一般NISAとつみたてNISAは、一般NISAのほうが高い利回りの銘柄を選べるため得だといえます。ただし人によってはつみたてNISAのほうが合っている場合も多く、単純なおトクさだけでどちらかを選ぶのは早計です。他にどんな視点で選べばいいかもあわせて解説します。

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一般NISAと積立NISAはどっちが得？

非課税期間は、つみたてNISA（最大20年）のほうが長いため、有利と思うかもしれません。しかし、高利回り銘柄を見抜けるなら一般NISAのほうが有利になり、得になるケースがあります。

つみたてNISAで投資できる銘柄は限られているため、基本的につみたてNISAで投資できるものは一般NISAでも投資可能です。したがって、それぞれで最も利回りの高い銘柄を比較する場合は、理論上一般NISAのほうが利回りは大きくなります。

例えばSBI証券の場合、過去3年リターンが最も大きかった投資信託は「eMAXIS Neoバーチャルリアリティ」で、リターンは年率50.83％になりました。一般NISAならこの銘柄に投資できますが、つみたてNISAでは選べません。

つみたてNISA対象銘柄の中では「eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」が過去3年間で最も大きなリターンを稼ぎましたが、年率リターンは23.36％にとどまります。決して小さなリターンではありませんが、「eMAXIS Neoバーチャルリアリティ」と比べると見劣りします。

これだけ利回りに差があると、非課税期間の短さを考慮しても一般NISAのほうがお金を増やせる可能性があることになります。仮にこの利回りで40万円を20年間運用できた場合、一般NISAは5億2,148.7万円にまで増えます。一方つみたてNISAでは2,664.1万円です。

極端な例に思えるかもしれませんが、少なくとも一般NISAではこういった高利回りの銘柄も選択肢に入ります。そのため、一般NISAのほうが大きな得になる可能性があるといえるのです。

高利回り銘柄の探し方

高利回り銘柄は「スクリーニング」機能を活用して探しましょう。指定した条件で銘柄を絞り込む機能のことで、ネット証券などがインターネット上で提供しています。

例えばSBI証券のスクリーニングサービス「投資信託パワーサーチ」で高利回り銘柄を探す場合、以下のように操作しましょう。

ただし短絡的にどちらかに決めるのは避けて

前述のシミュレーションでは一般NISAのほうが有利となりましたが、投資は先の読めないものです。20年間同じ利回りで運用できるとは限りません。また、あくまで利回りという一つの側面だけを見た場合の結論だということを理解し、このシミュレーションだけで決めないようにしましょう。

なお一般NISAとつみたてNISAは、いずれも銀行預金よりは高い利回りが期待できます。

日本銀行の「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等について」によると、預金商品で最も平均金利が高いのは定期積金（5年）で0.006％でした（2022年3月30日時点）。この利回りで40万円を20年間運用しても、44万円にしかなりません。

銀行預金は元本が保証されているため安全に運用したい場合に向きますが、その分低金利なのであまりお金を増やすことはできません。

お金を増やしたい場合は、銀行預金ではなく、NISAを選ぶとよいでしょう。

迷ったらどうする？一般NISAと積立NISAの決め方

選択肢の広さから一般NISAのほうが得になる可能性がある、という一つの結論をお伝えしました。しかし上述したように、これだけで決めてしまうのは早計です。どちらに申し込むか迷った場合は、以下の5つのポイントで判断しましょう。

投資したい銘柄から決める

両者では投資できる銘柄が異なります。一般NISAは投資信託の他、国内や外国の株式に投資できます。一方でつみたてNISAでは、金融庁に届け出られた投資信託以外には投資できません。

投資したい銘柄が明確でつみたてNISAでは投資できない場合は、一般NISAを検討しましょう。

投資できる金額から決める

非課税運用に毎年40万円以上投資したい場合は、一般NISAを検討しましょう。一般NISAなら年間120万円まで投資できますが、つみたてNISAは年間40万円までしか投資できません。

