積立NISAを50代で始めても大丈夫？遅くない？おすすめの銘柄も紹介

老後資金の準備のラストスパートとして、さまざまな資産形成の方法を探している50代は多いのではないでしょうか。その方法の1つにつみたてNISAがあります。しかし年齢的に遅すぎるのでは？と始めることに不安を覚える人もいるようです。

そこで本記事では、つみたてNISAを50代で始めることの是非や、始める際に注視するべきポイントを説明するとともに、おすすめの銘柄を紹介します。

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積立NISAは50代で始めても大丈夫！遅くない！

結論からいえば、「つみたてNISAを50代で始めるのは遅い」ということはありません。この制度の年齢制限は「18歳以上」のみで、上限はないことが理由の一つです。

つみたてNISAには「最長20年間非課税で運用できる」という大きな特徴がありますが、必ず20年間運用しなければならないわけではありません。積み立てている銘柄の状況を見ながら、途中で売却（現金化）もできます。

つまり「50歳で始めると70歳まで運用を続けなければならない」というわけではありません。70歳まで積立を継続できるか不安に思っていた人も、これなら安心して始められるのではないでしょうか。

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50代が今すぐ積立NISAを始めるべき理由

50代の人につみたてNISAをおすすめする理由を紹介します。

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理由1. 50代は老後に向けた最後の「貯め時」だから

理由の一つは、「老後に向けた最後の貯め時」だからです。

この年齢になると子ども関連の支出が落ち着き、家計に余裕ができる人が多くなるでしょう。また、定年までの年数を数えるようになったり、リタイア後の生活を具体的に考えたりするようになり、マインド的にも老後のための資産を増やすことに注力しやすくなります。

そこで、余裕ができた資金をつみたてNISAに振り向けることをおすすめします。

50代で積立NISAを始めるといくらになる？

53歳で開始し、毎月3万3,000円ずつ積み立てる場合に老後にどのくらいの資産になっているか、シミュレーションしてみましょう。

利回りによって運用成果は変わりますが、53歳で始めても70歳で老後資産をある程度準備できそうです。65歳や70歳まで働く人が増えている昨今は、退職までの時間を長く取りやすくなっているので、つみたてNISAを積極的に活用すべきでしょう。

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理由2. 投資初心者の50代でもハードルが低いから

リスクが怖いと感じる投資初心者の50代でも選びやすい銘柄が揃っています。

資産運用の経験がなければ、「資産運用」や「投資」と聞くと「怖い」「難しそう」「失敗すると全財産を失くしてしまう」などと考える人もいるでしょう。50代で初めて投資するとなると、なおさら最初の一歩を踏み出せないかもしれません。

しかし、そもそもつみたてNISAは投資初心者の長期的な資産形成を支援することを目的としています。積み立てられる金融商品は金融庁の指定を受けた投資信託に限定されています。株式投資などと比べるとリスクは低めなのが特徴です。

つみたてNISAの対象商品は、手数料が低水準、頻繁に分配金が支払われないなど、長期・積立・分散投資に適した公募株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）に限定されており、投資初心者をはじめ幅広い年代の方にとって利用しやすい仕組みとなっています
出典：金融庁 つみたてNISAの概要

積立NISAは、初心者でも継続しやすいドルコスト平均法

つみたてNISAは、毎月同じ銘柄を一定金額ずつ購入していく「ドルコスト平均法」という手法が取られています。一定額で購入を続けるので、自然と、価格が低いときには多くの口数を購入でき、反対に価格が高い時には少ない口数を購入していきます。

「投資」と聞いてイメージするような、「市場を読んでどう売買するかを判断していく」というスタイルではないため、初心者でも長期に渡って継続しやすいといえるでしょう。

定期的に、継続して、一定金額ずつ金融商品を購入する投資手法のこと。毎回定額投資をすることで、価格が安いときには多く、高いときには少ない量を自動的に購入することになり、一定量ずつ買い付けたときに比べて平均買い付けコストを低く抑えられる効果を期待できる。
出典：野村證券 証券用語解説集

このように、つみたてNISAは初心者でも取り組みやすい制度です。資産運用の経験がない50代でもチャレンジしやすいのではないでしょうか。

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50代の積立NISA 賢く始めるための5つのポイント

ここまで解説したように、50代で始めても運用期間はまだ十分あります。しかし40代以前から始める場合に比べて、大きな損失をリカバーする期間は短くなるのも事実です。後で「こうしておけばよかった」ということのないように、始める前に金融機関や投資信託の銘柄などについて、しっかり確認しておきましょう。賢く始めれば、この年齢からでもまとまった資産を築けるでしょう。

