立てたいなら、12月8日までに設定と入金を済まさなければいけません。このタイミングを逃すと、2024年からの積み立てになってしまいます。なお2023年12月10日は、日曜日で休業日のため、実際の積み立ては翌営業日の11日に行われます。

【楽天銀行のマネーブリッジなら入金忘れを防げる】
楽天証券には「マネーブリッジ」というサービスがあります。これを利用すれば、楽天銀行から自動的に積立代金が楽天証券へ振り込まれます。入金忘れを防げるため便利です。

マネーブリッジを利用するためには、楽天銀行と楽天証券の両方の口座が必要です。楽天証券でつみたてNISAを始めたいと考えている人は、楽天銀行にも口座を開設しておくといいでしょう。

楽天銀行と楽天証券は、個人の資産形成・資産運用に関わるサービスの利便性向上を目的として、2011年4月から口座連携サービス「マネーブリッジ」の提供を開始しました。本サービスは、両社の口座をお持ちであればどなたでも無料でお申し込み可能で、設定が完了すると、両口座間資金の自動入出金（以下「スイープ」）機能などが利用できます。
（引用元：楽天証券｜楽天銀行×楽天証券口座連携サービス「マネーブリッジ」預金残高、4兆円突破！）

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新NISAは2024年の何月スタートがいい？

2024年から始まる新制度は積立開始月によるデメリットはありません。しがたって何月からスタートしてもいいでしょう。

新NISAでは、年間の投資枠が設定されるものの、投資できる金額は最終的に生涯投資枠で管理されるからです。現行の制度とは違い、年間の投資枠に未使用分が残っても累計で投資できる金額が減少することはありません。

「1,800万円まで投資できるが、年間投資枠を超えることはできない」と言い換えてもよいでしょう。

つまり、年間の投資枠を使い切れなかったとしても、残りの生涯投資枠と合わせれば必ず累計で1,800万円分投資できるのです。

現行のNISAでは、年間投資枠の未使用分を翌年以降へ持ち越すことはできないため、投資額を最大化するには枠を毎年使い切る必要があります。

しかし、生涯投資枠で管理される新NISAでは、厳格に年間投資枠を使い切る必要性は薄れるため、運用開始が1月でなくても大きなデメリットはありません。

株価が下落していても積立NISAはすぐに始めるべき

株式市場は常に変動しており、時には大きく下落します。そのような時に投資を始めるのは、勇気がいるでしょう。しかし、株価が下落していても気にしなくてもいいといえます。「株価の下落はつみたてNISAをやめる理由にならない」といったほうが正確かもしれません。なぜなら積立投資の場合は、株価が下落しているほうが利益を得やすいからです。

冒頭で解説したドルコスト平均法を思い出してください。ドルコスト平均法には、平均取得単価を下げることで利益を得やすくなるという特徴がありました。これは、値段が安い時でも投資を続けるために起こります。

このように、ドルコスト平均法なら株価の下落局面を迎えると平均取得単価が下がり、次の株価上昇時に利益を得やすくなります。

損失は怖いかもしれませんが、株価が下落していてもつみたてNISAを始めることをおすすめします。

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シミュレーションで検証

株価の下落局面で積立投資が有効だったケースとして、「リーマンショック」と「コロナショック」を例に挙げて検証してみましょう。

リーマンショックではどうだった？

2008年9月、アメリカの大手金融機関リーマン・ブラザーズの破綻をきっかけに株価が急落しました。前月末時点で日経平均株価は1万3,072.87円でしたが、2009年2月末には7,568.42円まで下落しました。

月の終値ベースで日経平均株価が戻ったのは、2013年4月（1万3,860.86円）です。もしもリーマンショック直前の2008年8月に一括投資していたら、4年8ヵ月もの間マイナスだったことになります。

一方、同じタイミングで月に1回の積立投資を始めていた場合は、2009年5月にはプラスに転じ、リーマンショックから1年足らずで利益を得られました。安値でも買い続けたので時間の分散が働き、平均取得単価が下がったことが原因です。

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コロナショックではどうだった？

次に、コロナショックを例に挙げて考えてみましょう。2020年1月、WHO（世界保健機関）は中国湖北省武漢で原因不明の肺炎が発生したと発表しました。今日まで続く新型コロナウイルスの発生です。世界景気の低迷などが意識され、株価が大幅に下落する要因となりました。

2020年1月末に2万3,205.18円だった日経平均株価は、同年3月末には1万8,917.01円まで下落しました。もしもこのタイミングで一括投資していたら、2020年11月末までマイナスでした。しかし積立投資では、2020年5月にはプラスに転じました。こちらも時間の分散が効果を表したケースといえるでしょう。

ウクライナ情勢は積立NISAに影響する？

ロシアがウクライナへ侵攻した2022年2月以降、関連する商品では大きな値動きが生じました。しかし、つみたてNISAの対象銘柄にロシアやウクライナを主要な投資対象とする商品はありません。