年間120万円を超えて投資したい場合も、一般NISAがおすすめです。120万円までは一般NISAを利用し、120万円を超える部分は通常の口座で投資できます。例えば年間200万円投資する場合、120万円は一般NISA、80万円は通常の口座で投資するとよいでしょう。

投資の知識で決める

投資の知識に自信がないなら、つみたてNISAのほうが向いているかもしれません。長期投資に向くよう、事前に銘柄が選別されているためです。知識がない人でも、投資に適した銘柄を選べるでしょう。

投資タイミングも損益に大きな影響を与えますが、見極めるには一定の知識が求められます。つみたてNISAは継続的に買い続ける積立投資に限定されているため、タイミングを図る必要はありません。知識がなくても取り組みやすいでしょう。

つみたてNISAの対象商品は、手数料が低水準、頻繁に分配金が支払われないなど、長期・積立・分散投資に適した公募株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）に限定されており、投資初心者をはじめ幅広い年代の方にとって利用しやすい仕組みとなっています
出典：金融庁　つみたてNISAの概要

しかし、銘柄や投資タイミングが限定されていることはデメリットともいえます。例えばつみたてNISA対象銘柄には、債券だけで運用される債券型投資信託やデリバティブ取引を用いて、あえてリスクを大きくした投資信託はありません。投資タイミングを選ぶことも基本的に難しいです。

投資の知識があり、銘柄や投資タイミングを自分で選べる人には一般NISAが向いているでしょう。幅広い銘柄から選べ、好きなタイミングで投資できます。

投資の期間で決める

長期投資をしたい人はつみたてNISA、短期投資をしたいなら一般NISAが向いています。非課税期間はつみたてNISAのほうが最大20年と、一般NISA（最大5年）よりも長いためです。

例えばつみたてNISAの場合、2022年に投資した商品は2041年まで非課税の適用が続きます。しかし一般NISAだと、2026年までしか非課税期間は続きません。

出典：金融庁　NISAとは？

銘柄の違いから見ても、短期投資には一般NISAのほうが向いていることがわかります。同じ利益を目指す場合、運用期間が短くなるほど取るべきリスクが大きくなりますが、長期投資に向く銘柄に限定されているつみたてNISAでは、取れるリスクに限度があります。

目標利回りから決める

基本的に、大きな利回りを目指すなら一般NISAがおすすめです。そうでない場合は、つみたてNISAでも十分でしょう。

どの程度の利回りを目指すべきかわからない場合、資産運用のゴールを決めると逆算できます。仮に年間40万円投資できる人が10年後に500万円を目指す場合、必要な利回りはおよそ4.9％です。この程度なら、つみたてNISAでも難しくないかもしれません。

しかし同じ人が10年後に2,000万円を目指す場合、必要な利回りは33.3％まで跳ね上がります。これは、SBI証券のつみたてNISAにおいて過去3年間で最大のリターンを得た「eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」でも届かない水準です。この場合は、よりリスクの高い銘柄にも投資できる一般NISAを検討することになるでしょう。

このように資産運用のゴールを定めると必要な利回りを計算できます。その水準でどちらにするかを判断してはいかがでしょうか。

そもそもNISA制度とは？

ここで、制度全般の概要を確認しておきましょう。

一般NISAと積立NISAは併用できない

NISA制度には3種類あり、成人している人は「一般NISA」と「つみたてNISA」を選べます。併用はできないため、どちらかを選ばなければなりません。

投資で得た利益は非課税

3つのNISAでは、いずれも得られた利益は非課税です。通常は利益に約20％（※）の税金がかかりますが、NISAを通じて得られた利益には税金がかかりません。例えば10万円の利益を得た場合、通常は8万円しか手元に残りませんが、NISAならそのまま10万円を受け取れます。

※2037年までは復興所得税が加算されるため税率は20.315％

通常、株式や投資信託などの金融商品に投資をした場合、これらを売却して得た利益や受け取った配当に対して約20％の税金がかかります。 NISAは、「NISA口座（非課税口座）」内で、毎年一定金額の範囲内で購入したこれらの金融商品から得られる利益が非課税になる、つまり、税金がかからなくなる制度です。
出典：金融庁　NISAとは？