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ポイント①自分と相性のよい金融機関で始める

始める際は、自分と相性の良い金融機関を選びましょう。1人につき1口座しか開設できないため、複数の金融機関に申し込めません。

・NISA口座は、1人1口座に限り開設できます。
出典：金融庁 つみたてNISAの概要

最低積立金額や積立方法といったルールやサービス内容は、金融機関ごとに異なります。口座を開設した金融機関とは長く付き合うことになるので、自分にとって使い勝手の良い金融機関を選ぶことが大切です。

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積立NISAはどこで申し込む？

金融庁によると、つみたてNISAを取り扱っている金融機関は596社（2022年7月21日時点）あります。業態も総合証券からネット証券、スマホ証券、銀行、信用金庫まであるため、なかなか1社に決められない人もいるかもしれません。

まずは各業態の特徴を確認して、自分に合う業態は何なのかを絞っていきましょう。

【忙しくて時間がない人はネット証券】
50代はまだまだバリバリ働いているという人も多いでしょう。そんな忙しくて時間がない人や、独自のサービスを利用したい人はネット証券がおすすめです。手続きや運用もすべてネットで完結するので、空き時間を使って申し込みなども進められます。

また取扱銘柄数が他に比べてダントツに多く、積立頻度のバリエーションが豊富だったりポイント制度が充実していたりと、使い勝手がよいのも特徴です。

【投資の知識がない人は総合証券や銀行】
投資に関する知識や銘柄選びに自信がない人は、窓口のある総合証券や銀行などを選ぶとよいでしょう。担当者と直接話しながら運用できるのは心強く感じるはずです。

【気軽に利用したい人はスマホ証券】
「気軽に始めたいが、見にくいサイトは使いたくない」という人はスマホ証券も選択肢となります。申し込み画面などがシンプルでわかりやすいので、気軽に始めたい人に向いています。

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ポイント②自分のリスク許容度を知る

つみたてNISAも「投資」なので、価格変動リスクがあります。そのため、自分のリスク許容度を知り、それに合った投資信託の銘柄を選ぶことが大切です。

リスク許容度とは、投資したお金（元本）がマイナスになった場合に、「どのくらいの損失を許容できるか」ということです。「生活への影響」と「気分的な影響」の2つを考えなければなりません。

例えば投資した10万円が9万円になった時、生活には影響しないとしても「気持ちが落ち着かない」となるなら、リスクが低い銘柄を選ぶ必要があります。

リスク許容度は一人ひとりの事情によって異なりますが、｢客観｣と｢主観｣の両面から総合的に考えることが大切です。客観的な要素は、収入や資産額、年齢、投資経験、今後のライフイベントの数などで、（ほかの条件が同じなら）収入や資産額は多い方が、年齢は若い方がリスク許容度は高いと考えられます。
出典：日本証券業協会「金融・証券用語集-リスク許容度」

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ポイント③50代におすすめの銘柄を選ぶ

50代は、自分のリスク許容度にあったものを選びましょう。一口に投資信託といっても、銘柄ごとにリスク・リターンは大きく異なります。

投資信託は、多くの投資家から集めたお金をまとめて、運用の専門家が国内外の株式や債券などに分散投資して運用する金融商品です。「1つの投資信託に株式や債券などが含まれているもの」と考えるとわかりやすいでしょう。

それぞれの配分は運用方針によって異なり、例えば「積極的に利益を狙う」という方針ならリスクは高め、「リスクを抑えながら安定したリターンを目指す」という方針ならリスクは低めです。

自分のリスク許容度に合わないものを選ぶと、期待するような運用成果を得られなかったり、思わぬ値動きに慌てたりしかねません。

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ここからは、50代におすすめの銘柄を紹介します。定年に近づいていくことを考え、ある程度リスクが低く安定運用を目指すものを中心にピックアップしました。

eMAXIS Slimバランス（8資産均等型）

リターンを求めることも大切ですが、50代の人にとっては老後のための資産が減るのは極力避けたいものです。「eMAXIS Slimバランス（8資産均等型）」は国内外の株式・債券・不動産にバランス良く投資しているため、安定したパフォーマンスを期待できます。老後に向けてじっくり運用するのにおすすめです。

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三井住友・DC年金バランス30（債券重点型）【愛称：マイパッケージ】

「三井住友・DC年金バランス30（債券重点型）」は債券投資に重点を置いた投資信託です。特に国内債券の比重が高いのでよりリスクは低めでしょう。リスクが低めでありながら、安定的な成長が期待できます。