ロシアの株式や債券で運用される投資信託の中には資産の大部分が失われた銘柄もありますが、つみたてNISAではそのようなことは起こりませんでした。

ただし今回のウクライナ情勢に限らず、地政学リスクが顕在化するとさまざまな資産へ波及します。それはつみたてNISAも例外ではありません。

地政学リスクは、一般に新興国への投資で大きいとされています。投資の際は、その銘柄がどの国に投資しているのか事前に目論見書で確認するといいでしょう。

積立NISAを始める4ステップ

さっそくつみたてNISAを始めてみましょう。手順は、大まかに以下の4つのステップがあります。

次章から、それぞれのステップについて詳しく解説します。

1. 証券会社を選ぶ

最初のステップである、証券会社選びについて確認しましょう。

つみたてNISAを取り扱う金融機関は、全国に601社もあります（2023年1月17日時点）。やみくもに選んでも自分に合う金融機関には出会えません。つみたてNISAを取り扱う金融機関は銀行などもありますが、銘柄数やサービスの面から証券会社をおすすめします。

そこでここでは証券会社の選び方について紹介します。しっかり確認しましょう。

積立NISAの証券会社の選び方

口座開設を申し込む際は、以下の5つの項目をチェックしましょう。それぞれ詳しく解説します。

取扱銘柄数の豊富さ

つみたてNISAで投資できる商品は、金融庁が定めた条件をクリアした一定の投資信託に限定されています。2023年1月17日時点で211本（ETF除く）ありますが、各証券会社はそのすべてを取り扱っているわけではありません。取り扱いが多いところもあれば、少ないところもあります。

取扱銘柄は多いほうが有利です。選択肢があまりに少ないと、思うような資産運用ができません。つみたてNISAは、できるだけ取り扱いが豊富なところに申し込みましょう。

つみたてNISA の取扱銘柄数はネット証券で多い傾向にあります。多くの選択肢から商品を選びたい人はネット証券で申し込んではいかがでしょうか。

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積立頻度の柔軟さ

つみたてNISAでは基本的に一括投資ができず、積立投資に限定されています。頻度は月に1回の「毎月積立」が一般的ですが、証券会社によっては「毎週」や「毎日」を選べます。

「毎週」は指定した曜日に毎週積み立てる方法で、「毎日」は毎営業日積み立てます。時間の分散は毎月でも働きますが、投資タイミングをより分散できるため、毎週や毎日のほうが多少でも効果は高くなるでしょう。

より柔軟に積立を計画したい場合は、頻度の選択肢の多い証券会社がおすすめです。

ネット証券は、積立頻度の選択肢が比較的多い傾向にあります。例えばSBI証券は、「毎月・毎週・毎日」、「楽天証券」「マネックス証券」は毎月・毎日のどちらかを選択可能です。

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ポイント制度の使いやすさ

近年、証券会社はポイントサービスに力を入れています。取引や投資信託の残高などに応じてポイントの還元を受けられるため、お得に資産運用を行えるでしょう。

ただし、もらえるポイントは各社異なります。また、利用できる場所やサービスもそれぞれ異なります。人によっては、使いにくいものもあるかもしれません。

証券会社を選ぶ際は、その会社がどのようなポイントを付与しているか、またそのポイントをどのように利用できるかを事前にチェックしておきましょう。

ポイント還元は、特にネット証券で積極的に展開されています。主要なネット証券のポイントプログラムについて以下にまとめました。

ポイント制度のお得な証券会社の一つが「マネックス証券」です。同社は、つみたてNISAをクレジットカード（マネックスカード）で決済すると買付金額の1.1％分のポイントを受け取れます。

例えばマネックス証券で年間40万円クレジットカードで決済すると1年で4,400円相当のポイントが付与されるのです。つみたてNISAの販売手数料は無料のため、クレジットカード決済するだけで1.1％分お得になります。

マネックス証券の詳細を見る
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2022年2月に発表したマネックスカードでの投信積立サービスでは、ポイント還元率を主要ネット証券のクレジットカード投信積立サービスの中では最大の1.1%といたしました。これらの取組みをお客様から評価いただき、その結果としてこの度2022年3月末で投資信託の残高1兆円を突破いたしました。
（引用元：マネックス証券株式会社｜投資信託残高1兆円突破のお知らせ）

ただしスマホなどでau回線やUQ mobile回線を契約している人は「auカブコム証券」のほうがお得かもしれません。auカブコム証券の通常のクレジットカード（au PAYカード）還元率は1.0％です。しかし指定のau回線契約者は4.0％、指定のUQ mobile回線契約者は2.0％が別途上乗せされます。

au回線は5G／4G LTE（※1）、UQ mobile回線は5G（※2）の契約が対象です。これらの回線を契約している人は、auカブコム証券のほうがクレジットカードでお得なポイント還元を享受できるでしょう。ただし「UQ mobile（4G LTE）」や「povo1.0」、「povo2.0」は対象外なので注意してください。

