積立 nisa,始める,タイミング
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2024年から「新NISA」が始まることが決まりました。投資できる期間や非課税期間が撤廃されることとなり、現行制度よりさらに有利に投資できるようになります。

これに合わせ、現行のつみたてNISAは2023年で終了することになりました。しかし新制度の開始を待たずに2023年中につみたてNISAを始めるのがベストです。

それはなぜなのか、制度の内容やメリットを押さえながら確認しましょう。

つみたてNISAのおすすめ証券会社
2022年12月時点
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
会社名 SBI証券 楽天証券 auカブコム証券 マネックス証券 松井証券 SMBC日興証券 大和証券 野村證券 みずほ証券 SBIネオトレード証券
取扱銘柄数 185本 183本 178本 157本 178本 158本 22本 7本 3本 1本
最低投資金額 100円 100円 100円 100円 100円 1,000円 100円 1,000円 1,000円 100円
積立コース 毎月
毎週
毎日
毎月
毎日
毎月 毎月
毎日
毎月
毎日
毎月 毎月/毎週/毎日/隔月/3ヵ月ごと/4ヵ月ごと/6ヵ月ごと 毎月 毎月 毎月
ポイント還元 Tポイント
dポイント

Pontaポイント
JALマイル
Vポイント
楽天ポイント Pontaポイント マネックスポイント 松井証券ポイント dポイント
クレジット
カード決済
ポイント還元率
三井住友カード
0.5%(※1)
楽天カード
1%または0.2%
(※2)
au PAYカード
1%
マネックスカード
1.1%
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※1.三井住友カードの一般カード。一部のカードは1%または2%
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積立NISAを始めるタイミングは2023年がベスト!新制度は待たず、今すぐスタートすべき理由

積立nisa 2023年から始めるのがおすすめ
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結論から言えば、2024年の新制度開始を待たずに2023年中につみたてNISAをスタートするのがベストなタイミングです。

2022年12月に公表された「令和5年度税制改正大綱」において、現行制度から大幅に拡充された新NISAが始まります。新制度の詳細はこちらを確認してください。

理由は次の4つです。

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今すぐ始めるべき理由1:2023年の積立NISAの非課税期間は20年継続するから

新制度が始まっても、つみたてNISAで購入した商品の非課税期間に影響はありません。現行のルール通り、購入した年から最長20年間は非課税です。これが今すぐ始めるべき理由の一つです。

2024年から新制度が始まると、「現行のつみたてNISAの非課税期間が終了してしまう」と勘違いしている人もいるかもしれません。しかし2023年に投資した商品は、2042年末まで非課税で運用できるのです。

現行の一般NISA及びつみたてNISAについては、令和5年末で買付を終了することとするが、非課税口座内にある商品については、新しい制度における非課税限度額の外枠で、現行の取扱いを継続する。

出典:自由民主党、公明党「令和5年度税制改正大綱」

20年もの非課税は馬鹿にできません。投資額が40万円でも、運用期間が20年あれば比較的まとまった資産になるためです。例えば利回りが5%なら、40万円投資すると20年間でおよそ66万円の利益を得ることになり、約106万円の資産となります。

日本では、投資信託などを利用した投資に対する利益に本来20%程度の税金がかかりますが、つみたてNISAなら税金はかかりません。先ほどの試算例では、非課税によっておよそ13万円分の手取り額を増やすことができました。

【2023年につみたてNISAで40万円投資した場合】
2042年時点
評価額 利益 非課税額
(本来納める税金)
利回り3% 72万円 32万円 6.4万円
利回り5% 106万円 66万円 13.2万円
利回り7% 155万円 115万円 23.0万円
※非課税額に復興特別所得税は含まない

新制度より1年早く、つまり2023年から始めれば、この金額が資産にプラスされる可能性があります。

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積立NISAを2023年から始めた場合と、新制度を待ってからとでは、利益の差はどのくらい?

次の2パターンでは利益にどれくらいの差が生じるのでしょうか。

・2023年からつみたてNISAを利用し、新制度も継続するケース
・2024年から新NISAのみ利用するケース

人気商品の1つ「eMAXIS Slim米国株式(S&P500)」でシミュレーションした結果、2023年からつみたてNISAを始めた方が1,700万円以上大きな利益となることがわかりました。

eMAXIS Slim米国株式(S&P500)は、2022年末までの3年間で49.7%のリターンを得ました。1年あたりに直すと14.4%の利益率です。これを利回りとして採用し、毎年40万円ずつ投資すると仮定します。

【利回り14.4%の商品に毎年40万円ずつ投資する場合】

つみたてNISA+新制度 新NISAのみ
評価額 利益(税引後) 評価額 利益
2032年(10年目) 887万円 487万円 733万円 373万円
2042年(20年目) 4,191万円 3,391万円 3,601万円 2,841万円
2052年(30年目) 1億5,986万円 1億4,786万円 1億4,231万円 1億3,071万円
※つみたてNISAは2023年のみ40万円投資
※つみたてNISAは2043年以降課税口座で運用(税率20%で毎年課税)
※新NISA(つみたて投資枠)は2024年から毎年40万円投資

【2052年(30年目)の利益額】

積立NISAを始めるタイミングは2023年がベスト
(画像=著者作成)
あくまでシミュレーションではありますが、2023年のつみたてNISAのうちから始める方が有利だということがわかります。

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今すぐ始めるべき理由2:2023年の投資枠を使っても、新NISAには影響がないから

2024年から始まる新NISAは、全く新しい別の制度として始まります。そのため、2023年の利用分は影響しません。新制度では等しく1,800万円分の生涯投資枠が与えられます。

生涯投資枠とは
新NISAを通じ、累計で投資できる金額の上限。「非課税保有限度額」や「総枠」とも呼ばれる。再利用が認められており、商品を売却するとその投資額だけ枠が復活する。
2023年につみたてNISAを利用したからといって、2024年からの新制度で投資できる金額が減ったり、非課税期間が短くなったりするといったことは起こりません。

もし、「今つみたてNISAを始めたら新制度の投資枠を減らすことになるのでは?」と勘違いして開始をためらっているなら、その心配は不要です。今すぐに積み立てをスタートしましょう。

両方のNISAを利用するデメリットはなく、むしろ現行制度の恩恵が上乗せされるのですから、併用する方が有利なのは明らかです。そのため、新制度の開始を待って2023年の利用を見合わせる理由はありません。

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今すぐ始めるべき理由3:40万円を銀行に寝かせていても得にはならないから

3つ目の理由は、2023年の投資枠分の40万円を銀行に預けていても、お金はほとんど増えないからです。しかしつみたてNISAを始めればそれだけお金を増やせる可能性があります。

預金の金利は歴史的な低水準です。日本銀行によると、2023年1月時点における銀行預金の平均金利は以下のとおりです。

普通預金:0.001%
定期預金(1年):0.005%

銀行に40万円を1年預けても4~20円しか増えず、さらに課税もされるため、税引後では3.2~16円しか残りません。

【銀行預金の平均金利】
普通預金 定期預金(1年)
300万円未満 300万円以上~1,000万円未満 1,000万円以上
0.001% 0.005% 0.005% 0.005%

対して、つみたてNISA対象商品の5年平均利回りは10%でした(2021年末時点)。投資額40万円なら4万円増える計算で、しかも税金が引かれません。

単純に考えれば、つみたてNISAは銀行預金の利子(手取り)の2,500~1万2,500倍も資産を増やせる可能性があるのです。

出典:金融庁 「国内運用会社の運用パフォーマンスを示す代表的な指標(KPI)の測定と国内公募投信についての諸論点に関する分析」の公表について

投資信託にはリスクがあるため、つみたてNISAに投資したからといって必ずしも利益を得られるわけではありません。しかし、銀行預金でお金が増えないことは明白です。2023年につみたてNISAを始めれば、少なくともお金が増える可能性が生まれます。

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今すぐ始めるべき理由4:NISAは恒久化するが、自分が投資できる期間は有限だから

新NISAは恒久化されて非課税期間が無期限になります。しかしそもそも自分が投資できる期間には限りがあり、資産運用が遅れるほど得られる利益も減ります。これが、今すぐに積み立てを始めるべき理由の4つめです。

前述したように新NISAは期限の定めがなく、18歳以上なら何歳でも投資できます。しかし、現実的には一定の年齢に達すれば投資から手を引くことになるでしょう。特にリタイアして収入が低下すれば資産を取り崩す期間に入るのが一般的なため、リスクを取りづらくなると考えられます。

つまり、新NISAは恒久的な制度ですが、無限に投資し続けることは年齢が許しません。そのため資産形成はできるだけ早く取り組むことが望ましいのです。

新NISAよりも1年前倒しでスタートできる現行の制度で、少しでも早く投資を始めましょう。

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自分はどのくらい投資できる?年齢別シミュレーション

リタイア時に資産運用を終えると考えたとき、私たちはどれくらいの期間投資できるのでしょうか。年齢別に確認してみましょう。

厚生労働省「高年齢者雇用安定法(高年齢者等の雇用の安定等に関する法律)」により、企業は原則として従業員が65歳まで働ける措置を講じなければいけません。

このことから、多くの人が65歳で定年を迎えると考えらます。現在50歳の人はおよそ15年後、40歳の人はおよそ25年後に、それまで蓄積した老後資産での生活が始まります。

【年齢別、リタイアまでの期間(65歳定年の場合)】
・50歳:15年
・40歳:25年
・30歳:35年
・20歳:45年

定年退職までの期間を運用期間とし、「eMAXIS Slim米国株式(S&P500)」(利回り:14.4%)に毎年40万円ずつ投資する前提で試算しました。シミュレーション結果は次のとおりです。

【利回り14.4%の商品に毎年40万円ずつ投資する場合の評価額】
つみたてNISA+新制度 新NISAのみ 差額
50歳(運用期間15年) 2,015万円 1,714万円 301万円
40歳(同25年) 8,252万円 7,235万円 1,017万円
30歳(同35年) 3億729万円 2億7,703万円 3,026万円
20歳(同45年) 11億2,568万円 10億3,583万円 9,003万円
※つみたてNISAは2023年のみ40万円投資
※つみたてNISAは2043年以降課税口座で運用(税率20%で毎年課税)
※新NISA(つみたて投資枠)は2024年から毎年40万円投資

例えば50歳の人は、つみたてNISAを利用した方が約300万円以上大きな資産となりました。

老後まで時間が少なくなる40代、50代以降の人は特に、2023年のうちから積立を開始すべきでしょう。

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積立NISAはドルコスト平均法だから、投資タイミングは読まず思い立ったら始めてOK

積立NISAを始めるタイミングは2023年がベスト
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一番理想的な投資タイミングは「値段が安い時」ですが、その時の値段が安いかどうかは後にならないとわかりません。投資タイミングを読むのは難しいものです。

つみたてNISAは「資金を一括で投資せず、複数回に分けて同じ金額で買い続ける方法」なので、平均取得単価を引き下げる(利益が出やすくなる)効果が期待できます。これを「ドルコスト平均法」と呼びます。

だからつみたてNISAは思い立ったら始めて、ドルコスト平均法のメリットを最大限活用すべきです。

「時間(時期)の分散」の手法を採用すると、経済の動向等によって、高い価格で投資を行う時期と低い価格で投資を行う時期が生じることになりますが、長い目で見ると、一回あたりの投資価格は平準化されていきますので、短期的な急な値下がりなどが生じても、それによって生じる損失の程度を軽減することが可能になります。
出典:金融庁 NISA特設ウェブサイト 投資の基本

以下でシミュレーションを基にドルコスト平均法の効果を解説しますが、長く運用すればするほど、価格変動のリスクを低減し、利益が出しやすくなります。

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ドルコスト平均法はどのくらい効果がある?シミュレーションで確認

以下は、投資直後に値段が急落したケースです。当初2万円の値段が1万円、5,000円と推移し、最終的に当初の半値である1万円で終了しています。

最初に一括投資していれば50%のマイナスですが、ドルコスト平均法なら12.5%のプラスを残せました。

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【ドルコスト平均法のシミュレーション(10万円ずつ積立投資)】
1回目 2回目 3回目 4回目
値段 2万円 1万円 5,000円 1万円
購入口数 5口 10口 20口 10口
購入口数の累計(イ) 5口 15口 35口 45口
累計投資額(ロ) 10万円 20万円 30万円 40万円
平均取得単価(ロ÷イ) 2万円 1万3,333円 8,571円 8,889円
損益 0 ▲5万円 ▲12万5,000円 +5万円
【ドルコスト平均法のメリット】
ドルコスト平均法では「高値では少なく、安値では多く買う」という調整が自動的に行われます。シミュレーションでは値段が2万円の時は5口、1万円の時は10口、5,000円では20口購入していますね。これは、購入口数が「積立金額÷時価」で決まるためです。

このメリットは、平均取得単価が下がりやすい点にあります。シミュレーションでは2万円→1万円→5,000円→1万円と推移しており、平均は1万1,250円です。しかし、平均取得単価は8,889円と大きく下回っています。

これは、購入口数の自動調整が効いたためです。仮に毎回同じ口数を購入していたら、平均取得単価は1万1,250円になります。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

この投資法には、平均取得単価が下がりやすいというメリットがあります。シミュレーションでは、商品の値段が「2万円→1万円→5,000円→1万円」と推移しており、平均1万1,250円です。しかし、平均取得単価は8,889円と大きく下回りました。これは、購入口数の自動調整が効いたためです。

なお、金額ではなく口数を固定して購入したら、平均取得単価は単純な平均と同じ1万1,250円になります。

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新NISAでもドルコスト平均法の恩恵を受けられる

ドルコスト平均法は、新NISAにおいても期待できます。特に「つみたて投資枠」は活かしやすいでしょう。

「成長投資枠」は単体だと1,200万円までしか投資できませんが、つみたて投資枠は単体で1,800万円の生涯投資枠を全て使用できます。そのため、同じ金額を投資するならば、投資タイミングはつみたて投資枠の方がより分散できることになります。