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DCニッセイワールドセレクトF（安定型）

50代の人の中には、「つみたてNISAではとにかくリスクを抑えたい」という人もいるでしょう。「DCニッセイワールドセレクトF（安定型）」は国内債券中心の銘柄のため、そのような人にもおすすめです。

ただし過去3年間のトータルリターンは1.55％ですが、過去1年で見るとマイナス0.64％なのでリスク許容度が低い人は注意してください。

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たわらノーロードバランス（堅実型）

「とにかく堅実に運用したい人」には、国内外の債券が70％を占める「たわらノーロードバランス（堅実型）」もおすすめです。ただし過去3年間のトータルリターンは0.3％と低く、過去1年間ではマイナス6.98％です。それでも2017年の設定以来、純資産総額は順調に増加しています。

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eMAXIS Slim全世界株式（オール･カントリー）

全世界の株式市場を対象とした投資信託の中でも「eMAXIS Slim全世界株式（オール･カントリー）」は純資産総額が5,997.04億円と、他の全世界型投資信託に比べて圧倒的な規模を誇る投資信託です。

純資産総額が大きいということは、「その投資信託に投資する人が多い」「運用が上手く、投資家から預ったお金をしっかり増やしている」ということです。全世界の株式に分散投資ができます。

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eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）

eMAXIS Slimシリーズの米国株式タイプです。米国の株価指数であるS＆P500に連動する運用を目指している投資信託で、好調な米国株によって積立資産の増加が期待できます。保有している投資信託から差し引かれる信託報酬（運用管理コスト）も低めなので、リターンを求めつつコストを抑えて資産を増やしたい人におすすめです。

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SBI・V・S＆P500インデックス・ファンド【愛称：SBI・V・S＆P500】

同じくS＆P500に連動する運用を目指す、SBIアセットマネジメントが運用する「SBI・V・S＆P500インデックス・ファンド」もおすすめです。信託報酬が0.1％未満と低く、過去1年間のトータルリターンは11.14％と好成績を残しています。

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野村スリーゼロ先進国株式投信

信託報酬（運用管理コスト）に着眼すると、「野村スリーゼロ先進国株式投信」の右に出るものはないでしょう。信託報酬も0円なので、手数料がまったくかかりません。運用成績も好調で、2020年3月16日設定来のトータルリターンは83.83％です。

野村オンラインサービスのみで購入できる銘柄であり、他社はもちろん野村證券の窓口でも買えません。なお、信託報酬0％は2030年12月31日までとされており、2031年1月1日以降は0.11％（税抜0.10％）になる予定です。

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＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド

「＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド」は換金時も手数料がかからないためコスト重視の人にもおすすめでしょう。日本を除く、主要先進国の株式に投資するインデックス型投資信託です。ニッセイアセットマネジメントが2013年から運用しており、実績の長さもおすすめする理由の一つです。

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SBI・全世界株式インデックス・ファンド【愛称：雪だるま（全世界株式）】

「SBI・全世界株式インデックス・ファンド」は、「FTSEグローバル・オールキャップ・インデックス」という、世界の約8,000の大・中・小型株を対象とする指標に連動する運用を目指している投資信託です。2017年12月6日の設定来、分配金も加味したトータルリターンは53.59％と高いため、好リターンを求める人にもおすすめです。

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ポイント④自分に合った金額で積み立てる

積み立てる金額も重要です。具体的に50代は毎月どのくらいの金額を積み立てるのがいいのでしょう？

積立NISAは年間40万円まで積立可能

まずは前提として、年間投資枠は40万円で、月では3万3,333円が上限だということを押さえておきましょう。ただし、金融機関によって最低積立可能額や積立単位が異なります。

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50代なら上限額を積み立てたい

50代で始める場合は、積立額は上限額に設定するのがおすすめです。

つみたてNISAは100円といった少額でも積立できるのが魅力の一つです。しかし100円ずつ積み立てても1年で貯まるのはわずか1,200円です。20年間積み立てたとしても、積立元本は2万4,000円にしかなりません。

「運用によって大きく増えるのではないか」と思われるかもしれませんが、上手く運用できても20年後の元利合計額は以下のとおりです。

一方で3万3,000円ずつ積み立てる場合は、年平均利回りが1％の場合でも20年後には876万3,521円になります。

900万近くのまとまった資産があれば、老後資金の補填や住宅ローンの返済などにも使いやすいのではないでしょうか。

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ポイント⑤20年後の出口戦略を立てておく

20年というとかなり先のことのように思えますが、50代の人にとってはその資産が老後資金に直結する場合が多いでしょう。そのため、つみたてNISAの非課税期間が終了するタイミングを見越して、資産をどうするのかをあらかじめ決めておきましょう。

