積立NISAで月1万円の投資は意味ない？利益のシミュレーションとおすすめ銘柄

「つみたてNISAは月1万円積立できるのか？意味がないのでは？」と思う人もいるでしょう。 つみたてNISAは100円や1,000円、1万円など少額の積み立てが可能です。

20年後の最終積立金額は年利が3％で328万3,020円、年利5％の場合411万337円、年利8％の場合589万204円になるので資産形成の手段として貯金より有効です。

今回はつみたてNISAで月1万円ずつ積み立てるときの利益のシミュレーションや、おすすめの銘柄を紹介します。

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つみたてNISA（新NISA）は毎月1万円を積み立てることができる

つみたてNISA（新NISA）は、毎月1万円を積み立てることができます。毎月1万円を積み立てれば、10年後は利益が約10万円・資産額は約127万円、20年後は利益が約126万円・資産額は約366万円になります。

さらに少額の1,000円、3,000円の積み立ても可能です。

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家計調査（2022年）によると、勤労者世帯の株式・債券などの「有価証券」の平均購入額は女性で月に2,271円、男性で2,204円でした。35歳～59歳の女性は毎月平均2,776円を、男性は2,433円を投じています。

1万円は平均より少し高めであり、決して無意味な金額とはいえません。

つみたてNISAで月1万円積み立てるといくらになる？

つみたてNISAで月1万円積み立てると、資産額は20年後に約367万円、30年後に約694万円となります（利回り4％）。

金融庁のホームページにある「資産運用シミュレーション」を使って、つみたてNISAを利用して毎月1万円ずつ積み立てた場合に、20年後いくらになっているのかを見ていきましょう。

シミュレーションとして、20年間継続して年利1％で運用したケースに加え、年利3％、年利5％、年利8％の計4パターンを紹介していきます。

年利1％の場合

※シミュレーションでは、複利で計算しており、小数点以下を四捨五入しています。（以下、同様）

毎月1万円ずつ積み立てるため、1年目には12万円に対して1％の年利がつき、2年目は12万円と1％の年利を含めた金額が元本となり運用が始まります。年利を含めて運用していくため、複利の効果が期待でき、雪だるま式に資産を増やせる可能性があるでしょう。

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年利1％の場合、これを繰り返していくと、20年後にはトータルで265万5,612円になります。やはり年利1％のため、20年間運用しても運用収益は25万円ほどしかありません。しかしこの運用はつみたてNISAで行うため、運用収益は非課税になります。

年利3％の場合

年利3％の場合、20年後にはトータルで328万3,020円、元本部分は240万円なので、運用によって88万3,020円の利益を得たことになります。

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通常の投資であれば、88万3,020円×20％（復興特別所得税は加味していません）で17万6,604円を税金として納めなければなりません。したがって、運用収益の手取り金額は約70万円になるでしょう。

しかし、つみたてNISAでの運用であれば非課税のため、約88万円の運用収益をそのまま受け取れます。年利3％となると、運用収益が非課税になるメリットを、年利1％のときよりも大きく感じるはずです。

年利1％や3％は、銀行における普通預金の金利（0.001％）と比べると1,000倍や3,000倍。現実的ではないと感じる人もいるでしょう。しかし、積立ニーサの対象銘柄のトータルリターンをチェックすると、年利1％から3％というのは実現不可能な年利ではありません。

少額で長期間の投資を検討しているのであれば、つみたてNISAを選択肢に入れないのはもったいないでしょう。

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年利5％の場合

次に、年利5％の場合を見ていきましょう。毎月1万円を積み立て、年利5％で運用すると、20年後には411万337円になっています。毎月の積立金額は年利3％の場合と同じのため、元本部分は240万円です。

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一般的に投資でどれくらいの運用利回りが期待できるのか気になる人もいるでしょう。その参考として、年金積立金を運用している年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）の運用実績を以下より紹介します。

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年利8％の場合

年利8％の場合は20年後には、元本が240万円、運用収益が349万204円で総額589万204円になります。3％の場合と比べると約261万円、5％とでは約178万円の差が生まれます。20年間継続して年利8％で運用することは難しい場合もあるかもしれませんが、先ほど紹介したように、20年間のトータルリターンで考えれば不可能とは言い切れないでしょう。