※1　マモリーノ専用プラン、タブレットやモバイルルーターなどデータ通信のみ利用可能な契約プラン、auひかりなどのインターネット回線は対象外

※2　タブレットやモバイルルーターなどデータ通信のみ利用可能な契約プラン、UQ WiMAX・ホームルーターなどのインターネット回線は対象外

auカブコム証券の詳細を見る
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クレジットカード積立の有無

つみたてNISAで積み立てる金額は銀行引き落としなどで決済するのが一般的ですが、最近はクレジットカードで決済できる証券会社も増えています。

クレジットカード決済のメリットも、ポイント還元です。積立金額に応じてポイントを受け取れるため、銀行引き落としなどポイントが付かない方法で決済するよりも、クレジットカード決済の方がお得につみたてNISAを利用できるでしょう。

クレジットカードを利用する際は、「還元率」のチェックも大切です。

証券会社を選ぶ際はクレジットカード積立の有無だけでなく、還元率の高さもしっかり確認しておきましょう。

つみたてNISAをクレジットカードで決済できる主な証券会社は、以下の4社です。

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キャンペーン

各証券会社は、お得なキャンペーンを積極的に展開しています。口座開設や取引に応じて現金やポイントを受け取れるものが多いため、これからつみたてNISAを始めるならキャンペーンを利用することをおすすめします。

ただし、キャンペーンは期間限定のものも多いため注意が必要です。後悔しないように、事前にキャンペーン期間と条件をチェックしてから申し込みましょう。

期間限定のものだけでなく、常設のキャンペーンもあります。つみたてNISA以外にも株取引やFXなどさまざまな投資を促すものが多いので、これを機に投資の幅を広げてみるのもいいでしょう。

積立NISAにおすすめの証券会社

証券会社は大きく分けて次の3種類があります。

・ネット証券
・総合証券
・スマホ証券

この中でも、特にネット証券がおすすめです。取扱銘柄数が多い傾向があり、ポイント還元にも積極的な会社が多いからです。

相談しながらつみたてNISAに取り組みたい人は、店舗窓口がある総合証券会社がいいでしょう。基本的に対面で相談できます。各社で取り扱いは異なりますが、総合証券でもインターネットを通じた取引を併用できるケースも珍しくありません。

また比較的新しい形態として「スマホ証券」も登場しました。主にスマホを通じた取引を前提にした証券会社で画面がシンプルに設計されているのが特徴です。初心者でもスマホ一つで気軽に取り組めるでしょう。

ここでは、「取扱銘柄の多さ」と「積立頻度の柔軟さ」を比較し、それぞれの種類からおすすめを紹介します。

SBI証券：積立頻度が豊富

SBI証券は、国内トップクラスのシェアを誇るネット証券です。185本ものつみたてNISA対象商品を取り扱い、積立頻度は毎月のほか毎週、毎日も選べます。

ポイント制度の豊富さもSBI証券の強みです。「Tポイント」のほか「Pontaポイント」や「dポイント」、「Vポイント」から好きなものを選べるため、還元されたポイントを使いやすいでしょう。もちろん、つみたてNISAもポイント還元の対象です。

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SBI証券のつみたてNISAに関する良い口コミ・評判

SBI証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ・評判

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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楽天証券：楽天ポイントの活用が可能

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楽天証券でつみたてNISAを始める
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楽天証券は、楽天グループ傘下のネット証券です。いち早くクレジットカード積立を提供し、人気を集めました。

ネット証券のクレジットカード積立リリース日
● 楽天証券：2018年10月
● SBI証券：2021年6月
● マネックス証券：2022年2月
● auカブコム証券：2022年3月

楽天証券は楽天ポイントを利用した投資が可能です。また楽天銀行との連携で1,000円贈呈のキャンペーンもあるので、楽天ユーザーにおすすめです。

楽天証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

楽天証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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auカブコム証券：au回線契約者におすすめ

auカブコム証券は、au回線（またはUQ mobile）契約者におすすめです。対象者は投資信託の積立金額4.0％（UQ mobileは2％）分のPontaポイントを毎月受け取れるため、クレジットカード積立（還元率1.0％）と合わせると最大5.0％もの還元を受けられます。

還元率5.0％は圧巻ですね。auユーザーは、ぜひauカブコム証券でのつみたてNISAを検討してください。

auカブコム証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

auカブコム証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

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マネックス証券：クレジットカード積立の際の還元率が高い

マネックス証券でつみたてNISAを始めるメリットは、クレジットカードの還元率の高さです。還元率1.0％以下の証券会社が多いところ、マネックス証券は1.1％の還元が受けられます。

クレジットカード積立で受け取れるポイントは、「マネックスポイント」という独自ポイントです。「dポイント」や「Tポイント」など他のポイントサービスに交換できます。お得につみたてNISAを利用したいなら、マネックス証券に申し込んでみてはいかがでしょうか。

