「つみたてNISAを始めたいけど、途中で止められなかったら困る」という方は多いでしょう。結論からいえば、 つみたてNISAは途中解約できます。しかしつみたてNISAの途中解約にはデメリットもあるので注意が必要です。

つみたてNISAは途中解約できる

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(画像=umaruchan4678/stock.adobe.com)

つみたてNISAは長期投資を前提とはしていますが、 解約に制限はありません。好きなタイミングで解約することができます。

途中解約は、積み立てた商品を売却するだけ。詳しくは後述しますが、約1週間で売却代金を出金できます。ただし国内や海外に祝日があると出金が遅れるので注意しましょう。

ちょっと待って!途中解約でつみたてNISAのメリットが失われるかも

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つみたてNISAはいつでも解約できますが、 途中解約するとつみたてNISAのメリットを十分に活かせないことがあります。

そもそも「つみたてNISAのメリット」って?

つみたてNISAは、金融庁が長期投資に向くよう事前に選別した投資信託を、一気に買うのではなく少しずつ長期に積み立てていく制度です。これにより つみたてNISAでは「時間の分散」と「複利効果」が期待できます。

「時間の分散」
投資タイミングを長い期間に分散させることで「値段が高いときに買ってしまった…」という事態を避ける戦略です。

「複利」
投資利益を再び投資することで投資元本を大きくし、さらに利益を得る運用方法です。反対に、利益を再投資しない方法を「単利」といいます。

つみたてNISAで複利がどのくらい利益を生むか、例をみてみましょう。利回り3%の商品に年40万円を20年間積み立てる場合、 単利と複利では利益に約46.8万円もの差が生まれます。

5年後 10年後 15年後 20年
単利 元本 200万円 400万円 600万円 800万円
利益の累計 +12万円 +54万円 +126万円 +228万円
複利 元本 212.4万円 458.6万円 744.0万円 1,074.8万円
利益の累計 +12.4万円 +58.6万円 +144.0万円 +274.8万円

複利は利益の再投資によって元本が増えるため、同じ利回りでも利益額が大きくなります。このように、複利にはより大きな利益を得やすいというメリットがあります。

投資信託は自動的に利益を再投資しているので、 長期保有すればするほど複利効果がより高まります。しかもつみたてNISAの場合、運用で得られた利益には税金がかかりません。これはつみたてNISAの最大のメリットと言えるでしょう。

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途中解約するとつみたてNISAの旨味が得られないかも

短期間で つみたてNISAを途中解約してしまうと、先に紹介した「つみたてNISAのメリット=旨味」を得られない可能性があります。短期的に損失が出たからといって、すぐにつみたてNISAを解約すると後悔するかもしれませんよ。

次に紹介する「つみたてNISAを解約した場合のデメリット」をしっかりチェックして、短絡的に解約を決めず、じっくり考えるようにしましょう。

つみたてNISAを途中解約する3つのデメリット

つみたてNISAを途中解約するデメリット は大きく3つあります。解約手続きをする前に、しっかり確認しておきましょう。

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(画像=fuelle編集部作成)

1.非課税期間をフル活用できない

つみたてNISAで買った投資信託は最大20年間税金がかかりません。 途中で売却すると非課税期間を使いきることができない点に気を付けましょう。

「売却して、また別の銘柄を買ったらいいのでは?」と思うかもしれませんが、それもできません。つみたてNISAでは年間40万円までの非課税投資枠がありますが、投資信託を売却しても非課税投資枠は復活しないのです。

2.時間の分散が不十分に

つみたてNISAで期待できる「時間の分散」は、投資タイミングがより長期になるほど効果が高くなります。 途中で解約してしまうと時間の分散が十分に働きません。

2020年、日経平均は以下のように推移しました。3月のコロナショックが特徴的ですね。1月から日経平均型ファンドでつみたてNISAを始めた方の中で、3月までに解約した方は損失となったでしょう。しかし そのまま続けていれば5月にはプラスに転じています。時間の分散効果が働き、4月まで平均取得単価が下がり続けたためです。

【2020年の日経平均株価の推移&積立投資の損益】

日経平均株価
(月末)
積立投資による
平均取得単価
損益
1月 23,205.18 23,205.18
2月 21,142.96 22,174.07 ▲4.65%
3月 18,917.01 21,088.38 ▲10.30%
4月 20,193.69 20,864.71 ▲3.22%
5月 21,877.89 21,067.35 +3.85%
6月 22,288.14 21,270.81 +4.78%
7月 21,710.00 21,333.55 +1.76%
8月 23,139.76 21,559.33 +7.33%
9月 23,185.12 21,739.97 +6.65%
10月 22,977.13 21,863.69 +5.09%
11月 26,433.62 22,279.14 +18.65%
12月 27,444.17 22,709.56 +20.85%


あまりに早く解約してしまうと、時間の分散効果が十分発揮されない可能性があるため、できるだけ積み立てを続けるようにしましょう。
若山卓也(ファイナンシャルプランナー)