【生涯投資枠が埋まるまでの期間】
投資額(年間)
240万円 120万円 60万円 40万円
つみたて投資枠
(単体の生涯投資枠:1,800万円)
15年 30年 45年
成長投資枠
(単体の生涯投資枠:1,200万円)
5年 10年 20年 30年
※生涯投資枠は、つみたて投資枠と成長投資枠の合計で1,800万円

ドルコスト平均法の効果は、投資する時期を分散させるほど大きくなります。ドルコスト平均法を重視するなら、2024年以降はつみたて投資枠を優先して資産運用に取り組んでみてください。

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会社名 SBI証券 楽天証券 auカブコム証券 マネックス証券 松井証券 SMBC日興証券 大和証券 野村證券 みずほ証券 SBIネオトレード証券
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最低投資金額 100円 100円 100円 100円 100円 1,000円 100円 1,000円 1,000円 100円
積立コース 毎月
毎週
毎日
毎月
毎日
毎月 毎月
毎日
毎月
毎日
毎月 毎月/毎週/毎日/隔月/3ヵ月ごと/4ヵ月ごと/6ヵ月ごと 毎月 毎月 毎月
ポイント還元 Tポイント
dポイント

Pontaポイント
JALマイル
Vポイント
楽天ポイント Pontaポイント マネックスポイント 松井証券ポイント dポイント
クレジット
カード決済
ポイント還元率
三井住友カード
0.5%(※1)
楽天カード
1%または0.2%
(※2)
au PAYカード
1%
マネックスカード
1.1%
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※1.三井住友カードの一般カード。一部のカードは1%または2%
※2.100円につき1ポイントまたは500円につき1ポイント
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運用期間が長ければ長いほど複利効果の恩恵を受けられる

すぐに始めて少しでも運用期間を長くすれば、その分複利効果の恩恵を十分に受けられるでしょう。

複利(ふくり)とは
得られた利益を再投資し、さらに大きな利益を得ること。

例えば利回り5%の商品に100万円投資すれば利益は5万円ですが、この5万円を再投資して計105万円を運用すれば、5万2,500円(105万円×5%)の利益を得られます。利益が2,500円増えました。

このように複利には利益を大きくする効果があり、これを「複利効果」と呼びます。複利効果は運用期間が長くなるほど大きくなるため、できるだけ早く開始することが大切です。

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【利回り5%の商品で100万円を複利運用した場合】
運用額 利益
1年目 100万円 5万円
2年目 105万円 5万2,500円
3年目 110万2,500円 5万5,125円
4年目 115万7,625円 5万7,881円
5年目 121万5,506円 6万775円
※小数点以下切り捨て

複利効果は、少しずつ投資する積立投資でも働きます。参考に、利回り5%の商品に年間40万円ずつ積み立てるケースを以下にまとめました。ポイントは「1年あたりの利益」です。複利効果によって、利益が年々大きくなっていることがわかります。

【利回り5%(複利)の商品に年40万円積み立てた場合】
評価額 元本 累計利益 1年あたりの利益
5年目 221.0万円 200万円 21.0万円 4.2万円
10年目 503.1万円 400万円 103.1万円 10.3万円
15年目 863.1万円 600万円 263.1万円 17.5万円
20年目 1,282.6万円 800万円 482.6万円 24.1万円
3.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=著者作成)

上の表から、5年目と20年目を比較すると、1年あたりの利益が約20万円も異なることが分かります。このように、つみたてNISAでも複利効果は十分期待できるので、思い立ったらすぐに始めましょう。

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新NISAでも積み立てを継続すれば、さらに複利効果に期待できる

2024年から始まる新制度のつみたて投資枠では、年間120万円まで投資できます。

新NISAにも満額積み立てると仮定し、同じ利回り、同じ投資期間で試算すると、20年目の1年あたり利益は上のケースより50万円以上大きくなりました。

【利回り5%(複利)の商品につみたてNISAと新制度で満額積み立てた場合】
評価額 元本 累計利益 1年あたりの利益
5年目(2027年) 594.1万円 520万円 74.1万円 14.8万円
10年目(2032年) 1,454.5万円 1,120万円 334.5万円 33.5万円
15年目(2037年) 2,552.6万円 1,720万円 832.6万円 55.5万円
20年目(2042年) 3,411.0万円 1,840万円 1,571.0万円 78.5万円
※つみたてNISAは2023年のみ40万円投資
※新NISA(つみたて投資枠)は2024年から毎年120万円投資
※生涯投資枠に到達するため、新NISA(つみたて投資枠)は2039年以降のみ運用して新規積立は停止

積立NISAを始めるタイミングは2023年がベスト
(画像=著者作成)

このように、複利効果は運用額が大きいほど効果が上昇します。

2023年からつみたてNISAを始めれば、新制度だけ利用するケースより投資できる額が40万円分大きくなります。その分、複利効果の恩恵も大きくなります。

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「時間の分散」効果でリスクを分散できる

時間の分散は、投資タイミングを分散するほど効果が大きくなります。投資タイミングを10年間で分けるよりも、20年間で分けたほうが効果的です。つまり、少しでも早く始めて運用期間を長くすべきなのです。
過去の日経平均でシミュレーションしてみましょう。2002年に積立を開始した場合、10年目(2011年)ではおよそ23%のマイナスです。しかし積立を続けると、20年目(2021年)では総額の2倍以上に増やすことができました。長く続けることで、時間の分散がより効果的に働いたケースといえるでしょう。

4.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=日本経済新聞社 日経プロフィルより著者作成)
新制度が始まる前に、2023年のうちにつみたてNISAをスタートすれば、1年分積立期間を長くできます。その分、時間の分散の効果をより多く享受できます。

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積立NISAをすぐに始めるデメリット

「できるだけ早く開始しなければ」と意識するあまり、金融機関を十分に検討できない可能性があることはデメリットといえます。口座を開設する証券会社もそれぞれ特徴が異なります。本来は、自分が納得できる銘柄や証券会社が見つかるまで時間をかけるのが理想です。

例えば証券会社の違いの一つとして取扱商品の差があります。つみたてNISAで投資できる商品は、口座を開設する金融機関が取り扱う銘柄だけです。

具体例として、「eMAXIS Slim米国株式(S&P500)」は、SBI証券や楽天証券では投資できますが、野村證券や大和証券では投資できません。

【「eMAXIS Slim米国株式(S&P500)」の取り扱いの有無(一例)】
取り扱いあり SBI証券
楽天証券
マネックス証券
取り扱いなし 野村證券
大和証券
三菱UFJモルガン・スタンレー証券
※2023年1月22日時点

焦って金融機関を決めてしまうと、自分が投資したいと思っていた商品の取り扱いがなかった……ということになりかねません。

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また名柄選びにも時間をかけられない可能性があるのもデメリットです。

つみたてNISAの投資対象に元本保証の商品はありません。一定の投資信託だけです。全ての銘柄が、株式など値動きのある資産に投資する投資信託のため、元本割れのリスクがあるのです。

いずれの銘柄にもリスクがあるため、投資判断は慎重に行うべきです。しかし焦って始めると検討の時間が十分に取れない可能性があります。

【つみたてNISA対象商品の内訳(ETF除く)】
国内 国内外 海外
株式型 44本 17本 53本
バランス型 5本 90本 2本
※2023年1月17日時点
金融庁「つみたてNISA対象商品の分類」を参考にして作成

なお、新NISAのつみたて投資枠で投資できる商品も、現行の対象商品と同様となります。

1年のうち、積立NISAを始めるなら1月がベストタイミング

前述のとおり、つみたてNISAはできるだけ早く始めるのがおすすめですが、「スタートの月」によって何か違いはあるのでしょうか?

強いていえば、1月がベストタイミングといえるでしょう。主な理由は以下の2つです。

1月なら積立金額がわかりやすい

つみたてNISAでは、年間40万円が投資の上限です。そのため多くの証券会社では、積立金額の上限を月3万3,333円(40万円÷12カ月)に設定しています。1月から始められれば、この上限額を設定するだけでつみたてNISAの利用枠をフル活用できます。

しかし2月以降だと、上限である3万3,333円を毎月積み立てても40万円の利用枠を使い切れません。例えば6月から始めると約23万3,000円(3万3,333円×7ヵ月)を積み立てられますが、枠がおよそ16万7,000円残ってしまいます。

残りの利用枠を使い切るためには、「ボーナス設定」など追加の設定が必要です。1月からなら基本の設定だけで40万円の利用枠を使い切れるため、わかりやすいでしょう。

年の途中からだと非課税枠を使い切れないケースがある

前述のとおり2月以降につみたてNISAを始めた場合は、40万円の枠を使い切るためには「ボーナス設定」のように積立金額を増額する設定が必要です。証券会社によっては増額の設定がありません。その場合は枠を使い切れません。増額の設定がない証券会社の場合は、1月に始めるのがいいでしょう。(>>増額設定ができるおすすめの証券会社はこちら

【使わなかった枠は復活しない】
つみたてNISAでは、未使用分の枠が出ても翌年以降に繰り越されません。2023年の非課税枠をフル活用したいなら、40万円の利用枠を使い切りましょう。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

つみたてNISAのおすすめ証券会社
2022年12月時点
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
会社名 SBI証券 楽天証券 auカブコム証券 マネックス証券 松井証券 SMBC日興証券 大和証券 野村證券 みずほ証券 SBIネオトレード証券
取扱銘柄数 185本 183本 178本 157本 178本 158本 22本 7本 3本 1本
最低投資金額 100円 100円 100円 100円 100円 1,000円 100円 1,000円 1,000円 100円
積立コース 毎月
毎週
毎日
毎月
毎日
毎月 毎月
毎日
毎月
毎日
毎月 毎月/毎週/毎日/隔月/3ヵ月ごと/4ヵ月ごと/6ヵ月ごと 毎月 毎月 毎月
ポイント還元 Tポイント
dポイント

Pontaポイント
JALマイル
Vポイント
楽天ポイント Pontaポイント マネックスポイント 松井証券ポイント dポイント
クレジット
カード決済
ポイント還元率
三井住友カード
0.5%(※1)
楽天カード
1%または0.2%
(※2)
au PAYカード
1%
マネックスカード
1.1%
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※1.三井住友カードの一般カード。一部のカードは1%または2%
※2.100円につき1ポイントまたは500円につき1ポイント
※ランキング根拠はこちら

非課税枠を使い切るための設定

非課税枠を使い切るために有効なのが「ボーナス設定」です。年にふた月までボーナス月を指定でき、他の月よりも大きな金額を積み立てられます。

例えば6月からつみたてNISAを始めた場合、そのままでは40万円の利用枠を使い切れません。前述のとおり毎月3万3,333円を6~12月に積み立てても、枠が約16万7,000円残ってしまいます。

そこでボーナス設定を活用しましょう。毎月3万円を積み立てながら6月と12月に別途9万5,000円ずつ増額するように設定すると、40万円の枠を使い切ることができます。

【6月からつみたてNISAの枠を使い切るボーナス設定の例】
6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月 合計
毎月積立 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 21万円
ボーナス設定 9万5,000円 0円 0円 0円 0円 0円 9万5,000円 19万円
合計 12万5,000円 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 12万5,000円 40万円

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SBI証券の詳細はこちら
(公式サイト)

ボーナス設定できる証券会社

ボーナス設定を利用できる証券会社は楽天証券やSBI証券、マネックス証券、auカブコム証券などがあります。この4社のうち、auカブコム証券以外はボーナス設定以外にもつみたてNISAの利用枠を使い切れるような設定が可能です。

年の途中からつみたてNISAを始める場合は、これらの証券会社を検討してください。

ボーナス設定 その他の設定
楽天証券 増額設定 設定した年に限り上限を超えて
積立金額を増額できる
(増額設定は翌年には引き継がれない)
公式サイト
SBI証券 NISA枠ぎりぎり注文 枠が積立金額を下回る場合、
利用枠に収まるよう
金額を自動的に引き下げる
公式サイト
マネックス証券 NISA非課税
投資枠使い切り設定
枠が積立金額を下回る場合、
枠に収まるよう
金額を自動的に引き下げる
公式サイト
auカブコム証券 公式サイト
なお、上の証券会社のボーナス設定は、現行のつみたてNISAを前提としたものです。2024年以降の新制度で各社がどのような対応を行うか、本記事執筆時点では明らかになっていません。各金融機関の発表を待ちましょう。

口座開設には時間がかかるので、申込日には気をつけて

これからつみたてNISAを始める場合は、証券会社で専用の口座を開設しなければなりません。また、証券会社の総合口座を持っていないなら、総合口座の開設も必要です。口座開設には一定の時間がかかります。さらに、税務署の審査も必要です。積み立てしたいタイミングの3週間以上前には申し込みを済ませるようにしましょう。

郵送での手続きだと10日ほどかかる場合もある

口座は、申し込んでもすぐには開設できません。一定の時間がかかります。申込日によっては、例えば「7月から積立をスタートするつもりだったが、8月からになってしまった」など、想定と異なる結果になりかねません。

参考に主なネット証券の口座開設にかかる日数を以下にまとめました。オンラインで完結する場合、最短当日もしくは翌営業日に口座開設できる会社もありますが、郵送の場合は5~10営業日かかります。

【口座開設にかかる日数の例】
証券会社名 オンラインで完結する場合 郵送を伴う場合
SBI証券 最短当日(※1) 約10日 詳細はこちら
楽天証券 最短翌営業日 約5営業日 詳細はこちら
マネックス証券 最短翌営業日 約1週間 詳細はこちら
※2022年6月6日時点
※1 取引は最短翌営業日
【最短での開設には原則「eKYC」が必要】
最短で当日や翌営業日に証券会社の口座を開設したい場合は、基本的に「eKYC(イー・ケイワイシー)」を利用しなければいけません。eKYCとは、electronic Know Your Customerの略でオンライン上において本人確認を完了できる技術のことを指します。スマホで自分の顔と本人確認書類を撮影する方法が一般的です。