マネックス証券のつみたてNISAに関するいい口コミ

マネックス証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

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松井証券：充実したサポート体制

松井証券の魅力は、充実したサポート体制です。投資信託全般について専門のスタッフが回答する「投信サポート」の他、取引やサービス全般などについて幅広く相談できる「松井証券顧客サポート」などが無料で利用できます。

ネット証券は基本的にすべてがセルフサービスなので、ハードルの高さを感じる初心者もいるでしょう。しかし、松井証券なら電話や問い合わせフォームなどから手厚いサポートを受けられます。

つみたてNISAを含めて資産運用が初めての人は、松井証券が向いているかもしれません。

松井証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

松井証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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SMBC日興証券：dポイントが貯まる

SMBC日興証券は、総合証券ながら158本ものつみたてNISA対象銘柄を取り扱っています。そのため「できるだけ多くの選択肢から相談して銘柄を決めたい」という人に向いているかもしれません。

SMBC日興証券は「総合コース」「ダイレクトコース」の2つの取引コースがあり、資産運用の相談は前者で受け付けています。ただし同社のつみたてNISAは、日興イージートレード（オンラインサービス）専用なので相談はできても店舗での取引は原則できません。そのため総合コースで積み立てしたい場合は、インターネットでの設定が必要です。

ダイレクトコースはdアカウントを連携させると投信積立（つみたてNISA含む）で0.03％〜分のdポイントを受け取れます。ちなみに総合コースとダイレクトコースで取扱銘柄に違いはありません。

SMBC日興証券の詳細はこちら（公式サイト）

大和証券：ETFの取り扱いがある

大和証券は、つみたてNISAでETF（上場投資信託）を唯一取り扱う証券会社です（2022年11月21日時点）。ETFは、証券取引所に上場している投資信託で販売会社を持たないため、信託報酬が低いメリットがあります。つみたてNISAをETFで運用したい場合は、大和証券に申し込みましょう。

野村證券：野村スリーゼロ先進国株式投信がおすすめ

野村證券は、つみたてNISA対象銘柄を7本しか取り扱いません。しかし信託報酬が2030年まで無料の「野村スリーゼロ先進国株式投信」に投資できます（2031年以降の信託報酬は0.11％）。

他にも先進国株式に投資できる投資信託はありますが、信託報酬0％の野村スリーゼロ先進国株式投信は業界最安です。（2022年11月21日現在、国内公募株式投資信託について野村アセットマネジメント調べ）コスト重視の人には、魅力的な銘柄でしょう。

ただし野村スリーゼロ先進国株式投信は、オンラインサービス限定の商品です。そのためインターネット経由の申し込みが必要な点は留意してください。

野村證券の詳細はこちら（公式サイト）

LINE証券:LINEポイントを使える

LINE証券は、主にスマホを通じた取引を前提とした、いわゆる「スマホ証券」の一角です。2018年にLINE Financial株式会社（51％）と野村ホールディングス株式会社（49％）の出資によって設立されました。スマホ画面でも操作しやすいように画面のデザインがシンプルなため、初心者でも取り組みやすいでしょう。

LINE証券のつみたてNISA取扱銘柄数は、33本と決して多くはありません。しかし国内・米国・先進国・新興国・全世界の株式に連動するインデックスファンドをそれぞれに用意しており、株式以外にも投資するバランス型も取り扱っています。そのため取扱銘柄数の少なさは、あまり気にならないかもしれません。

さらにLINE証券は、野村證券の項目で紹介した信託報酬0％（※）の投資信託「野村スリーゼロ先進国株式投信」を取り扱っています（2022年11月21日時点）。そのため低いコストでつみたてNISAを利用したい人にとってもLINE証券はおすすめです。

※2030年まで。2031年以降の信託報酬は0.11％

LINE証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

LINE証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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CONNECT（コネクト）：毎営業日積立が可能

CONNECTは、大和証券グループのスマホ証券です。LINE証券と同じく画面がシンプルに設計されているため、スマホ画面でも快適に取引できるでしょう。

CONNECTとLINE証券の大きな違いは、最低投資額です。CONNECT は、100円からつみたてNISAを始められますが、LINE証券は1,000円からでないと利用できません。また積立頻度にも違いがあります。CONNECT は毎営業日のみに対してLINE証券は毎月のみです。

パターン別にチェック！おすすめの証券会社

上述の10社のうち、どこで口座開設すればいいか判断できない人のために、以下4つのパターン別でおすすめの証券会社を解説します。

・クレジットカードでポイントを貯めたい
・相談のしやすさで決めたい
・非課税投資枠を使い切りたい
・ポイント投資したい

クレジットカードでポイントを貯めたいならマネックス証券

つみたてNISAをクレジットカード決済でポイントを貯めたいなら「マネックス証券」を選びましょう。上述した10社でクレジットカード決済に対応している証券会社は4社ありますが、マネックス証券はその中で最も大きな還元を受けられます（2022年6月7日時点）。