積立NISAの20年後の選択肢は2つ

20年の積立が終わった後の選択肢は、以下の2つです。

1つ目は、つみたてNISAの資産（投資信託）を課税口座に移し、引き続き運用する方法です。資産を移す際は、非課税期間が終了していても非課税期間中の利益には課税されず、非課税メリットをそのまま享受できます。

一方、損失を出ていた場合は、後にデメリットが生じることがあります。

2つ目は、非課税期間が終了する直前に売却して現金化する方法です。この場合は、利益が出ていても税金はかかりません。

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50代の出口戦略でおすすめなのは？

50代から始める人には、出口戦略として2つ目の「売却（現金化）」をおすすめします。

例えば50歳の人が2022年中につみたてNISAを始めた場合、20年後の2041年には70歳になっています。公的年金を受給しているでしょうから、売却して得たお金を公的年金の補填として使うのもよいでしょう。

1年間の積立額は最高40万円なので仮に年平均3％で20年間運用できるとすると、20年後には初年度に投資した分が72万2,000円になっています。各年で積み立てた分が順次満期を迎えるため、老後の収入源として利用できるでしょう。

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積立NISAにおすすめの証券会社

取扱銘柄数の多さから、つみたてNISAを始めるなら証券会社がいいと前述しました。では具体的にどの証券会社がいいのでしょうか。

「取扱銘柄の多さ」と「積立頻度の柔軟さ」を比較し、おすすめ証券会社を紹介します。

楽天証券

＼取扱銘柄数181本！／

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楽天証券は、楽天グループ傘下のネット証券です。いち早くクレジットカード積立を提供し、人気を集めました。

楽天証券は181本ものつみたてNISA銘柄を取り扱っており、おすすめの10社の中で最多です。より多くの銘柄から選びたい人は、楽天証券を検討しましょう。

楽天証券のつみたてNISAに関するいい口コミ

楽天証券のつみたてNISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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SBI証券

SBI証券は、国内トップクラスのシェアを誇るネット証券です。179本もの対象商品を取り扱い、積立頻度は毎月のほか毎週、毎日も選べます。

ポイント制度の豊富さもSBI証券の強みです。「Tポイント」のほか「Pontaポイント」や「dポイント」、「Vポイント」から好きなものを選べるため、還元されたポイントを使いやすいでしょう。もちろん、つみたてNISAもポイント還元の対象です。

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SBI証券のつみたてNISAに関する良い口コミ・評判

SBI証券のつみたてNISAに関する悪い口コミ・評判

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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マネックス証券

マネックス証券でつみたてNISAを始めるメリットは、クレジットカードの還元率の高さです。還元率1.0％以下の証券会社が多いところ、マネックス証券は1.1％の還元が受けられます。

カードでの投信積立決済では、マネックスポイント還元率が1.1%となります。
（引用元：PR TIMES｜マネックス証券株式会社｜投資信託残高1兆円突破のお知らせ）

クレジットカード積立で受け取れるポイントは、「マネックスポイント」という独自ポイントです。「dポイント」や「Tポイント」など他のポイントサービスに交換できます。お得につみたてNISAを利用したいなら、マネックス証券に申し込んでみてはいかがでしょうか。

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マネックス証券のつみたてNISAに関するいい口コミ

マネックス証券のつみたてNISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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auカブコム証券

auカブコム証券は、au回線（またはUQ mobile）契約者におすすめです。対象者は投資信託の積立金額4.0％（UQ mobileは2％）分のPontaポイントを毎月受け取れるため、クレジットカード積立（還元率1.0％）と合わせると最大5.0％もの還元を受けられます。

還元率5.0％は圧巻ですね。auユーザーは、ぜひ検討してください。

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auカブコム証券の積立NISAに関するいい口コミ

auカブコム証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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松井証券

松井証券の魅力は、充実したサポート体制です。投資信託全般について専門のスタッフが回答する「投信サポート」の他、取引やサービス全般などについて幅広く相談できる「松井証券顧客サポート」などが無料で利用できます。

ネット証券は基本的にすべてがセルフサービスなので、ハードルの高さを感じる初心者もいるでしょう。しかし、松井証券なら電話や問い合わせフォームなどから手厚いサポートを受けられます。