1％、3％、5％、8％の3つのケースで、同じ1万円の積み立てでも運用次第でこれほど大きな差が生まれることに驚いた人もいるかもしれません。逆に言えば、時間を味方につけ、コツコツ運用すれば、将来に向けての資産形成がしやすいことの証左でしょう。

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月1万円ならどの銘柄を選ぶべき？

つみたてNISAの年間非課税投資枠は40万円です。証券会社によりますが、1年間で40万円を使い切ろうと思えば、月に3万3,333円積み立てられます。この場合、ある程度まとまった金額のため、興味のある銘柄やリスク分散を意識した銘柄をいろいろ選べるでしょう。

しかし月1万円となると金額も限られているため、数ある対象銘柄から厳選しなければなりません。ここでは、月1万円ならどの銘柄を選ぶべきなのかポイントを紹介するとともに、そのポイントに合致したおすすめの銘柄を紹介します。

銘柄選びのチェックポイント3つ

月1万円の投資額を有効活用するためには、銘柄選びが重要です。どこに着目して選べばいいのか、チェックすべきポイントは以下の3つです。

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信託報酬の安いファンドを選ぶ

積立ニーサでは、法令で定められた条件をクリアし金融庁に届けられた商品のみ購入可能です。

対象商品の大部分を占める公募株式投資信託は、ノーロードと言われる販売手数料がかからないことが条件の1つとされています。そのためコストを意識した銘柄選びをする場合は、信託報酬をチェックしましょう。

例えば、信託報酬（年率）1.5％と0.5％の投資信託があったとしましょう。利回りは考えず、月に1万円積み立てて20年後にどんな変化があるのか説明します。

信託報酬がかからなければ20年後は240万円です。それが信託報酬1.5％の場合、20年後は205万5,605円になり約14％目減りします。信託報酬0.5％であれば、20年後227万7,903円となり約5％の目減りで済むのです。

このように信託報酬が安ければ安いほど、手にする金額は増えることになります。実際には元本や運用収益が変動するため、今回のデータのように必ずしも目減りしていくわけではありません。しかしできるだけ元本を減らしたくないなら、信託報酬が低い銘柄をおすすめします。

後述しますが、信託報酬は、ファンドマネージャーが運用方針や組み入れる銘柄を選定するアクティブ型のファンドよりインデックス型（指数連動）のファンドのほうが低い傾向です。インデックス型のファンドは、信託報酬は0.2％未満の場合、特に低コストといえるでしょう。

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インデックスファンドを選ぶ

インデックスファンドとは、ある指標に連動することを目指して作られた投資信託のことです。パッシブファンドと呼ばれることもあります。主にどのような指標があるのかというと、日経平均やNYダウなどの株価指数や東証REIT（不動産投資信託）指数などです。

指標についてはニュースなどでよく耳にするため、値動きをチェックしやすいことがメリットの1つです。

さらに、インデックスファンドは信託報酬が他のファンドと比べて低く設定されていることが多いため、コストを抑えた運用ができるでしょう。信託報酬を抑えたほうがいいというのは、前述したとおりです。

純資産総額の大きいファンドを選ぶ

純資産総額とはファンドの規模を表し、そのファンドがどれくらい人気があるのかを判断する基準にもなるものです。純資産総額が小さくなると運用しづらくなるため、ファンドの運用を終了する「繰上償還」が行われる可能性が高まります。

つみたてNISAでは少額による長期間の投資を目的としているため、積み立てを行っている最中に償還となっては意味がありません。できるだけ償還リスクが低い純資産総額が大きいファンドを選ぶようにしましょう。

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月1万円の積み立てにおすすめの銘柄

では、月1万を積み立てるのに適した銘柄はどんなものがあるのでしょうか。積立額月1万円におすすめの銘柄を5つピックアップしました。どういった特徴があるファンドなのかを説明しつつ、おすすめの理由を紹介します。

eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）

アメリカを代表する株価指数の「S＆P500指数」に連動することを目指して作られているファンドです。これに投資すれば、ニューヨーク証券取引所などに上場している500銘柄に分散投資できていることになります。信託報酬も0.0968％と低水準です。

