積立NISAは途中解約できる　ただしデメリットには要注意！

つみたてNISAは途中解約できます。しかし「非課税期間をフル活用できない」「時間分散が十分に働かない」「複利効果がストップしてしまう」といったデメリットがあります。

積立NISAは途中解約できる　ただしデメリットには要注意！

つみたてNISAは長期投資を前提とはしていますが、 好きなタイミングで途中解約できます。制限はありません。方法は、積み立てた商品を売却するだけです。約1週間で代金を出金できます。

ただし、途中解約をするとつみたてNISAの旨味を得られない可能性があります。

つみたてNISAは、金融庁が長期投資に向くよう事前に選別した投資信託を、一気に買うのではなく少しずつ長期に積み立てていく制度です。これにより 「時間の分散」と「複利効果」が期待できます。

つみたてNISAで複利がどのくらい利益を生むか、例をみてみましょう。利回り3％の商品に年40万円を20年間積み立てる場合、 単利と複利では利益に約46.8万円もの差が生まれます。

複利は利益の再投資によって元本が増えるため、同じ利回りでも利益額が大きくなります。このように、複利にはより大きな利益を得やすいというメリットがあります。

投資信託は自動的に利益を再投資しているので、 長期保有すればするほど複利効果がより高まります。しかもつみたてNISAの場合、運用で得られた利益には税金がかかりません。これはつみたてNISAの最大のメリットと言えるでしょう。

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短期間で 途中解約してしまうと、この「つみたてNISAのメリット＝旨味」を得られない可能性があります。短期的に損失が出たからといって、すぐに解約すると後悔するかもしれません。

「つみたてNISAを解約した場合のデメリット」をしっかりチェックして、短絡的に解約を決めず、じっくり考えるようにしましょう。

積立NISAを途中解約する3つのデメリット

つみたてNISAを途中解約するデメリット は大きく3つあります。解約手続きをする前に、しっかり確認しておきましょう。

積立NISAを途中解約するデメリット1. 非課税期間をフル活用できない

つみたてNISAで買った投資信託は最大20年間税金がかかりません。 途中で売却すると非課税期間を使いきることができない点に気を付けましょう。

「売却して、また別の銘柄を買ったらいいのでは？」と思うかもしれませんが、それもできません。つみたてNISAでは年間40万円までの非課税投資枠がありますが、投資信託を売却しても非課税投資枠は復活しないのです。

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積立NISAを途中解約するデメリット2. 時間の分散が不十分に

つみたてNISAで期待できる「時間の分散」は、投資タイミングがより長期になるほど効果が高くなります。 途中で解約してしまうと時間の分散が十分に働きません。

2020年、日経平均は以下のように推移しました。3月のコロナショックが特徴的ですね。1月から日経平均型ファンドでつみたてNISAを始めた人の中で、3月までに解約した人は損失となったでしょう。しかし そのまま続けていれば5月にはプラスに転じています。時間の分散効果が働き、4月まで平均取得単価が下がり続けたためです。

【2020年の日経平均株価の推移＆積立投資の損益】

積立NISAを途中解約するデメリット3. 複利効果がストップ

複利効果は、運用が長期になればなるほど高まります。

前章と同じく、利回り3％で100万円を複利で運用するケースを考えてみましょう。30年目までの運用結果は以下のとおりです。「利益幅」と「利回り」が増え続けていることがわかります。

【100万円の投資で3％の利回りを得る場合】

複利は雪だるまのように利益幅が年々大きくなる点が魅力で、運用が長期になるほどその効果が高くなります。

つみたてNISAでも複利の効果を得られますが、 途中で解約してしまうと複利運用がストップしてしまい、十分に複利の効果が得られません。安易に解約しないようにしましょう。

出典：金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」

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積立NISAを解約する方法

ここまで紹介したデメリットをチェックした上で、 「やはり解約したい」と思う人は解約の手続きを進めましょう。

つみたてNISAを解約したいなら、 積み立てておいた投資信託を売却すればOK。ネット系金融機関ならホームページなどから、銀行など対面金融機関なら電話などで解約の手続きを行いましょう。

投資信託は解約から4営業日以降に現金化され、海外に投資するものなどは5～8営業日かかる銘柄もあります。事前に確認しておきましょう。

新規の積み立ても停止したいなら積立ての設定を解除しましょう。解約と同じように、ネット系金融機関はホームページなどから、対面金融機関は電話や店頭で手続きを行います。

積み立ての設定にはスケジュールがあり、停止した日によってはすぐに停止できないこともありますので注意が必要です。

つみたてNISAの口座自体を廃止するには、つみたてNISAを開設している金融機関で廃止の手続きが必要です。廃止が完了すると「非課税口座廃止通知書」が送られてきます。 つみたてNISA口座自体に費用が発生するわけではありませんから、絶対に必要な手続きとはいえませんが、気になる人は口座ごと廃止してしまってもいいかもしれません。

相場が下落！……積立NISAの解約は検討するべき？

「つみたてNISAが評価損になっている……」となると、ついつい解約を検討してしまいますよね。しかし、 これまで株式市場の下落は一時的なことが多く、長期的にみると右肩上がりに上昇してきました。

全世界株式の指数（MSCI　ACWIインデックス）は、2006年6月からから約3.25倍になっています。2008年はリーマンショックで約40％の大きな下落を見せましたが、その後順調に上昇しました。2018年も約9％下落しましたが、翌2019年は約27％の上昇です。

「下落＝売り」という戦略はこれまで失敗だったといえるでしょう。

「時間の分散」は、価格が安いときに買うことにこそ意味があります。 相場の下落が一時的なものなら、安いときに投資できることは決して悪いことではありません。

評価損の状態になると不安になる気持ちはよくわかりますが、長期の積み立て投資であるつみたてNISAでは、一時的な下落に動揺し売却してしまわない方がよいでしょう。

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