毎月コツコツとお金を積み立てて投資していく「つみたてNISA」。いざ始めようと思ったとき「積立額はいくらから始めればいいの？」と迷う方もいるのではないでしょうか。ほかの人がどうしているのか平均額をチェックしつつ、自分に合った金額をどうやって見つければいいのかを解説します。

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つみたてNISA（積立NISA）は月いくらまで積み立てできる？

つみたてNISA（積立NISA）とは

まずはつみたてNISAという制度について、基本を整理しておきましょう。

つみたてNISAは、投資で得た利益が非課税になる制度です。「少額からの長期・積立・分散投資」を促すために作られました。

つみたてNISAとは、特に少額からの長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度です（2018年1月にスタート）。
出典：金融庁『つみたてNISAの概要』

投資で得た利益にはと通常は約20％の税金がかかりますが、この制度を利用していれば税金がかからず、同じ運用結果でも手元に残る金額が大きくなるのでおトクです。

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つみたてNISAの運用益が非課税になる上限額は？

上限額は年間40万円

つみたてNISAを活用して非課税で積み立てられる金額は年間40万円まで、投資できる期間は20年間です。

非課税投資枠は年間最大40万円で
非課税で保有できる期間は投資した年から20年間
出典：金融庁 つみたてNISA早わかりガイドブック

年間の上限額から毎月の積立額を逆算してみましょう。

つみたてNISAを上限ぎりぎりまで使う場合の毎月の積立額の目安は、約3.3万円です。

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毎月の上限額は金融機関によって違う

・対面証券、銀行の多くは3万円

対面証券や銀行の多くは、毎月の積立額が3万円です。したがって、年間の積立額は3万円×12ヵ月=36万円になります。つみたてNISAの非課税枠は年間で40万円なので、非課税枠を最大限利用できないのはもったいないと感じるかもしれません。

・ネット証券の多くは3万3,333円

ネット証券は、毎月の積立額が3万3,333円のところがほとんどです。この場合でも、非課税枠が余ってしまうことになります。ただし、ネット証券の中には特定の月だけ増額できるボーナス月設定があります。ボーナス設定を利用することで、40万円を満額使い切れます。

非課税枠を使い切りたいなら、積立設定が柔軟な金融機関がおすすめ

ここで注意したいのが、金融機関によって積立設定ができる金額に違いがあることです。

例えばSBI証券や楽天証券のように「100円以上1円単位」で積立額を設定できる金融機関なら、毎月3万3,333円を積み立て、上限ぎりぎりまで非課税枠を使うことができます。

一方「1,000円以上1,000円単位」という金融機関では、毎月3万3,000円という設定しかできません。すると、年間4,000円分の非課税枠が余ってしまいます。

非課税枠を余らせたくないときは毎月の積立設定とは別に、ボーナス月のみ増額設定を行うのがおすすめです。

積立NISAの非課税上限額は年間40万円です。しかし、毎月3万3,000円の積立設定をしていると、年間で39万6,000円の積立総額となり、4,000円分余ってしまいます。ボーナス設定によって特定の月だけ4,000円プラスで積立をすれば、非課税枠を最大限有効活用できるでしょう。

ボーナス設定の有無は金融機関によります。非課税枠を使い切るための「NISA枠ぎりぎり注文」ができる金融機関もあります。

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つみたてNISA（積立NISA）は毎月いくらから始める？「毎月の積立額」の決め方

つみたてNISAの積立額はあとで変更することもできます。だからといって適当に決めてしまって普段の家計が圧迫されたり、何度も変更することになって手間がかかったりすると困りますよね。自分に合った積立額を見極めたいところです。

では積立額はどうやって決めたらいいのでしょう？ここでは、つみたてNISAの積立額の決め方を3つ紹介します。

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つみたてNISAの積立額の決め方① 「お試し」できる金額にする

