積立NISAは2023年から始めるべき？やるなら何月がベスト？

＼口座開設は無料！／SBI証券でつみたてNISA（新NISA）を始める

積立NISAは2023年に始めるべき！最大800万円投資できる

結論から言えば、つみたてNISAはできるだけ早いタイミングで始めたほうが有利です。2023年からスタートするのがベスト といえるでしょう。

1月からスタートがおすすめ　非課税枠を使い切りやすい

2023年の1月から始めるのがおすすめです。年の途中からの開始よりも非課税投資枠を使い切りやすいからです。

1月からなら、毎月の積立額をこの上限額に設定するだけでスムーズに40万円の非課税枠をほぼ使い切ることができます。

しかし、2023年の10月からでも積立NISAを始めるメリットがあります。それは、今、口座開設すれば、自動で2024年からの新NISAに対応してくれることです。

＼自動で新NISAに入れ替わり！／SBI証券でつみたてNISA（新NISA）を始める

＼無料口座開設！／SBI証券でつみたてNISA（新NISA）を始める

例えば6月からだと、12月までで未使用の非課税枠が16万6,669円分生じてしまいます。

＼1月からならほぼ満額使い切れる！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

なお非課税枠の未使用分を翌年以降に繰り越すことはできません。

例えば年に30万円しか使わなかった場合も、翌年の投資枠が50万円に増えるということはありません。

その年の非課税投資枠の未使用分があっても、翌年以降に繰り越すことはできません。

出典：金融庁『つみたてNISAの概要』

つまり、未使用の非課税枠が出るほど、累計で投資できる金額は減少してしまいます。非課税の恩恵を最大限受けるためには、年間40万円の枠は基本的に毎年使い切ることが望ましいといえます。そのためには、1月からのスタートを目指すのがいいでしょう。

＼1月からならほぼ満額使い切れる！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

1月からならボーナス設定などの手間が必要ない

もし1月ではなく年の途中からだと、非課税枠を使い切るためには「ボーナス設定」といった特別な設定をする必要があります（詳細は後半でも詳しく解説します）。

この設定をすると毎月の積立額を調整する必要があるほか、月ごとに積立額が変動するため、少しわかりにくいので面倒に思う人もいるでしょう。1月スタートならこのような煩わしい設定は不要 です。

6月開始の場合は、毎月の積立額を3万円、ボーナス設定を9万5,000円×2回と設定しなければ、非課税枠は使いきれません。

1月に始めれば、同じ額（3万3,333円）を毎月積み立てるというシンプルなわかりやすい方法で、非課税枠を使い切ることができます。

開始が1年遅れるごとに投資可能額は40万円ずつ減る

2023年に積立を開始すると、2042年までに累計で最大800万円投資できます。

制度は2042年で終了します。いつ始めてもそこまでしか利用できないので、開始が遅くなるほど最大投資額が減っていきます。制度を最大限に利用するためにも、2023年1月から積み立てをスタートすることをおすすめします。

現在、つみたてNISAは2042年までの制度とされていますので、投資信託の購入を行うことができるのは2042年までです。

出典：金融庁『つみたてNISAの概要』

例えば2024年に始めた人は760万円、2025年なら720万円……といったように最大投資可能額は減少し続け、2042年だと最大40万円までしか投資できません。

＼今が始めどき！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

2023年に始めた場合と2030年の場合の利益の差

シミュレーションの結果、2023年に始めた方が2030年開始よりも200万円以上も大きい利益を得られることがわかりました。

40万円を利回り3％の商品で20年間運用するケースで計算すると、利益は約32.24万円（評価額72.24万円－投資額40万円）です。

※このシミュレーションでは毎年の利回りと投資額（それぞれ3％、40万円）に変更はありません。つまり、各年で利益に差はなく、2023年に投資した分も2024年に投資した分も毎回32.24万円の利益を得ることになります。

つまり、この条件では1年早く始めるごとに利益が32.24万円大きくなるとわかりました。

＼楽天ユーザーなら！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

2023年からの人はこの運用を2042年まで20回繰り返せるため、累計の利益は644.89万円（32.24万円×20回）です。 一方、2030年からの人は2042年まで13回しか繰り返せません。計算すると、累計の利益は419.18万円（32.24万円×13回）となりました。