つみたてNISAを含めて資産運用が初めての人は、松井証券が向いているかもしれません。

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松井証券の積立NISAに関するいい口コミ

松井証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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SMBC日興証券

SMBC日興証券は、総合証券ながら158本もの対象銘柄を取り扱っています。そのため「できるだけ多くの選択肢から相談して決めたい」という人に向いているかもしれません。

SMBC日興証券は「総合コース」「ダイレクトコース」の2つの取引コースがあり、資産運用の相談は前者で受け付けています。ただし同社のつみたてNISAは、日興イージートレード（オンラインサービス）専用なので相談はできても店舗での取引は原則できません。そのため総合コースでつみたてNISAを投資したい場合は、インターネットでの設定が必要です。

ダイレクトコースはdアカウントを連携させると投信積立（つみたてNISA含む）で0.03％〜分のdポイントを受け取れます。ちなみに総合コースとダイレクトコースで取扱銘柄に違いはありません。

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野村證券

野村證券は、対象銘柄が7本しかありません。しかし信託報酬が2030年まで無料の「野村スリーゼロ先進国株式投信」に投資できます（2031年以降の信託報酬は0.11％）。

他にも先進国株式に投資できる投資信託はありますが、信託報酬0％の野村スリーゼロ先進国株式投信は業界最安です。（2022年1月31日現在、国内公募株式投資信託について野村アセットマネジメント調べ）コスト重視の人には、魅力的な銘柄でしょう。

ただし野村スリーゼロ先進国株式投信は、オンラインサービス限定の商品です。そのためインターネット経由の申し込みが必要な点は留意してください。

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大和証券

大和証券は、つみたてNISAでETF（上場投資信託）を唯一取り扱う証券会社です（2022年6月7日時点）。ETFは、証券取引所に上場している投資信託で販売会社を持たないため、信託報酬が低いメリットがあります。ETFで運用したい場合は、大和証券に申し込みましょう。

LINE証券

LINE証券は、主にスマホを通じた取引を前提とした、いわゆる「スマホ証券」の一角です。2018年にLINE Financial株式会社（51％）と野村ホールディングス株式会社（49％）の出資によって設立されました。スマホ画面でも操作しやすいように画面のデザインがシンプルなため、初心者でも取り組みやすいでしょう。

LINE証券の対象銘柄数は、9本と決して多くはありません。しかし国内・米国・先進国・新興国・全世界の株式に連動するインデックスファンドをそれぞれに用意しており、株式以外にも投資するバランス型も取り扱っています。そのため取扱銘柄数の少なさは、あまり気にならないかもしれません。

さらにLINE証券は、野村證券の項目で紹介した信託報酬0％（※）の投資信託「野村スリーゼロ先進国株式投信」を取り扱っています（2022年6月7日時点）。そのため低いコストでつみたてNISAを利用したい人にとってもLINE証券はおすすめです。

※2030年まで。2031年以降の信託報酬は0.11％

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LINE証券の積立NISAに関するいい口コミ

LINE証券の積立NISAに関するよくない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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CONNECT（コネクト）

CONNECTは、大和証券グループのスマホ証券です。LINE証券と同じく画面がシンプルに設計されているため、スマホ画面でも快適に取引できるでしょう。

CONNECTとLINE証券の大きな違いは、最低投資額です。CONNECT は、100円から始められますが、LINE証券は1,000円からでないと利用できません。また積立頻度にも違いがあります。CONNECT は毎営業日のみに対してLINE証券は毎月のみです。

積立NISAの申し込みから取引までの流れ

まずは「つみたてNISA口座」を開設する必要があります。そのためにはその金融機関で「証券総合口座」を開設していなければなりません。証券総合の有無で手順は少し変わります。大きく分けると以下の2パターンです。

開設から取引までの大まかな流れはどの金融機関も同じなので、流れを把握しておくと実際の申し込みもスムーズに進められるでしょう。

つみたてNISAは1人1口座しか開設できず、開設には原則として税務署の承認が必要です。

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SBI証券での口座開設手順

SBI証券を例に、口座開設の具体的な手順を紹介します。

※「SBI証券のつみたてNISAの買い方は？口座開設のやり方から銘柄購入まで詳しく解説」よりfuelle編集部にて引用

SBI証券に口座がない人：「特定口座」と「つみたてNISA口座」を同時に開設する

SBI証券のホームページで、
①「NISA／つみたてNISA」
②「証券総合口座と同時にNISA／つみたてNISAに申し込む」
に進みます。

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口座開設の申込み画面が表示されるので、次の必要な情報を入力します。