今まで投資をしたことがない人がいきなり月3万円ずつ投入していくというのは勇気がいるかもしれません。

先述のとおり、つみたてNISAは月100円でもスタートできます。

「もしなくなってしまっても生活に支障がなく、気にならないくらいの金額」から“お試し”感覚で始めてみるのはいかがでしょうか。

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・100円お試しスタートで20年後はいくらになる？

例えば、“お試し”で毎月100円から積立をスタートし、1年後から毎月5,000円を積み立てたとしましょう。20年後には、年利1％で運用できた場合は約133万円、年利3％で運用できた場合は約164万円が貯まります。 １年後から毎月5,000円を年利1％で運用した場合 １年後から毎月5,000円を年利3％で運用した場合

コツコツ投資を継続することで、まとまった資金を貯められることがわかります。

まずは少額でリスクを抑えて投資をスタートし、運用益や家計の状況を見ながら投資額を増やしていくこともできます。投資額が増えれば、資産形成の効率はさらに上がるでしょう。

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100円から積み立てられる証券会社

100円からつみたてNISAを始められる証券会社には、SBI証券や楽天証券、松井証券、マネックス証券、auカブコム証券などがあります。

【100円でつみたてNISAをスタートできる証券会社】

• SBI証券
• 楽天証券
• 松井証券
• マネックス証券
• auカブコム証券
  など

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金融機関によって商品数や貯められるポイント、積立頻度の選択肢などが異なるため、しっかり比較検討し、自分に合う金融機関を選びましょう。

つみたてNISAの積立額の決め方② 家計の状況を見て決める

家計の状況を見て積立額を決める方法もあります。

投資は余裕資金で始めるのが基本です。まずは、緊急時に困らないように生活防衛資金（毎月の生活費×半年分など）を貯金しましょう。生活防衛資金のない人は、つみたてNISAはまだ始めない方がいいでしょう。

生活防衛資金が貯まったら、毎月の貯金額の一部をつみたてNISAで運用することを検討しましょう。例えば毎月3万円貯金できているなら、3分の1の金額である1万円をつみたてNISAで積み立てることを考えるのです。

仮に、毎月1万円を20年間積み立てたとしましょう。20年後には、利回り1％で運用できた場合は約266万円、利回り3％で運用できた場合は約328万円が貯まるシミュレーションです。

毎月1万円を利回り1％で20年間運用した場合

毎月1万円を利回り3％で20年間運用した場合

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投資に慣れてきたら、3万円全額をつみたてNISAで積み立てても良いでしょう。

仮に、毎月3万円を20年間積み立てたとしましょう。20年後には、利回り1％で運用できた場合は約797万円、利回り3％で運用できた場合は約985万円が貯まるシミュレーションです。

毎月3万円を利回り1％で20年間積み立てた場合

毎月3万円を利回り3％で20年間積み立てた場合

つみたてNISAの積立額の決め方③ 目標額から毎月の積立金額を決める

いつまでにいくら貯めたいのか、その目標から逆算して1ヵ月あたりの金額を考えられます。

例えば、「20年後に向けて老後資金を準備したい。老後を豊かに過ごすためにはつみたてNISAで500万円は用意しておきたい」と考えたとしましょう。

その場合、「毎月2万円を年1％で運用」もしくは「毎月1.5万円を年3.2％で運用」すれば、ほぼ達成できると逆算できます。

・利回り1％の場合…毎月1.9万円程度

例えば、年利1％で20年間運用して、500万円を用意したい場合には毎月の積立金額は1.89万円です。毎月の積立金額が2万円以下で済むので、投資資金に余裕のない人でも安定的に投資できるでしょう。

・利回り3％の場合…毎月1.52万円程度

年利3％で運用して、20年間で500万円を用意したい場合には毎月の積立金額は1.52万円です。年利3％の利回りは、積立NISA対象の銘柄で十分に目指せる利回りです。