そもそも証券会社は、口座開設時に厳格な本人確認を行うよう「犯罪収益移転防止法」によって定められており、転送不要郵便などで住所などが正しいか確認しています。しかし同法が2018年に改正されオンラインで本人確認を完結できるeKYCが認められるようになりました。

eKYCを利用しない場合、インターネットから申し込んでも従来通り転送不要の簡易書留郵便を受け取らなければいけません。口座開設に時間がかかる要因となるため、できるだけ早くつみたてNISAを利用したい場合はeKYCの利用をおすすめします。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

例えば楽天証券では、eKYCを導入しています。そのため「スマホでの本人確認」で申し込みを進めれば最短翌営業日に口座開設ができます。

積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用)

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楽天証券で口座開設する
(公式サイト)

税務署の審査を含めると2〜3週間は見ておくといい

さらにつみたてNISA口座の開設には、証券会社だけでなく税務署の審査を受けなければいけません。一概にはいえませんが一般的に税務署の審査を含めると、口座開設の申し込みから取引まで約2~3週間かかります。

ただし2019年からは税務署の審査結果を待たずにつみたてNISA口座を仮開設できるようになりました。税務署の審査結果は後から通知され問題がなければそのまま利用可能です。

平成31年1月からは、税務署における二重口座でないことの確認を待たずにNISA口座を開設、取引を開始することが可能となります。
出典:金融庁「NISA口座の申込から取引開始までの期間短縮について」

簡易開設では先にNISA口座が仮開設されるため、すぐに投資できます。税務署の審査結果は後から通知され、問題がなければそのまま利用可能です。

NISA口座の簡易開設は、以下のような証券会社が対応しています。

【NISA口座の簡易開設に対応する証券会社の例】
取引を開始できる日
SBI証券 最短2営業日
楽天証券 最短当日
マネックス証券 最短3営業日
auカブコム証券
ただし簡易開設では、仮開設の状態で投資した後に万が一税務署の審査で否決された場合、それらの商品は課税口座へ払い出されてしまいます。過去にNISA口座を開設したか覚えていないなど、不安な時は税務署の審査を待ってから積み立てを開始しましょう。

12月から始めると翌年扱いになるケースがあるため注意

例えば11月までに口座開設は終わっていたとしても、12月に積立の設定をした場合、積立が年内に間に合わず翌年扱いになってしまうケースがあるため注意が必要です。

積立の設定から実行まではタイムラグがある

つみたてNISAでは、一般的に以下の3ステップを踏みます。

1.積立の設定
2.積立額の決済(銀行引き落としなど)
3.実行

設定から実行にはタイムラグがあり、証券会社や積立方法によっては1ヵ月近くかかることもあります。

この場合は12月につみたてNISAを設定しても年内に積立が実行されず、翌年分の枠で積み立てられます。年内に間に合わないため、その年はスタートできないということになります。

12月に始める場合は、スケジュールをしっかり確認しましょう。なお、証券口座から直接引き落とす方法なら、比較的早く積み立てられます。楽天証券での証券口座引き落としを例に具体的なスケジュールを説明します。

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楽天証券でつみたてNISAを始める
(公式サイト)

楽天証券の積立スケジュール

楽天証券の場合、証券口座からの引き落としなら最短で設定の翌営業日に積立を実行できます。ただし、前営業日までに入金を済ませておかなければなりません。

例えば楽天証券で「毎月10日に証券口座引き落とし」で設定する場合、2023年中に積み立てたいなら、12月8日までに設定と入金を済まさなければいけません。このタイミングを逃すと、2024年からの積み立てになってしまいます。なお2023年12月10日は、日曜日で休業日のため、実際の積み立ては翌営業日の11日に行われます。

【証券口座引き落としで毎月10日に積み立てる場合(2023年12月)】
8日(金) 9日(土) 10日(日) 11日(月) 12日(火)
積立設定 締め切り
入金 締め切り
積立日 実行
※2023年12月10日は日曜日のため、翌営業日(11日)に積み立てが行われる
積み立ての設定は、翌月以降も継続されるため、改めて手続きする必要はありません。しかし入金は、翌月以降も前営業日までに済ませておく必要があるため、忘れないようにしましょう。

【楽天銀行のマネーブリッジなら入金忘れを防げる】
楽天証券には「マネーブリッジ」というサービスがあります。これを利用すれば、楽天銀行から自動的に積立代金が楽天証券へ振り込まれます。入金忘れを防げるため便利です。

マネーブリッジを利用するためには、楽天銀行と楽天証券の両方の口座が必要です。楽天証券でつみたてNISAを始めたいと考えている人は、楽天銀行にも口座を開設しておくといいでしょう。

楽天銀行と楽天証券は、個人の資産形成・資産運用に関わるサービスの利便性向上を目的として、2011年4月から口座連携サービス「マネーブリッジ」の提供を開始しました。本サービスは、両社の口座をお持ちであればどなたでも無料でお申し込み可能で、設定が完了すると、両口座間資金の自動入出金(以下「スイープ」)機能などが利用できます。
(引用元:楽天証券|楽天銀行×楽天証券口座連携サービス「マネーブリッジ」預金残高、4兆円突破!

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(画像=楽天証券より引用)

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新NISAは2024年の何月スタートがいい?

2024年から始まる新制度は積立開始月によるデメリットはありません。しがたって何月からスタートしてもいいでしょう。

新NISAでは、年間の投資枠が設定されるものの、投資できる金額は最終的に生涯投資枠で管理されるからです。現行の制度とは違い、年間の投資枠に未使用分が残っても累計で投資できる金額が減少することはありません。

「1,800万円まで投資できるが、年間投資枠を超えることはできない」と言い換えてもよいでしょう。

例えば、つみたて投資枠では年間120万円まで投資可能です。これを使い切ると残りの生涯投資枠は1,800万円から1,680万円へ減少しますが、全く使わなければ1,800万円のまま維持され、翌年以降へ持ち越されます。

つまり、年間の投資枠を使い切れなかったとしても、残りの生涯投資枠と合わせれば必ず累計で1,800万円分投資できるのです。

【新NISA(つみたて投資枠)における生涯投資枠の仕組み】
その年に
投資した額…①
年間投資枠の残り 生涯投資枠の残り
…②
総投資額
(①+②)
120万円 0万円 1,680万円 1,800万円
80万円 40万円 1,720万円 1,800万円
40万円 80万円 1,760万円 1,800万円
0万円 120万円 1,800万円 1,800万円

現行のNISAでは、年間投資枠の未使用分を翌年以降へ持ち越すことはできないため、投資額を最大化するには枠を毎年使い切る必要があります。

しかし、生涯投資枠で管理される新NISAでは、厳格に年間投資枠を使い切る必要性は薄れるため、運用開始が1月でなくても大きなデメリットはありません。

株価が下落していても積立NISAはすぐに始めるべき

6.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=fuelle編集部)

株式市場は常に変動しており、時には大きく下落します。そのような時に投資を始めるのは、勇気がいるでしょう。しかし、株価が下落していても気にしなくてもいいといえます。「株価の下落はつみたてNISAをやめる理由にならない」といったほうが正確かもしれません。なぜなら積立投資の場合は、株価が下落しているほうが利益を得やすいからです。

冒頭で解説したドルコスト平均法を思い出してください。ドルコスト平均法には、平均取得単価を下げることで利益を得やすくなるという特徴がありました。これは、値段が安い時でも投資を続けるために起こります。

【(再掲)ドルコスト平均法のシミュレーション(10万円ずつ積立投資)】
1回目 2回目 3回目 4回目
値段 2万円 1万円 5,000円 1万円
購入口数 5口 10口 20口 10口
購入口数の累計(イ) 5口 15口 35口 45口
累計投資額(ロ) 10万円 20万円 30万円 40万円
平均取得単価(ロ÷イ) 2万円 1万3,333円 8,571円 8,889円
損益 0 ▲5万円 ▲12万5,000円 +5万円

このように、ドルコスト平均法なら株価の下落局面を迎えると平均取得単価が下がり、次の株価上昇時に利益を得やすくなります。

損失は怖いかもしれませんが、株価が下落していてもつみたてNISAを始めることをおすすめします。

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シミュレーションで検証

株価の下落局面で積立投資が有効だったケースとして、「リーマンショック」と「コロナショック」を例に挙げて検証してみましょう。

リーマンショックではどうだった?

2008年9月、アメリカの大手金融機関リーマン・ブラザーズの破綻をきっかけに株価が急落しました。前月末時点で日経平均株価は1万3,072.87円でしたが、2009年2月末には7,568.42円まで下落しました。

月の終値ベースで日経平均株価が戻ったのは、2013年4月(1万3,860.86円)です。もしもリーマンショック直前の2008年8月に一括投資していたら、4年8ヵ月もの間マイナスだったことになります。

一方、同じタイミングで月に1回の積立投資を始めていた場合は、2009年5月にはプラスに転じ、リーマンショックから1年足らずで利益を得られました。安値でも買い続けたので時間の分散が働き、平均取得単価が下がったことが原因です。

7.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=日本経済新聞社 日経プロフィルより著者作成)

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コロナショックではどうだった?

次に、コロナショックを例に挙げて考えてみましょう。2020年1月、WHO(世界保健機関)は中国湖北省武漢で原因不明の肺炎が発生したと発表しました。今日まで続く新型コロナウイルスの発生です。世界景気の低迷などが意識され、株価が大幅に下落する要因となりました。

2020年1月末に2万3,205.18円だった日経平均株価は、同年3月末には1万8,917.01円まで下落しました。もしもこのタイミングで一括投資していたら、2020年11月末までマイナスでした。しかし積立投資では、2020年5月にはプラスに転じました。こちらも時間の分散が効果を表したケースといえるでしょう。

8.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=日本経済新聞社 日経プロフィルより著者作成)

ウクライナ情勢は積立NISAに影響する?

ロシアがウクライナへ侵攻した2022年2月以降、関連する商品では大きな値動きが生じました。しかし、つみたてNISAの対象銘柄にロシアやウクライナを主要な投資対象とする商品はありません。

ロシアの株式や債券で運用される投資信託の中には資産の大部分が失われた銘柄もありますが、つみたてNISAではそのようなことは起こりませんでした。

【ロシアに投資している主な銘柄】※いずれもつみたてNISA対象外
2022年末時点の1年利回り
DWSロシア株式ファンド −90.51%
ダイワ・ロシア株ファンド −92.3%
短期ロシアルーブル債オープン
(毎月分配型)
−93.0%

ただし今回のウクライナ情勢に限らず、地政学リスクが顕在化するとさまざまな資産へ波及します。それはつみたてNISAも例外ではありません。

地政学リスクとは
紛争や政変などで起こる突発的な値動きのこと

地政学リスクは、一般に新興国への投資で大きいとされています。投資の際は、その銘柄がどの国に投資しているのか事前に目論見書で確認するといいでしょう。

【例:主な「eMAXIS Slim」シリーズの投資地域(つみたてNISA対象銘柄のみ)】
全世界株式
(オール・カントリー)
先進国株式
インデックス
新興国株式
インデックス
アメリカ(58.5%)
日本(5.5%)
イギリス(3.8%)
カナダ(3.0%)
フランス(2.9%)
アメリカ(70.3%)
イギリス(4.5%)
カナダ(3.6%)
フランス(3.5%)
スイス(3.0%)
ケイマン諸島(17.7%)
インド(13.8%)
台湾(12.7%)
中国(11.4%)
韓国(10.8%)
※2022年末時点

つみたてNISAのおすすめ証券会社
2022年12月時点
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
会社名 SBI証券 楽天証券 auカブコム証券 マネックス証券 松井証券 SMBC日興証券 大和証券 野村證券 みずほ証券 SBIネオトレード証券
取扱銘柄数 185本 183本 178本 157本 178本 158本 22本 7本 3本 1本
最低投資金額 100円 100円 100円 100円 100円 1,000円 100円 1,000円 1,000円 100円
積立コース 毎月
毎週
毎日
毎月
毎日
毎月 毎月
毎日
毎月
毎日
毎月 毎月/毎週/毎日/隔月/3ヵ月ごと/4ヵ月ごと/6ヵ月ごと 毎月 毎月 毎月
ポイント還元 Tポイント
dポイント

Pontaポイント
JALマイル
Vポイント
楽天ポイント Pontaポイント マネックスポイント 松井証券ポイント dポイント
クレジット
カード決済
ポイント還元率
三井住友カード
0.5%(※1)
楽天カード
1%または0.2%
(※2)
au PAYカード
1%
マネックスカード
1.1%
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※1.三井住友カードの一般カード。一部のカードは1%または2%
※2.100円につき1ポイントまたは500円につき1ポイント
※ランキング根拠はこちら

積立NISAを始める4ステップ

さっそくつみたてNISAを始めてみましょう。手順は、大まかに以下の4つのステップがあります。

9.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=fuelle編集部)

次章から、それぞれのステップについて詳しく解説します。

1. 証券会社を選ぶ

10.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=fuelle編集部)

最初のステップである、証券会社選びについて確認しましょう。

つみたてNISAを取り扱う金融機関は、全国に601社もあります(2023年1月17日時点)。やみくもに選んでも自分に合う金融機関には出会えません。つみたてNISAを取り扱う金融機関は銀行などもありますが、銘柄数やサービスの面から証券会社をおすすめします。

そこでここでは証券会社の選び方について紹介します。しっかり確認しましょう。

積立NISAの証券会社の選び方

口座開設を申し込む際は、以下の5つの項目をチェックしましょう。それぞれ詳しく解説します。

つみたてNISAの証券会社を選ぶ時にチェックすること
  • 取扱銘柄数の豊富さ
  • 積立頻度の柔軟さ
  • ポイント制度の使いやすさ
  • クレジットカード積立の有無
  • キャンペーン

