積立NISAは毎月いくら積み立てる？平均積立額や金額の決め方を解説

つみたてNISAは毎月100円から33,333円まで積み立てられます。この範囲なら柔軟に設定できるので、少額でスタートして後から増額するのもいいでしょう。なお毎月の希望積立平均額は1万8,000円です。

積立NISAは毎月いくら積み立てる？

つみたてNISAは、月3万3,333円まで積み立てできます。これは、年間の非課税投資枠40万円を12ヵ月で割った金額です。

年間40万円÷12ヵ月≒3万3,333円

非課税投資枠をできるだけ活用したい人は、積立金額を上限の月3万3,333円に設定し、なるべく今年の積立額を多くしましょう。

毎月いくら積み立てられるかは、金融機関によって違う

月の上限額をお伝えしましたが、実際毎月いくら積み立てられるかは、金融機関によって異なります。対面の証券会社や銀行の多くは、毎月の積立上限額が3万3,000円です。一方でネット証券は3万3,333円のところがほとんどです。

現行のつみたてNISAが利用できる2023年は残り時間に限りがあります。だからこそ少しでも多くの金額を積み立てて、制度を最大限利用することを目指したいものです。その視点で考えると、月の上限額の高いネット証券を選択すべきだと言えるでしょう。

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なお2024年開始予定の新NISAについては、各金融機関が積立上限額をどのように設定するか明確になっていません。関連法案の可決・成立が前提であるため、正式決定後の発表となると考えられます。

例えば楽天証券では、現行のつみたてNISAの積立設定はそのまま新NISAに引き継ぐ方向で検討されているようです。

現在のNISA口座の積立設定は新NISAにそのまま移行されますか？
A新NISAの「つみたて投資枠」の対象商品は、「つみたてNISA」と同じであるため、積立設定は引き継ぐ方向で検討しています。
出典：楽天証券「2024年からの新NISA制度について」

今からだと上限額を積み立てても2023年の投資枠は使い切れない

ただし今からだと、上限額3万3,333円を毎月積み立てしていってもそのままでは2023年中に「つみたてNISAの非課税枠40万円」は使い切れません。

余った投資枠は2024年からの新制度には繰り越しでないので、消滅してしまいます。

ボーナス設定を使って2023年の年間上限額40万円を使い切るべき

しかし「ボーナス設定」を使えば、2023年の非課税投資枠40万円を使い切ることが可能です。

これからつみたてNISAを始めるなら、ぜひ2023年中に年間投資枠40万円を使い切りたいところです。新規投資ができるのは、2023年が最後になるからです。

ボーナス設定は次のように活用します。

例えば2023年6月と12月にボーナス設定で6万5,000円増額すると、毎月の積立額は3万円です。これなら2023年中に40万円を使い切ることができます。

ボーナス設定の有無は金融機関によります。

つみたてNISAの制度を最大限利用したいなら、以下の金融機関で口座を開設するといいでしょう。

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2023年に40万円を使い切ると20年後にいくら？

ボーナス設定を使い2023年に40万円の投資枠を使い切った場合に、20年後にどのくらいの金額になるのかシミュレーションしてみました。

シミュレーションの結果、40万円の元本は、利回り3％なら72万8,302円（＋32万8,302円）、利回り5％の場合は108万円5,057円（＋68万5,057円）に増えることがわかりました。

20年の運用により、ある程度のまとまった資産になることが理解できるのではないでしょうか。

【40万円を利回り3％で20年間運用する場合】

【40万円を利回り5％で20年間運用する場合】

また、現行NISAにおける投資額は、新NISAとは別枠で管理されます。2023年につみたてNISAを始めても、新NISAの生涯投資枠が減ることはありません。それどころか、新NISAを待つよりも、非課税で投資できる金額を最大40万円増やすことが可能です。

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2024年からの新NISAでは毎月いくら積み立てできる？

新NISAで毎月いくら積み立てできるかはまだ明確になっていません（2023年2月時点）。

ただし新NISAの制度の内容から推察すると、次の金額が毎月の上限額になるのではないかと思われます。

つみたて投資枠は年120万円まで投資できるため、各社ともに毎月10万円（120万÷12ヵ月）まで積み立てが可能になるでしょう。

年間投資上限額の引き上げ
例えば、これまでの「つみたてNISA」では毎月33,333円（40万円÷12ヶ月）しか、積立することができませんでしたが、新NISAでは「つみたて投資枠」で毎月10万円（120万円÷12ヶ月）の積立が可能です。
出典：楽天証券「2024年からの新NISA制度について」

一方、成長投資枠は年240万円まで投資できます。積立投資と一括投資の両方に対応していますが、年間投資枠を12ヵ月で割ると、1ヵ月あたりの金額は20万円（240万円÷12ヵ月）です。