つみたてNISA対象銘柄でもあるeMAXIS Slimリシーズの利回りを見てみましょう。

上記の表は過去3年の平均利回りを表しています。3％をはるかに超えるパフォーマンスを発揮していることがわかるでしょう。

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積立NISAは毎月いくらがおすすめ？

貯金がない人は少額投資、貯金がある人は限度額いっぱいでの投資がおすすめ

貯金が生活防衛資金ぎりぎりなら、非課税限度額を使い切ろうとせず、100円、1,000円など無理のない金額から投資を始めましょう。生活防衛資金を上回る貯金ができたら、その時点で積立額を増額するとよいでしょう。

すでに生活防衛資金を上回る貯金がある人は、限度額いっぱいで投資することを検討してもよいでしょう。ただし、人生ではいつ何が起こるかわかりません。結婚や出産などのライフイベントも考慮して、無理のない金額に設定しましょう。

少額投資は意味ない？毎月100〜1,000円を積み立てるメリット・デメリット

少額投資の「少額」には明確な定義はありません、ネット証券など最低積立金額を低く設定している金融機関では、毎月100円から積立投資ができます。対面証券や銀行でも1,000円から始められるところが多いため、最低投資金額である100〜1,000円程度の投資額が「少額」といえるでしょう。毎月100〜1,000円の金額であれば、投資初心者であっても気軽に始められるはずです。

少額を積み立てるメリット・デメリットを簡単に整理しました。

少額を積み立てるメリット

少額投資のメリットは、リスクを抑えて投資をスタートできることです。仮に損失が出ても小さく抑えられるため、投資初心者でも安心です。

例えば、積立NISAの対象銘柄である「三菱UFJ国際－つみたて新興国株式」は2021年6月9日時点で基準価額1万3,805円、1年後の2022年6月8日時点で1万3,153円と年利マイナス0.05％でした。

当ファンドに毎月100円積立投資した場合には、1年間の積立総額は100円×12ヵ月=1,200円です。しかし、年利がマイナス0.05％ですので、運用収益はマイナス60円になり、運用総額は1,140円です。このように1ヵ月100円のような少額積立投資であれば、たとえ運用収益がマイナスになっても損失はわずかです。

実際に投資を始めることで、商品の仕組みや銘柄の種類、商品ごとの特徴など、多くの学びが得られるでしょう。運用益を定期的にチェックすることで投資経験を積めます。

少額を積み立てるデメリット

少額投資のデメリットは、投資額が大きい場合と比べて投資効率が悪いことです。元手が小さいほど、同じ利回りで得られるリターンは小さくなります。

例えば、日本を含む先進国と新興国の株式に投資するeMAXIS Slim全世界株式は、2022年6月8日の基準価額は1万7,122円ですが、3年前の2019年6月11日の基準価額は1万409円です。3年間で約60％の騰落率で、平均利回りは17％にもなります。

このファンドにつみたてNISAの年間の上限額である40万円を3年間運用した場合には、積立金額が120万円、運用総額は約153万円になります。一方で、毎月の積立額を100円にすると3年間の積立総額は3,600円、運用総額は4,582円にしかなりません。

このように利回りや高騰率は同じでも、投資金額が小さいためにリターンも小さくなっているのがわかるでしょう。

また、少額投資だからといって商品を適当に選んだり、運用益を確認せず放置したりしていると、投資の勉強になりません。少額で投資を始めるなら、少額であってもきちんと商品の仕組みや銘柄の詳細を理解し、健全な危機感を持って運用益などを小まめにチェックする姿勢が大切です。

少額投資は意味がない？

少額投資では、高い利回りを実現してもリターンが小さいので、「投資の意味がないのでは？」という意見もあります。しかし、リターンが小さい反面リスクも小さいため、初心者でも長期間に渡ってコツコツと積立投資ができます。

少額投資を通じて、投資の勉強ができるメリットもあります。いきなり大きな金額を投資して失敗してしまう前に、少額投資で練習できることも考えると「意味がある」といえるでしょう。