ただしスマホなどでau回線やUQ mobile回線を契約している人は「auカブコム証券」のほうがおすすめです。クレジットカード決済によるポイント還元率は、マネックス証券の1.1％を0.1％下回りますが、指定のau回線は4.0％、指定のUQ mobile回線の契約者は2.0％のポイントが別途付与されます。

相談のしやすさなら総合証券

対面で相談したい場合は、総合証券の「SMBC日興証券」「野村證券」「大和証券」のいずれかにつみたてNISAを申し込みましょう。対面で相談できる取引コースを選べば担当者のアドバイスを受けながら始められます。

対面での相談にハードルを感じるならネット証券のほうが向いているかもしれません。ネット証券も電話での問い合わせを受け付けており、特に「松井証券」「SBI証券」「楽天証券」は投資信託専用の窓口を用意しているためおすすめです。平日に相談したいなら松井証券、土日に相談したいならSBI証券か楽天証券を選択してはいかがでしょうか。

非課税投資枠を使い切りたいなら楽天証券

年の途中からつみたてNISAの投資枠40万円を使い切りたいなら「楽天証券」がおすすめです。他社にはない「増額設定」ができるため、時間を分散しながら投資枠を使い切ることができます。

40万円の投資枠を使い切るだけなら他社にもある「ボーナス設定」で十分かもしれません（楽天証券でも可能）。しかしボーナス設定では、特定の月に積立額が偏ってしまうため、どうしても時間の分散効果がやや弱まってしまいます。

楽天証券の増額設定は、積立額を特定の2ヵ月ではなく年内の残りの月すべてで上乗せできます。積立額が特定の月に偏らないため、ボーナス設定より時間の分散の効果を享受しやすいでしょう。

なお、上述した楽天証券のボーナス設定や増額設定は、現行の制度におけるサービスです。2024年に始まる新NISAに関する説明ではありません。

金融機関で変更の手続きを完了する必要があります。また、その年に既にNISA口座内で金融商品の購入をしていた場合には、変更できるのは翌年の投資分からです。
出典：金融庁　つみたてNISAの概要

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SBI証券でつみたてNISAを始める
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新NISAの利用状況は、一定のクラウドを通じ国税庁で集中管理することが決まっています。現行制度でも国税庁が管理しており、同様に1人1口座となるとも思われますが、続報を待ちましょう。

金融商品取引業者等から税務署長への非課税口座内上場株式等の購入の代価の額等その他の事項の一定のクラウドを利用した提供及び税務署長から金融商品取引業者等への非課税口座内上場株式等の購入の代価の額等の合計額その他の事項の提供について定めるほか、所要の措置を講ずる

出典：自由民主党、公明党「令和5年度税制改正大綱」

口座開設までの流れ

証券会社の口座がない状態でつみたてNISA口座を開設する場合は、一般的に以下の流れで行います。

まずはHPから口座開設を申し込みましょう。多くの証券会社では、つみたてNISA口座も同時に申し込めます。

口座開設には「本人確認書類」と「マイナンバー確認書類」の提出が必要です。証券会社によってマイナンバー確認書類を提出するタイミングは異なりますが、取引開始までには提出しなければなりません。

審査が終わると、ログイン情報が送られてきます。その後初期設定を終えれば、口座開設は完了です。

マイナンバー確認書類とは

法令により証券会社で口座を開く場合は、12桁のマイナンバー（個人番号）を提出しなければいけません。マイナンバーを提出する際に用いる書類が、マイナンバー確認書類です。

マイナンバー確認書類として提出できる書類は証券会社によって異なりますが、一般に「マイナンバーカード（個人番号カード）」や「通知カード」を提出します。前者は顔写真付きのプラスチック製カード、後者は紙製のカードです。通知カードは2015年10月中旬以降に一斉発送されました。

もしマイナンバーカードと通知カードのいずれも手元にない場合は「マイナンバー記載の住民票」で代用できないか確認しましょう。証券会社によっては、マイナンバーが記載された住民票をマイナンバー確認書類として認めている場合もあります。

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楽天証券でつみたてNISAを始める
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3. 銘柄を選ぶ

口座の準備ができたら、積み立てる銘柄を決めます。つみたてNISA対象商品の全体像と、銘柄の選び方について確認しましょう。

積立NISAの銘柄の種類

前述のとおり、つみたてNISAで投資できるのは金融庁が定めた条件をクリアした一定の投資信託だけです。その数は206本（2022年4月26日時点。ETF除く）あり、「株式型」と「バランス型」があります。

