有利に資産形成ができる「つみたてNISA」が人気です。しかし気をつけないと思わぬところで損をしてしまうこともあります。

つみたてNISAにはどんな落とし穴があるのか、対策とともに紹介します。

つみたてNISAとは?

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(画像=umaruchan4678/stock.adobe.com)

まずはつみたてNISAの概要を確認しておきましょう。

つみたてNISAは、非課税で資産運用できる制度です。投資信託に積立投資し、そこから得られる利益が20年間は非課税になります。

対象は金融庁の認可を受けた投資信託だけで、年間40万円まで投資できます。

つみたてNISAでは、毎年40万円を上限として一定の投資信託を購入できます。
各年に購入した投資信託を保有している間に得た分配金と、値上がりした後に売却して得た利益(譲渡益)は、購入した年から数えて20年間は課税されません。非課税で保有できる投資総額は最大800万円となります。
出典:金融庁『つみたてNISAの概要』

概要を以下にまとめました。

非課税期間 20年間
投資できる商品 金融庁の認可を受けた投資信託
投資できる金額 年間40万円
投資方法 積立投資
つみたてNISAは投資初心者でも始めやすく、メリットも多い資産運用方法といえます。
若山卓也(ファイナンシャルプランナー)

つみたてNISA 14の落とし穴一覧

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(画像=fuelle編集部)

ここからは、本記事の本題である「つみたてNISAの落とし穴」について見ていきましょう。つみたてNISAには、以下の「14の落とし穴」があります。

※テキストをクリックすると、各項目の詳細に飛びます

それぞれの詳細と対策について、詳しく見ていきましょう。

つみたてNISA【投資の自由度】の落とし穴 解説と対策

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(画像= hanack/stock.adobe.com)

つみたてNISAの落とし穴① 商品の選択肢が少ない

つみたてNISAで投資できるのは、「金融庁が認可した投資信託」だけです。2021年6月18日時点で199銘柄ありますが、金融機関によっては選択肢が非常に少ないところもあります。

出典:金融庁『つみたてNISAの対象商品』

対策:選択肢が比較的多いネット証券を選ぶ
ネット系の証券会社は取り扱いが多い傾向があるので、多くの銘柄の中から選びたい方はネット証券で口座を開設するといいでしょう。

銘柄の選択肢が多いおすすめのネット証券は、以下のとおりです。

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つみたてNISAの落とし穴② 投資タイミングを選べない

つみたてNISAでは、「毎月1回」のように定期的に一定額を買う「積立投資」に限定されており、自分の好きなタイミングで投資することはできません。

対策:積立コースやボーナス設定である程度コンロールする
金融機関によっては「毎月」以外に「毎週」や「毎日」といった積立コースや、特定の月だけ増額する「ボーナス設定」も用意されています。

投資するタイミングを完全に選ぶことはできませんが、これらを利用すればある程度コントロールすることはできます。

つみたてNISAの落とし穴③ 投資枠は繰越や再利用ができない

つみたてNISAでは投資枠が用意されており、年間40万円まで投資することができます。しかし投資枠の繰越や再利用はできません。ある年に投資枠をすべて使わなかったとしても、次の年は40万円までしか投資できません。 また投資枠は、商品を売却しても復活しません。

対策:長期運用ができる銘柄を選ぶ
途中で売却しないで済むように、長期運用ができる銘柄を選びましょう。長期運用できる銘柄は、後述するリスクやコストの落とし穴を参考にしてください。

つみたてNISAの落とし穴④ 金融機関は変更できるが、積み立てた投資信託は移せない

つみたてNISAでは金融機関を変更して、新たに投資することができます。ただし、 前の金融機関で積み立てた商品は、移すことができません。

対策:最初にしっかりと金融機関を選ぶ
最初の金融機関選びが重要と言えます。商品の取扱数やポイント還元などを確認した上で、しっかりと金融機関を選びましょう

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つみたてNISA【リスク・リターン】の落とし穴 解説と対策

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(画像=blanche/stock.adobe.com)