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40万円を使い切るべき？満額積み立てるメリット・デメリット

非課税限度額いっぱいで積み立てるメリット・デメリットは、以下の表のとおりです。

40万円を使い切るメリット

つみたてNISAで積み立てられる金額は、40万円×20年間＝800万円までです。非課税限度額いっぱいで積み立てるメリットは、非課税枠を最大限に活用できることです。元手が多ければ利回りが同じだとしても投資効率が高まるため、大きなリターンを期待できます。

※金融庁「資産運用シミュレーション」をもとに作成

40万円を使い切るデメリット

注意すべきデメリットもあります。無理をして積立を継続したことで家計の状況が悪化すれば、病気や事故といった不測の事態になったとき、せっかく積み立てた額を取り崩さざるを得なくなるかもしれません。取り崩すタイミングで損失が出ていたら、損失を確定することになります。

元手が大きいことは、損失も大きくなりやすいということです。投資初心者のうちは、数十万円の損失を目の当たりにすると、ストレスから仕事や私生活に影響が出ることも考えられます。

例えば、新興国の株式市場の動きを捉えることを目指すSBI-SBI・新興国株式インデックス・ファンドは2021年6月9日の基準価額が1万3,062円でした。しかし、1年後の2022年6月8日の基準価額は1万2,972円になりました。過去1年の高騰率はマイナス0.88％です。

このファンドに非課税枠40万円を使い切った場合は積立金額40万円、運用総額は39万6,480円で、年間3,520円の損失です。

さらに年間利回りマイナス0.88％で、20年間運用を続けた場合には以下のようになります。

800万円（40万円×20年）×99.12％＝792万9,600円

20年間運用を続けると、約8万円の損失が生じてしまいます。

一方、月額100円、年額1,200円を少額投資した場合には積立金額1,200円、運用総額は1,189円、年間の損失は11円です。

年間利回りマイナス0.88％で20年間運用を続けた場合には、2万4,000円×99.12％＝2万3,788円で、200円の損失で済みます。

40万円を使い切るべき？

つみたてNISAの非課税メリットを最大限有効活用するためには、40万円を使い切りたいところです。しかし、損失の大きさや途中で引き出す可能性を考慮すると、生活費を圧迫してまで投資に資金を回す必要はないでしょう。投資は、あくまでも余剰資金の範囲内で行うものです。生活防衛資金を貯金した上で、日々の生活費を圧迫しない範囲で最大限投資に回しましょう。

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積立NISA、みんなは月いくら？平均額は？

実際につみたてNISAに取り組んでいる人が毎月いくらずつ積み立てているのかご紹介します。

つみたてNISAの積立金額、一番多いのは3万円超！平均額は？

金融庁のデータによると、2021年12月末時点のつみたてNISAの口座数は518万1,403口座、合計買付額は1兆5,646億5,343万円です。

2021年6月末時点と比較して口座数は100万6,000口座増加し、買付額はおおよそ5,000億円増加しています。このデータから、つみたてNISAを始める人が急増していることがわかります。
出典：金融庁『NISA 口座の利用状況調査（2021年12月末時点）』

つみたてNISAは1人1口座ですから、 1人あたり年間約30万2,000円、1ヵ月あたり約2万5,000円ずつ投資している計算です。

一方、つみたてNISAで人気の証券会社・楽天証券の発表によると、毎月の積立設定額は以下の順番で多いようです。

1位：3万円超
2位：1万円以下
3位：2万円以下

なお、毎月の積立額の平均は2万5,408円でした。

非課税枠ギリギリで投資している人が多い

前述の楽天証券の発表を見ると、「3万円超＝つみたてNISAの非課税枠ギリギリ」で投資をしている人が半数以上にのぼることがわかります。一方、少額から取り組めるのがつみたてNISAの良いところ。月1万円以下の回答も多く見られました。