取扱銘柄数の豊富さ

つみたてNISAで投資できる商品は、金融庁が定めた条件をクリアした一定の投資信託に限定されています。2023年1月17日時点で211本(ETF除く)ありますが、各証券会社はそのすべてを取り扱っているわけではありません。取り扱いが多いところもあれば、少ないところもあります。

取扱銘柄は多いほうが有利です。選択肢があまりに少ないと、思うような資産運用ができません。つみたてNISAは、できるだけ取り扱いが豊富なところに申し込みましょう。

つみたてNISA の取扱銘柄数はネット証券で多い傾向にあります。多くの選択肢から商品を選びたい人はネット証券で申し込んではいかがでしょうか。

【つみたてNISAの取扱銘柄数が多いネット証券の例】
  • SBI証券:185本
  • 楽天証券:184本
  • auカブコム証券:180本
  • 松井証券:179本
  • マネックス証券:158本

※2023年1月22日時点

\取扱銘柄数最多!/

SBI証券でつみたてNISAを始める
(公式サイト)

【つみたてNISAは販売手数料が無料】
金融庁がつみたてNISA対象商品として定めた条件に「販売手数料がゼロ」があります。どこを選んでも、積み立てる際に手数料がかかりません。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

積立頻度の柔軟さ

つみたてNISAでは基本的に一括投資ができず、積立投資に限定されています。頻度は月に1回の「毎月積立」が一般的ですが、証券会社によっては「毎週」や「毎日」を選べます。

「毎週」は指定した曜日に毎週積み立てる方法で、「毎日」は毎営業日積み立てます。時間の分散は毎月でも働きますが、投資タイミングをより分散できるため、毎週や毎日のほうが多少でも効果は高くなるでしょう。

【つみたてNISAの積立頻度の種類】
毎月 指定した日に毎月積み立てる
毎週 指定した曜日に毎週積み立てる
毎日 毎営業日積み立て

より柔軟に積立を計画したい場合は、頻度の選択肢の多い証券会社がおすすめです。

ネット証券は、積立頻度の選択肢が比較的多い傾向にあります。例えばSBI証券は、「毎月・毎週・毎日」、「楽天証券」「マネックス証券」は毎月・毎日のどちらかを選択可能です。

【選べる積立頻度の例】
毎月 毎週 毎日
SBI証券
楽天証券 ×
auカブコム証券 × ×
マネックス証券 ×
松井証券 ×
※2022年11月21日時点

\口座数主要ネット証券No.1!/

SBI証券でつみたてNISAを始める
(公式サイト)

ポイント制度の使いやすさ

近年、証券会社はポイントサービスに力を入れています。取引や投資信託の残高などに応じてポイントの還元を受けられるため、お得に資産運用を行えるでしょう。

ただし、もらえるポイントは各社異なります。また、利用できる場所やサービスもそれぞれ異なります。人によっては、使いにくいものもあるかもしれません。

証券会社を選ぶ際は、その会社がどのようなポイントを付与しているか、またそのポイントをどのように利用できるかを事前にチェックしておきましょう。

ポイント還元は、特にネット証券で積極的に展開されています。主要なネット証券のポイントプログラムについて以下にまとめました。

【主なネット証券のポイントプログラム】
貯まるポイント ポイントの貯め方
クレジットカード決済 投信残高
SBI証券 Tポイント
Pontaポイント
dポイント
Vポイント
JALマイル
楽天証券 楽天ポイント
マネックス証券 マネックスポイント
auカブコム証券 Pontaポイント
松井証券 松井証券ポイント
※2023年1月22日時点

「SBI証券」は、他の4社が還元するポイントを1種類に絞っている中で、さまざまなポイントを用意しているという特徴があります。

【「ポイント投資」も要チェック】
付与されるポイントは証券会社以外のサービスでも利用できますが、中にはポイントを利用して投資できる「ポイント投資」ができるケースもあります。「楽天証券」や「SBI証券」などでポイント投資が可能です。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

ポイント制度のお得な証券会社の一つが「マネックス証券」です。同社は、つみたてNISAをクレジットカード(マネックスカード)で決済すると買付金額の1.1%分のポイントを受け取れます。

例えばマネックス証券で年間40万円クレジットカードで決済すると1年で4,400円相当のポイントが付与されるのです。つみたてNISAの販売手数料は無料のため、クレジットカード決済するだけで1.1%分お得になります。

マネックス証券の詳細を見る
(公式サイト)

2022年2月に発表したマネックスカードでの投信積立サービスでは、ポイント還元率を主要ネット証券のクレジットカード投信積立サービスの中では最大の1.1%といたしました。これらの取組みをお客様から評価いただき、その結果としてこの度2022年3月末で投資信託の残高1兆円を突破いたしました。
(引用元:マネックス証券株式会社|投資信託残高1兆円突破のお知らせ)

ただしスマホなどでau回線やUQ mobile回線を契約している人は「auカブコム証券」のほうがお得かもしれません。auカブコム証券の通常のクレジットカード(au PAYカード)還元率は1.0%です。しかし指定のau回線契約者は4.0%、指定のUQ mobile回線契約者は2.0%が別途上乗せされます。

au回線は5G/4G LTE(※1)、UQ mobile回線は5G(※2)の契約が対象です。これらの回線を契約している人は、auカブコム証券のほうがクレジットカードでお得なポイント還元を享受できるでしょう。ただし「UQ mobile(4G LTE)」や「povo1.0」、「povo2.0」は対象外なので注意してください。

※1 マモリーノ専用プラン、タブレットやモバイルルーターなどデータ通信のみ利用可能な契約プラン、auひかりなどのインターネット回線は対象外

※2 タブレットやモバイルルーターなどデータ通信のみ利用可能な契約プラン、UQ WiMAX・ホームルーターなどのインターネット回線は対象外

auカブコム証券の詳細を見る
(公式サイト)

クレジットカード積立の有無

つみたてNISAで積み立てる金額は銀行引き落としなどで決済するのが一般的ですが、最近はクレジットカードで決済できる証券会社も増えています。

クレジットカード決済のメリットも、ポイント還元です。積立金額に応じてポイントを受け取れるため、銀行引き落としなどポイントが付かない方法で決済するよりも、クレジットカード決済の方がお得につみたてNISAを利用できるでしょう。

クレジットカードを利用する際は、「還元率」のチェックも大切です。

還元率とは
決済額に対するポイントの付与率のことで、例えば還元率が1.0%の場合1万円分の積立をクレジットカードで決済すると、100円分のポイントが付与されます。

証券会社を選ぶ際はクレジットカード積立の有無だけでなく、還元率の高さもしっかり確認しておきましょう。

つみたてNISAをクレジットカードで決済できる主な証券会社は、以下の4社です。

証券会社名 対象クレジットカード 還元率
SBI証券 三井住友カード 0.5%(※2)
楽天証券 楽天カード 1.0%(※1)
auカブコム証券 au PAYカード 1.0%(※3)
マネックス証券 マネックスカード 1.1%
※2022年11月21日時点
※1 2022年9月より0.2%または1.0%
※2 一部のクレジットカードは1.0%または2.0%
※3 対象のau回線契約者は最大5.0%、対象のUQ mobile回線契約者は最大3.0%

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楽天証券でつみたてNISAを始める
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キャンペーン

各証券会社は、お得なキャンペーンを積極的に展開しています。口座開設や取引に応じて現金やポイントを受け取れるものが多いため、これからつみたてNISAを始めるならキャンペーンを利用することをおすすめします。

ただし、キャンペーンは期間限定のものも多いため注意が必要です。後悔しないように、事前にキャンペーン期間と条件をチェックしてから申し込みましょう。

【キャンペーン狙いなら複数の口座開設もアリ】
つみたてNISA専用の口座は原則1人1口座ですが、証券会社の総合取引口座はいくつ作っても構いません。インターネット証券なら、口座の開設や維持に手数料がかからないケースが一般的です。

参加したいキャンペーンがあれば、複数の証券会社に口座開設を申し込んでみてはいかがでしょうか。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

期間限定のものだけでなく、常設のキャンペーンもあります。つみたてNISA以外にも株取引やFXなどさまざまな投資を促すものが多いので、これを機に投資の幅を広げてみるのもいいでしょう。

【キャンペーンの例】
証券会社名 期間 概要
SBI証券 2021年12月22日~
(常設キャンペーン)
SBI証券のキャンペーン専用ページから
三井住友カードを申し込むとカード入会後2ヵ月後までの
利用額(※1)15%相当のVポイントが進呈される
(最大5,000円相当)
楽天証券 2021年7月1日~
(常設キャンペーン)
新たに口座開設すると口座開設月の
翌月末まで米国株式の取引手数料が無料
auカブコム証券 2021年8月1日~
(常設キャンペーン)
新たにauカブコムFX口座を開設し、開設月の翌月末までに
100万通貨以上の新規取引を行うと最大5万円が進呈される
※2022年1月22日時点

積立NISAにおすすめの証券会社

積立nisa,始める,タイミング
(画像=fuelle編集部)

証券会社は大きく分けて次の3種類があります。

・ネット証券
・総合証券
・スマホ証券

この中でも、特にネット証券がおすすめです。取扱銘柄数が多い傾向があり、ポイント還元にも積極的な会社が多いからです。

相談しながらつみたてNISAに取り組みたい人は、店舗窓口がある総合証券会社がいいでしょう。基本的に対面で相談できます。各社で取り扱いは異なりますが、総合証券でもインターネットを通じた取引を併用できるケースも珍しくありません。

また比較的新しい形態として「スマホ証券」も登場しました。主にスマホを通じた取引を前提にした証券会社で画面がシンプルに設計されているのが特徴です。初心者でもスマホ一つで気軽に取り組めるでしょう。

ここでは、「取扱銘柄の多さ」と「積立頻度の柔軟さ」を比較し、それぞれの種類からおすすめを紹介します。

つみたてNISAにおすすめの証券会社
  • SBI証券
  • 楽天証券
  • auカブコム証券
  • マネックス証券
  • 松井証券
  • SMBC日興証券
  • 大和証券
  • 野村證券
  • LINE証券
  • CONNECT(コネクト)

SBI証券:積立頻度が豊富

12.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券公式ページより引用)
種類 ネット証券
取扱銘柄数 185本
積立頻度 毎月、毎週、毎日
最低投資額 100円
ポイント制度 Tポイント、Pontaポイント、dポイント、Vポイント
クレジットカード積立 三井住友カード(還元率0.5%)(※1)
キャンペーン 投信積立+NISA口座を他社からSBI証券に変更で
もれなく1,000ポイントプレゼント
(2022年12月31日まで)
※2022年11月21日時点
※1 一部のクレジットカードは1.0%または2.0%

SBI証券は、国内トップクラスのシェアを誇るネット証券です。185本ものつみたてNISA対象商品を取り扱い、積立頻度は毎月のほか毎週、毎日も選べます。

ポイント制度の豊富さもSBI証券の強みです。「Tポイント」のほか「Pontaポイント」や「dポイント」、「Vポイント」から好きなものを選べるため、還元されたポイントを使いやすいでしょう。もちろん、つみたてNISAもポイント還元の対象です。

SBI証券の詳細はこちら
(公式サイト)

SBI証券のつみたてNISAに関する良い口コミ・評判

SBIでまとめて管理できるのが楽です

SBI証券でつみたてNISA、FX、iDeCo、個別株とまとめて運用できるのが楽。手数料が安く、銘柄の選択肢も多いので安心感があります。PCの画面で簡単にNISAのページに移動できるのもいいです。クレカ積立サービスもとても便利です。

20代・男性

すべてがハイレベルで満足!

SBI証券は、取扱銘柄がとても多いので、つみたてNISAはもちろんのこと、その他の取引でも国内で一番といっていい優良証券会社だと思います。アプリの使いやすさもいいです。クレカでの積み立てもでき、PontaポイントやTポイントと連携しているなど、付随するサービスがどれも秀逸で素晴らしいです。

30代・男性

取扱銘柄が豊富

SBI証券のつみたてNISAは、取扱銘柄が豊富な点が一番のメリットだと思います。私は購入資金の残高不足を防ぐため銀行から自動で振替するようにしているのですが、その振替時の手数料をSBI証券が負担してくれるのもお得です。毎日積み立てができるのも、リスクを減らせる点からおすすめです。

40代・男性

SBI証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ・評判

アプリが使いにくい

積み立てアプリがWealthNaviに比べて使いにくいです。つみたてNISA専用のアプリが別なら、長期積立用として銀行代わりに使えるのでいいのではと思います。

20代・男性

問合せ対応がいまいち

SBI証券のホームページがわかりにくい点がデメリットです。どこでつみたてNISAの銘柄を購入すればいいのかが非常にわかりづらく、苦労しました。購入資金の自動振り替えを利用していますが、手続きが面倒でした。進め方が理解できずSBI証券に質問しましたが、いろいろな部門や他の会社に電話するように言われ、たらいまわしにされました。

40代・男性

ポイントを貯められるカードが少ない

三井住友カードナンバーレスのポイント還元率がもっと高いとうれしいです。また、つみたてNISAでポイントを貯められるのは三井住友カードのみなので、ポイントが貯まるカードの種類が増えてほしいです。

30代・女性

出典:fuelle編集部がクラウドワークスで調査

SBI証券の詳細はこちら
(公式サイト)

楽天証券:楽天ポイントの活用が可能

11.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券公式ページより引用)
種類 ネット証券
取扱銘柄数 183本
積立頻度 毎月、毎日
最低投資額 100円
ポイント制度 楽天ポイント
クレジットカード積立 楽天カード(還元率1.0%または0.2%)
キャンペーン 楽天銀行の口座を開設し楽天証券と連携(マネーブリッジ)
させると全員に1,000円進呈
※2022年11月21日時点

\取扱銘柄数181本!/

楽天証券でつみたてNISAを始める
(公式サイト)