次は、リスクとリターンに関する落とし穴をチェックしましょう。

つみたてNISAの落とし穴⑤ 損をする可能性がある

つみたてNISAで買える投資信託にはリスクがあり、損をする可能性があります。

対策:事前に大まかなリスクをチェック
リスクを完全になくすことはできませんが、 事前にチェックして過度なリスクを取らないようにしましょう。

投資信託のリスクの例
価格変動リスク 投資対象の価格が変動するリスク
例)株価変動リスク、債券価格変動リスク
為替リスク 海外に投資する場合、現地通貨の価格が変動するリスク
基本的に円高=損失、円安=利益
信用リスク 株式や債券などの発行体(企業や政府)の
財政難によって経営破綻してしまうリスク

つみたてNISAの落とし穴⑥ 一括投資よりリターンが下がる場合がある

つみたてNISAは「積立投資」に限定されていますが、値動きによっては最初にまとまった資金を投資する「一括投資」のほうがリターンは大きくなります。つまり、つみたてNISAは一括投資に比べるとリターンが下がる場合があるということです。

対策:損失が小さくなる場合もあるということを念頭に置く
逆に投資した商品が値下がりした場合は、積立投資のほうが損失は小さくなります。このように一括投資と積立投資にはメリットとデメリットがあります。どちらが優れているかは一概に言えないものだ、ということを念頭に置いておくと値動きに一喜一憂せずに済みます。

つみたてNISAの落とし穴⑦ 積立額やリスクを下げすぎると目標を達成できない

つみたてNISAは少額かつ低リスクで始めることができますが、あまりに消極的な運用をすると目標達成が難しくなってしまいます。

対策:達成に必要な積立額とリターンを知る
目標達成に必要な積立額とリターンを把握しましょう。把握した上で計画的に積み立てをスタートすることが大切です。

次の表を参考に、毎月の積立額と目標を決めてみましょう。

参考)20年間積み立てた場合いくらになるか

1年あたりのリターン 1% 3% 5%
毎月の積立金額 1万円 264.2万円 322.4万円 396.8万円
2万円 528.5万円 644.9万円 793.6万円
3万円 792.7万円 967.3万円 1,190.4万円

つみたてNISAの落とし穴⑧ すぐに止めてしまうと複利効果が弱まる

つみたてNISAでは購入した金融商品を自由に売却できますが、すぐに売却してしまうと「複利効果」が弱まり、運用効率が下がってしまいます。

対策:できるだけ長く続ける
複利効果は運用を長く続けるほど効果が高まります。できるだけ長く運用するようにしましょう。

Q.つみたて投資を成功させるためのポイントを教えてください
大きく分けて以下の5つのポイントがあります。
  • 1.つみたて投資はやめてはいけない
  • 2.相場の変動を気にしない
  • 3.しっかりと分散する
  • 4.無駄な手数料を払わない
  • 5.レバレッジをかけない
詳細はこちら:コロナの今だからこそ「つみたて投資」!成功する5つのポイント

経済アナリスト・森永康平氏
金融教育ベンチャーの株式会社マネネCEO、経済アナリスト。証券会社や運用会社にてアナリスト、ストラテジストとしてリサーチ業務に従事。その後はインドネシア、台湾、マレーシアなどアジア各国にて法人や新規事業を立ち上げ、各社のCEOおよび取締役を歴任。現在は複数のベンチャー企業のCOOやCFOも兼任している。日本証券アナリスト協会検定会員。 著書に『いちばんカンタン つみたて投資の教科書』(あさ出版)、『MMTが日本を救う』(宝島社新書)、父・森永卓郎との共著『親子ゼニ問答』(新書/ KADOKAWA)などがある。 twitter:@KoheiMorinaga
金融教育ベンチャーの株式会社マネネCEO、経済アナリスト。証券会社や運用会社にてアナリスト、ストラテジストとしてリサーチ業務に従事。その後はインドネシア、台湾、マレーシアなどアジア各国にて法人や新規事業を立ち上げ、各社のCEOおよび取締役を歴任。現在は複数のベンチャー企業のCOOやCFOも兼任している。日本証券アナリスト協会検定会員。 著書に『いちばんカンタン つみたて投資の教科書』(あさ出版)、『MMTが日本を救う』(宝島社新書)、父・森永卓郎との共著『親子ゼニ問答』(新書/ KADOKAWA)などがある。 twitter:@KoheiMorinaga