金融機関によって最低投資金額が100円以上1円単位のところもあれば、1,000円以上1,000円単位のところもあります。

つみたてNISA（積立NISA）の40万円を使い切るにはどうすればいい？

つみたてNISAは長期分散投資を前提とした制度のため、毎年40万円使い切ることで運用の効果を最大限高められます。

毎月の上限額いっぱいにしても40万円を使い切れない

一般的につみたてNISAでは、最初に設定した金額を自動的に積立投資します。

多くの金融機関の毎月の積立額は3万3,333円もしくは3万3,000円です。毎月同額を積立していると年間で40万円の非課税枠を使い切れません。

しかし、金融機関によってはボーナス設定と増額設定のサービスを用意しており、これらのサービスを利用することで、年間40万円の非課税枠を使い切れます。

ボーナス設定をする

特定の月に限定して、毎月の積立上限額を超えて積立ができるので、余ってしまう非課税枠を無駄なく使い切れます。会社のボーナスが支給される月に合わせてボーナス設定をすれば、無理なく非課税枠を使い切れるでしょう。

増額設定をする

年の途中からつみたてNISAを開始した場合に年間の非課税枠に余りがあり、非課税枠を使い切りたいときに利用できます。

ボーナス設定と異なり、その年に限って特定の月が増額され、次の年には増額設定が解除されます。

少額投資から満額投資まで！つみたてNISAで自由に金額設定できるおすすめ証券会社

これからつみたてNISAを始める人には金額の設定が柔軟にできて、少額投資から満額投資まで対応している証券会社がおすすめです。ここで紹介する証券会社は積立単位が1円で最低100円から投資でき、年間の非課税枠40万円を使い切れます。

楽天証券……最低100円から、ボーナス設定も増額設定も利用できる

年の途中からつみたてNISAを始め、毎月の積立額を一定にしながら枠を使い切りたい人は増額設定を利用しましょう。

ただし、積立頻度は毎日と毎月のみなので、毎週の積立設定をしたい人には向かないかもしれません。

SBI証券に次いでたくさんのつみたてNISA銘柄を取りそろえていますので、豊富な取扱商品の中から投資対象を選択できます。

つみたてNISAの積立の引落に楽天カードを利用すると、決済額100円につき1ポイントが楽天カードより付与されます。貯まったポイントで投資したり、楽天市場で買い物したりと活用できます。すでに楽天のサービスを利用している人におすすめの証券会社といえるでしょう。

楽天証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

楽天証券のつみたてNISAの良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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SBI証券…銘柄数が業界ナンバーワン

SBI証券の積立頻度の設定は、「毎日」「毎月」「毎週」の3種類から選べるのが特徴です。最低投資額100円から1円単位で金額設定が自由に行えます。

増額設定はありませんが、ボーナス設定が利用できます。初月に毎月100円の積立設定をしてボーナス月に39万9,900円の設定をすれば一括投資も可能です。ただし、クレジットカード決済では、ボーナス月コースが利用できないことには注意しましょう。

SBI証券独自の「NISA枠ぎりぎり注文」という使い切り設定を利用すれば、つみたてNISAの非課税枠を超えてしまうことはありません。

また、つみたてNISA対象銘柄のうち業界最多の183本を取り扱っているため、あらゆる運用ニーズに応えることができるでしょう。

SBI証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

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出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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マネックス証券…お得なポイント制度

マネックス証券のつみたてNISAの最低投資額は100円で、1円単位から積立金額の設定ができます。投資資金が豊富ではない人や投資初心者にもおすすめです。

ボーナス設定と使い切り設定に対応しており、年の途中からつみたてNISAを始めて40万円ちょうど使い切りたいときに便利です。

マネックスカードで積立設定をすると、決済額の1.1％がマネックスポイントとして貯まります。マネックスポイントはAmazonギフト券やdポイント、Tポイント、Pontaポイント、nanacoポイント、WAONポイントなどさまざまなポイントに交換できます。株式投資を行っていれば手数料に充当したり、暗号資産に交換できたりもします。