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SBI証券に口座を持っている人：「つみたてNISA口座」を開設する

既に口座を持っている場合はまずログインし、
①「NISA／つみたてNISA」
②「NISA／つみたてNISAに申し込む」
に進みます。

つみたてNISA口座の開設が完了すると、SBI証券から連絡が来ます。

連絡が来たら念のため、つみたてNISAの積立設定画面を確認しましょう。
ログインし、
①「NISA／つみたてNISA」
②「つみたてNISA」
③「つみたてNISA積立変更はこちら」
に進むと確認できます。

口座の開設が完了していると、以下のような画面が表示されます。これが積立設定画面です。

積立NISAの概要

コツコツと資産を増やしたい人におすすめの制度です。投資で得た利益には、通常では税金がかかります（約20％）。しかしつみたてNISAでは非課税になります。

主な特徴は、以下のとおりです。

日本に住む20歳以上の人であれば誰でも始められます。例えば20歳以上の大学生や専業主婦（主夫）もOKです。自分自身に収入がない場合は、配偶者などから年間40万円の贈与を受け、贈与された金額を自分名義で運用することもできます。

なおもともとつみたてNISAの口座を開設できるのは2037年まででしたが、2020年度の税制改正で5年延長され、2042年までになりました。

開設 可能期間
令和19年（2037年）まで ⇒ 令和24年（2042年）まで （５年間延長）
出典：金融庁「令和2年度税制改正について」

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積立NISAのメリット

「ゆっくり時間をかけて少しずつコツコツ」が、つみたてNISAの投資スタイルです。そのような投資をしたい人が使いやすいように、制度が設計されています。

運用で出た利益を非課税にできる期間は、最長20年です。投資はなるべく長期にわたって取り組んだほうが成果を出しやすいので、これは大きなメリットといえるでしょう。

月100～1,000円ほどの少額資金でも始められます。一度積み立てを設定すれば、自動的に決まった間隔で決まった金額が積み立てられていくので、売買のタイミングを見極めたり、相場を常に気にしたりする必要もありません。

しかも、投資先は金融庁の厳しい基準をクリアした投資信託に限定されています。投資信託（ファンド）は、自分で個別の国や企業の分析をしなくても、投資のプロ（ファンドマネージャー）が選んだ複数の投資先にまとめて投資できる金融商品です。

「投資信託（ファンド）」は、一言でいえば「投資家から集めたお金をまとめて、運用の専門家が株式や債券などに投資・運用する商品で、その運用成果が投資家それぞれの投資額に応じて分配される仕組みの金融商品」です。

「集めた資金をどのような対象に投資するか」は、投資信託ごとの運用方針に基づき専門家が行います。
出典：一般社団法人投資信託協会

つみたてNISAの対象商品は、手数料が低水準、頻繁に分配金が支払われないなど、長期・積立・分散投資に適した公募株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）に限定されており、投資初心者をはじめ幅広い年代の方にとって利用しやすい仕組みとなっています
出典：金融庁「つみたてNISAの概要」

つみたてNISAは、このような特徴があるため投資初心者でも比較的取り組みやすく、人気があります。

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積立NISAのデメリット

デメリットもチェックしましょう。

リスクはゼロではありません。銀行預金などと違って増える可能性もある分、元本割れ（投資した金額より受け取れる金額のほうが少なくなる）もありえます。

また、通常は投資で損失が出た場合、「損益通算」や「繰越控除」という税金の負担を抑える仕組みを利用できます。しかしつみたてNISAでは利用できません。

損益通算（そんえきつうさん）
意味
譲渡益などの利益から、譲渡損などの損失を差し引くことができる制度。
解説
例えば、その年の譲渡益が10万円、譲渡損が4万円だった場合、10万円から4万円を差し引いた6万円が課税の対象になります。
出典：日本証券業協会

繰越控除（くりこしこうじょ）
意味
その年に控除しきれなかった損失を、最長3年間にわたって利益と通算できる制度。
解説
ただし、確定申告をする必要があります。
出典：日本証券業協会

なおつみたてNISAは投資先が「金融庁の基準をクリアした投資信託」に限られているため、初心者でも選びやすいというメリットがあります。しかし裏を返せば、株式投資をしたい人やもっと自由に投資信託を選びたい人にとってはデメリットになるでしょう。

投資に関する税制優遇制度には、他にも「一般NISA」や「iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）」があります。また、一般NISAに比べると1年間に投資できる金額が少ない、iDeCoと比べると税制優遇効果が低いというデメリットがあります。