積立NISA、みんなは月いくら？平均額は？

他の人は積立額についてどう考えているのか、「つみたてNISAの希望積立額」の平均額を見てみましょう。

積立NISAの希望積立金額の平均額は1.8万円

2021年11月に実施された一般社団法人投資信託協会のアンケート調査によると、「つみたてNISAで毎月いくら積み立てたいか？」という質問への回答は平均額1.8万円でした。

一番多かったのは「1万円未満」（32.2％）、2番目に多かったのは「3万円以上」（31.6％）です。

2019年の調査結果に比べ、2021年では「3万円以上」と回答した人が2倍近くに増えていることがわかります。つみたてNISAの利用者が増加する（※）につれて制度への知識や安心感が増した結果、毎月の希望積立額も増えたのではないかと考察できるでしょう。

出典：金融庁『NISA 口座の利用状況調査（2022年6月末時点）

30代、40代は3万円以上が多い

年代別に見てみると、30代・40代は「3万円以上」（下グラフ黄色）が最も多く、両年代とも35％を上回っています。一方で20代や老後が視野に入る50代以降になると「1万円未満」（下グラフ青）の回答が増えています。

少額積立をしたいなら「最低積立金額」の低い金融機関を選ぶといい

前述のアンケートでは、年代によるバラツキはあったものの、「1万円未満」の少額からつみたてNISAを始めたいと考えている人が多いことがわかりました。

金融機関によって最低投資金額は異なります。次の表で示した例のように、100円以上1円単位のところもあれば、1,000円以上1,000円単位のところなどさまざまです。またなかには、月5,000円以上や1万円以上という金融機関もあります。

【年代別】積立NISAは毎月いくら積み立てるのがいい？

ここでは、20代〜60代の年代別の積立額の目安を解説していきます。それぞれの年代の平均給与と貯蓄額のデータがから、毎月いくらつみたてNISAで積み立てるべきか紹介します。

20代は毎月いくら

国税庁の「2021年分民間給与実態調査」によると、20代の平均給与は20～24歳が269万円、25～29歳は371万円でした。平均給与を12ヵ月で割ると、20代の平均月収は22～30万円です。

また、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2021年）」によれば、20代の単身世帯が手取り収入から貯蓄に回している割合は平均20％でした。
出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2021年）」

仮に平均給与の10％を投資に回すと、つみたてNISAの積立金額は月2万2,000円～3万円となります。余裕があれば、上限額の月3万3,333円まで増やししてもいいでしょう。

とはいえ、働き始めたばかりの20代は、まだ十分な貯金がない人も多いのではないでしょうか。投資を始める前に、まずは生活防衛資金として生活費3ヵ月～1年分を貯めることが大切です。

ある程度お金が貯まったら、月5,000円などの少額から積み立てをスタートするといいでしょう。

30代は毎月いくら

国税庁の「2021年分民間給与実態調査」によると、30代の平均給与は30～34歳が413万円、35～39歳は449万円でした。平均給与を12ヵ月で割ると、30代の平均月収は34～37万円です。

また、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2021年）」によれば、30代の二人以上世帯が手取り収入から貯蓄に回している割合は平均14％となっています。

仮に平均給与の10％を投資に回す場合、つみたてNISAの積立金額は上限の月3万3,333円となります。新NISAの場合は、月3万4,000円～3万7,000円が目安です。余裕があるなら、もっと金額を増やしてもいいでしょう。

40代は毎月いくら

国税庁の「2021年分民間給与実態調査」によると、40代の平均給与は40～44歳が480万円、45～49歳は504万円でした。平均給与を12ヵ月で割ると、40代の平均月収は40～42万円です。

また、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2021年）」によれば、40代の二人以上世帯が手取り収入から貯蓄に回している割合は平均12％です。

仮に平均給与の10％を投資に回す場合、つみたてNISAの積立金額は上限の月3万3,333円となります。新NISAの場合は、月4万円～4万2,000円が目安です。

50代は毎月いくら

国税庁の「2021年分民間給与実態調査」によると、50代の平均給与は50～54歳が520万円、55～59歳は529万円となっています。平均給与を12ヵ月で割ると、50代の平均月収は43～44万円です。

また、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2021年）」によれば、50代の二人以上世帯が手取り収入から貯蓄に回している割合は平均12％となっています。

仮に平均給与の10％を投資に回す場合、つみたてNISAの積立金額は上限の月3万3,333円となります。新NISAの場合は、月4万3,000円～4万4,000円が目安です。

一般的に、60代以降は給与が下がります。50代は子育てが終わって教育費がかからなくなれば、人生最後の貯めどきといえます。つみたてNISAは、上限額の月3万3,333円で積み立てられるのが理想です。