ただし、貯まったポイントをつみたてNISAの投資に使えないため、その点をデメリットに感じる人がいるかもしれません。

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マネックス証券のつみたてNISAに関する口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

auカブコム証券…つみたてNISAの他に個別株投資もやるならauカブコム証券がおすすめ

auカブコム証券のつみたてNISAでも、最低投資額100円から1円単位で設定できます。頻度は毎月のみのため、毎週や毎日で運用したい人は他の証券会社が良いでしょう。

auカブコム証券でつみたてNISA口座を開設すると、現物株式の取引手数料が最大5％割引になる「NISA割」を利用できます。NISA割では、国内現物株式のワンショット手数料、国内現物・信用取引の1日定額手数料が割引の対象になります。つみたてNISAと並行して、個別銘柄の取引にも興味がある人におすすめです。

auカブコム証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

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出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

松井証券…独自の方法で満額投資ができる

松井証券の積立金額は最低100円以上1単位です。投資に慣れていない初心者でも、最初は少額投資から慣れることが可能です。

松井証券では、増額設定やボーナス設定が利用できません。ただし、一度設定した積立設定を解除して、同じ月の他の日に積立設定をすれば特定の月に3万3,333円以上の積立ができます。

例えば、7月からつみたてNISAを始めた場合、積立日を毎月5日にして3万3,333円の設定をします。6日以降にいったん設定を解除して積立日を毎月15日とし、3万3,333円の設定をします。翌日の5日までにまた設定を解除して積立日を毎月5日に設定しなおします。これを繰り返すことで40万円をすべて使い切れます。

松井証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

松井証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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積立NISAを始めたら20年後いくらになるかをシミュレーション

毎月の金額を設定したら、それがどこまで増えるのかも気になりますよね。今からつみたてNISAを始めて、20年後にいくらになるのかシミュレーションしてみましょう。

金融庁「資産運用シミュレーション」を使ってみよう

試算をしたいけど計算は苦手……という人は、金融庁の「資産運用シミュレーション」や証券会社の公式サイトなどのシミュレーションを利用してみましょう。かんたんな数字入力をするだけですぐに試算できます。

金融庁のシミュレーションサイトでは、「将来いくらになる？」「毎月いくら積立てる？」「何年間積み立てる？」から選んで、積立額や将来もらえる金額を計算できます。毎月1万円ずつ、20年間積み立てたときの金額を知りたいときは、「将来いくらになる？」を選択します。

年3％で運用できた場合20年後には「3,283,020円」になるということが、簡単な数字を入力するだけで瞬時にわかります。

さらに「積み立てた金額と運用で増えた金額」が一目でわかるグラフも一緒に表示されます。

税金や手数料が考慮されていない概算額ですが、目安にはなります。会員登録などは不要で無料で使えますので、投資計画を立てる際に活用してみてくださいね。

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「利回り」と「積み立て金額」の違いで2パターンをシミュレーション

ここでは、以下の2パターンをシミュレーションしてみましょう。

目標を達成するためには、利回りと積立金額の違いがどのように影響するのかを知る必要があります。

今の設定金額やリスクの取り方で目標金額に届くのか、シミュレーションした金額を目安にしてください。

シミュレーション① 毎月5,000円ずつを積み立てた場合――利回りが違うケース

※金融庁「資産運用シミュレーション」をもとに作成

毎月5,000円の積み立てを運用せずに20年間続けると、約120万円になります。それを1％で運用すれば約133万円、3％なら約164万円まで増えます。同じ金額を同じ年数積み立てても、利回りが違えば増え方が変わることがわかるでしょう。

ちなみに大手銀行の普通預金の金利水準は0.001％ですが、その場合20年後は120万120円、20年かけても120円しか増えません

（※これらの数字は手数料や税金は考慮していません）。

2020年から2021年にかけて米国株が大きく成長したことから、米国の代表的な株価指数であるS＆P500との連動を目指す商品が大きなリターンを記録しました。

「eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」や「SBI・V・S＆P500インデックス・ファンド」のリターン（年率）は、何と30％を超えています。