50代からの積立NISAにはiDeCoも併用しよう

つみたてNISAでの積立資産が20年後にいくらになるかは運用次第ですが、年間の積立上限額は40万円なので「老後資金として心許ない」と思う人もいるかもしれません。その場合は、他の方法も併用して老後資金を準備しましょう。

おすすめは、税制上の優遇を受けられる制度である「iDeCo」です。老後資金の準備に特化した制度です。50代で始める場合は、両者を併用しながら老後資金を準備していきましょう。

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iDeCoとは？

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、毎月決まった掛金を拠出し、その掛金を運用して60歳以降に年金または一時金として受け取る制度です。「公的年金の不足を補う」ことを目的とする私的年金制度で、拠出時・運用中・受取時に税制優遇を受けられます。

個人型確定拠出年金（愛称：iDeCo）とは、国民の老後生活をより豊かなものとするため、確定拠出年金法に基づき、平成14年1月から国民年金基金連合会が実施している年金です。
出典：iDeCo公式サイト「加入者の方へ」

iDeCoは定年後に向けた資産形成に役立つ

iDeCoは2022年5月に制度内容が改定され、65歳まで拠出できるようになりました。しかし一度始めると最短でも60歳まで拠出を続けなければなりません。

運用しているお金は原則60歳まで引き出すことができません。途中で切り崩す心配がないので、定年後の資産形成に役立てられるでしょう。

iDeCoで運用できる商品には定期預金や生命保険、投資信託などがあり、つみたてNISAと併用すれば運用商品をさらに分散することも可能です。ただし「老齢給付金」を受け取ると掛金の拠出ができなくなるため、最長の65歳まで拠出したとしても、その後の拠出や運用はできなくなります。

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積立NISAとiDeCoの違い

両者にはさまざまな違いがあります。

つみたてNISAは、資産運用によって発生した利益に税金がかからない制度です。年間の投資可能額が決まっていますが、いつでも引き出し（売却）が可能で、利用目的は自由です。

iDeCoも同様に運用益には税金がかかりませんが、他にも掛金が全額所得控除の対象になる、受取時の税金が安くなるといった税制優遇があります。なお掛金は、公的年金の加入状況によって上限額が決められています。原則60歳まで引き出せず、利用目的は老後資金です。

それぞれの主な違いをまとめると、以下のようになります。

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iDeCoのメリットとデメリット

iDeCoを利用する場合は、メリットとデメリットを理解した上で始めることが大切です。

メリット

最大のメリットは、手厚い税制優遇があることです。特に、積み立てる拠出金が所得控除の対象になるのは、大きなメリットでしょう。

受け取る際にも税制優遇があり、一定額まで非課税で受け取ることができます。例えば50歳から65歳までiDeCoに加入し、65歳の時に一時金で受け取ると「退職所得控除」が適用されます。退職所得控除の計算は以下のとおりで、例えばiDeCoの加入期間が15年間の場合は、受取額が600万円までなら税金がかかりません。

勤続（加入）年数20年以下：40万円×勤続年数　（※80万円未満の場合は80万円）
勤続（加入）年数20年超：800万円＋70万円×（勤続年数－20年）

デメリット

大きなデメリットは各種手数料がかかることです。以下のような手数料があります。

「加入時・移管時手数料」および「給付事務手数料」などは支払回数が限られていますが、「口座管理手数料」は毎月発生します。また、運用商品として投資信託を選んだ場合は信託報酬もかかります。

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つみたてNISAとiDeCoの併用のポイント

併用する際は、両者のメリットをできるだけ活かすことが大切です。

例えば、iDeCoにあってつみたてNISAにないメリットに所得控除があります。そのため、所得のあるうちはiDeCoの掛金を上限額に設定するとよいでしょう。会社員で会社に企業年金がない人は、年間27万6,000円（月額2万3,000円）まで拠出できます。

運用商品は目標金額によっても変わりますが、それぞれで性質の異なる商品に投資するのもよいでしょう。50代で加入する場合はつみたてNISAのほうが積立期間は長くなりやすいためリスクを高めに、iDeCoではリスクを抑えて運用するのもよいでしょう。

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50代は積立NISAと一般NISAのどちらがよい？

50代の人にとって、どちらがよいか考えてみましょう。

積立NISAと一般NISAはどちらかしか選べない

両者は併用できません。どちらかしか選べないので、それぞれの違いをきちんと理解した上で選択することが大切です。

一般NISAは、定期的に一定額を積み立てる必要はなく、年間120万円の範囲でいつでも何度でも投資できます。例えばボーナスや臨時収入が入った時に、まとまった金額を投資することもできます。運用で得た利益は、最長5年間非課税です。投資信託やETFの他、株式などにも投資できるため、より大きな利益を狙える可能性もあります。

