積立NISAと積立投資信託は併用できる？100万円あったら両方に投資すべき？

積立NISAと積立投資信託の併用はできる？

つみたてNISAと特定（一般）口座での積立投資信託の併用は、制度上可能です。それぞれの違いについてみていきましょう。

積立NISA口座と特定（一般）口座での投資信託の併用はできる

証券口座は大きく分けて「NISA口座」「特定口座」「一般口座」の3種類があります。NISA口座で運用しながら、特定口座あるいは一般口座で別の商品を運用することはできます。

特定口座や一般口座では積立型の投資信託も取り扱っているので、つみたてNISAと同じように少額ずつ投資信託に積立投資することは問題ありません。

証券口座は3種類

口座の種類についてもう少し詳しく見ていきましょう。NISA口座は一般NISAとつみたてNISAに、特定口座は源泉徴収ありと源泉徴収なしに分かれます。

NISA口座

NISA口座の大きな特徴は利益に対する税金が非課税になることです。

特定口座や一般口座ならば、売却益に譲渡益税が、分配金を受け取った際に配当所得税がそれぞれ20.315％課せられます。しかし、NISA口座ならいずれも非課税で確定申告も必要ありません。ただし、「損益通算」はできません。

特定口座

特定口座は非課税ではありませんが、株式や投資信託の譲渡益に対する所得税・住民税の納税申告手続きを簡単な方法で完了できます。

源泉徴収ありの場合、金融機関が譲渡損益を計算して利用者の口座から所得税・住民税を代行納付してくれるため、原則として確定申告が必要ありません。源泉徴収なしの場合、金融機関が作成した『年間取引報告書』をもとに自分で確定申告します。

源泉徴収がありでもなしでも、損益通算することで還付が受けられます。

一般口座

一般口座を選択すると、課税額の計算や確定申告の手続きを自分で行わなければいけません。金融機関から交付された『取引報告書』や『取引残高報告書』をもとに支払うべき税金を計算し、申告手続きをします。損益通算は確定申告をすればできます。

源泉徴収なしの特定口座と一般口座は確定申告の手続きが大変ですが、1年間の給与以外の収入が20万円以下ならば申告不要というメリットもあります。

※給与所得の収入金額の合計額から、所得控除の合計額（雑損控除、医療費控除、寄附金控除及び基礎控除を除く。）を差し引いた残りの金額が150万円以下で、さらに各種の所得金額（給与所得、退職所得を除く。）の合計額が20万円以下の方は、申告は不要です。
出典：国税庁

積立NISAと積立投資信託の違い

つみたてNISAで少額ずつ投資信託を買い付けるのも、特定口座（一般口座）で積立型の投資信託を選ぶのも同じことのように思えます。2つの違いは何でしょうか？

税金の有無

もっとも大きな違いは、運用から得られた利益に税金がかかるかどうかです。

特定口座や一般口座で積立投資信託を運用すると、譲渡益と分配金に20.315％の所得税が発生します。売却時に手数料などを差し引いて得られた譲渡益が10万円だとすると、譲渡益税は2万315円です。さらに、分配金が年間合計8,000円ならば、利子等・配当等に対する税金は1,625円ですが、つみたてNISAではそれら税金が一切かかりません。

積立金額

積立投資信託は、各証券会社が設定した最低投資金額（100円や1,000円など）以上であれば、特に制限なく積立金額を設定できます。

つみたてNISAでは、毎年40万円を上限として一定の投資信託が購入可能です。 各年に購入した投資信託を保有している間に得た分配金と、値上がりした後に売却して得た利益（譲渡益）が購入した年から数えて20年間、課税されません。
出典：金融庁

投資できる商品

投資できる商品は積立投資信託のほうが幅広く、つみたてNISAは対象商品のほうが限定されています。つみたてNISAの対象商品は金融庁の一定の基準を満たす投資信託あるいはETFに限られ、215本（2022年8月18日時点）です。

積立NISAと積立投資信託を併用すべきなのはどんなとき？

つみたてNISAで投資信託を運用しながら特定（一般）口座で積立投資信託を運用することは可能です。どのような場合に併用すべきでしょうか。

積立NISAで購入できない投資信託に投資したいとき

積立投資信託の商品数に比べると、つみたてNISAの対象商品数は少なめです。つみたてNISAで扱われていない積立投資信託は多く存在し、それらの商品は特定（一般）口座で買付できます。

積立NISAの対象商品

つみたてNISAの対象商品は全部で215本です（2022年8月18日時点）。内訳は指定インデックス型が185本、アクティブ型が23本、ETFが7本です。

つみたてNISA商品の選定基準は、長期・分散・積立投資に適していることが前提であり、具体的には以下のような条件が付けられています。

つみたてNISAの対象商品の選定基準は、以下のとおりです。
①投資信託、またはETFであること
②信託期間の設定がない、または信託期間が20年以上
③毎月分配型ではない
④デリバティブ運用ではない
出典：SBI証券｜つみたてNISAの対象商品の選定基準