通常よりも手元により多くの利益を残せるため、同じ利益ならNISA制度を利用するのが有利です。

一般NISAと積立NISAの違いを徹底比較

2つのNISAの違いをより詳しく比較してみましょう。両者の違いは以下のとおりです。

両者を比べてみると、意外に異なる点が多いことがわかります。理解がより深まるように、項目ごとに詳しく解説します。

非課税で投資できる期間の違い

非課税期間は、つみたてNISAのほうが長いため有利です。投資した年を含めて最大20年間非課税で運用できますが、一般NISAには最大5年間しか非課税期間がありません。

なぜ非課税期間が長いと有利なの？

どうして非課税期間が長いと有利なのでしょうか。その理由は、運用期間が長くなるほど利益が大きくなる「複利（ふくり）」が働くためです。

例えば利回りが3％の商品に100万円を投資すると利益は3万円ですが、その3万円を再投資し103万円で運用すれば3.09万円の利益が得られます。利益を9,000円分増やすことができました。

これを繰り返すことで、得られる利益が年々増えます。シミュレーションでは、1年あたりの利益が20年後に4万円まで増えました。

このように、運用期間が長くなるほど利益を増やせるのが複利のメリットです。非課税期間が長いつみたてNISAでは、複利の効果をより享受できるでしょう。

1年に非課税で投資できる金額の違い

1年に投資できる金額は、一般NISAのほうが年間120万円までと大きいため有利です。つみたてNISAは年間40万円まで投資できます。

当然ながら、利回りが同じなら投資金額が大きいほどお金を増やせます。利回りが3％の場合、120万円投資すれば利益は3.6万円ですが、40万円なら1.2万円の利益しか得られません。

利回りが同じ場合は、大きな金額を投資できるほうが有利といえます。

投資方法の違い

投資方法は、一般NISAのほうが多くの選択肢があるため有利です。つみたてNISAでは積立投資しか選べませんが、一般NISAはスポット購入もできます。

投資できる銘柄の違い

投資できる銘柄は、一般NISAのほうが多いため有利です。つみたてNISAは金融庁に届け出られた投資信託にだけ投資できますが、一般NISAはそれに加えてその他の投資信託や個別の株式にも投資できます。

投資可能期間の違い

投資できる期間は、つみたてNISAのほうが長く2042年まで投資できますが、一般NISAは2023年までしか投資できません。

一般NISAは2022年と2023年で終了しますが、非課税期間はそれぞれ最大5年間続きます。つまり2022年に投資した分は2026年まで、2023年に投資した分は2027年まで非課税です。一般NISAを利用するなら、今のうちに始めておきましょう。

ロールオーバーの違い

ロールオーバーは一般NISAで利用可能で、例えば2022年で非課税期間が終了する商品を2023年の枠に移せば、2027年まで非課税期間を延長できます。

2024年に始まる「新しいNISA」の枠に移すことも可能です。しかし、つみたてNISAにロールオーバーの制度はありません。

新しいNISAは2024年スタート！積立NISAとはどちらがよい？

2024年に「新しいNISA」が始まります。一般NISAとつみたてNISAを合わせたような制度で、1階部分と2階部分に分かれている点が特徴です。基本的につみたてNISAに相当する1階部分を利用しないと、一般NISAに相当する2階部分を利用できません。

ただし（1）投資経験があり（2）2階部分で個別の株式のみに投資する場合は、2階部分のみを利用できます。

新しいNISAと積立NISAならどちらを選ぶ？

新しいNISAも併用はできないため、どちらかを選ばなければなりません。どのように選べばよいのでしょうか。

新しいNISAでは幅広い銘柄に投資できます。一概にはいえませんが高リターン銘柄を見抜けるなら、新しいNISAのほうが有利になるケースがあるでしょう。

そのため現行の一般NISAを利用している人は、新しいNISAを選ぶとよいでしょう。個別株式に投資したい人や、銘柄や投資タイミングを自由に選びたい人などは一般NISAに向いていますが、これらは新しいNISAでも可能です。