「株式型」とは、株式だけに投資する投資信託のことです。比較的リスクが大きい分、大きなリターンが期待できます。

「バランス型」は、株式以外に以下のような資産にも投資する商品です。分散投資の効果があるため、株式型よりも低いリスクで運用できるでしょう。

株式型とバランス型はそれぞれ投資地域によって分類でき、国内だけに投資するものや海外だけに投資するもの、国内と海外の両方に投資するものがあります。海外を投資対象に含む銘柄には為替リスクがありますが、現地通貨が上昇すればより大きなリターンを得られるでしょう。

初心者の銘柄選びのポイント

資産運用の考え方は人それぞれであり、銘柄選びに正解はありません。しかし、それでは選択肢が無限にあることになるため、銘柄を選べないという人もいるでしょう。特に初めて資産運用に取り組む初心者なら、なおさらです。

ここでは、初心者に向けて基本的な銘柄選びのポイントを紹介します。

全世界に投資する銘柄を選ぶ

投資の基本は分散投資です。特定の地域だけに投資すると、その国の政治・経済の影響を強く受けるため、リスクが大きくなってしまいます。地域を限定せず幅広く投資することで、リスクを下げる効果が期待できます。

例えばある地域の経済状況の変化等によって、保有している特定の資産・銘柄が値下がりした場合には、他の資産や銘柄の値上がりでカバーする、といったように、保有している資産・銘柄の間で生じる価格変動のリスク等を軽減することができます。
出典：金融庁　NISA特設ウェブサイト　投資の基本

あえて特定の国に集中投資して大きなリターンを狙う戦略もありますが、初心者は全世界に幅広く投資している銘柄から始めることをおすすめします。

楽天証券で「全世界に投資している銘柄」を探す方法

楽天証券で全世界に投資している銘柄を探すなら、「投信スーパーサーチ」が便利です。投資信託の検索ツールで指定した条件で銘柄を絞り込むことができます。以下の手順で全世界に投資している銘柄を探しましょう。

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【楽天証券で全世界に投資している銘柄を探す手順】

1. 楽天証券のホームページの「商品」から「投信スーパーサーチ」をクリックする

2. 投信スーパーサーチ画面で検索条件「取引種別」欄の「つみたてNISA」を指定する

3. 検索条件「楽天証券分類」欄で「条件を追加・変更する」をクリックする

4. 表示されるポップアップ画面で「先進国・新興国株式（広域）」と「バランス（固定配分・低リスク）」～「バランス（可変配分）」までチェックを入れ「閉じる」をクリックする

これでつみたてNISAで全世界に投資している銘柄を絞り込めます。投信スーパーサーチは、楽天証券に口座を持っていなくても利用可能です。

SBI証券で「全世界に投資している銘柄」を探す方法

SBI証券では、投資信託検索ツール「投資信託パワーサーチ」で同様の絞り込みができます。以下の手順で全世界に投資している銘柄を絞り込みましょう。

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【SBI証券で全世界に投資している銘柄を探す手順】

1. SBI証券のホームページの「投信」タブから「銘柄検索・取扱一覧」をクリックし、投資信託 パワーサーチ画面を表示させる

2. 「キーワードで検索」欄で「つみたてNISA対象銘柄」を指定する

3. 「ファンドを絞り込む」欄の「詳細な条件で絞り込む」をクリックする

4. 表示されるポップアップ画面でファンド分類欄の「国際株式」と「バランス」、投資地域欄の「グローバル」にチェックを入れ、「この条件で再検索」をクリックする

この手順でSBI証券のつみたてNISAで全世界に投資している銘柄を絞り込めます。SBI証券の投資信託パワーサーチも口座がなくても利用可能です。

インデックスファンドを選ぶ

「インデックスファンド」とは、ある指数に連動するよう設計された投資信託のことです。「日経平均株価」のような株価指数の他、「NOMURA－BPI総合指数」のような債券価格指数など多くの種類があり、基本的にインデックスファンドはそれぞれ対象の指数に連動します。

インデックスファンドのメリットは、運用内容のわかりやすさです。指数に一致するように運用されるため、運用方針が明確です。インデックスファンドなら初心者でも理解しやすいでしょう。

あらかじめ定めた指数（インデックス）に連動することを目標に運用するファンドのこと。日経平均株価やTOPIX（日本）、S＆P500（米国）のような平均株価指数（インデックス）とそのファンドの基準価格が同じ値動きをすることを目指す運用をするファンド。
出典：投資信託協会　インデックスファンド

インデックスファンドと対になるのが「アクティブファンド」で、こちらは指数を超えるリターンを目指す投資信託であり、独自の運用方針が採られます。そのため、初心者には内容がわかりにくいかもしれません。