積立NISAで買えない人気（注目の）投資信託

つみたてNISA対象外の積立投資信託のうち、特に注目されている投資信託はどのようなものでしょうか。SBI証券と楽天証券の月間積立投資信託ランキングで、人気が高く、つみたてNISAで購入できない銘柄をピックアップしました。

「SBI･V･米国高配当株式インデックス・ファンド」は、信託報酬が低めで高利回りが期待できる商品です。

「iFreeレバレッジ NASDAQ100」は米国主要IT企業の影響が大きい銘柄で、高い収益が期待できる反面値下がりの反動も大きく、直近6ヵ月は50％以上のマイナスです。

「eMAXIS Slim国内債券インデックス」は低コスト人気ファンドシリーズのひとつで、つみたてNISAの対象にはならない商品です。

特定（一般）口座での投資信託運用に大きなメリットがあるとき

資金に余裕があり、つみたてNISAの上限額を超えて投資をしたい人は特定（一般）口座を併用して積立投資信託に投資してもいいでしょう。つみたてNISA口座のように非課税にはなりませんが、資金を寝かせておくのがもったいないと考えるなら併用もまったく問題ありません。

また、つみたてNISAでの投資信託運用でポイント付与サービスを受けられない場合は、特定（一般）口座を使うしかありません。

例えば、松井証券のポイントサービス「投信毎月ポイント・現金還元サービス」は、対象銘柄がつみたてNISA対象でない商品が多いため、投資信託でポイントを貯めたいなら特定（一般）口座で運用した方が良いでしょう。

松井証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

積立NISAと積立投資信託は併用したほうがいい？余裕資金100万円でシミュレーション

積立運用のための余裕資金が100万円あると仮定して、以下の2つのパターンで運用シミューションを実施してリターンを比較しました。

つみたてNISAは年間投資枠が40万円なので、100万円使い切るには2年6ヵ月かかります。つみたてNISAと積立投資信託を併用すれば、1年で100万円使い切れます。

利回りの設定には、つみたてNISA対象商品で全世界株式を投資対象とする「iシェアーズ MSCI ACWI」の設定来リターン5.79％を参考にしています。

積立NISAのみで100万円を運用した場合

毎月3万3,333円をつみたてNISAに投資し、2年6ヵ月かけて合計99万9,990円を積み立てながら年率5.79％で運用すると、元本と利益の合計は107万8,369円になりました。運用利益の合計は7万8,379円です。

つみたてNISAは非課税なので、本来1万5,900円ほどかかる税金が免除されます。3年にも満たない運用期間でも、複利効果によって最終的な資産残高を押し上げています。

積立NISAと特定（一般）口座を併用して100万円運用した場合

どうしてもすぐに100万円の投資資金を使い切りたい場合は、つみたてNISAと特定口座（一般口座）の積立投資信託を併用する方法があります。つみたてNISAに上限額である40万円を投じ、残る60万円は特に上限が設けられていない積立投資信託の資金に投じます。

つみたてNISAに毎月3万3,333円、積立投資信託に毎月5万円を積立運用すると、1年間の投資元本は99万9,996円です。1年後の運用結果はつみたてNISAの運用利益が1万2,761円、積立投資信託の税引後運用利益が1万5,203円、最終的に元本と利益の合計は102万7,960円になりました。

つみたてNISAのみで2年6ヵ月運用した元利合計107万8,369円よりも少ない残高です。

積立NISAだけに投資したほうが収益をあげやすい

つみたてNISAと積立投資信託を併用するメリットは、機会損失の回避です。手元にある余剰資金をできるだけ多く投資することで、利益を得るチャンスが増えます。一方で、積立投資信託は非課税にならないという問題があります。

そもそも積立投資信託とは

積立投資信託についても解説しておきましょう。

ここでは、積立投資信託の仕組みとメリットやデメリットについて以下で説明します。

積立投資信託の仕組み

投資信託の買い方は大きく分けて2つあります。一括でまとまった口数購入する「一括方式」と、毎月など定期的なタイミングで一定額購入する「積立方式」です。

積立投資信託では「毎月3万円ずつ○○投資信託を買い付ける」と設定すれば、あとはほったらかしにしておいても自動的に毎月買い付けてくれます。運用しながら少しずつ元本が増えていく仕組みなので、積立を止めても運用を続けられます。

積立投資信託のメリット

積立投資信託には初心者や多忙な人、まとまった資金が手元にない人にうれしいメリットがあります。主なメリットは以下の3つです。

自動積立で運用を任せられる

初心者や多忙な人にとって、投資商品の購入タイミングを決めたり取引の操作をしたりすることは大きなストレスになります。積立投資信託であれば、一定のタイミングで自動的に購入されるため、投資のストレスを軽減できます。