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シミュレーション②　平均運用利回り年1％で運用した場合――毎月の積み立て金額が違うケース

※金融庁「資産運用シミュレーション」をもとに作成

利回りが同じ場合、「積み立て金額の違い」によって20年後の結果はどのように変わるのでしょうか。

毎月5,000円ずつを20年間、平均年1％で運用できれば約133万円（うち運用益は約13万円）になります。毎月1万円だと約266万円（うち運用益は約26万円）、毎月3万円だと約797万円（うち運用益は約77万円）になります。

これらのシミュレーションから、 投資に回す元手資金が多いほど、運用利回りが高いほど、投資できる期間が長いほど、お金は増えやすくなることがわかります。

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つみたてNISA（積立NISA）の上限金額を超えて投資するとどうなる？

年間40万円という上限を超えてしまった場合は、どうなるのでしょうか。

通常口座の取り扱いになり課税されてしまう

非課税となる投資額は年間40万円までなので、40万円を超えた分は通常の課税口座での取り扱いとなり、運用益には約20％の税金がかかります。

ただし多くの金融機関では、つみたてNISAの積立設定で40万円を超える設定ができないよう配慮されています。そのため、上限を超えることを心配し過ぎる必要はありません。

分配金により40万円を超えてしまうケースも

しかし、つみたてNISAの分配金を自動的に再投資する設定をしている場合、毎月の積立額と分配金の合計が40万円を超えてしまうケースがあります。

例えば毎月の積立額を3万3,333円に設定している場合、年間の積立額は39万9,996円です。この場合は分配金が4円を超えると年間投資額が40万円を超えるため、超えた分から得られる利益は課税されます。

非課税で運用したい場合はマイページなどで分配金をチェックし、積立額との合計が40万円を超えないかどうか確認しておくと安心です。

積立NISAを始める前に知っておきたいメリット

「ゆっくり時間をかけて少しずつコツコツ」が、つみたてNISAの投資スタイルです。そのような投資をしたい人が使いやすいように、制度が設計されています。

運用で出た利益を非課税にできる期間は、最長20年です。投資はなるべく長期にわたって取り組んだほうが成果を出しやすいので、これは大きなメリットといえるでしょう。

月100～1,000円ほどの少額資金でも始められます。一度積み立てを設定すれば、自動的に決まった間隔で決まった金額が積み立てられていくので、売買のタイミングを見極めたり、相場を常に気にしたりする必要もありません。

しかも、投資先は金融庁の厳しい基準をクリアした投資信託に限定されています。投資信託（ファンド）は、自分で個別の国や企業の分析をしなくても、投資のプロ（ファンドマネージャー）が選んだ複数の投資先にまとめて投資できる金融商品です。

「投資信託（ファンド）」は、一言でいえば「投資家から集めたお金をまとめて、運用の専門家が株式や債券などに投資・運用する商品で、その運用成果が投資家それぞれの投資額に応じて分配される仕組みの金融商品」です。

「集めた資金をどのような対象に投資するか」は、投資信託ごとの運用方針に基づき専門家が行います。
出典：一般社団法人投資信託協会

つみたてNISAの対象商品は、手数料が低水準、頻繁に分配金が支払われないなど、長期・積立・分散投資に適した公募株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）に限定されており、投資初心者をはじめ幅広い年代の方にとって利用しやすい仕組みとなっています
出典：金融庁「つみたてNISAの概要」