楽天証券で「インデックスファンド」を探す方法

楽天証券でインデックスファンドを探す場合も「投信スーパーサーチ」を利用しましょう。以下の手順でつみたてNISA対象のインデックスファンドに絞り込めます。

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【楽天証券でインデックスファンドを探す手順】

1. 楽天証券のホームページの「商品」から「投信スーパーサーチ」をクリックする

2. 検索条件「取引種別」欄の「つみたてNISA」と、「インデックス区分」欄の「インデックスのみ」にチェックを入れる

これで右の一覧に、つみたてNISAの銘柄のインデックスファンドのみが絞り込まれます。

SBI証券で「インデックスファンド」を探す方法

SBI証券の投資信託パワーサーチでインデックスファンドを絞り込む場合は、以下の手順で操作してください。

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【SBI証券でインデックスファンドを探す手順】

1.SBI証券のホームページの「投信」タブから「銘柄検索・取扱一覧」をクリックし、投資信託 パワーサーチ画面を表示させる

2.「キーワードで検索」欄で「つみたてNISA対象銘柄」をクリックする

3.「特色」欄の「インデックス」にチェックを入れる

これで右の一覧に、つみたてNISAの銘柄のインデックスファンドのみが絞り込まれます。

信託報酬0.32％以下のものを選ぶ

信託報酬とは、投資信託を保有している時にかかるコストのことです。投資信託の財産から毎日支払われており、信託報酬があまりに高いと十分なリターンが残りません。よって、できるだけ信託報酬が安い銘柄を選びましょう。

目安は0.257％と0.32％です。金融庁によると、信託報酬の平均は国内に投資するインデックスファンドが0.257％、国内外・海外に投資するインデックスファンドが0.32％です。銘柄を選ぶ際は、これらよりも信託報酬が低いものを選びましょう。

【つみたてNISA対象商品の信託報酬の平均（2022年4月時点）】
国内に投資するインデックスファンド：0.257％ 国内外・海外に投資するインデックスファンド：0.32％

出典：金融庁　つみたてNISA対象商品の分類（2022年4月26日時点）

楽天証券で「信託報酬が低い銘柄」を探す方法

楽天証券で信託報酬が低い銘柄を探す場合は、「投信スーパーサーチ」の並び替え機能を利用しましょう。以下の手順で操作すると信託報酬が低い銘柄が上位に表示されます。

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【楽天証券で信託報酬が低い銘柄を探す手順】

1.楽天証券のホームページの「商品」から「投信スーパーサーチ」をクリックする

2.投信スーパーサーチ画面で、検索条件「取引種別」欄の「つみたてNISA」を指定する

3.画面中央のタブが「基本情報」になっていることを確認し、表の「管理費用」欄で昇順ボタンをクリックする

「管理費用」に記載されているのが信託報酬で、この手順で表示させれば信託報酬の低い順に銘柄を表示できます。

SBI証券で「信託報酬が低い銘柄」を探す方法

SBI証券の「投資信託パワーサーチ」にも並び替え機能が搭載されています。以下の手順で操作し信託報酬が低い銘柄を上位に表示させましょう。

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【SBI証券で信託報酬が低い銘柄を探す手順】

1.SBI証券のホームページの「投信」タブから「銘柄検索・取扱一覧」をクリックし、投資信託 パワーサーチ画面を表示させる

2.「キーワードで検索」欄で「つみたてNISA対象銘柄」を指定する

3.画面中央の「手数料等費用」タブをクリックし、表の「信託報酬」欄で昇順ボタンをクリックする

これで信託報酬の低い順に銘柄を表示できます。

4. 投資額を決める

最後に投資額を決めましょう。毎月の積立上限は、多くの証券会社で3万3,333円ですが、最後まで積み立てを継続できるように無理のない範囲で設定することが大切です。

投資額の「無理のない金額」の見極め方

無理のない範囲を知るためには、家計収支（収入額－支出額）を把握しなければなりません。毎月の収入と支出をチェックし、「これくらいなら続けられる」という金額で始めましょう。

家計収支は「家計簿アプリ」を利用すると把握しやすくおすすめです。家計簿アプリとは、クレジットカードや銀行口座などと連携し家計簿を自動作成してくれるアプリのこと。複数のカードや口座の収支を1画面でまとめて管理できます。

1ヵ月の収支が把握できたらその余剰金で積立額を設定しましょう。しかし家計収支が赤字の場合は、つみたてNISAよりも家計の改善を優先してください。家計簿アプリなどで無駄な支出がないかチェックし支出額が大きいものから見直すと効率的です。

家計収支が黒字だからといって安心してはいけません。「緊急資金の準備ができているか」まで確認しましょう。緊急資金とは、けがや病気といった想定外のトラブルに備えるお金のことです。日本FP協会では、生活費の3ヵ月分～1年分程度の貯金が目安としています。

出典：日本FP協会　主なライフイベントにかかる費用の目安

緊急資金の準備ができていないと、せっかくつみたてNISAに積み立てても想定外の支出ですぐに解約を強いられるかもしれません。少なくとも生活費の3ヵ月分程度のすぐに引き出せるお金がない場合は、緊急資金準備を優先しましょう。