＼楽天ポイントもたまる！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

2023年に始めた方が、それ以降よりも複利効果も大きい

上のシミュレーションは「複利（ふくり）」で計算しました。

複利では運用額が大きくなり続けるため、利回りが同じでも利益が比例して大きくなります。長期間運用を続けるほど再投資できる金額が増えていくため、やはり2023年に始めるほうがそれ以降よりも、複利効果もより大きくなると言えます。

たとえば、元金（もともとのお金）が100万円あり、この100万円を金利2％（年利）で1年間預金したとすると、1年後には102万円になる。この場合、2万円は、元金に対してついた利子である。この2万円も含めて（つまり102万円を）再び金利2％で1年間預けると、1年後には104万円となるのではなく、104万400円となる。この400円は、利子である2万円についた利子である。このように、利子にもまた利子がつくことを、「複利」という。

出典：金融広報中央委員会「知るぽると」『複利とは』

＼Tポイントが貯まる！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

「非課税期間」は、投資した年から20年間

混同されやすいのが「投資可能期間」と「非課税期間」です。始めるにあたり、この2つの違いを理解しておきましょう。

「投資可能期間」はつみたてNISAに投資できる期間を指し、上述の通り2042年までです。「非課税期間」は税金がかからない期間のことで、投資した年を含む20年間のことを指します。なお、非課税期間中に発生した利益には税金がかかりません。

非課税期間は、2023年に投資した分は2042年まで、2024年に投資した分は2043年まで……と、20年目を迎えると都度終了していきます。制度が終了する2042年に投資した分は、2061年まで税金がかかりません。

＼Tポイントが貯まる！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

株価が下落していても積立NISAは2023年に始めるべき？

下落局面でも始めるべき

つみたてNISAのスタートタイミングに株価は関係ありません。たとえ下落していても2023年に始めたいと思ったら開始すべきでしょう。

積立投資は、投資タイミングを分散させて平均的な価格で投資することを目指す方法です。下落局面で開始しても、長い目で見れば取得単価は平均化される可能性が高いため、スタートの時期はそう重要ではありません。

株価の動向にかかわらず、できるだけ早く積立を開始するようにしましょう。

＼今が始めどき！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

いつ始めてもいい理由はドルコスト平均法にある

株価が下落していてもつみたてNISAをやるべき理由の一つに、「ドルコスト平均法」があります。

「積立金額を変更せず、同じ金額で行う積立投資」のことで、つみたてNISAは基本的にドルコスト平均法で運用します。

この方法なら、株価が値下がりしても取得単価が下がるため利益が出るケースがあります。一括投資だと当初の価格より値上がりしなければ利益は出ませんが、ドルコスト平均法は必ずしも当初の価格を上回る必要はありません。

＼今が始めどき！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

ドルコスト平均法は本当に損しない？シミュレーションで検証

ドルコスト平均法なら次のケースでも利益が出ます。

下の表の結果によると3回目まではマイナスですが、4回目で平均取得単価が投資信託の価格を上回り、プラスに転じました。

上のケースでも、平均取得単価は1万7,143円と、投資信託の価格の単純平均（2万円）を下回りました。

価格に関係なく常に一定の量（口数）を購入していくと毎回違った金額での購入となります。
ドル・コスト平均法による購入方法は全体の平均購入単価を平準化させる効果があり、長期的な資産形成を行っていく上で有効な方法のひとつと考えられます。

出典：三井住友銀行『ドルコスト平均法とは？』

この検証結果からも、株価が下がっていてもつみたてNISAを開始すべきといえそうです。

＼今が始めどき！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

下落局面でも積立投資が有利だった過去の例

アメリカの代表的な株価指数「S＆P500」を例に、2つの下落相場で検証します。

リーマンショック

リーマンショックでS＆P500は、2008年8月～2009年2月におよそ42.7％も下落しました。

2008年8月に一括投資していた場合、プラスに転じるのは2011年1月まで待たなければいけません。しかし、積立投資なら2009年5月には利益が出ています。一括投資より1年8ヵ月も早くマイナスを脱しました。