ただし新しいNISAを選んでも、原則1階部分でつみたてNISAに相当する積立投資も併用しなければなりません。どうしても一般NISAに相当する2階部分だけを使いたい場合は今のうちに投資を始めて、新しいNISAでは個別株式だけに投資しましょう。例外的に2階部分だけの利用が認められています。

つみたてNISAを利用している人は、2024年以降も継続できます。もともと2042年まで利用できるためです。今つみたてNISAを利用しているなら、そのまま継続するのがいいでしょう。

一般NISAと積立NISAは1年に一度変更できる

上述のとおり、両NISAは同時に利用できません。しかし、年をまたげば変更できます。そのため、あまり深刻に考えずにまずは気軽に始めてみるというのも一つの手です。

事前に切り替えの流れを把握しておきたい人もいるかもしれません。NISA変更手続きの大まかな流れを確認しておきましょう。

変更の流れ

変更手続きは、大まかに以下の2ステップで行います。

変更したい場合は、NISA口座を開設している金融機関に変更する旨を申し出ましょう。「非課税口座異動届出書」などの書類が送られてくるので、記入して返送します。

変更のタイミングは、手続きの時期によって変わります。NISAの変更は、基本的に変更したい年の前年10～12月に手続きを終えなければなりません。2023年分のNISAを変更したい場合は、2022年10～12月に行います。この期間を過ぎてしまった場合、変更できるのは2024年分からになってしまいます。

年単位でつみたてNISAと一般NISAを変更することも可能です。原則として、変更しようとする年の前年の10月から12月の間に、金融機関で変更の手続きを完了する必要があります。
出典：金融庁　つみたてNISAの概要

金融機関自体を変更することも可能

NISA口座を置く金融機関自体の変更もできます。「A証券に開設しているNISA口座をB証券に変更する」といった手続きです。この手続きは、以下の流れで行います。

金融機関の変更は年の途中でも可能です。手続きを9月末までに終えると、翌年を待たずに変更できます。それを過ぎてしまうと、翌年まで金融機関を変更できません。また、すでにその年のNISAの非課税枠を利用している場合も、金融機関を変更できるのは翌年以降です。

金融機関の変更は可能です。ただし、変更しようとする年の9月末までに、金融機関で変更の手続きを完了する必要があります。また、その年に既にNISA口座内で金融商品の購入をしていた場合には、変更できるのは翌年の投資分からです。
出典：金融庁　つみたてNISAの概要

一般NISAを始めるならこの証券会社

できるだけ取り扱い銘柄が多い金融機関を選びましょう。

外国株式や投資信託は金融機関によって取り扱いが大きく異なるため、事前に本数などをチェックしましょう。なお銀行でも一般NISAは始められますが、銀行では株式に投資できないため、あまりおすすめできません。銘柄数が豊富な証券会社が第一の選択肢です。

手数料も大切なポイントです。一般NISAでは売買に手数料がかかりますが、売買手数料を優遇している金融機関も少なくありません。そのような金融機関を選べば、お得に始められるでしょう。

これらを踏まえて、本記事では以下の5つの証券会社をおすすめします。

楽天証券

楽天証券は商品が豊富です。外国株式の取り扱いは6ヵ国あり、インターネット証券ではトップクラスのラインアップといえるでしょう。投資信託の取り扱いは、5社の中で最多です（2022年4月27日時点）。

手数料の優遇にも着目しましょう。国内株式は手数料無料で売買でき、外国ETFも買付にかかった手数料は全額がキャッシュバックされます。投資信託の販売手数料も無料です。

楽天証券では取引などで楽天ポイントが貯まります。楽天市場など楽天経済圏でポイントを貯めているという人は証券会社も楽天で統一してみてはいかがでしょうか。

楽天証券の一般NISAに関するいい口コミ

楽天証券の一般NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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SBI証券

SBI証券は5社の中で外国株式の取り扱いが最も多く、9ヵ国もの外国株式に投資できます。投資信託も2,600本以上取り扱っており、申し分ありません（2022年4月27日時点）。SBI証券で一般NISAを始めれば、幅広い選択肢の中から商品を選べるでしょう。