60代以降は毎月いくら

国税庁の「2021年分民間給与実態調査」によると、60代の平均給与は60～64歳が423万円、65～69歳は338万円となっています。平均給与を12ヵ月で割ると、60代の平均月収は28～35万円です。

また、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2021年）」によれば、60代の二人以上世帯が手取り収入から貯蓄に回している割合は平均10％となっています。

仮に平均給与の10％を投資に回す場合、つみたてNISAの積立金額は2万8,000円～3万3,333円となります。新NISAの場合は、月2万8,000円～3万5,000円が目安です。

60代の多くは、50代のときよりも収入が下がります。定年退職を迎え、収入が年金のみとなる人もいるでしょう。また、医療費や介護費用など、急にまとまったお金が必要にある可能性も高まります。

積立NISAは毎月いくらから始める？金額の決め方

ここまでおすすめの毎月の積み立て額を紹介してきましたが、自分で金額を決めたい場合はどのように考えたらいいのでしょうか。

つみたてNISAの積立額の決め方を3つ紹介します。

① 「お試し」できる金額にする

今まで投資をしたことがない人がいきなり月3万円ずつ投入していくというのは勇気がいるかもしれません。

先述のとおり、つみたてNISAは月100円でもスタートできます。

「もしなくなってしまっても生活に支障がなく、気にならないくらいの金額」から“お試し”感覚で始めてみるのはいかがでしょうか。

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100円お試しスタートで20年後はいくらになる？

例えば、“お試し”で毎月100円から積立をスタートし、1年後から毎月5,000円を積み立てたとしましょう。20年後には、年利1％で運用できた場合は約133万円、年利3％で運用できた場合は約164万円が貯まります。
【１年後から毎月5,000円を年利1％で運用した場合】
【１年後から毎月5,000円を年利3％で運用した場合】

コツコツ投資を継続することで、まとまった資金を貯められることがわかります。

まずは少額でリスクを抑えて投資をスタートし、運用益や家計の状況を見ながら投資額を増やしていくこともできます。投資額が増えれば、資産形成の効率はさらに上がるでしょう。

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100円から積み立てられる証券会社

100円からつみたてNISAを始められる証券会社には、SBI証券や楽天証券、松井証券、マネックス証券、auカブコム証券などがあります。

【100円でつみたてNISAをスタートできる証券会社】

• SBI証券
• 楽天証券
• 松井証券
• マネックス証券
• auカブコム証券
  など

② 家計の状況を見て決める

家計の状況を見て積立額を決める方法もあります。

投資は余裕資金で始めるのが基本です。まずは、緊急時に困らないように生活防衛資金（毎月の生活費×3ヵ月～1年分）を貯金しましょう。

緊急資金 約60万円
生活費の3ヵ月分～1年分を確保。（1ヵ月の生活費が20万円なら60万円～240万円）
出典：日本FP協会 主なライフイベントにかかる費用の目安

毎月の生活費ごとに、生活防衛資金の目安を生活費3ヵ月分と1年分とでまとめました。

生活防衛資金があれば、病気やケガで働けなくなったり、急なリストラにあったりしても、しばらくは現在の生活を維持できます。

また、投資信託の基準価額は変動するため、値下がりして一時的に評価額が目減りするかもしれません。生活防衛資金があれば、短期の価格変動を過度に気にすることなく、長期的な視点で運用に取り組めるようになります。

生活防衛資金のない人は、最低でも生活費3ヵ月分の貯金ができてから、つみたてNISAを始めるほうがいいでしょう。

投資は元本保証ではないので、万が一なくなっても生活に困らない余裕資金で行うのが原則です。

1日で資産がゼロになるような可能性は低い

元本保証はないとはいえ、投資信託は1本でさまざまな資産・銘柄に分散投資を行うので、1日で資産がゼロになるような劇的な変化は基本的にありません。そのためつみたてNISAの資産に対し、過度な心配は不要です。

特定の資産・銘柄が大きく値下がりしても、他の資産・銘柄の利益でカバーできるからです。

また、積立投資で毎月一定額（毎月1万円ずつなど）を購入すれば、価格が高いときは少なく、価格が安いときには多く購入することになり、結果として平均購入単価を引き下げる効果が期待できます。

下図は、2001年1月～2020年12月の20年間、毎月1万円を投資した場合のシミュレーション結果です。

この20年間には、2008年に発生した「リーマンショック」のように、株価が暴落する出来事もありました。しかし、元本が極端に目減りすることはなく、最終的には資産を大きく増やすことができています。

また、つみたてNISAは払出し制限がなく、お金が必要になったらいつでも引き出せます。iDeCo（個人型確定拠出年金）のように、老後まで引き出せない制度ではありません。