楽天証券は、楽天グループ傘下のネット証券です。いち早くクレジットカード積立を提供し、人気を集めました。

ネット証券のクレジットカード積立リリース日
● 楽天証券:2018年10月
● SBI証券:2021年6月
● マネックス証券:2022年2月
● auカブコム証券:2022年3月

楽天証券は楽天ポイントを利用した投資が可能です。また楽天銀行との連携で1,000円贈呈のキャンペーンもあるので、楽天ユーザーにおすすめです。

楽天証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

楽天カードを使って満足度アップ

楽天カードを使うとポイントが発生するので、とても助かっています。取扱銘柄が多いのもメリットです。選べない銘柄も中にはありますが、それでも現状で満足できています。

30代・男性

楽天ポイントの有効活用ができる

楽天ポイントを貯められます。貯まったポイントを毎月の積み立てにあてられ、有効活用できます。少額から積み立てられる点も魅力。私も最初は少額から挑戦しました。初心者でも100円からなら安心して利用できるので良いなと思いました。

20代・女性

取り扱い銘柄が豊富です

銘柄のラインアップが豊富で、かなり選びやすいと思います。楽天証券と楽天銀行をマネーブリッジ設定すると優遇金利を受けられ、とてもお得です。自動入金機能を利用できるので、一度設定すると楽に買い付けできます。

40代・女性

楽天証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

アプリがつみたてNISAには向いていない

楽天証券のiSPEEDというアプリがあるのですが、つみたてNISAの確認には向いてないと思います。個別株など専用に作られているようで、確認できるのは、投資金額とか変動利率、買付可能額ぐらいです。詳細を確認したい場合は、パソコンサイトに飛んで確認するので手間です。

40代・女性

つみたてNISA専用アプリがないので不便

何かを確認したいときに、都度ブラウザを開いて利用しないといけない点が不満です。楽天は、楽天市場のアプリや楽天銀行のアプリなど、数多くのアプリを提供していますが、つみたてNISAには専用アプリがありません。そのせいで確認する手間がかかり不便を感じます。

20代・女性

楽天ポイントの改悪が残念

楽天ポイントの改悪が続くので、すべてもとに戻してほしいです。楽天市場、楽天証券、楽天銀行、楽天カードと、すべてをまとめて連携することでお得になっているから楽天を選んでいるので、改悪はやめてほしいと切に思います。

30代・男性

出典:fuelle編集部がクラウドワークスで調査

楽天証券の詳細はこちら
(公式サイト)

auカブコム証券:au回線契約者におすすめ

14.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=auカブコム証券公式ページより引用)
種類 ネット証券
取扱銘柄数 178本
積立頻度 毎月
最低投資額 100円
ポイント制度 Pontaポイント
クレジットカード積立 au PAYカード(還元率1.0%)(※1)
キャンペーン auカブコム証券の口座開設者の紹介で
口座開設し紹介月の翌々月までに投資信託を
10万円以上購入すると2,000円進呈
※2022年11月21日時点
※1 対象のau回線契約者は最大5.0%、対象のUQ mobile回線契約者は最大3.0%

auカブコム証券は、au回線(またはUQ mobile)契約者におすすめです。対象者は投資信託の積立金額4.0%(UQ mobileは2%)分のPontaポイントを毎月受け取れるため、クレジットカード積立(還元率1.0%)と合わせると最大5.0%もの還元を受けられます。

還元率5.0%は圧巻ですね。auユーザーは、ぜひauカブコム証券でのつみたてNISAを検討してください。

auカブコム証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

優遇金利やクレジットカード払いが魅力的です

auじぶん銀行と連携すると、金利が優遇されます。さらにつみたてNISAをau PAYカード(クレジットカード)支払いにするとPontaポイントが付与される点もうれしいです。特にauやUQモバイルの携帯を契約している人には、魅力的な証券会社だと思います。

30代・女性

auユーザーにおすすめです

「株取引もしたい」という人には、手数料が割引される「NISA割」があります。他社にはないサービスなので、大きなメリットだと思います。専用のシミュレーション機能も利用できます。積み立てたい金額、期間を入れれば簡単に計算してくれ、わかりやすく便利でした。

40代・男性

100円から気軽に始められる

auカブコム証券のつみたてNISAのメリットは、月100円から積み立てられる点です。投資初心者でも無理のない金額で始められるので気軽です。

40代・男性

auカブコム証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

つみたてNISA専用のアプリがない

つみたてNISA専用のアプリがないので、毎回設定などはパソコンやスマホのブラウザを経由する必要があるのが面倒です。

30代・女性

銘柄数がやや不満

選べる銘柄は、トップクラスのネット証券と比べるとやや少ないです。投資中級者や上級者は豊富な銘柄から選べないので、少し不満なのではないでしょうか。また、つみたてNISAではポイントで銘柄購入できない点も不満です。

40代・男性

ポイント制度に特色がない

クレジットカード投資の支払日が翌月10日なのですが、自由に変更できるようにしてほしいです。クレジットカード投資の獲得可能ポイントはマネックス証券に負けていて、保有ポイントの獲得は銘柄によってはSBI証券に負けています。これだとつみたてNISA口座でわざわざauカブコム証券を選ぶ意味がないので、独自の色を出してほしいです。

40代・男性

出典:fuelle編集部がクラウドワークスで調査

auカブコム証券の詳細はこちら
(公式サイト)

マネックス証券:クレジットカード積立の際の還元率が高い

13.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=マネックス証券公式ページより引用)
種類 ネット証券
取扱銘柄数 157本
積立頻度 毎月、毎日
最低投資額 100円
ポイント制度 マネックスポイント
クレジットカード積立 マネックスカード(還元率1.1%)
キャンペーン 合計積立金額が3万円以上などの条件を
達成すると抽選で3,000ポイント進呈
(2022年12月31日まで)
※2022年11月21日時点

マネックス証券でつみたてNISAを始めるメリットは、クレジットカードの還元率の高さです。還元率1.0%以下の証券会社が多いところ、マネックス証券は1.1%の還元が受けられます。

【クレジットカード積立のポイント還元率ランキング】
1位 マネックス証券:1.1%
2位 auカブコム証券:1.0%(※1)
3位 楽天証券:1.0%(※2)
4位 SBI証券:0.5%(※3)
※2022年6月7日時点
※1 対象のau回線契約者は最大5.0%、対象のUQ mobile回線契約者は最大3.0%
※2 2022年9月より0.2%または1.0%
※3 一部のクレジットカードは1.0%または2.0%

クレジットカード積立で受け取れるポイントは、「マネックスポイント」という独自ポイントです。「dポイント」や「Tポイント」など他のポイントサービスに交換できます。お得につみたてNISAを利用したいなら、マネックス証券に申し込んでみてはいかがでしょうか。

マネックス証券のつみたてNISAに関するいい口コミ

初心者向き

投資信託の取り扱い本数が多く、自分のニーズにあった商品を選べます。説明も丁寧なのでどんな商品かも理解しやすいです。引落手数料が無料なので入金額に悩むこともありません。また使用しているとマネックスポイントが貯まってAmazonギフト券などに交換できるのもメリットです。非常にわかりやすく初心者の方にも向いています。

50代・男性

ポイント制度が素晴らしい

マネックス証券では独自のポイントである「マネックスポイント」を貯めることができます。ポイントが貯まればamazonギフト券・dポイント・Tポイント・JALやANAのマイルなどと交換、あるいは日本赤十字社やREADYFORへの寄付もできます。株式売買手数料に充当したり仮想通貨と交換したりもでき、非常に多くの使い方ができるので便利で嬉しいです。

20代・女性

少額からでも始めやすい

マネックス証券なら100円からでもつみたてNISAを始められます。積立金額が小さいことがメリットです。投資信託の購入手数料も全銘柄無料なので手軽に投資をスタートできるのが良い面だと思います。

30代・男性

マネックス証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

NISAの切り替えが難しかった

一般とつみたてのNISAの切り替えがちょっとむずかしいところがデメリットです。WEBで切り替えができませんでした。それ以外は特にデメリットはありません。

30代・男性

出典:fuelle編集部がクラウドワークスで調査

マネックス証券の詳細はこちら
(公式サイト)

松井証券:充実したサポート体制

15.積立 nisa,始める,タイミング
(画像:松井証券公式ページより引用)
種類 ネット証券
取扱銘柄数 178本
積立頻度 毎月、毎日
最低投資額 100円
ポイント制度 松井証券ポイント
クレジットカード積立
キャンペーン 口座を開設して期間中に合計10,000円以上積立で
10万名様に1,000円または1500ptを進呈(2022年12月30日まで)
※2022年11月21日時点

松井証券の魅力は、充実したサポート体制です。投資信託全般について専門のスタッフが回答する「投信サポート」の他、取引やサービス全般などについて幅広く相談できる「松井証券顧客サポート」などが無料で利用できます。

ネット証券は基本的にすべてがセルフサービスなので、ハードルの高さを感じる初心者もいるでしょう。しかし、松井証券なら電話や問い合わせフォームなどから手厚いサポートを受けられます。

つみたてNISAを含めて資産運用が初めての人は、松井証券が向いているかもしれません。

松井証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

しっかりしたフォローで安心です!

一番のメリットは、フォロー体制がしっかりしていることです。積み立てとはいえ、株式を含む銘柄を持っている私にとって、日々変動のリスクは不安を感じます。相場が大きく動いたときでも密にフォローいただいて感謝しています。

30代・女性

つみたてNISAの詳しい解説がある

松井証券ですばらしいと思えたのは、投資やつみたてNISAについて詳しい解説がされている点です。一般とつみたての違いなども理解できました。

30代・男性

松井証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

銘柄情報を探しづらい

ホームページで取扱銘柄などの情報が探しづらく、始めるにあたってきっかけを作りづらかった、比較しづらかったという記憶があります。自分が興味あるファンドはあるか、またどんなスタイルのものが多く選ばれているのかなど、参考のためにも、ホームページですぐにわかるようにしてもらえるとありがたいです。

30代・女性

松井証券ポイントに不満

松井証券ポイントの使い勝手が悪いのが不便です。

30代・男性

出典:fuelle編集部がクラウドワークスで調査

松井証券の詳細はこちら
(公式サイト)

SMBC日興証券:dポイントが貯まる

積立nisa,始める,タイミング
(画像=SMBC日興証券公式ページより引用)
種類 総合証券
取扱銘柄数 158本
積立頻度 毎月
最低投資額 1,000円
ポイント制度 dポイント
クレジットカード積立 ─(※1)
キャンペーン 新たにダイレクトコースで口座を開設すると、
もれなくANAマイルを200マイル進呈
※2022年11月21日時点
※1.dアカウント連携のダイレクトコースだと投信積立で0.03%〜のポイントが付与される

SMBC日興証券は、総合証券ながら158本ものつみたてNISA対象銘柄を取り扱っています。そのため「できるだけ多くの選択肢から相談して銘柄を決めたい」という人に向いているかもしれません。

SMBC日興証券は「総合コース」「ダイレクトコース」の2つの取引コースがあり、資産運用の相談は前者で受け付けています。ただし同社のつみたてNISAは、日興イージートレード(オンラインサービス)専用なので相談はできても店舗での取引は原則できません。そのため総合コースで積み立てしたい場合は、インターネットでの設定が必要です。

ダイレクトコースはdアカウントを連携させると投信積立(つみたてNISA含む)で0.03%〜分のdポイントを受け取れます。ちなみに総合コースとダイレクトコースで取扱銘柄に違いはありません。

SMBC日興証券の詳細はこちら(公式サイト)

大和証券:ETFの取り扱いがある

積立nisa,始める,タイミング
(画像=大和証券公式ページより引用)
種類 総合証券
取扱銘柄数 22本
積立頻度 毎月、毎週、毎営業日、隔月、3・4・6ヵ月ごと
最低投資額 100円
ポイント制度
クレジットカード積立
キャンペーン 指定の外国債券3,000万円以上を購入すると大和ネクスト銀行の
3ヵ月円定期預金金利が4.0%に上乗せされる(2023年3月31日まで)
※2022年11月21日時点

大和証券は、つみたてNISAでETF(上場投資信託)を唯一取り扱う証券会社です(2022年11月21日時点)。ETFは、証券取引所に上場している投資信託で販売会社を持たないため、信託報酬が低いメリットがあります。つみたてNISAをETFで運用したい場合は、大和証券に申し込みましょう。

【大和証券のつみたてNISAで取り扱うETF一覧】
ETF名称 信託報酬
ダイワ上場投信-トピックス 0.121%(※1)
ダイワ上場投信-日経225 0.176%(※2)
ダイワ上場投信-JPX日経400 0.198%
上場インデックスファンド
米国株式(S&P500)
0.165%
上場インデックスファンド
世界株式(MSCI ACWI)除く日本
0.264%
上場インデックスファンド
海外先進国株式(MSCI-KOKUSAI)
0.264%
上場インデックスファンド
海外新興国株式(MSCIエマージング)
0.264%
※2022年6月7日時点
※1 2022年7月1日から0.066%へ引き下げ
※2 2022年7月1日から0.132%へ引き下げ

野村證券:野村スリーゼロ先進国株式投信がおすすめ

積立nisa,始める,タイミング
(画像=野村證券公式ページより引用)
種類 総合証券
取扱銘柄数 7本
積立頻度 毎月
最低投資額 1,000円
ポイント制度 ─(※1)
クレジットカード積立
キャンペーン 指定の投資信託を積み立てると販売手数料が
最大50万円キャッシュバックされる
(2025年12月末まで。つみたてNISA対象外)
※2022年11月21日時点
※1 ショッピングサイト「野村のおトクワールド」を経由し商品の購入やサービスの利用を行うと「野村ポイント」が付与される

野村證券は、つみたてNISA対象銘柄を7本しか取り扱いません。しかし信託報酬が2030年まで無料の「野村スリーゼロ先進国株式投信」に投資できます(2031年以降の信託報酬は0.11%)。

他にも先進国株式に投資できる投資信託はありますが、信託報酬0%の野村スリーゼロ先進国株式投信は業界最安です。(2022年11月21日現在、国内公募株式投資信託について野村アセットマネジメント調べ)コスト重視の人には、魅力的な銘柄でしょう。

ただし野村スリーゼロ先進国株式投信は、オンラインサービス限定の商品です。そのためインターネット経由の申し込みが必要な点は留意してください。

野村證券の詳細はこちら(公式サイト)

LINE証券:LINEポイントを使える

積立nisa,始める,タイミング
(画像=LINE証券公式ページより引用)
種類 スマホ証券
取扱銘柄数 33本
積立頻度 毎月
最低投資額 1,000円
ポイント制度 ─(※1)
クレジットカード積立
キャンペーン 新たに口座開設しクイズに正解すると、
もれなく最大4,000円相当の株式購入代金を受け取れる
※2022年12月21日時点
※1 LINEグループのサービスなどで受け取った「LINEポイント」を積立代金にあてることはできる

LINE証券は、主にスマホを通じた取引を前提とした、いわゆる「スマホ証券」の一角です。2018年にLINE Financial株式会社(51%)と野村ホールディングス株式会社(49%)の出資によって設立されました。スマホ画面でも操作しやすいように画面のデザインがシンプルなため、初心者でも取り組みやすいでしょう。

LINE証券のつみたてNISA取扱銘柄数は、33本と決して多くはありません。しかし国内・米国・先進国・新興国・全世界の株式に連動するインデックスファンドをそれぞれに用意しており、株式以外にも投資するバランス型も取り扱っています。そのため取扱銘柄数の少なさは、あまり気にならないかもしれません。

さらにLINE証券は、野村證券の項目で紹介した信託報酬0%(※)の投資信託「野村スリーゼロ先進国株式投信」を取り扱っています(2022年11月21日時点)。そのため低いコストでつみたてNISAを利用したい人にとってもLINE証券はおすすめです。

※2030年まで。2031年以降の信託報酬は0.11%

LINE証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

手軽にできて最高です!