手数料の優遇も充実しています。国内株式は売買ともに無料で、一部の外国ETFは買付手数料がかかりません。投資信託の販売手数料はもともと原則無料なので、お得に一般NISAを利用したいならSBI証券がおすすめです。

SBI証券はTポイント、Pontaポイント、ｄポイント、Vポイントのいずれかが貯まります。

SBI証券の一般NISAに関するいい口コミ

SBI証券の一般NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

SBI証券の詳細はこちら（公式サイト）

マネックス証券

マネックス証券では米国と中国の株式に投資できます。投資信託も1,200本以上から選べます（2022年4月27日時点）。SBI証券や楽天証券には劣りますが、品揃えは十分でしょう。

マネックス証券は、外国株式の手数料に強みがあります。楽天証券やSBI証券は外国ETFの買付手数料が無料ですが、マネックス証券は外国ETFに加えて個別の外国株式も買付手数料が全額キャッシュバックされるため、実質無料です。

一般NISAで外国株式に投資したい人は、マネックス証券を選んでみてはいかがでしょうか。

マネックス証券の一般NISAに関するいい口コミ

マネックス証券の一般NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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DMM.com証券

一般NISAで国内外の株式に投資したいなら、DMM.com証券がおすすめです。一般NISAなら国内株式の売買手数料は無料で、米国株式はもともと売買手数料がかかりません。外国株式の手数料が買いだけでなく売りも無料なのは、5社の中でDMM.com証券だけです（2022年4月27日時点）。

株式の手数料に強みがある一方、DMM.com証券は投資信託の取り扱いがありません。投資信託を購入したい人には向かないので、注意しましょう。

DMM.com証券は、株式の取引ツールが充実しているという強みもあります。口座を開設すると、パソコン向けの本格ツール「DMM株PRO＋」や高い機能を搭載したスマホアプリ「DMM株」を無料で利用できます。DMM.com証券は、株式投資家デビューを考えている人にも向いているでしょう。

DMM.com証券の一般NISAに関するいい口コミ

DMM.com証券の一般NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

松井証券

松井証券は、1,600本以上の投資信託を取り扱っています（2022年4月27日時点）。これだけあれば、それぞれのニーズに合う商品を見つけられるでしょう。商品を自由に選べる一般NISAのメリットを活かせます。

さらに、松井証券なら国内株式の手数料が無料で、投資信託の販売手数料はもともとかかりません。松井証券は、低いコストで利用したい人にもおすすめです。

ただし、一般NISAを通して外国株式に投資したい人には、松井証券をおすすめできません。松井証券は2022年2月末に米国株式の取り扱いを開始しましたが、一般NISAには対応していないためです（2022年4月27日時点）。

松井証券の一般NISAに関するいい口コミ

松井証券の一般NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

松井証券の詳細はこちら（公式サイト）

積立NISAを始めるならこの会社

金融機関を選ぶ際の最初のポイントは、取扱銘柄数です。つみたてNISAでは金融庁に届け出られた投資信託にしか投資できず、さらにその金融機関が取り扱う銘柄にしか投資できません。中には取り扱いが極端に少ないところもあるので、取り扱い銘柄数は必ずチェックしましょう。

積立頻度もチェックしましょう。毎月同じ日に買い付ける「毎月積立」が一般的ですが、「毎週積立」や「毎日積立」を選べる金融機関もあります。できるだけ柔軟に積立頻度を選べる金融機関を選びましょう。

クレジットカード積立の有無も重要なポイントです。積立金額をクレジットカードで決済すると、ポイント還元が受けられるというメリットがあります。銀行口座などからの引き落としよりも有利なので、お得に始めたいならクレジットカード積立に対応している金融機関を選ぶのがおすすめです。

これらを踏まえると、やはり銀行よりも証券会社のほうがいいでしょう。以下の5つの証券会社をおすすめします。

マネックス証券

マネックス証券の強みは、クレジットカード積立です。マネックスカードによる還元率は1.1％と、他社と比べてやや高めに設定されています。ポイント還元を重視したい人は、マネックス証券を検討しましょう。