純資産総額が1兆4,895億円（2022年8月22日時点）ほどあり、前年と比べて155.71％増加しています。それだけ人気のファンドであることが分かります。

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楽天・全米株式インデックス・ファンド

愛称「楽天・バンガード・ファンド」と呼ばれているインデックスタイプの投資信託です。主としてバンガード・トータル・ストック・マーケットETFに投資することで、「CRSP USトータル・マーケット・インデックス」への連動を目標に作られています。

アメリカの株式が対象で、大企業以外にも中小型株が入っていることも特徴です。約4,000銘柄に分散投資できていることになります。

米国株式に興味を持っている人や米国株式に幅広く投資したい人におすすめです。

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eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）

日本を含めた先進国と新興国の株式市場の値動きに連動することを目指して作られているインデックスタイプのファンドです。「MSCI オール・カントリー・ワールド・インデックス」を基準にし、信託報酬は0.1144％と低水準でありながら、約47ヵ国や地域に分散投資していることになります。

「MSCI オール・カントリー・ワールド・インデックス」の対象国や地域の構成比率（2022年3月末時点）は、先進国が88.9％、新興国が11.1％。先進国の大部分はアメリカで、61.4％となっています。新興国は、中国とその他で7.8％、残りが台湾とインドです。

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2022年8月22日時点の純資産総額は約6,653億円と高水準です。運用開始からこれまでの間、右肩上がりで純資産総額を増やしているファンドでもあります。

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）は、国内外の株式に興味がある人や、株式に投資したいもののできるだけ地域を分散したいと考えている人におすすめのファンドです。

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MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス（配当込み）とは、MSCI Inc.が開発した株価指数で、世界の先進国・新興国の株式で構成されています。
MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス（配当込み、円換算ベース）は、MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス（配当込み、米ドルベース）をもとに、委託会社が計算したものです。
出典：eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）目論見書（2022.7.23）

ニッセイ日経225インデックスファンド

「日経平均株価」に連動することを目指して作られたインデックスファンドで、200銘柄以上の国内株式に分散投資していることになります。組み入れ上位業種は電気機器や情報・通信業、小売業です。

具体的な組み入れ銘柄には、ファーストリテイリングや東京エレクトロン、ソフトバンクグループなどがあります（2022年2月末時点）。どれも日本を代表する会社ばかりのため、投資初心者が株式に興味を持つきっかけとなりやすいでしょう。

ニッセイ日経225インデックスファンドは、国内株式に興味のある人や日々日経平均株価をチェックしている人、これから株式について学ぼうと思っている投資者におすすめです。毎日忙しくさまざまな指標をチェックできない人にも向いているでしょう。

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eMAXIS バランス（8資産均等型）

国内株式、先進国株式、新興国株式、国内債券、先進国債券、新興国債券、国内リート、先進国リートの8資産の指数を組み合わせた合成ベンチマークに連動することを目指して作られた投資信託です。各資産割合は12.5％ずつとなっており、さまざまな金融商品に1度に分散投資できます。

次のように、各マザーファンドに投資することで、各種の金融商品に実質的に投資するファミリーファンド方式を導入しているのが特徴です。

・国内株式……TOPIXマザーファンド（東証株価指数「TOPIX」への連動を目指したもの）
・外国株式……外国株式インデックスマザーファンド（MSCIコクサイ・インデックスへの連動を目指したもの）

ファミリーファンドは複数のファンドが1つのマザーファンドに投資する方式です（複数の場合もあります）。
マザーファンドに投資する投資信託を｢ベビーファンド｣と呼びますが、マザーファンドの運用の成果がベビーファンドに反映されます。
出典：日本証券業協会 投資の時間