LINEは今では誰もが使っているSNSです。そのLINEグループの証券会社から、つみたてNISAができるようになったというのは手軽でありがたいです。選べる銘柄も知名度の高いものから選べるのでありがたいです。

20代・男性

気軽に投資がしやすい

気軽につみたてNISAを始められるのがメリットです。最低額は1,000円からと少額で投資ができ、LINEポイントを使うこともできます。少しだけ利用してみたいと思う人でも、簡単にできるのではないでしょうか。

30代・男性

継続的に資産形成できる優れモノ

スマホのアプリから初心者でも簡単に始めることができます。手数料が安く、アプリの更新が早くて見やすいので、スマホでゲームしているような感覚で行えます。LINE Pay残高やLINEポイントでの投資にも対応しているので、現金ナシでも投資できるのも魅力です。

40代・男性

LINE証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

歴史の浅さが気になる

あまりないのですが、やはり他の証券会社の選べる銘柄と比べると、まだ少し選択肢が少ないところがあるのかなと思いました。それと、証券会社という観点から見たときには、歴史がまだ浅く感じるので、これから先より信用できる証券会社になってくれればと思っています。

20代・男性

一般NISAがないのが残念

一般NISAの取り扱いがないのはデメリットです。取り扱っている銘柄も決して多いというわけでもないので、もっといろいろな銘柄を購入したい人にはあまり向いていないかもしれません。まだまだ改善できるところは多いと思います。

30代・男性

銘柄数が少ない

取扱銘柄が厳選されているので、投資の選択肢が少ないのがデメリットだと感じています。LINEポイントを利用する場合は、LINEポイントの数を指定することができないので、少し使いづらいです。

30代・男性

出典:fuelle編集部がクラウドワークスで調査

LINE証券の詳細はこちら(公式サイト)

CONNECT(コネクト):毎営業日積立が可能

積立nisa,始める,タイミング
(画像=CONNECT公式ページより引用)
種類 スマホ証券
取扱銘柄数 16本
積立頻度 毎営業日
最低投資額 100円
ポイント制度 ─(※1)
クレジットカード積立
キャンペーン 新たに口座開設すると、もれなく2,500円相当の株式
または投資信託の購入代金を受け取れる
※2022年11月21日時点
※1 「dポイント」を国内株式・米国株式の購入代金にあてることはできる(つみたてNISA対象外)

CONNECTは、大和証券グループのスマホ証券です。LINE証券と同じく画面がシンプルに設計されているため、スマホ画面でも快適に取引できるでしょう。

CONNECTとLINE証券の大きな違いは、最低投資額です。CONNECT は、100円からつみたてNISAを始められますが、LINE証券は1,000円からでないと利用できません。また積立頻度にも違いがあります。CONNECT は毎営業日のみに対してLINE証券は毎月のみです。

パターン別にチェック!おすすめの証券会社

上述の10社のうち、どこで口座開設すればいいか判断できない人のために、以下4つのパターン別でおすすめの証券会社を解説します。

・クレジットカードでポイントを貯めたい
・相談のしやすさで決めたい
・非課税投資枠を使い切りたい
・ポイント投資したい

クレジットカードでポイントを貯めたいならマネックス証券

つみたてNISAをクレジットカード決済でポイントを貯めたいなら「マネックス証券」を選びましょう。上述した10社でクレジットカード決済に対応している証券会社は4社ありますが、マネックス証券はその中で最も大きな還元を受けられます(2022年6月7日時点)。

ただしスマホなどでau回線やUQ mobile回線を契約している人は「auカブコム証券」のほうがおすすめです。クレジットカード決済によるポイント還元率は、マネックス証券の1.1%を0.1%下回りますが、指定のau回線は4.0%、指定のUQ mobile回線の契約者は2.0%のポイントが別途付与されます。

【(再掲)クレジットカード積立のポイント還元率ランキング】
1位 マネックス証券 1.1%
2位 auカブコム証券 1.0%(※1)
3位 楽天証券 1.0%(※2)
4位 SBI証券 0.5%(※3)
※2022年6月7日時点
※1 対象のau回線契約者は最大5.0%、対象のUQ mobile回線契約者は最大3.0%
※2 2022年9月より0.2%または1.0%
※3 一部のクレジットカードは1.0%または2.0%

相談のしやすさなら総合証券

対面で相談したい場合は、総合証券の「SMBC日興証券」「野村證券」「大和証券」のいずれかにつみたてNISAを申し込みましょう。対面で相談できる取引コースを選べば担当者のアドバイスを受けながら始められます。

対面コース オンライン専用コース
SMBC日興証券 総合コース ダイレクトコース
野村證券 本・支店 野村ネット&コール
ほっとダイレクト
大和証券 ダイワ・コンサルティングコース ダイワ・ダイレクトコース
※2022年6月7日時点

対面での相談にハードルを感じるならネット証券のほうが向いているかもしれません。ネット証券も電話での問い合わせを受け付けており、特に「松井証券」「SBI証券」「楽天証券」は投資信託専用の窓口を用意しているためおすすめです。平日に相談したいなら松井証券、土日に相談したいならSBI証券か楽天証券を選択してはいかがでしょうか。

【ネット証券における投資信託・NISAの電話サポート窓口の例】
平日 土日
松井証券
「投信サポート」
8:30~17:00
SBI証券
「NISA・投信土日専用デスク」
9:00~17:00(※1)
楽天証券
「投信NISA週末専用ダイヤル」
9:00~17:00(※2)
※2022年5月29日時点
※1 祝日、年末年始を除く
※2 年末年始を除く

非課税投資枠を使い切りたいなら楽天証券

年の途中からつみたてNISAの投資枠40万円を使い切りたいなら「楽天証券」がおすすめです。他社にはない「増額設定」ができるため、時間を分散しながら投資枠を使い切ることができます。

40万円の投資枠を使い切るだけなら他社にもある「ボーナス設定」で十分かもしれません(楽天証券でも可能)。しかしボーナス設定では、特定の月に積立額が偏ってしまうため、どうしても時間の分散効果がやや弱まってしまいます。

【(再掲)6月からつみたてNISAの枠を使い切るボーナス設定の例】
6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月 合計
毎月積立 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 21万円
ボーナス設定 9万5,000円 0円 0円 0円 0円 0円 9万5,000円 19万円
合計 12万5,000円 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 12万5,000円 40万円

楽天証券の増額設定は、積立額を特定の2ヵ月ではなく年内の残りの月すべてで上乗せできます。積立額が特定の月に偏らないため、ボーナス設定より時間の分散の効果を享受しやすいでしょう。

【6月からつみたてNISAの枠を使い切る増額設定の例】
6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月 合計
毎月積立 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 3万円 21万円
増額設定 2万7,142円 2万7,142円 2万7,142円 2万7,142円 2万7,142円 2万7,142円 2万7,142円 18万9,994円
合計 5万7,142円 5万7,142円 5万7,142円 5万7,142円 5万7,142円 5万7,142円 5万7,142円 39万9,994円

なお、上述した楽天証券のボーナス設定や増額設定は、現行の制度におけるサービスです。2024年に始まる新NISAに関する説明ではありません。

金融機関で変更の手続きを完了する必要があります。また、その年に既にNISA口座内で金融商品の購入をしていた場合には、変更できるのは翌年の投資分からです。
出典:金融庁 つみたてNISAの概要

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SBI証券でつみたてNISAを始める
(公式サイト)

なお、2024年から始まる新NISAでは制度の抜本的な変更が予定されており、口座や金融機関の取り扱いがどのような仕組みとなるか、具体的には明らかになっていません。

新NISAの利用状況は、一定のクラウドを通じ国税庁で集中管理することが決まっています。現行制度でも国税庁が管理しており、同様に1人1口座となるとも思われますが、続報を待ちましょう。

金融商品取引業者等から税務署長への非課税口座内上場株式等の購入の代価の額等その他の事項の一定のクラウドを利用した提供及び税務署長から金融商品取引業者等への非課税口座内上場株式等の購入の代価の額等の合計額その他の事項の提供について定めるほか、所要の措置を講ずる

出典:自由民主党、公明党「令和5年度税制改正大綱」

口座開設までの流れ

証券会社の口座がない状態でつみたてNISA口座を開設する場合は、一般的に以下の流れで行います。

つみたてNISAの口座開設の流れ
  • 総合取引口座&つみたてNISA口座の申し込み
  • 本人確認書類&マイナンバー確認書類の提出
  • 証券会社の審査
  • ログイン情報の受け取り
  • 初期設定

まずはHPから口座開設を申し込みましょう。多くの証券会社では、つみたてNISA口座も同時に申し込めます。

口座開設には「本人確認書類」と「マイナンバー確認書類」の提出が必要です。証券会社によってマイナンバー確認書類を提出するタイミングは異なりますが、取引開始までには提出しなければなりません。

本人確認書類の例 運転免許証
マイナンバーカード(個人番号カード)
健康保険証
住民票の写し
マイナンバー確認書類の例 マイナンバーカード(個人番号カード)
通知カード
マイナンバー記載の住民票の写し

審査が終わると、ログイン情報が送られてきます。その後初期設定を終えれば、口座開設は完了です。

マイナンバー確認書類とは

法令により証券会社で口座を開く場合は、12桁のマイナンバー(個人番号)を提出しなければいけません。マイナンバーを提出する際に用いる書類が、マイナンバー確認書類です。

マイナンバー確認書類として提出できる書類は証券会社によって異なりますが、一般に「マイナンバーカード(個人番号カード)」や「通知カード」を提出します。前者は顔写真付きのプラスチック製カード、後者は紙製のカードです。通知カードは2015年10月中旬以降に一斉発送されました。

積立nisa,始める,タイミング
(画像=総務省HPより引用し著者作成)

もしマイナンバーカードと通知カードのいずれも手元にない場合は「マイナンバー記載の住民票」で代用できないか確認しましょう。証券会社によっては、マイナンバーが記載された住民票をマイナンバー確認書類として認めている場合もあります。

【「マイナンバー記載の住民票」を提出できる証券会社の例】
  • SBI証券
  • 楽天証券
  • auカブコム証券
  • マネックス証券
  • 松井証券

\取扱銘柄数181本!/

楽天証券でつみたてNISAを始める
(公式サイト)

3. 銘柄を選ぶ

17.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=fuelle編集部)

口座の準備ができたら、積み立てる銘柄を決めます。つみたてNISA対象商品の全体像と、銘柄の選び方について確認しましょう。

積立NISAの銘柄の種類

前述のとおり、つみたてNISAで投資できるのは金融庁が定めた条件をクリアした一定の投資信託だけです。その数は206本(2022年4月26日時点。ETF除く)あり、「株式型」と「バランス型」があります。

つみたてNISA対象銘柄の内訳(2023年1月17日時点)
投資地域の別
国内 国内外 海外
株式型 44本 17本 53本
バランス型 5本 90本 2本
※ETFを除く
金融庁「つみたてNISA対象商品の分類」を参考にして作成

「株式型」とは、株式だけに投資する投資信託のことです。比較的リスクが大きい分、大きなリターンが期待できます。

「バランス型」は、株式以外に以下のような資産にも投資する商品です。分散投資の効果があるため、株式型よりも低いリスクで運用できるでしょう。

バランス型が株式以外に投資する主な資産
債券 発行者によって利息と元本の支払いが約束された商品。
比較的リスクが低く、債券の比率が高いバランス型投資信託は一般的に低リスク。
REIT(リート) 実物の不動産で運用される商品。不動産投資と同様の効果を期待でき、
一般的にミドルリスク・ミドルリターンの商品といわれている。

株式型とバランス型はそれぞれ投資地域によって分類でき、国内だけに投資するものや海外だけに投資するもの、国内と海外の両方に投資するものがあります。海外を投資対象に含む銘柄には為替リスクがありますが、現地通貨が上昇すればより大きなリターンを得られるでしょう。

初心者の銘柄選びのポイント

資産運用の考え方は人それぞれであり、銘柄選びに正解はありません。しかし、それでは選択肢が無限にあることになるため、銘柄を選べないという人もいるでしょう。特に初めて資産運用に取り組む初心者なら、なおさらです。