つみたてNISAは、このような特徴があるため投資初心者でも比較的取り組みやすく、人気があります。

積立NISAを始める前に知っておきたい3つのデメリット・注意点

つみたてNISAをこれから始めようと思っている人は、次の点について知っておきましょう。

1. NISAと併用できない

つみたてNISAと一般のNISAは併用できないので、取り組むならどちらかを選ぶ必要があります。

・つみたてNISA

特徴：初心者でも取り組みやすく「長期・分散・積み立て投資」を実践しやすいといわれています。

・NISA

特徴：投資信託だけでなく株なども対象になり、年間の非課税投資額が大きいです。 他にも下記の表のような違いがありますので、自分が取り組みたい投資に合った制度を選びましょう。

出典：日本証券業協会『一般NISAとつみたてNISA』

2. 投資対象が限られている

投資にはさまざまな種類がありますが、つみたてNISAでできるのは「投資信託」への投資に限定されています。

つみたてNISAの対象商品は、手数料が低水準、頻繁に分配金が支払われないなど、長期・積立・分散投資に適した公募株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）に限定されており、投資初心者をはじめ幅広い年代の方にとって利用しやすい仕組みとなっています
出典：金融庁 つみたてNISAの概要

さらに、数ある投資信託の中でも「販売手数料が無料」など金融庁が定めた条件をクリアした一部の投資信託だけが対象です。

そのため、株式投資がしたい方やさまざまな投資信託から自由に選びたい方には、つみたてNISAは合わないかもしれません。

ただ、厳選された投資信託だけであることは必ずしもデメリットというわけではなく、投資に挑戦したいけど銘柄選びに自信がないという方には選びやすいというメリットにもなります。

3. 元本割れの可能性もある

つみたてNISAは、「金融庁が厳選した銘柄だけに投資できる」「リスクを抑えた長期・分散・積み立て投資を実践できる」「長い期間取り組むほどお金を増やしやすくなる」というのはここまでご紹介したとおりです。

ただ、だからといって普通預金のような「元本保証」はありません。選んだ投資先やその運用成果によっては、投資したお金が減ってしまう可能性もゼロではないと覚えておきましょう。

例えば、アセットマネジメントOne社が運用しているOne-たわらノーロード　最適化バランス（保守型）に投資したと仮定しましょう。

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1年前の2021年6月10日時点の基準価額は1万408円でしたが、2022年6月9日時点の基準価額は9,905円と騰落率は-4.68％です。1年前に満額の40万円を積立していた場合には、約36万円まで下落していた可能性があります。

貯金だけでは足りないかも！「投資」でお金を増やすべき

日本人は欧米人に比べて投資にチャレンジする割合が低いといわれており、実際に統計でもそのような結果が出ています。

欧米人と比較すると、日本人は「現金・預金」の割合が特に高く、「投資信託」や「株式」の割合が低いことがわかります。

先ほどの資産運用シミュレーションを見るとわかるように、貯金だけの場合と投資した場合を比べると、期間が長くなればなるほど最終的な結果に大きな差が出ます。

貯金だけでは将来のための資金が足りない場合でも、きちんと勉強して投資しておけば、必要な金額を用意できるかもしれません。リスクを抑えて投資する方法もありますし、つみたてNISAのような税制優遇制度もあります。

いきなりアメリカ人のように資産のほとんどを投資に割り振る必要はありませんが、少しずつできる範囲で投資をスタートしてみてはいかがでしょうか。

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積立NISAは早いうちに始めるのがおすすめ！

つみたてNISAに取り組んでいる人は、制度の上限ギリギリの月3万円以上で設定している方も多くいます。できるだけ多くの金額を投資に回せばお金は増えやすくなります。

ただし自分の家計の状況やリスクを取れる範囲などを見極めて、無理のない金額で設定することが大切です。

つみたてNISAの毎回の積立額はかんたんに変更できます。まずは少額から始めて慣れてきたら増やす、子どもにお金のかかる時期は減らす、など柔軟に対応できるでしょう。

あとでいくらでも調整可能なので積立額で悩みすぎず、まずは始めて様子を見て、投資期間を長く取れるようにするのがおすすめです。

積立NISAの毎月の金額についてよくあるQ&A

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