バランスがとれた運用を好む人、できるだけ多くの地域や商品に投資して価格変動リスクを抑えたい人におすすめのファンドです。

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20年間ずっと1万円では意味ない？金額は変更すべき？

「家計に無理なく」と考えるのなら1万円のままでOK

まず投資を始める際には、収入のうちいくら投資資金として使うのかお金の分類を行います。ざっくりと次の3種類に分類してみましょう。

このうち投資に使うお金は、「しばらく使う予定のないお金」に含まれます。ここに難なくある程度の金額が回せるならいいですが、若い世代や支出が多い人にとっては捻出が難しい場合もあるでしょう。そういった人は無理をして2万円や3万円に金額を上げず、1万円のまま積み立てを継続しましょう。

それがたとえ月1万円でも、20年間続ければ大きな資産となります。

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非課税投資枠を最大限活用したいなら増額すべき

40万円の年間非課税投資枠を最大限活用したいという人や、収入が増えてもっと資金をまわしたいと考える人は、増額の検討をおすすめします。余裕があれば、上限の3万3,333円にしてみましょう。

ただし増額は家計に無理のない範囲で決めてください。毎月の積立額を増額したために家計が苦しくなり、つみたてNISAを続けられないとなると意味がありません。

3万3,333円だと20年後には1,094万円になる

年間非課税投資枠を最大限活用するために毎月3万3,333円を積み立てた場合、月1万円の場合とどれくらいの差が生まれるのか紹介します。

楽天証券の積立かんたんシミュレーションを使うと、月3万3,333円で年利3％、期間20年間で、最終積立金額は1,094万3,300円ほどになります。月1万円のとき（328万3,020円）と比べると、766万円もの差が生まれるのです。

今回は年利3％で比較しましたが、運用状況が良く年利5％だった場合は最終積立金額が1,370万1,000円に、8％の場合は最終積立金額が1,963万3,800円となる可能性があり、資産形成に大きな影響を与えるでしょう。

老後資金のための資産形成を考えている人や、まとまった資産を作りたい人は、年間非課税投資枠を意識して積み立てることで、節税しながら資産を作ることが可能です。

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増額の結果、生活が苦しくなるなら減額すべき

増額をしたほうが20年後の資産が大きくなることを紹介しました。しかし増額により毎月の生活が苦しくなり、食費や光熱費さえもままならなくなるのは避けたいものです。あるいは、収入減などで3万3,333円を捻出するのが厳しくなることもあるでしょう。

そういう場合は減額をしましょう。例えば3万3,333円を2万円に減らす、1万円に戻す、など柔軟に金額変更できます。

月2万円だと20年後の最終積立金額は656万円になる

月に3万3,333円は厳しいものの、月に2万円なら積み立てできる場合、年利3％で20年間積み立てるとどのくらいの金額になるのでしょうか？

上のシミュレーションによると、最終積立金額は656万6,040円となります。つみたてNISAであれば、運用収益の176万6,040円を非課税にできるので、月2万円の投資でも節税効果は大きいでしょう。

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金額変更は簡単にできる

つみたてNISAの投資金額変更は簡単にできます。今回は楽天証券の積立設定の変更方法について説明します。

まずログイン後、投資信託を選択し積立設定の画面を開きましょう。積立設定しているファンドのところに変更ボタンがあるので、クリックします。

画面にしたがって、変更したい箇所を入力します。楽天証券の場合、引き落とし方法や分配金コースの変更はできません。設定後に変更したい場合は、積立設定を解除して新しく設定し直す必要があります。入力が終わったら下部にある「内容確認へ」をクリックしてください。

訂正内容を確認できる画面が表示されるため、入力内容に間違いがないかチェックしましょう。また、設定適用開始日についても表示されるため、こちらも併せて確認しておくと安心です。最後に、取引暗証番号を入力して「設定する」のボタンをクリックすれば、手続き完了です。

きちんと手続きが完了したか不安な人は、ログイン後、投資信託を選択し積立設定の画面を開きましょう。積立設定しているファンドのところに「設定詳細」のボタンがあり、クリックすることで設定履歴を確認できます。

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月1万円で上手に資産形成するには

月1万円でも資産形成ができることを知った上で、押さえておいてほしいポイントが3つあります。初心者が陥りがちな心理面での注意点や投資のテクニックなどを紹介しますので、ぜひチェックしてみてください。