つみたてNISA(積立NISA)がオススメされる理由 メリット・デメリット、iDeCo(イデコ)との違い」(株式会社ZUU)よりfuelle編集部が引用

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つみたてNISA【税金】の落とし穴 解説と対策

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(画像=takasu/stock.adobe.com)

つみたてNISAの落とし穴⑨ 損益通算ができない

つみたてNISAでは「損益通算」ができません。そのためつみたてNISA口座で損失が出ても節税メリットがありません。

対策:損しにくい低リスク型の銘柄を選ぶ
「つみたてNISAで損をしない」ことが対策になります。「絶対に損をしない」ことは難しいですが、リスクが低い銘柄を選ぶと損をする確率は減ります。

「債券」の比率が高い銘柄は、リスクが低い傾向があります。つみたてNISAでおすすめの低リスクの投資信託を3つご紹介します。

【つみたてNISA対象銘柄の内、債券比率が高いおすすめ低リスク投資信託】

投資信託の名前 資産の比率 1年リターン (2021年7月末時点) 信託報酬
たわらノーロード
最適化バランス(保守型)
債券:約94%
株式:約6%
+0.64% 0.55%
DCニッセイワールド
セレクトファンド(安定型)
債券:約90%
株式:約10%
+4.19% 0.154%
auスマートベーシック(安定型) 債券:80%
株式:20%
+6.04% 0.385%

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つみたてNISAの落とし穴⑩ 実質的な損失でも課税される可能性がある

つみたてNISAでは20年間の非課税期間がありますが、非課税期間が終了したときに通常の口座へ商品を移して運用を継続することもできます。

通常の口座で運用を継続する場合、「その口座へ移したときの時価」が買値として登録され、その後の利益は課税されます。つまり当初の買値で計算すれば損失であっても、税金が掛かる可能性があるのです。

参考)通常の口座へ移したときの税金計算の例

当初の買値 通常の口座へ
移したときの時価
売却価格 本来の利益 課税上の利益
1万円 0.5万円 1万円 ±0 +0.5万円
上の例では1万円で買って1万円で売っているので、本来の利益は0です。しかし「通常の口座へ移したときの時価(0.5万円)よりは値上がりしている」ので、課税されてしまうのです。
若山卓也(ファイナンシャルプランナー)

対策:値上がり期待できるなら運用継続
「課税されるなら運用を継続しない」と判断するのは早計です。今後値上がりするなら、税金面で不利になっても資産が増えることに変わりありません。税金だけを考えるのではなく、今後値上がりが見込めるかどうかを冷静に判断しましょう。

つみたてNISAの落とし穴⑪ ロールオーバーができない

「一般NISA」では非課税期間が終了した後、あらためて非課税で運用できる「ロールオーバー」ができますが、つみたてNISAではロールオーバーができません。

対策:終了は20年後 新たな環境に合わせ切り替えるのも大切
つみたてNISAの非課税期間が終了するのは20年後です。その時は投資環境が変わっている可能性もあります。その際にはそのまま同じ運用を続けるのではなく、運用方針を新たな環境に合わせることも検討すべきでしょう。

つみたてNISA【コスト】の落とし穴 解説と対策

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(画像=aijiro/stock.adobe.com)

つみたてNISAの落とし穴⑫ ETFは売買手数料がかかる

つみたてNISAでは「ETF(上場投資信託)」に投資することもできます。しかしETFは売買手数料がかかります。

対策:通常の投資信託を選択する
つみたてNISAで通常の投資信託に投資する場合は販売手数料がかかりません。手数料を抑えたい場合は通常の投資信託を選びましょう。

つみたてNISAの落とし穴⑬ 信託報酬がかかる

投資信託には「信託報酬」という、保有しているだけでかかるコストがあります。つみたてNISAではどの銘柄を選んでも信託報酬は一定水準以下ではありますが、お金がかかることに変わりはありません。