【リーマンショック時の損益（S＆P500）】

＼今が始めどき！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

コロナショック

コロナショックではS＆P500も2020年1月～3月で約20％も急落しています。

もっとも、コロナショックは世界各国が金融緩和に動いたこともあって比較的早く回復しました。2020年1月に一括投資していたケースでも、同年7月には利益が出ています。ただし、積立投資はさらに早く、同年4月にはプラスに転じました。

【コロナショック時の損益（S＆P500）】

＼今が始めどき！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

積立NISAは2023年の何月から始めるのがいい？

2023年1月から積立NISAを始めるためのスケジュール

積立NISA口座を持っていない人 ——2022年12月20日頃までに申し込みを

つみたてNISAの口座を持っていない人は、遅くとも2022年12月20日頃までに開設の申し込みをするようにしてください。

始めるには、大まかに以下のような手続きを踏みます。

つみたてNISA口座を設けるには、国税庁の審査を受けなければいけません。通常は概ね2～3週間かかりますが、年末年始は申し込みが集中して通常より時間がかかるケースが懸念されます。仮に1ヵ月と想定すると、前述したように遅くとも2022年12月20日頃までに申し込む必要があるでしょう。

口座の開設そのものに費用はかからず、また2022年中に開設だけして未使用の期間が生じてもペナルティはありません。この日程にこだわらず、スケジュールには余裕をもって申し込みしましょう。

＼Tポイントが貯まる！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

口座を開設できた人、すでに持っている人 ——2023年1月20日頃までに積み立ての設定を

開設できた人、あるいはすでにつみたてNISA口座を持っている人は、遅くとも2023年1月20日頃までに「積立の設定」をしておく必要があります。

スケジュールを解説する前に、用語を以下のように整理しておきましょう。

つみたてNISAのスケジュールは、積立日ではなく受渡日で判定されます。2023年1月の最終営業日は31日（火）ですから、仮に約定日の5営業日後が受渡日となる銘柄を積み立てるならば、約定日が25日（水）までに到来するよう設定しなければいけません。

また積み立ての設定と入金の締切日は金融機関や引落方法などで異なります。遅くとも積立日の前営業日となるケースが多いようです。

＼今が始めどき！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

手続きが早いのはネット証券

前述のスケジュールは原則的なものです。できるだけ早く始めたい人は、「スマホでの本人確認（eKYC）」および「簡易NISA口座開設制度」に対応しているネット証券を選ぶといいでしょう。

従来は転送不要郵便などで本人確認をしていたため、口座開設に1週間ほどかかっていました。しかし、eKYCなら最短当日の口座開設も可能です。

従来、犯収法では、金融機関の店頭窓口などで係員が顧客と対面し本人確認書類の提示を 受ける方法、非対面の場合は、本人確認書類の写しを郵送やファイルアップロードによる送付を受け、記載住所に転送不要郵便を送る方法での本人確認が主として規定されていました。この犯収法の施行規則が 2018 年 11 月に改正・施行（以下、改正後施行規則）され、新たな非対面の本人確認手法であるeKYC手法が規定されました。

出典：国民生活センター『eKYC（オンラインで行う本人確認）を知る』

対応する金融機関なら最短当日に始められるようになりました。

これらに対応しているネット証券の例と、かかる日数は次のとおりです。

＼口座開設もスムーズ！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

郵送での手続きは時間がかかるので要注意

つみたてNISAの申し込みを郵送で行うと書類のやり取りに時間がかかります。口座開設を急いでいる人には向きません。

郵送の手続きは不備があればさらに修正に時間がかかります。送った書類に不備があった場合は基本的に書類が返送されるのを待ち、修正して再び送り返さなければいけません。

やり取りが増えて時間が余計にかかるため、口座開設に間に合わなくなる可能性が高くなります。

＼口座開設もスムーズ！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

積立の設定から実行まで時間がかかるケースもある

金融機関や引落方法によっては、設定しても積み立てがすぐに発注されないケースもあります。その場合は、2023年1月中に間に合わない可能性があるため注意してください。

例えば楽天証券ならば、2023年1月25日までに積み立てを発注するための設定締切日は以下のようになります。

このように、引き落とし方法によって設定の締切日が異なります。

＼楽天ポイントが貯まる！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

楽天証券で「2023年1月から積立NISAを始める場合」の最短スケジュール

2023年の1月積み立てに間に合わせるためのスケジュールは、申し込み方法や引き落とし方法により異なります。楽天証券では最短で1月23日頃までに申し込み をすれば間に合う可能性が高いでしょう。