短期的な値動きで投資判断をしない

投資を始めると、価格が上がれば利益となり、下がれば損失が出るため、自分が購入している商品の値動きが気になるはずです。では、つみたてNISAを始めたものの、ずっと価格が下がり続けたり、リーマンショックのような大きな問題が起きて大暴落したりしたらどのように対処すればいいのでしょうか。

答えは、短期的な値動きに一喜一憂せずに、積立投資を続けることです。

初心者は、価格が下落し元本割れを起こすことを恐れ、積立ニーサをやめたりすぐに売却したりしてしまいがちです。投資市場は常に変動しており、投資家は、これまでにいくつもの大恐慌を経験しています。

たしかに、大暴落の期間だけを切り取ると大きな損失を抱えることになりますが、リーマンショックから現在までの株式市場の様子を考えると、上下を繰り返しながら上昇している分かります。値下がりに焦らず、長期保有で回復を待つのが得策と言えるでしょう。

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リーマンショック以降の値動きを見てみよう

過去の値動きを具体的に確認してみましょう。

2008年9月にアメリカの投資銀行「リーマンブラザーズ」が破綻したことをきっかけに、世界同時株安になりました。100年に1度と呼ばれるほどの大暴落で、日経平均株価も急落。2008年9月の日経平均株価は1万3,000円近くでしたが、リーマンショック後は7,000円ほどまで下がる場面もありました。しかし2012年の年末よりアベノミクス相場が始まり、上昇へと転じます。

2020年1月に中国で新型コロナウイルスが確認されました。日経平均株価は2019年12月には2万3,000円を超えていましたが、世界的な感染拡大の懸念で2020年3月には一時1万6,000円台になりました。

しかし新型コロナウイルス収束の期待感やコロナワクチン開発によって、日経平均株価は2020年年末には約30年ぶりの高値で取引を終えています。2021年も新型コロナウイルスの動向に左右される展開となりましたが、上下を繰り返しながら高い水準を保っています。

一時的な下落はあるものの、長い目で見ると上昇していっていることが読み取れるでしょう。

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価格が下落しているときはたくさん購入できる——ドルコスト平均法

つまりつみたてNISAでは、短期的な値動きだけを見て投資判断しないことが大切です。むしろ価格が下落しているうちは「量をたくさん購入できる」と考えましょう。

あらかじめ決めた日に一定金額を長期間積み立てることで「購入単価を平準化」できます。これをドル・コスト平均法と呼びます。ドル・コスト平均法を用いれば、基準価額が高いときには購入口数が少なくなり、基準価額が低いと購入口数が多くなります。

基準価額がどういった値動きになるかは誰にも分かりません。ドル・コスト平均法を最大限利用したいのであれば、値下がりが見られたからといって短絡的に売却したり積立をストップしたりしないようにしましょう。

基準価額とは、投資信託の値段のことで、多くは1口または1万口当たりの値段のことです。そのファンドが保有する株式や債券などの時価評価の総額に利息や配当金などの収入を加え、そこから運用コストを差し引いた金額を総口数で割って算出しています。
多くの投資信託では、基準価額は当初1万口1万円で設定され、その後の運用結果により変動します。
出典：SMBC日興証券｜初めてでもわかりやすい用語集

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分配金を再投資する

つみたてNISAでは、そもそも分配金を出す頻度が低い銘柄が対象です。

対象商品は、手数料が低水準、頻繁に分配金が支払われないなど、長期・積立・分散投資に適した公募株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）に限定されており、初心者をはじめ幅広い年代の方にとって利用しやすい仕組みとなっています
出典：金融庁

しかしまれに分配金が支払われる銘柄もあります。例えば「朝日－朝日ライフ　日経平均ファンド」では、直近で1,900円の分配金が発生しています。

分配金は、「受け取る」か「再投資する」かをあらかじめ選べます。1万円で積立を進めるなら、ぜひ「再投資する」を選んでおきましょう。なぜなら分配金＝運用の利益を上乗せしながら積み立てを行えるからです。下図のようなイメージで元本が増えていき、より効率的な運用が可能です。