対策:信託報酬が安いインデックス投信を選ぶ
つみたてNISAの中でも、とりわけ「インデックスファンド」は信託報酬が安い傾向があります。少しでも信託報酬が低い銘柄で運用したい場合は、インデックスファンドから選びましょう。

つみたてNISAの落とし穴⑭ 投資信託の見えないコストがかかる

投資信託のコストは、信託報酬だけではありません。事前に判明しているコスト以外に、投資信託が商品を売買する際の手数料など、事前にはわからないコストが発生することがあります。

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(画像=著者作成)

対策:事前に運用報告書をチェック
これらを事前に予測することはできません。しかし過去の分は「運用報告書」の「1万口あたりの費用明細」で確認できるので参考にしましょう。

つみたてNISAのメリット・デメリット

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(画像=moonship/stock.adobe.com)

改めてつみたてNISAのメリット・デメリットも確認しておきましょう。

つみたてNISAのメリット

つみたてNISAには、主に以下3つのメリットがあります。

つみたてNISA 3つのメリット
  • 運用益が20年間非課税
  • 全銘柄の販売手数料がゼロ(ETF除く)
  • 運用コストが低い銘柄に限定されている

つみたてNISA最大のメリットは、やはり20年間非課税になることでしょう。本来は約20.315%の税金がかかりますが、つみたてNISAなら非課税です。これは、手取りを通常より25%以上増やせるということ。せっかく投資をするなら、ぜひつみたてNISAを利用したいものです。

コスト面でもメリットがあります。ETFを除き、つみたてNISA対象銘柄はすべて販売手数料が無料です。運用中のコストも一定以下の銘柄に限定されているため、コストが低い分リターンを得やすいといえます。

「非課税で低コスト」がつみたてNISAのメリットであり、大きな魅力です。

つみたてNISAのデメリット

一方、つみたてNISAには以下のようなデメリットもあります。

つみたてNISA 3つのデメリット
  • 対象商品が限定されている
  • 投資タイミングを選べない
  • 損益通算ができない

つみたてNISAで投資できるのは、金融庁の認可を受けた一定の投資信託だけです。株式には一切投資できず、また複雑な仕組みの投資信託も対象外です。投資方法も積立投資に限定されているため、「自由に投資したい」という方には向きません。

損益通算ができないこともデメリットです。「落とし穴」でも紹介しましたが、つみたてNISAの損失は他の利益と損益通算ができません。全体では利益がない場合でも、税金が発生してしまうことがあるため注意しましょう。

つみたてNISAで損するのはこんな人

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(画像=metamorworks/stock.adobe.com)

投資信託にはリスクがあるため、つみたてNISAでも損をする可能性はあります。特に以下のようなタイプの人は、損をしやすいといえます。

  • 積み立てをすぐにやめてしまう人
  • すぐに売ってしまう人

「積み立てをすぐにやめてしまう人」は損をしやすいタイプです。つみたてNISAでは積立投資を行いますが、これにはリスクを下げる効果があります。投資時期を分散させることで、高値で買ってしまうことを防げる「時間の分散」の効果が働くためです。

しかし、積み立てをすぐにやめてしまうと時間の分散効果がうまく働かず、思うようにリスクを抑えられないため、損をしやすくなるのです。

「すぐに売ってしまう人」もまた、損をしやすいタイプといえるでしょう。前述のとおり、長く運用するほうが「複利効果」が高まるため、リターンは大きくなります。しかし、すぐに売ってしまうと複利効果がうまく働かず、運用効率が下がります。

逆に、「積み立てを長く続ける人」は利益を得やすいといえます。つみたてNISAは長期積立と長期保有を前提に行うとよいでしょう。
若山卓也(ファイナンシャルプランナー)

つみたてNISAで大損することはある?

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(画像=tamayura39/stock.adobe.com)

つみたてNISAは初心者にもおすすめですが、やはり気になるのはリスクでしょう。つみたてNISAで、大損してしまうことはないのでしょうか?