資産目標があるなら逆算して投資額を決めてもOK

資産目標が決まっているなら、そこから逆算するのもおすすめです。例えば20年後に500万円の資産を作りたい場合、リターンが0％でも年間25万円（500万円÷20年）を積み立てれば達成できます。

リターンを加味した場合は、少し計算が複雑です。参考になるよう以下にまとめました。リターンや資産目標によっては必要な投資額が年間40万円を超えてしまうため、その場合は通常の証券口座での積立も併用しましょう。

新しいNISA（拡充NISA）とは？

2024年からNISAが大きく改正されることとなりました。大きな変更点は「恒久化」と「無期限化」と「投資枠」の3つです。恒久化は投資できる期間の撤廃、無期限化は非課税期間の撤廃を指し、投資枠については増額されます。

投資期間が恒久化する

恒久化とは、投資できる期間が撤廃されることを指します。現行の一般NISAは2023年まで、つみたてNISAは2042年まで投資できますが、新しい制度に期限はありません。

非課税期間が無期限化になる

新制度では非課税期間も撤廃されることとなりました。現行の一般NISAは最長5年間、つみたてNISAは最長20年間の非課税期間が設けられています。

投資金額が増額される

新制度では投資できる金額も増額されました。現行の一般NISAは年間120万円、つみたてNISAは年間40万円までしか投資できません。

新しいNISAでは、生涯で投資できる金額の上限（非課税保有限度額）が設けられました。生涯投資できる金額の上限は、成長投資枠が1,200万円、つみたて投資枠が1,800万円です。

【拡充NISAで投資できる金額（生涯）のイメージ】

「成長投資枠」と「つみたて投資枠」の違い

成長投資枠とは、現行の一般NISAに相当する仕組みです。国内外の株式と投資信託なら、幅広い銘柄に投資できます。スポット投資もできるため、投資タイミングも基本的に制限はありません。

一方、つみたて投資枠は、現行のつみたてNISAに相当する仕組みです。法令で定められた基準をクリアして金融庁に届けられた一定の投資信託に投資できます。

投資できる商品は、つみたて投資枠の場合、現行のつみたてニーサと違いはありません。成長投資枠も、現行の一般NISAとほぼ同じ商品に投資できます。

現行の一般NISAはこれらにも投資できますが、新しい制度では対象から外れます。

枠の再利用

新しいNISAでは生涯で投資できる枠の再利用ができるよう定められました。現行制度は、投資した商品を売却しても枠は復活しません。

【枠の再利用イメ―ジ（利益で売却したケース）】

【枠の再利用イメ―ジ（損失で売却したケース）】

新しいNISAがスタートしたら現行NISAはどうなる？

現行制度は、本来は2042年まで続く予定だったつみたてNISAも含め、2023年で終了することとなります。2024年以降は新しいNISAに一本化されます。

ただし、すでに投資した商品の非課税期間は終わりません。

新しいNISAのメリットは？

では、新NISAのメリットはどこにあるのでしょうか。以下のようなメリットが挙げられます。

後発組も非課税の恩恵を受けやすくなる

現行の制度では、比較的長期的な制度だったつみたてNISAであっても2042年で終了することになっていました。いつ始めても2042年で終了するため、スタートが遅くなるほど利用が限定されてしまいます。

非課税期間が終了する間際の暴落懸念が低下

現行のNISAは非課税期間が有限です。そのため、非課税期間が終わる間際に相場が暴落し、値下がりしたまま運用が終わってしまうケースが否定できません。

新NISAでは、非課税期間に終わりがありません。仮に暴落しても、値段の回復を待って運用を終えることができるようになります。

個別株でも長期投資がしやすくなる

現行の制度では18歳以上の人が個別株に投資できるのは一般ニーサだけです。非課税期間は最長5年と、つみたてNISA（同最長20年）の4分の1しかなく、長期投資が難しい状況でした。

新しいNISAのデメリットは？

他方、デメリットはあるのでしょうか。

今後、制度が整備されるにつれて新たなデメリットが見つかるかもしれませんが、現時点では大きく心配しなくてよさそうです。

強いていえば、以下3点はデメリットと言えるでしょう。

未成年は利用できない

与党の2023年度税制大綱において、拡充NISAに未成年を利用対象とする内容は盛り込まれませんでした。

ジュニアNISAも2023年で廃止されるため、2024年以降は未成年が制度を利用することはできなくなります。

対象外となる銘柄がある

新制度における成長投資枠では、一般NISAに相当する投資ができます。

一般NISAは投資制限がほとんどなく、さまざまな個別株や投資信託に投資できましたが、新制度では、成長投資枠であっても以下のような銘柄に投資することはできません。

ロールオーバーは廃止される

新NISAは非課税期間が無期限になるため、ロールオーバーが廃止されます。

ロールオーバーには翌年分の非課税投資枠が必要ですが、現行の一般NISAは2023年で終了するため、以降はロールオーバーができなくなります。

積立NISAの始めどきはいつ？Q＆Aでチェック

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