ここでは、初心者に向けて基本的な銘柄選びのポイントを紹介します。

全世界に投資する銘柄を選ぶ

投資の基本は分散投資です。特定の地域だけに投資すると、その国の政治・経済の影響を強く受けるため、リスクが大きくなってしまいます。地域を限定せず幅広く投資することで、リスクを下げる効果が期待できます。

例えばある地域の経済状況の変化等によって、保有している特定の資産・銘柄が値下がりした場合には、他の資産や銘柄の値上がりでカバーする、といったように、保有している資産・銘柄の間で生じる価格変動のリスク等を軽減することができます。
出典:金融庁 NISA特設ウェブサイト 投資の基本

あえて特定の国に集中投資して大きなリターンを狙う戦略もありますが、初心者は全世界に幅広く投資している銘柄から始めることをおすすめします。

【全世界に投資している銘柄の例】
銘柄名 信託報酬 リターン
1年 3年(年率)
株式型 eMAXIS Slim全世界株式
(除く日本)
0.1144% 10.11% 18.18%
SBI・全世界株式インデックス・ファンド 0.1102% 7.93% 16.95%
バランス型 たわらノーロードバランス
(8資産均等型)
0.154% 2.16% 8.18%
ニッセイ・インデックスバランスファンド
(4資産均等型)
0.154% 3.39% 8.72%
※リターンは2022年5月末時点
出典:モーニングスター 各銘柄ページより

楽天証券で「全世界に投資している銘柄」を探す方法

楽天証券で全世界に投資している銘柄を探すなら、「投信スーパーサーチ」が便利です。投資信託の検索ツールで指定した条件で銘柄を絞り込むことができます。以下の手順で全世界に投資している銘柄を探しましょう。

楽天証券の詳細はこちら(公式サイト)

【楽天証券で全世界に投資している銘柄を探す手順】

  1. 楽天証券のホームページの「商品」から「投信スーパーサーチ」をクリックする
10積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)
  1. 投信スーパーサーチ画面で検索条件「取引種別」欄の「つみたてNISA」を指定する
11積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)
  1. 検索条件「楽天証券分類」欄で「条件を追加・変更する」をクリックする
12積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)
  1. 表示されるポップアップ画面で「先進国・新興国株式(広域)」と「バランス(固定配分・低リスク)」~「バランス(可変配分)」までチェックを入れ「閉じる」をクリックする
13積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)
14積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)

これでつみたてNISAで全世界に投資している銘柄を絞り込めます。投信スーパーサーチは、楽天証券に口座を持っていなくても利用可能です。

SBI証券で「全世界に投資している銘柄」を探す方法

SBI証券では、投資信託検索ツール「投資信託パワーサーチ」で同様の絞り込みができます。以下の手順で全世界に投資している銘柄を絞り込みましょう。

SBI証券の詳細はこちら(公式サイト)

【SBI証券で全世界に投資している銘柄を探す手順】

  1. SBI証券のホームページの「投信」タブから「銘柄検索・取扱一覧」をクリックし、投資信託 パワーサーチ画面を表示させる
15積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)
  1. 「キーワードで検索」欄で「つみたてNISA対象銘柄」を指定する
16積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)
  1. 「ファンドを絞り込む」欄の「詳細な条件で絞り込む」をクリックする
17積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)
  1. 表示されるポップアップ画面でファンド分類欄の「国際株式」と「バランス」、投資地域欄の「グローバル」にチェックを入れ、「この条件で再検索」をクリックする
18積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)

この手順でSBI証券のつみたてNISAで全世界に投資している銘柄を絞り込めます。SBI証券の投資信託パワーサーチも口座がなくても利用可能です。

インデックスファンドを選ぶ

「インデックスファンド」とは、ある指数に連動するよう設計された投資信託のことです。「日経平均株価」のような株価指数の他、「NOMURA-BPI総合指数」のような債券価格指数など多くの種類があり、基本的にインデックスファンドはそれぞれ対象の指数に連動します。

インデックスファンドのメリットは、運用内容のわかりやすさです。指数に一致するように運用されるため、運用方針が明確です。インデックスファンドなら初心者でも理解しやすいでしょう。

あらかじめ定めた指数(インデックス)に連動することを目標に運用するファンドのこと。日経平均株価やTOPIX(日本)、S&P500(米国)のような平均株価指数(インデックス)とそのファンドの基準価格が同じ値動きをすることを目指す運用をするファンド。
出典:投資信託協会 インデックスファンド

インデックスファンドと対になるのが「アクティブファンド」で、こちらは指数を超えるリターンを目指す投資信託であり、独自の運用方針が採られます。そのため、初心者には内容がわかりにくいかもしれません。

【インデックスファンドの例】
銘柄名 信託報酬 リターン
1年 3年(年率)
株式型 iFree日経225インデックス 0.154% ▲3.86% 11.80%
eMAXIS Slim米国株式(S&P500) 0.0968% 16.86% 22.09%
バランス型 楽天・インデックス・バランス・
ファンド(株式重視型)
0.218% 3.33% 11.90%
Smart-i 8資産バランス(安定型) 0.185% ▲0.60% 3.82%
※リターンは2022年5月末時点
出典:モーニングスター 各銘柄ページより

楽天証券で「インデックスファンド」を探す方法

楽天証券でインデックスファンドを探す場合も「投信スーパーサーチ」を利用しましょう。以下の手順でつみたてNISA対象のインデックスファンドに絞り込めます。

楽天証券の詳細はこちら(公式サイト)

【楽天証券でインデックスファンドを探す手順】

  1. 楽天証券のホームページの「商品」から「投信スーパーサーチ」をクリックする
19積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)
  1. 検索条件「取引種別」欄の「つみたてNISA」と、「インデックス区分」欄の「インデックスのみ」にチェックを入れる
20積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用し著者作成)

これで右の一覧に、つみたてNISAの銘柄のインデックスファンドのみが絞り込まれます。

SBI証券で「インデックスファンド」を探す方法

SBI証券の投資信託パワーサーチでインデックスファンドを絞り込む場合は、以下の手順で操作してください。

SBI証券の詳細はこちら(公式サイト)

【SBI証券でインデックスファンドを探す手順】

1.SBI証券のホームページの「投信」タブから「銘柄検索・取扱一覧」をクリックし、投資信託 パワーサーチ画面を表示させる

21積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)

2.「キーワードで検索」欄で「つみたてNISA対象銘柄」をクリックする

22積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)

3.「特色」欄の「インデックス」にチェックを入れる

23積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)

これで右の一覧に、つみたてNISAの銘柄のインデックスファンドのみが絞り込まれます。

信託報酬0.32%以下のものを選ぶ

信託報酬とは、投資信託を保有している時にかかるコストのことです。投資信託の財産から毎日支払われており、信託報酬があまりに高いと十分なリターンが残りません。よって、できるだけ信託報酬が安い銘柄を選びましょう。

目安は0.257%と0.32%です。金融庁によると、信託報酬の平均は国内に投資するインデックスファンドが0.257%、国内外・海外に投資するインデックスファンドが0.32%です。銘柄を選ぶ際は、これらよりも信託報酬が低いものを選びましょう。

【つみたてNISA対象商品の信託報酬の平均(2022年4月時点)】
国内に投資するインデックスファンド:0.257% 国内外・海外に投資するインデックスファンド:0.32%

出典:金融庁 つみたてNISA対象商品の分類(2022年4月26日時点)

【信託報酬が低い銘柄の例】
銘柄名 信託報酬 リターン
1年 3年(年率)
株式型 野村スリーゼロ先進国株式投信 0%(※1) 12.96% ─(※2)
SBI・V・S&P500インデックス・ファンド 0.0938% 16.69% ─(※2)
バランス型 eMAXIS Slimバランス(8資産均等型) 0.154% 3.13% 8.48%
DCニッセイワールドセレクトファンド(安定型) 0.154% ▲0.28% 1.94%
※リターンは2022年5月末時点
※1 2031年以降は0.11%
※2 運用期間が3年に満たない
出典:モーニングスター 各銘柄ページより

楽天証券で「信託報酬が低い銘柄」を探す方法

楽天証券で信託報酬が低い銘柄を探す場合は、「投信スーパーサーチ」の並び替え機能を利用しましょう。以下の手順で操作すると信託報酬が低い銘柄が上位に表示されます。

楽天証券の詳細はこちら(公式サイト)

【楽天証券で信託報酬が低い銘柄を探す手順】

1.楽天証券のホームページの「商品」から「投信スーパーサーチ」をクリックする

24積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)

2.投信スーパーサーチ画面で、検索条件「取引種別」欄の「つみたてNISA」を指定する

25積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)

3.画面中央のタブが「基本情報」になっていることを確認し、表の「管理費用」欄で昇順ボタンをクリックする

26積立nisa,始める,タイミング
(画像=楽天証券より引用しfuelle編集部作成)

「管理費用」に記載されているのが信託報酬で、この手順で表示させれば信託報酬の低い順に銘柄を表示できます。

SBI証券で「信託報酬が低い銘柄」を探す方法

SBI証券の「投資信託パワーサーチ」にも並び替え機能が搭載されています。以下の手順で操作し信託報酬が低い銘柄を上位に表示させましょう。

SBI証券の詳細はこちら(公式サイト)

【SBI証券で信託報酬が低い銘柄を探す手順】

1.SBI証券のホームページの「投信」タブから「銘柄検索・取扱一覧」をクリックし、投資信託 パワーサーチ画面を表示させる

27積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)

2.「キーワードで検索」欄で「つみたてNISA対象銘柄」を指定する

28積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用しfuelle編集部作成)

3.画面中央の「手数料等費用」タブをクリックし、表の「信託報酬」欄で昇順ボタンをクリックする

29積立nisa,始める,タイミング
(画像=SBI証券より引用し著者作成)

これで信託報酬の低い順に銘柄を表示できます。

4. 投資額を決める

18.積立 nisa,始める,タイミング
(画像=fuelle編集部作成)

最後に投資額を決めましょう。毎月の積立上限は、多くの証券会社で3万3,333円ですが、最後まで積み立てを継続できるように無理のない範囲で設定することが大切です。

投資額の「無理のない金額」の見極め方

無理のない範囲を知るためには、家計収支(収入額-支出額)を把握しなければなりません。毎月の収入と支出をチェックし、「これくらいなら続けられる」という金額で始めましょう。

家計収支は「家計簿アプリ」を利用すると把握しやすくおすすめです。家計簿アプリとは、クレジットカードや銀行口座などと連携し家計簿を自動作成してくれるアプリのこと。複数のカードや口座の収支を1画面でまとめて管理できます。

【主な家計簿アプリ】
  • Money Forward ME(マネーフォワードME)
  • Zaim(ザイム)
  • Moneytree(マネーツリー)

1ヵ月の収支が把握できたらその余剰金で積立額を設定しましょう。しかし家計収支が赤字の場合は、つみたてNISAよりも家計の改善を優先してください。家計簿アプリなどで無駄な支出がないかチェックし支出額が大きいものから見直すと効率的です。

家計収支が黒字だからといって安心してはいけません。「緊急資金の準備ができているか」まで確認しましょう。緊急資金とは、けがや病気といった想定外のトラブルに備えるお金のことです。日本FP協会では、生活費の3ヵ月分~1年分程度の貯金が目安としています。

出典:日本FP協会 主なライフイベントにかかる費用の目安

緊急資金の準備ができていないと、せっかくつみたてNISAに積み立てても想定外の支出ですぐに解約を強いられるかもしれません。少なくとも生活費の3ヵ月分程度のすぐに引き出せるお金がない場合は、緊急資金準備を優先しましょう。

資産目標があるなら逆算して投資額を決めてもOK

資産目標が決まっているなら、そこから逆算するのもおすすめです。例えば20年後に500万円の資産を作りたい場合、リターンが0%でも年間25万円(500万円÷20年)を積み立てれば達成できます。

リターンを加味した場合は、少し計算が複雑です。参考になるよう以下にまとめました。リターンや資産目標によっては必要な投資額が年間40万円を超えてしまうため、その場合は通常の証券口座での積立も併用しましょう。

【リターン別 資産目標の達成に必要な年間投資額】
20年後の資産目標
500万円 1,000万円 2,000万円
リターン:1% 22万7,000円 45万4,000円 90万8,000円
リターン:3% 18万6,000円 37万2,000円 74万4,000円
リターン:5% 15万1,000円 30万2,000円 60万5,000円

新しいNISA(拡充NISA)とは?