いつでも引き出せる！
積立と聞くと、途中解約できないと思う方も多いかもしれませんが、「つみたてNISA」はいつでも引き出せます。

友人の結婚式や万が一のけが・病気など、急にお金が必要になった時に、いつでも投資信託を解約して、現金化することができます。NISAも同様ですが、引き出し制限が無いのは、大きな安心材料と言えるのでは無いでしょうか。
出典：SBI証券「つみたてNISAの魅力」

ネット証券の場合、通常の投資信託取引と同じように、マイページにログインして売却注文を出せば数日で現金化が可能です。現金化されたら、証券口座から出金できます。

生活防衛資金が貯まったら、貯金額の一部をつみたてNISAへ

生活防衛資金が貯まったら、毎月の貯金額の一部を運用することを検討しましょう。

配分割合に正解はありません。積立金額は後から増やせるので、無理のない金額で始めることが大切です。

仮に、毎月1万円を20年間積み立てたとしましょう。20年後には、利回り1％で運用できた場合は約266万円、利回り3％で運用できた場合は約328万円が貯まるシミュレーションです。

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【毎月1万円を利回り1％で20年間運用した場合】

【毎月1万円を利回り3％で20年間運用した場合】

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慣れてきたら、3万円に増額して積立をしてもいいでしょう。

20年後には、利回り1％で運用できた場合は約797万円、利回り3％で運用できた場合は約985万円が貯まるシミュレーションです。

毎月3万円を利回り1％で20年間積み立てた場合

毎月3万円を利回り3％で20年間積み立てた場合

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③ 目標額から毎月の金額を決める

いつまでにいくら貯めたいのか、その目標から逆算して1ヵ月あたりの金額を考えられます。

例えば、「20年後に向けて老後資金を準備したい。老後を豊かに過ごすためには500万円は用意しておきたい」と考えたとしましょう。

その場合、「毎月2万円を年1％で運用」もしくは「毎月1.5万円を年3.2％で運用」すれば、ほぼ達成できると逆算できます。

利回り1％の場合…毎月1.9万円程度で20年運用

例えば、年利1％で20年間運用して、500万円を用意したい場合には毎月の積立金額は1.89万円です。毎月2万円以下で済むので、投資資金に余裕のない人でも安定的に投資できるでしょう。

利回り3％の場合…毎月1.52万円程度で20年運用

年利3％で運用して、20年間で500万円を用意したい場合には毎月の積立金額は1.52万円です。年利3％の利回りは、積立NISA対象の銘柄で十分に目指せる利回りです。

対象銘柄でもあるeMAXIS Slimリシーズの利回りを見てみましょう。

上の表は過去3年の平均利回りを表しています。3％をはるかに超えるパフォーマンスを発揮していることがわかるでしょう。

積立NISAは毎月いくらがおすすめ？

貯金がない人は少額投資、貯金がある人は限度額いっぱいでの投資がおすすめ

貯金が生活防衛資金ぎりぎりなら、非課税限度額を使い切ろうとせず、100円、1,000円など無理のない金額から投資を始めましょう。生活防衛資金を上回る貯金ができたら、その時点で積立額を増額するとよいでしょう。

すでに生活防衛資金を上回る貯金がある人は、限度額いっぱいで投資することを検討してもよいでしょう。ただし、人生ではいつ何が起こるかわかりません。結婚や出産などのライフイベントも考慮して、無理のない金額に設定しましょう。

少額投資は意味ない？毎月100〜1,000円を積み立てるメリット・デメリット

少額投資の「少額」には明確な定義はありません、ネット証券など最低金額を低く設定している金融機関では、毎月100円から積立投資ができます。対面証券や銀行でも1,000円から始められるところが多いため、最低投資額である100〜1,000円程度の投資額が「少額」といえるでしょう。毎月100〜1,000円の金額であれば、投資初心者であっても気軽に始められるはずです。

少額を積み立てるメリット・デメリットを簡単に整理しました。

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少額を積み立てるメリット

少額投資のメリットは、リスクを抑えて投資をスタートできることです。仮に損失が出ても小さく抑えられるため、投資初心者でも安心です。

当ファンドに積立投資を行う場合、1年間の投資成果は以下の通りです。

積立金額が月100円の場合、運用収益はマイナス98円です。一方、月3万3,333円の場合は、運用収益はマイナス3万2,759円となります。

月100円のような少額投資であれば、基準価額が下落しても損失はわずかです。しかし、積立金額を増やして投資元本が大きくなれば、その分損失も増えることになります。

実際に投資を始めることで、商品の仕組みや銘柄の種類、商品ごとの特徴など、多くの学びが得られるでしょう。

例えば、投資信託を選ぶ際は商品ページを見ることになります。分類や基準価額、純資産などの情報を比較して、自分にあったファンドを見つけなくてはなりません。

自ら用語の意味などを調べるようになるため、自然と投資の知識を身につけられるでしょう。