この日程で進めるためには前提条件があります。

楽天証券は「スマホでの本人確認（eKYC）」および「簡易NISA口座開設制度」に対応しています。そのため、最短で申し込んだ翌営業日には積立設定ができます。

さらに、引落方法に「証券口座（楽天銀行マネーブリッジ）」を指定すれば、設定日の翌営業日には積み立てを始められます。

＼今が始めどき！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

SBI証券で「2023年1月から積立NISAを始める場合」の最短スケジュール

2023年の1月積み立てに間に合わせるためのスケジュールは、申し込み方法や引き落とし方法により異なります。SBI証券では最短で1月20日頃までに申し込みをすれば間に合う可能性が高いでしょう。

この最短スケジュールには前提条件があります。

SBI証券も「スマホでの本人確認（eKYC）」と「簡易NISA口座開設制度」に対応しているため、比較的短い時間で取引を始められます。

ただし、積立設定できるのは申し込みから最短で2営業日で、楽天証券より1営業日早く手続きをしなければいけません。その後のスケジュールは同様です。

＼今が始めどき！／SBI証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

2023年の1月を逃しても非課税枠を使い切る方法

ボーナス設定を利用する

毎月の積立額の上限は3万3,333円なので、年の途中からだと満額を積み立ててもこのままでは非課税枠を使い切ることができません。

1月から始められず仮に6月から3万3,333円を積み立てると、年に積み立てられるのは23万3,331円です。16万6,669円分の非課税枠が残ります。

そこで、ボーナス設定を活用します。

＼ボーナス設定できる！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

毎月の積立額を3万円、6月と12月に別途9万5,000円ずつ積み立てるよう設定すれば、6月に始めても非課税枠を使い切ることができました。

＼ボーナス設定できる！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

楽天証券なら増額設定も利用できる

楽天証券は、ボーナス設定のほかに「増額設定」というサービスも提供しています。

ボーナス設定は、どうしても特定の月に積立額が偏りますが、増額設定なら均等に積み立てるため偏りが生まれません。これが増額設定のメリットです。

ただし、楽天証券の増額設定は翌年に引き継がれません。年をまたぐと、毎月の積立額のみ設定が維持されて増額設定はゼロとなります。

増額設定とは、つみたてNISAで年の途中から積立を開始した際に、投資枠を使い切るための機能です。 その年に限り、毎月もしくは毎日の積立金額を増額することができます。

出典：楽天証券『よくあるご質問　つみたてNISAの増額設定とはなんですか？』

＼増額設定できる！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

ボーナス設定や増額設定のない金融機関もある

ボーナス設定や増額設定は各金融機関がサービスとして行っており、全ての金融機関が対応するわけではありません。例えば、以下のような金融機関ではいずれも非対応です。

※野村證券、大和証券、LINE証券、三菱UFJ銀行、みずほ銀行のウェブサイトを参考

＼ボーナス設定できる！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

積立NISAは2023年1月から18歳以上なら利用できる

2022年4月、成人年齢が20歳から18歳に引き下げられました。それに伴って、つみたてNISAも従来は20歳以上が対象でしたが18歳以上なら原則誰でも利用できるようになります。

つみたてNISAは暦年単位（1～12月で1区切り）の制度のため、18～19歳の人が利用できるのは2023年1月1日からです。

＼楽天ユーザーなら！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

18歳から積み立てをすれば、少額でもまとまった金額になる

2023年に18歳の人も制度が終わる2042年では38歳になっています。若いうちから積み立てておけば、将来の教育費や住宅ローンなどの支払いに充てられるでしょう。

対象年齢が引き下げられたとはいえ、一般に18歳は収入に乏しい時期です。まだ年齢も若いことから、つみたてNISAは不必要に思えるかもしれません。しかし20年間積み立てると少額の積み立てでも比較的まとまった金額になります。

仮に毎月1万円の積み立てでも、利回りを3％として計算した場合、20年後の評価額はおよそ332.12万円になりました。

少額からでも積み立てを始めて、将来に備えておきましょう。

＼楽天ポイントが貯まる！／楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

積立NISAを2023年から始める際の疑問点をQ&Aでチェック