新しいNISAとは?
(画像=fuelle編集部)

2024年からNISAが大きく改正されることとなりました。大きな変更点は「恒久化」「無期限化」「投資枠」の3つです。恒久化は投資できる期間の撤廃、無期限化は非課税期間の撤廃を指し、投資枠については増額されます。

つまり「いつでも投資することができて、いつまでも非課税で運用できる」制度へと生まれ変わります。
【新しいNISAの主な変更点】
現行 2024年~
一般NISA つみたてNISA 拡充NISA
投資できる期間 2023年まで 2042年まで 恒久化
非課税期間 最長5年 最長20年 無期限化
投資できる金額
(年間)
120万円 40万円 成長投資枠:240万円
つみたて投資枠:120万円
投資できる金額
(生涯)
600万円 800万円 1,800万円
(内、成長投資枠は1,200万円)
枠の再利用 不可 不可 可能

投資期間が恒久化する

恒久化とは、投資できる期間が撤廃されることを指します。現行の一般NISAは2023年まで、つみたてNISAは2042年まで投資できますが、新しい制度に期限はありません。

いつでも好きな時に投資することができます。
【恒久化の概要】
現行 2024年~
一般NISA つみたてNISA 拡充NISA
2023年まで 2042年まで 期限が撤廃(恒久化)
※新しい制度の開始に合わせて、つみたてNISAは2023年で終了する

非課税期間が無期限化になる

新制度では非課税期間も撤廃されることとなりました。現行の一般NISAは最長5年間、つみたてNISAは最長20年間の非課税期間が設けられています。

しかし、新しいNISAでは制度が続く限り運用益に税金はかかりません。
【無期限化の概要】
現行 2024年~
一般NISA つみたてNISA 拡充NISA
最長5年 最長20年 無期限化(期限が撤廃)

投資金額が増額される

新制度では投資できる金額も増額されました。現行の一般NISAは年間120万円、つみたてNISAは年間40万円までしか投資できません。

新しいNISAでは、「成長投資枠」に240万円、「つみたて投資枠」に年間120万円、合わせて360万円まで投資できます。
【投資できる金額の増額】
現行 2024年~
一般NISA つみたてNISA 拡充NISA
年120万円 年40万円 成長投資枠:年240万円
つみたて投資枠:年120万円

新しいNISAでは、生涯で投資できる金額の上限(非課税保有限度額)が設けられました。生涯投資できる金額の上限は、成長投資枠が1,200万円、つみたて投資枠が1,800万円です。

また2つの枠を合わせて、累計で1,800万円を超えて投資することはできません。
【新しいNISAで投資できる金額(年間と生涯)】
成長投資枠 つみたて投資枠
投資できる金額
(年間)
240万円 120万円
投資できる金額
(生涯)
1,200万円(※1) 1,800万円(※1)
※1.2つの枠の合計で1,800万円まで

【拡充NISAで投資できる金額(生涯)のイメージ】

新しいNISAとは?
(画像=著者作成)

「成長投資枠」と「つみたて投資枠」の違い

成長投資枠とは、現行の一般NISAに相当する仕組みです。国内外の株式と投資信託なら、幅広い銘柄に投資できます。スポット投資もできるため、投資タイミングも基本的に制限はありません。

スポット投資
任意のタイミングで投資する方法。対して「積立投資」は、あらかじめ決められたスケジュールで定期的に投資する方法。

一方、つみたて投資枠は、現行のつみたてNISAに相当する仕組みです。法令で定められた基準をクリアして金融庁に届けられた一定の投資信託に投資できます。

つみたて投資枠では積立投資のみ可能で、スポット投資はできません。
【「成長投資枠」と「つみたて投資枠」の違い】
成長投資枠
(一般NISAに相当)
つみたて投資枠
(つみたてNISAに相当)
投資できる商品 株式、投資信託 投資信託
投資タイミング スポット投資、積立投資 積立投資
投資できる金額
(年間)
240万円 120万円
投資できる金額
(生涯)
1,200万円(※1) 1,800万円(※1)
※1.2つの枠の合計で1,800万円まで
出所:金融庁 新しいNISA

投資できる商品は、つみたて投資枠の場合、現行のつみたてニーサと違いはありません。成長投資枠も、現行の一般NISAとほぼ同じ商品に投資できます。

ただし成長投資枠では、「監理銘柄」と「整理銘柄」に指定された株式、「高レバレッジ型」と「毎月分配型」、また「信託期間20年未満」の投資信託には投資できないこととなりました。

現行の一般NISAはこれらにも投資できますが、新しい制度では対象から外れます。

【新しいNISAで投資できる商品】
つみたて投資枠 投資信託
(金融庁に届け出られた一定の銘柄のみ)
成長投資枠 ・株式(監理銘柄、整理銘柄を除く)
・投資信託(高レバレッジ型、毎月分配型、信託期間20年未満の銘柄を除く)

枠の再利用

新しいNISAでは生涯で投資できる枠の再利用ができるよう定められました。現行制度は、投資した商品を売却しても枠は復活しません。

しかし、新しいNISAでは、投資した商品を売却すると取得価額(投資した金額)の分だけ生涯で投資可能な枠が復活し、改めて投資できるようになります 。ただし、年間の投資枠は一度使うと売却しても復活しないため注意してください。

【枠の再利用イメ―ジ(利益で売却したケース)】

3.新しいNISAとは?
(画像=著者作成)

【枠の再利用イメ―ジ(損失で売却したケース)】

4.新しいNISAとは?
(画像=著者作成)

新しいNISAがスタートしたら現行NISAはどうなる?

現行制度は、本来は2042年まで続く予定だったつみたてNISAも含め、2023年で終了することとなります。2024年以降は新しいNISAに一本化されます。

ただし、すでに投資した商品の非課税期間は終わりません。

例えば2023年に投資した商品は、一般の場合2027年まで、つみたての場合2042年まで非課税です。

新しいNISAのメリットは?

新しいNISAとは?
(画像=fuelle編集部)

では、新NISAのメリットはどこにあるのでしょうか。以下のようなメリットが挙げられます。

新NISAのメリット
  • 後発組も非課税の恩恵を受けやすくなる
  • 非課税期間が終了する間際の暴落懸念が低下
  • 個別株でも長期投資がしやすくなる

後発組も非課税の恩恵を受けやすくなる

現行の制度では、比較的長期的な制度だったつみたてNISAであっても2042年で終了することになっていました。いつ始めても2042年で終了するため、スタートが遅くなるほど利用が限定されてしまいます。

新しいNISAでは制度が恒久化されるため、いつ始めても制度の終了を気にすることなく、いつまでも投資できるようになります。

非課税期間が終了する間際の暴落懸念が低下

現行のNISAは非課税期間が有限です。そのため、非課税期間が終わる間際に相場が暴落し、値下がりしたまま運用が終わってしまうケースが否定できません。

新NISAでは、非課税期間に終わりがありません。仮に暴落しても、値段の回復を待って運用を終えることができるようになります。

個別株でも長期投資がしやすくなる

現行の制度では18歳以上の人が個別株に投資できるのは一般ニーサだけです。非課税期間は最長5年と、つみたてNISA(同最長20年)の4分の1しかなく、長期投資が難しい状況でした。

新制度では成長投資枠で個別株が投資できるようになり、非課税期間の限度もないため、個別株派の人も長期投資しやすくなりました。

新しいNISAのデメリットは?

新しいNISAとは?
(画像=fuelle編集部)

他方、デメリットはあるのでしょうか。

今後、制度が整備されるにつれて新たなデメリットが見つかるかもしれませんが、現時点では大きく心配しなくてよさそうです。

強いていえば、以下3点はデメリットと言えるでしょう。

新NISAのデメリット
  • 未成年は利用できない
  • 対象外となる銘柄がある
  • ロールオーバーは廃止される

未成年は利用できない

与党の2023年度税制大綱において、拡充NISAに未成年を利用対象とする内容は盛り込まれませんでした。

ジュニアNISAも2023年で廃止されるため、2024年以降は未成年が制度を利用することはできなくなります。

対象外となる銘柄がある

新制度における成長投資枠では、一般NISAに相当する投資ができます。

一般NISAは投資制限がほとんどなく、さまざまな個別株や投資信託に投資できましたが、新制度では、成長投資枠であっても以下のような銘柄に投資することはできません。

新NISAで投資できない銘柄の例
  • 整理銘柄に指定された個別株
  • レバレッジ型など、デリバティブ取引を含んだ複雑な投資信託
  • 信託期間20年未満の投資信託
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整理銘柄とは
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レバレッジ型とは
ある指数の数倍の値動きとなるよう運用される投資信託。

ロールオーバーは廃止される

新NISAは非課税期間が無期限になるため、ロールオーバーが廃止されます。

ロールオーバーには翌年分の非課税投資枠が必要ですが、現行の一般NISAは2023年で終了するため、以降はロールオーバーができなくなります。

ロールオーバーとは
一般NISAで利用できる措置の1つで、非課税期間が終了した商品を翌年の非課税投資枠へ移し、非課税期間を延長させる手続きのこと。

積立NISAの始めどきはいつ?Q&Aでチェック

つみたてNISAをいつ始めるのがいい?
2023年中、思い立ったらすぐに始めるのがいいでしょう。

つみたてNISAは2023年を最後に終了し、2024年からは新しい制度が始まることとなりました。

ただし、つみたてNISAで購入した商品の非課税期間は現行通り最長20年間続きます。

2024年からは新NISAの「つみたて投資枠」において、これまで通り非課税で積立投資が可能です。しかし、累計で1,800万円を超えて投資することはできません。2023年のうちから始めておけば、さらに40万円分運用できるため有利です。

つみたてNISAを始めるタイミングは何月がいい?
2023年までは1月です。つみたてNISAでは年間40万円まで積み立てられますが、使わなかった枠を翌年に繰り越すことはできません。最大限に利用するためには、枠を毎年使い切ることが大切です。

しかし、多くの証券会社は積立額の上限を月3万3,333円(40万円÷12ヵ月)としています。1月からつみたてNISAを開始すれば枠を使い切れますが、2月以降だと「ボーナス設定」など追加の設定をしなければ、40万円の枠を使い切れません。

なお、2024年以降から始まる新制度では、投資できる金額は「生涯投資枠」で管理されます。仮に年間投資枠を使い切れなくても、未使用分の枠は翌年以降へ持ち越され、生涯を通して1,800万円まで投資できます。

つまり、新NISAでは年間投資枠を使い切る必要性が薄く、それを使い切るために開始月に固執する必要もありません。

つみたてNISAを年末に始めるとどうなる?
翌年扱いになってしまうケースがあるため、注意が必要です。

積立投資は設定から実行までに一定の時間かかり、証券会社や積立方法によっては1ヵ月程度かかるケースこともあります。その場合、12月につみたてNISAを設定しても年内に間に合わず、翌年のつみたて枠が消費されて、年内の枠が残ってしまいます。

12月に限らず年の途中からスタートする場合は、スケジュールをしっかり確認しましょう。

つみたてNISAはいつから1年?
つみたてNISAの1年は、1月からスタートします。終了は12月です。4月〜3月の「年度」が1年ではありません。年の途中から積立を始めたとしても、12月でその年の非課税投資枠は終了し、翌1月からまた新たな投資枠が発生します。

これは新NISAでも同様です。令和5年度与党税制改正において、現行の制度と同じく1月1日を基準とすべきことが盛り込まれました。

コロナ禍でもつみたては始めるべき?
コロナ禍で株価が下落していても、つみたてNISAを始めるべきです。一定額を継続的に積み立てる方法を「ドルコスト平均法」といい、下落局面も買い続けることで平均取得単価を押し下げる効果があります。

つまり、相場が低迷していてもメリットがあるため、コロナ禍のように株価が大きく下がっていてもあきらめる理由にはなりません。もちろんリスクをまったく取れない人は避けるべきですが、もともとつみたてNISAをやる予定だった人は株価の下落局面でもスタートすることをおすすめします。

つみたてNISAはいつまで始められる?
2023年までです。本来2042年まで続く制度でしたが、2024年の新NISAの開始に合わせ、2023年で終了します。

2023年は、つみたてNISAを利用できる最後の年です。現行制度を利用したいなら、2023年以内に申し込むようにしてください。

つみたてNISAを2023年から始めるといつまで?
つみたてNISAを2023年に始めると、新規の積み立ては2023年にしか行えません。しかし非課税期間は2042年まで続きます。
2024年以降は新制度に設けられる「つみたて投資枠」において、同様の積立投資が可能です。投資できる期間と非課税期間は撤廃されるため、「いつでも投資でき、いつまでも非課税で運用できる」制度となります。

つみたてNISAの始め方は?
一般的な手順は以下のとおりです。

1. 証券会社を選ぶ
2. つみたてNISAの口座を開設する
3. 銘柄を選ぶ
4. 投資額を決める

まず、つみたてNISAを申し込む証券会社を選んで口座を開設します。おすすめは「SBI証券」や「楽天証券」といったネット証券です。

その後積み立てる銘柄と金額を決めれば、つみたてNISAを始められます。初心者の場合、銘柄は全世界に投資するインデックスファンドがおすすめです。信託報酬はできるだけ低いものを選びましょう。積立金額は無理のない範囲で設定することが大切です。

つみたてNISAにおすすめの証券会社はどう選べばいい?
まずは、取扱銘柄数の多い証券会社をおすすめします。
・SBI証券:185本
・楽天証券:184本
・auカブコム証券:180本
・松井証券:179本
・マネックス証券:158本
※2022年11月21日時点

銘柄数が多ければさまざまな選択肢から自分に合った銘柄を選べるでしょう。

つみたてNISAの毎月の積立額はいくらがいい?
多くの証券会社では、積立金額の上限を月3万3,333円(40万円÷12ヵ月)に設定しています。そのため金額は、3万3,333円以内で設定しましょう。つみたてNISAは、長期投資でメリットを最大化できる商品のため、無理のない範囲で金額を決めることが大切です。

積立金額を見極めるためには、まずは家計収支(収入額-支出額)を把握しなければなりません。毎月の収入と支出をチェックし「これくらいなら続けられる」という金額で始めましょう。

家計収支は「家計簿アプリ」を利用すると把握しやすくおすすめです。家計簿アプリならクレジットカードや銀行口座、証券口座などと連携し家計簿を自動作成してもらえます。複数のカードや口座の収支を1画面でまとめて管理できるので資産推移が把握しやすいでしょう。

つみたてNISAは何歳からできる?
日本在住の18歳以上の人(口座を開設する年の1月1日現在の年齢)が利用できます。2024年に始まる新NISAにおいても同様です。

つみたてNISAは年間いくらまで積立できる?
年間40万円までが非課税投資枠として積立できます。その年に、この40万円を使い切らずに枠が残っても翌年以降に繰越はできません。

新NISAでは、生涯を通じて最大1,800万円(生涯投資枠)まで投資可能です。ただし、年間360万円(積立投資枠120万円+成長投資枠240万円)を超えて投資することはできません。

なお、投資できる金額はあくまで生涯投資枠で管理されます。未使用分の投資枠は翌年以降へ持ち越されるため、年間投資枠を使い切れなくても、累計で投資できる金額が減ることはありません。

若山卓也
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。

証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter:@FP38346079
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。

証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter:@FP38346079

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