つみたてNISAでも大損はあり得るが、可能性は低い

つみたてNISAでも大損してしまうことはありますが、可能性は高くありません。その理由は以下2つです。

【つみたてNISAで大損する可能性が低い理由】
  • 「時間の分散」が働くから
  • 高リスク銘柄が排除されているから

「時間の分散」については、先ほど説明しましたね。投資タイミングを分散させ、高値で買ってしまうことを防ぐ効果があります。よって、一括投資よりも大損する可能性は低くなります。

高リスク銘柄が排除されていることもまた、つみたてNISAで大損しにくい理由です。つみたてNISAでは、あえてリスクを大きくした「デリバティブ投信」が対象から外されています。これも、大きな損失が出にくい理由の一つです。

以上のことから、つみたてNISAで大損する可能性は低いといえます。

債券比率が高い銘柄を選べば、さらに大損する可能性は低くなるでしょう。
若山卓也(ファイナンシャルプランナー)

過去につみたてNISAで損した銘柄はあった?

過去に、つみたてNISAで損をした銘柄はありました。特に制度が始まった2018年は、多くの銘柄で損失が発生しました。主要国の株式が下落したためで、このときに売ってしまった方の多くは損失が出たでしょう。

しかし売らずに持ち続けた方はプラスに転じていると思われます。2019~2020年は、株価が上昇したからです。積み立てを始めた時期や金額にもよりますが、多くの方が利益を得ているのではないでしょうか。

【主な株価指数のパフォーマンス(2018~2020年)】


2018年 2019年 2020年 2018~2020年
日経平均 ▲12.08% +18.20% +16.01% +20.56%
先進国株式 ▲10.19% +27.96% +10.80% +27.33%
※先進国株式は「MSCI コクサイ(日本円)」


つみたてNISAにおいて損を出した銘柄は確かにありますが、長く続けることでプラスに転じる可能性は十分あります。やはり短期的に判断せず、できるだけ長く続けることがつみたてNISAで利益を得るコツといえるでしょう。

つみたてNISAは基本的に有利な制度 落とし穴には注意

本記事では、つみたてNISAの14の落とし穴を紹介しました。これらに注意してつみたてNISAを利用すれば、効率的に資産を増やすことができるでしょう。

つみたてNISAの落とし穴 Q&A

Q

A
つみたてNISAの落とし穴にはどんなものがある?
つみたてNISAの落とし穴は大きく分けて4種類あります。「投資の自由度の落とし穴」「リスク・リターンの落とし穴」「税金の落とし穴」「コストの落とし穴」です。

Q

A
つみたてNISAには損をするリスクはある?
つみたてNISAにも損をするリスクはあります。投資である以上リスクを完全になくすことはできません。

ただ「債権」の比率の高い銘柄なら、リスクは低い傾向にあります。「たわらノーロード 最適化バランス(保守型)」や「DCニッセイワールド セレクトファンド(安定型)」などを検討してみてもいいでしょう。

Q

A
つみたてNISAは売却すると損する?
すぐに売却してしまうと「複利効果」が弱まり、運用利率が下がってしまいます。できるだけ長く運用することをおすすめします。

Q

A
つみたてNISAの商品数は少ない?
つみたてNISAで投資できるのは「金融庁が認可した投資信託」だけです。そのため金融機関によっては、取り扱い数がかなり少ないことも。

しかしその中でもネット証券は比較的数多くの商品を取り扱っています。特にSBI証券、楽天証券、マネックス証券はつみたてNISAの銘柄数が150本以上ありおすすめです。

Q

A
つみたてNISAは好きなタイミングで投資できないの?
自由なタイミングでは投資できません。つみたてNISAは「投資信託」限定のため、「毎月1回」のように定期的に一定額を買うことになります。

ただ金融機関によっては「毎月」だけでなく「毎週」「毎日」などと積み立ての頻度を変えられたり、特定の月だけ増額する「ボーナス設定」を利用できたりすることも。これらを使ってある程度タイミングをコントロールすることは可能です。

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若山卓也
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。

証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter:@FP38346079
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。

証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
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