3.複利効果がストップ

複利効果は、運用が長期になればなるほど高まります。

前章と同じく、利回り3%で100万円を複利で運用するケースを考えてみましょう。30年目までの運用結果は以下のとおりです。「利益幅」と「利回り」が増え続けていることがわかります。

【100万円の投資で3%の利回りを得る場合】

10年目 15年目 20年目 25年目 30年目
元本 134.4万円 155.8万円 180.6万円 209.4万円 242.7万円
利益幅(5年前比) +21.4万円 +24.8万円 +28.8万円 +33.3万円
利回り 3.44% 3.72% 4.03% 4.38% 4.76%

複利は雪だるまのように利益幅が年々大きくなる点が魅力で、運用が長期になるほどその効果が高くなります。

つみたてNISAでも複利の効果を得られますが、 途中で解約してしまうと複利運用がストップしてしまい、十分に複利の効果が得られません。安易に解約しないようにしましょう。

出典:金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」

【信託財産留保額にも注意】
ファンドによっては解約コスト「信託財産留保額」がかかります。信託財産留保額が設定されている銘柄は多くはありませんが、買う前に確認しておきましょう。
若山卓也(ファイナンシャルプランナー)

つみたてNISAを解約する方法

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(画像=NOBU /stock.adobe.com)

ここまで紹介したデメリットをチェックした上で、 「やはり解約したい」と思う方は解約の手続きを進めましょう。

解約=積み立てている投資信託を売却するだけ

つみたてNISAを解約したいなら、 積み立てておいた投資信託を売却すればOK。ネット系金融機関ならホームページなどから、銀行など対面金融機関なら電話などで解約の手続きを行いましょう。

投資信託は解約から4営業日以降に現金化され、海外に投資するものなどは5~8営業日かかる銘柄もあります。事前に確認しておきましょう。

積み立て設定の解除

新規の積み立ても停止したいなら積立ての設定を解除しましょう。解約と同じように、ネット系金融機関はホームページなどから、対面金融機関は電話や店頭で手続きを行います。

積み立ての設定にはスケジュールがあり、停止した日によってはすぐに停止できないこともありますので注意が必要です。

つみたてNISA口座を廃止するには?

つみたてNISAの口座自体を廃止するには、つみたてNISAを開設している金融機関で廃止の手続きが必要です。廃止が完了すると「非課税口座廃止通知書」が送られてきます。 つみたてNISA口座自体に費用が発生するわけではありませんから、絶対に必要な手続きとはいえませんが、気になる方は口座ごと廃止してしまってもいいかもしれません。

相場が下落!……つみたてNISAの解約は検討するべき?

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相場の下落は一時的なことが多かった

「つみたてNISAが評価損になっている……」となると、ついつい解約を検討してしまいますよね。しかし、 これまで株式市場の下落は一時的なことが多く、長期的にみると右肩上がりに上昇してきました。

全世界株式の指数(MSCI ACWIインデックス)は、2006年6月からから約3.25倍になっています。2008年はリーマンショックで約40%の大きな下落を見せましたが、その後順調に上昇しました。2018年も約9%下落しましたが、翌2019年は約27%の上昇です。

「下落=売り」という戦略はこれまで失敗だったといえるでしょう。

積み立て投資では下落時も買っていくことに意味がある

「時間の分散」は、価格が安いときに買うことにこそ意味があります。 相場の下落が一時的なものなら、安いときに投資できることは決して悪いことではありません。

評価損の状態になると不安になる気持ちはよくわかりますが、長期の積み立て投資であるつみたてNISAでは、一時的な下落に動揺し売却してしまわない方がよいでしょう。

積み立てが難しくなったら減額や停止も選択肢に

つみたてNISAは金融機関の最低投資額さえ上回っていれば継続できます。投資信託の最低投資額を100円としているネット証券なら月に100円まで 投資額を減らすことができます。

積み立てを 一時的に停止することも可能です。「急に資金が必要になった…」のなら仕方ありませんが、せっかく積み立てた投資信託を解約する前にまずは投資額の減額や停止を検討してみましょう。

つみたてNISAはできるだけ継続するのが吉

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(画像=aijiro /stock.adobe.com)

つみたてNISAは自由に途中解約できますが、非課税の恩恵を最大限利用できなくなってしまいます。また時間の分散や複利効果が弱くなってしまう点もデメリットです。 途中解約は慎重に考え、できるだけ継続していくことをおすすめします。

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つみたてNISAの途中解約 Q&Aでデメリットなどをチェック!

Q

A
つみたてNISAは途中解約できる?
好きなタイミングで途中解約できます。ただしファンドによっては解約するときのコスト「信託財産留保額」がかかる可能性があります。

Q

A
途中解約するデメリットは?
デメリットは3つあります。「非課税期間をフル活用できない」「時間の分散が不十分」「複利効果がストップ」してしまうことです。いずれもつみたてNISAの長期投資のメリットを軽減させてしまいます。

Q

A
つみたてNISAを途中解約する方法は?
積み立てている投資信託を売却するだけです。新規の積み立ても停止したい場合は積立ての設定を解除しましょう。つみたてNISAの口座自体を廃止したい時は、金融機関で廃止の手続きが必要です。

若山卓也
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。 AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。 AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有


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