上限近くの金額を積み立てている人は、再投資に要注意

複利効果を生む「分配金の再投資」ですが、上限金額近くを積み立てている人は注意が必要です。なぜなら再投資した金額も、つみたてNISAの非課税投資枠を消費したものとみなされるからです。

例えばすでに30万円を積み立てていた場合、残りの非課税投資枠は10万円です。しかしここに1万円の分配金が発生し「再投資」した場合、非課税枠から1万円分を消費し枠は9万円に減ってしまいます。

このまま積み立てを進めると40万円を超えるケースが考えられます。超えた分は課税口座に移されることが多く、そこで発生した利益には税金がかかります。上限近くの金額を積み立てている人は、分配金は「再投資」ではなく現金で受け取るように設定しておいてもいいかもしれません。

なお金融機関によって、分配金再投資の取り扱いは異なります。

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積立ニーサにおすすめの証券会社

つみたてNISAは、取扱商品数など選択肢の幅が広いほど自分に合った銘柄に出会う可能性が高まります。しかし証券会社は、SBI証券、楽天証券、松井証券、マネックス証券、auカブコム証券、岡三オンライン、DMM.com証券、SMBC日興証券、大和証券、野村證券などたくさんあって迷ってしまうかもしれません。そこで商品数の多さや積立頻度など定評の高いネット証券5社をここでは紹介します。

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楽天証券の積立NISAに関するいい口コミ

楽天証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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SBI証券

SBI証券は受け取れるポイントを「Tポイント」「dポイント」「Pontaポイント」の3つから選べ、さらに三井住友カードから手続きを行うと「Vポイント」も受け取れます。好きなポイントを指定して受け取れるのは、5社のなかでSBI証券だけです。

さらに「毎週積立」もSBI証券でしか選べません。積立タイミングを柔軟に設定したいならSBI証券につみたてNISAを申し込みましょう。

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「三井住友カード　つみたて投資」は、投資信託積立額の最大2.0%分のポイントが貯まるお得さと、最短5分でのクレジットカード発行や一度設定すれば入金の手間や万が一の購入漏れがなく継続して投資が行える利便性などが高く評価され、幅広い世代のお客さまに利用いただいています。
（引用元：PR TIMES｜株式会社SBI証券｜「三井住友カード　つみたて投資」の積立設定金額100億円突破のお知らせ）

SBI証券の積立NISAに関するいい口コミ

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出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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マネックス証券

マネックス証券は、クレジットカードの「マネックスカード」で積立ニーサを決済でき、最大1.1％のマネックスポイントを受け取れます。年会費は初年度無料で年1回以上利用すれば次年度も年会費がかかりません（利用がない場合の年会費は550円）。

貯まったマネックスポイントは、以下のポイントサービスと交換できます。

【マネックスポイントと交換できるポイントサービス一覧】

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マネックス証券の積立NISAに関するいい口コミ

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auカブコム証券

auカブコム証券のクレジットカード決済ポイント還元率は1.0％ですが、指定のau回線契約者はさらに4.0％、指定のUQ mobile回線契約者は2.0％上乗せされます。これだけのポイント還元は、5社のなかでも他にありません。auユーザーがお得に積立ニーサを始めるならauカブコム証券が有望でしょう。

auカブコム証券には「NISA割」というサービスがあり、同社で積立ニーサ口座を開設すると課税口座における株式手数料が最大5.0％割り引かれます。課税口座を併用したい人にも向いているでしょう。

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auカブコム証券の積立NISAに関するいい口コミ

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松井証券

松井証券のスマートフォン向けアプリ「投信アプリ」は、投資信託サービスの全機能を搭載しています。積立ニーサも対応しているため、設定のためにブラウザから検索してログインする手間がありません。

充実したサポート体制があることも松井証券の強みです。「投信サポート」は、投資信託全般に関して専門スタッフに相談できるため初心者も安心でしょう。個別の株式に投資したい場合も「株の取引相談窓口」を利用すれば相談しながら投資可能です。

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積立NISAで1万円を投資すると20年後いくらになる？についてよくあるQ＆A

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