少額から投資を始められる

日本株式の売買単位は100株なので、株価1,000円の株式を買う際には最低でも10万円は必要です。東証プライムに上場しているような知名度の高い企業の株式であれば、100万円以上かかることもありますが、積立投資信託であれば、ひと月1,000円程度から始められます。もちろん、それよりも大きな金額を設定することも可能です。

分散投資によりリスクが低減できる

積立投資信託は「時間分散」「資産・銘柄分散」の2つの分散投資効果が見込めます。

買付タイミングを一定期間ごとにすることは、時間分散につながるのと同時に「ドルコスト平均法」の恩恵を受けられます。

また、投資信託は複数の資産や銘柄を組み入れた金融商品なので、1本で少額から資産や銘柄分散投資ができます。

積立投資信託のデメリット

メリットの多い積立投資信託ですが、デメリットもあります。特性をしっかり押さえてうまく活用しましょう。

短期投資に向かない

積立投資信託のメリットを受けられるのは長期投資が前提なので、短期的に売買を繰り返す運用方法をする商品には適切ではありません。

さまざまな手数料がかかる

投資信託は3種類の手数料がかかるので注意が必要です。

まず、投資信託を購入する際、投資家は販売会社に「購入時手数料」を支払います。
加えて、運用期間中は信託財産から間接的に「運用管理費用（信託報酬）」が差し引かれます。これは運用管理にかかる費用などをまかなうもので、運用会社・販売会社・信託銀行の３者で配分されます。
さらに信託財産からは、「監査報酬」「売買委託手数料」などの費用が差し引かれます。
また、換金時に「信託財産留保額」がかかるファンドもあります。
出典：投資信託協会｜投資信託のコスト

販売手数料無料の「ノーロード商品」が増えてきてはいますが、積立投資信託が購入できる特定口座や一般口座は多くの種類があり、中には手数料がすべて発生するものもあります。

利益があれば税金がかかる

つみたてNISAは運用益に対する税金が非課税ですが、特定口座や一般口座での積立投資信託の運用による利益には20.315％の税金がかかります。年間の運用益が合計10万円だった場合、2万315円差し引いた7万9,685円が実際の収益です。

源泉徴収ありの特定口座の場合、証券会社が税額を算出して申告手続きをしてくれます。源泉徴収なしの特定口座または一般口座の場合、自ら確定申告をする必要があります。

積立NISAがおすすめの証券会社

つみたてNISAのおすすめの証券会社を5つ紹介します。

SBI証券

SBI証券は受け取れるポイントを「Tポイント」「dポイント」「Pontaポイント」の3つから選べ、さらに三井住友カードから手続きを行うと「Vポイント」も受け取れます。好きなポイントを指定して受け取れるのは、5社のなかでSBI証券だけです。

さらに「毎週積立」もSBI証券でしか選べません。積立タイミングを柔軟に設定したいならSBI証券につみたてNISAを申し込みましょう。

SBI証券の良い口コミ

SBI証券の良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

SBI証券で始める
（公式サイト）

楽天証券

楽天証券の取扱銘柄数は181本と非常に充実しています（2022年6月16日時点）。より多くの選択肢から選びたい人は楽天証券で始めましょう。楽天ポイントを貯めている人にもおすすめです。

楽天証券の良い口コミ

楽天証券の良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

楽天証券でつみたてNISAを始める
（公式サイト）

マネックス証券

マネックス証券は、クレジットカードの「マネックスカード」でつみたてNISAを決済でき、最大1.1％のマネックスポイントを受け取れます。年会費は初年度無料で年1回以上利用すれば次年度も年会費がかかりません（利用がない場合の年会費は550円）。

貯まったマネックスポイントは、以下のポイントサービスと交換できます。

【マネックスポイントと交換できるポイントサービス一覧】

マネックス証券に関する口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

マネックス証券の詳細を見る
（公式サイト）

auカブコム証券

auカブコム証券のクレジットカード決済ポイント還元率は1.0％ですが、指定のau回線契約者はさらに4.0％、指定のUQ mobile回線契約者は2.0％上乗せされます。これだけのポイント還元は、5社のなかでも他にありません。auユーザーがお得につみたてNISAを始めるならauカブコム証券が有望でしょう。

auカブコム証券には「NISA割」というサービスがあり、同社でつみたてNISA口座を開設すると課税口座における株式手数料が最大5.0％割り引かれます。課税口座を併用したい人にも向いているでしょう。

auカブコム証券の良い口コミ

auカブコム証券の良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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松井証券

松井証券のスマートフォン向けアプリ「投信アプリ」は、投資信託サービスの全機能を搭載しています。つみたてNISAも対応しているため、設定のためにブラウザから検索してログインする手間がありません。

充実したサポート体制があることも松井証券の強みです。「投信サポート」は、投資信託全般に関して専門スタッフに相談できるため初心者も安心でしょう。個別の株式に投資したい場合も「株の取引相談窓口」を利用すれば相談しながら投資可能です。

松井証券のいい口コミ

松井証券のよくない口コミ

口コミ＝fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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積立NISAと投資信託の併用に関するQ&A

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