クレジットカード積立以外でも、マネックス証券のつみたてNISAには魅力があります。マネックス証券は、152本もの対象銘柄を取り扱っています（2022年4月27日時点）。5社では最少ですが、マネックス証券の取り扱いが乏しいわけではありません。他の4社が特に多いといえ、対面型の金融機関と比べるとその差は歴然です。

【対面型金融機関のつみたてNISA取扱銘柄数の例】
● 野村證券：7本
● 大和証券：22本
● 三菱UFJ銀行：12本
● ゆうちょ銀行：9本
※2022年4月27日時点

積立頻度は「毎月」以外に「毎日」も選べます。毎月しか選べない金融機関よりも、柔軟な積立ができるでしょう。

マネックス証券の積立NISAに関するいい口コミ

マネックス証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

auカブコム証券

auカブコム証券は、auユーザーにおすすめしたい証券会社です。つみたてNISAをau PAYカードで決済すると1.0％分のポイントが付与されますが、指定の回線を契約している人はさらに4.0％が上乗せされ、最大5.0％ものポイント還元を受けられます。

還元率5.0％は、非常に魅力的です。対象の回線を契約している人は、auカブコム証券を検討してください。

auカブコム証券の積立NISAに関するいい口コミ

auカブコム証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

auカブコム証券の詳細はこちら（公式サイト）

楽天証券

楽天証券の強みは、取扱銘柄数の豊富さです。181本もの取り扱いは5社の中で最多です（2022年4月27日時点）。選択肢の豊富さを重視する人は、楽天証券が有力候補になるでしょう。

クレジットカード積立にも対応しており、楽天カードでつみたてNISAを決済すると1.0％分のポイントを受け取れます。

クレジットカード積立の還元率引き下げは残念ですが、豊富な取扱銘柄数や「毎日」も選べる柔軟な積立頻度は楽天証券の強みです。クレジットカード積立の予定がない人は、楽天証券を選んでみてはいかがでしょうか。

楽天証券の積立NISAに関するいい口コミ

楽天証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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SBI証券

SBI証券では積立頻度を毎月、毎週、毎日の3コースから選べます。5社では、SBI証券以外に「毎週」を選べる証券会社はありません（2022年4月27日時点）。積立タイミングを自由に選びたい人には、SBI証券をおすすめします。

クレジットカード積立は三井住友カードに対応していますが、基本の還元率は0.5％と低めです。しかし、上位のカードだと還元率が上がります。例えば「三井住友カードゴールド」の還元率は1.0％、「三井住友カード　プラチナ」は2.0％です。

これらの上位カードは年会費がかかるケースがあるため、つみたてNISAのために新規発行するのはおすすめしません。すでにこれらの上位カードを保有しているなら、SBI証券を検討してもいいでしょう。

【還元率が上乗せされるクレジットカード一覧】

SBI証券の積立NISAに関するいい口コミ

SBI証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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松井証券

松井証券は、173本のつみたてNISA対象銘柄を取り扱っています（2022年4月27日時点）。他の4社と同じく、松井証券なら多くの選択肢の中から銘柄を選べるでしょう。

ただし松井証券では積立頻度を毎月しか選べず、クレジットカード積立にも対応していません。これらの項目でチェックすると、松井証券の魅力は伝わりづらいかもしれません。

松井証券のメリットは、充実したサポート体制です。口座開設者は「松井証券顧客サポート」として専用のダイヤルから問い合わせられる他、パソコン操作についてリモートでサポートも受けられます。

さらに、専門のスタッフに相談できる「投信サポート」に電話すれば、投資信託全般についても相談可能です。これらのサポートに費用はかかりません。初心者にとっては嬉しいポイントでしょう。サポートを受けながら投資を始めたい人には、松井証券をおすすめします。

松井証券の積立NISAに関するいい口コミ

松井証券の積立NISAに関するよくない口コミ

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出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

一般NISAと積立NISA、得なのはどっち？Q＆Aで確認

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