なお2024年に「新NISA」となり、制度内容が変わ流予定です。現在の両ニーサを組み合わせたような2階建ての制度になります。

一般NISAについては、2024年以降、より多くの国民に積立・分散投資による安定的な資産形成を促す観点から、積立てを行っている場合には別枠の非課税投資を可能とする2階建ての制度に見直され、投資対象商品については、1階部分はつみたてNISAと同様とし、2階部分は、一般NISAから高レバレッジ投資信託など安定的な資産形成に不向きな一部の商品を除くこととされました。
出典：金融庁「NISAとは？」

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50代には低リスクの積立NISAがおすすめ

50代にはつみたてNISAをおすすめします。リスクをできるだけ低く抑えて資産を運用するべきだからです。

一般ニーサで1つの商品に集中して投資すると大きなリターンを狙えますが、大きな損失を被るおそれもあります。

一方、つみたてNISAは一定額で定期的に購入する制度なので、投資信託の価格が高い時は少なく、低い時は多く購入することになります。これを長期にわたって続けることで平均購入価格が下がるため、保有している投資信託の価格が下がっても、損失額を抑える効果があります。

購入した商品の価格がいつ、どのくらい変動するかは予想できませんが、定年後は資産を老後に使うことになるので、口座の資産をできるだけ減らさないようにすることが大切です。

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50代のモデルケースで見る積立NISAの活用法！

50代と一口にいっても、家族構成や収入など人によりさまざまです。そのため「自分はどのくらいの金額を積み立てたらいいのか？」「本当にiDeCoは加入すべきなのか？」など判断が難しいと感じる人もいるでしょう。そのような人に向け、2つのモデルケースを紹介します。自分に近い部分があれば、参考にしてみてください。

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ケース1. 53歳夫婦

Aさんのような夫婦におすすめしたいのは「バランス運用」です。株式や債券など、さまざまな商品にバランスよく投資する銘柄を選びましょう。

夫婦がそれぞれつみたてNISA口座を開設し、毎月2万円ずつ積み立てると20年間で積立元本は960万円になり、3％の利回りで運用できるとすると約1,313万円になります。

加えて、掛金が所得控除の対象になる「iDeCo」への加入もおすすめです。会社員で企業年金がない人は、月に2万3,000円まで掛金を拠出できます。65歳まで13年間加入し、2％の利回りで運用できるとすると約409万円になります。つみたてNISAと合わせると、老後資金を1,722万円程度準備できることになります。

また、iDeCoに加入することによって、年間27万6,000円を所得から控除することができます。所得税と住民税を合わせて20％だとすると、毎年5万5,200円、13年では71万7,600円の節税になります。

まとめると、このモデルケースの夫婦では次のようなプランでつみたてNISAの活用をおすすめします。

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ケース2. 独身50歳

そんなBさんにおすすめなのが、「リターン追求型運用」です。なるべくリターンの高い銘柄を選んで積極的に運用することをおすすめします。今後マンションを購入するか、老後に施設に入るかなどは分かりませんが、つみたてNISAはいざとなれば運用資産を引き出せるので、積立期間中は非課税枠をフル活用して運用を続けるとよいでしょう。

仮に毎月3万3,000円ずつ積み立てると、20年間で積立元本は792万円です。これを5％の利回りで運用できるとすると、約1,356万円になります。

Bさんは会社で企業型確定拠出年金に加入していますが、「iDeCo」にも加入し、月2万円まで拠出することができます。5,000円でも拠出すれば、60歳までの10年間で元本は60万円になり、2％の利回りで運用できるとすると約66万円になります。節税メリットもあるので、月々の余裕資金に応じて加入を検討するとよいでしょう。

Aさんのような独身50代の人には、このようなプランをおすすめします。

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50代でも迷わず積立NISAを始めよう

毎年40万円まで投資信託で積み立てて、最長20年間非課税で運用できるつみたてNISAは、老後資金を準備する方法として有効です。加入年齢の上限がなく、50代からでも遅くありません。ただし、加入を先延ばしにするほど運用可能期間は短くなります。後資金を準備したい人は、すぐにでも口座を開設し、積立を始めましょう。

積立NISAは50代で始めて大丈夫？Q＆Aでチェック

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