積立NISAを11月から始めると損？非課税枠を使い切れないとどうなる？

つみたてNISAは11月からでも始めることができます。ただし毎月の積立上限額は3.3万円と決まっているため、非課税枠である40万円を通常は余らせてしまうことになります。非課税で資産運用できる枠を余らせるのが損だと考える人はボーナス設定（増額設定）を利用すれば11月・12月の2ヶ月間だけでも40万円投資することができます。

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積立NISAは11月からでも始められる？

積立NISAは11月からでも始められる！

つみたてNISAで投資できる期間は2018年から2042年までで、この期間内なら年の途中から始めることもでき、11月からでも利用可能です。

年間で投資できる投資枠は40万円と決まっています。年間40万円まで、定額を定期的に積立投資します。

年の後半から始める場合は、ボーナス設定を使って年末までに投資額を集中することもできます。例えば、11月に積立を開始する場合は、11月と12月の2ヵ月で40万円まで投資できます。

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2023年中に始めれば最大20年間非課税で投資できる

つみたてNISAは、始める年によって投資できる年数が変わります。

2042年まで投資できるため、2023年に始めれば最長20年間投資できます。2024年に始めると最長19年間、2025年に始めると最長18年間と、早く始めたほうが投資できる期間が長くなります。

2023年中に始めれば最長20年間投資でき、毎年40万円投資すれば20年間で800万円まで投資できます。投資した商品は、最長20年間非課税で運用できます。

現在、つみたてNISAは2042年までの制度とされていますので、投資信託の購入を行うことができるのは2042年までです。
2042年中に購入した投資信託についても20年間(2061年まで)非課税で保有することができます。
出典：金融庁『つみたてNISAの概要』

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積立NISAを11月から始めると投資枠40万円を使い切れない？

つみたてNISAは積立設定の上限金額が決まっていて、通常は11月に積立を始めると投資枠40万円を使い切れません。

・積立NISAでは毎月の上限が設定されている

つみたてNISAの積立額には上限が設定されており、上限額は金融機関によって異なります。毎月積立の上限額は3万3,333円や3万3,000円が一般的です。

毎月3万3,333円を12ヵ月積み立てると年間投資額は39万9,996円で、毎月3万3,000円を12ヵ月積み立てると年間投資額39万6,000円となり、非課税投資枠40万円をほぼ使い切れます。

11月に積み立てを始める場合、その年に積み立てられるのは11月と12月の2ヵ月だけです。月3万3,333円を積み立てると2ヵ月で6万6,666円、月3万3,000円を積み立てると2ヵ月で6万6,000円となり、「投資枠40万円を使い切れない」となりそうです。

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・今年の投資枠は今年中に使い切る必要がある

つみたてNISAの投資枠40万円の未使用分は、翌年以降に繰り越せません。

例えば、今年の投資枠のうち10万円分を投資して、残りの投資枠が30万円分あるとします。この30万円分の投資枠を今年中に使い切らなくても、翌年に繰り越すことはできません。翌年の投資枠は、前年の投資枠の余りがあっても年初に40万円に設定されます。

投資枠を最大限に活用したい場合は、今年の投資枠は今年中に使い切りましょう。

その年の非課税投資枠の未使用分があっても、翌年以降に繰り越すことはできません。
出典：金融庁『つみたてNISAの概要』

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積立NISAを11月に始めると損？投資枠を使い切れないとどうなる？

つみたてNISAを11月に始めると投資枠を使い切れない場合があり、非課税メリットを最大限に活用できない点を考えると損だと言えます。

投資枠が余るので非課税メリットを最大限に活用できない

11月に始めて投資枠が余ると1年目の投資額は少なくなり、その分得られる利益も少なくなります。利益が少ないと、非課税メリットを最大限に活用できません。

例として、1月に始めて投資枠40万円を使い切る場合と、11月に始めて6万円を投資して投資枠が34万円余る場合をシミュレーションしてみましょう。

20年後の投資信託に対する税率が現在と同程度の20％なら、投資枠を使い切った場合の節税額は16万円で、投資枠のうち6万円を使った場合の節税額は2万4,000円です。

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1年目に投資枠を使い切れば非課税メリットを最大限に活用できるため、節税額が多くなることがわかります。

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投資額が小さくなるほど複利効果から得られる利益も少なくなる

投資で資産が増える仕組みの一つに「複利効果」があります。

複利効果は、投資期間が長くなるほど高まります。

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「投資期間」と「複利」の効果には関係があり、投資期間が長いほど、複利効果も大きくなる傾向があります。また投資期間が長いことで、投資による価格変動リスクが小さくなり、安定した収益が期待できます。
出典：金融庁『投資の基本』

1年目に投資枠いっぱいの40万円を投資した場合と、11月から6万円を投資した場合の複利効果をシミュレーションします。

年利回り5％の場合の20年間の推移は以下のとおりです。

投資額40万円の場合は、20年後の評価額が100万円を超えています。一方で投資が6万円の場合は、20年後の評価額は16万円程度です。

1年目の投資額が少ないと、複利効果による利益も少なくなることがわかります。

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積立NISAを11月から始めてもボーナス設定を使えば40万円を使い切ることができる

つみたてNISAを11月から始める場合でも投資枠を使い切る方法があります。「ボーナス設定」や「増額月」など金融機関によって名称が違いますが、特定の月の積立額を増やす設定です。

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ボーナス設定は年2回までの指定月の積立額を増やす機能

ボーナス設定は、年2回まで月の積立を増額できる機能です。ボーナス設定を行う月は、ボーナス支給月に合わせて、6月と12月などを自分で選ぶことができます。

例えば、11月から始めてボーナス設定を利用して投資枠を使い切るには、以下のような積立設定を行います。

この例では、毎月の積立額を3万円にして、11月と12月にボーナス月を指定して、17万円ずつ積立額を増やしています。11月と12月に20万円ずつ積み立てることで、投資枠40万円を使い切れます。

なお、ボーナス設定を利用できない金融機関もあります。ボーナス設定を利用したい場合は、利用できる金融機関にNISA口座を開きましょう。

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・楽天証券なら「ボーナス設定」に加えて「増額設定」もある

楽天証券では、ボーナス設定とは別に増額設定も利用できます。

増額設定を利用するケースは年間の投資枠に余裕があり、積立上限額を超えて投資したい場合などです。

増額設定は、年の途中から始める場合に便利な機能です。例えば、11月から始めるなら11月と12月に20万円ずつ積み立てるように増額設定を行えば、投資枠を使い切れます。

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増額設定のメリットは毎回の積立額を増やせるため、ボーナス設定の年2回の場合よりも積立額が均等になります。例えば、3月や9月から始める場合でも毎月の積立額を均等に増やせるのです。

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ボーナス設定の注意点

ボーナス設定を利用したくても、利用できない金融機関があります。また、ボーナス設定の増額分はクレジットカード決済ができないことにも注意が必要です。

・そもそもボーナス設定がない金融機関もある

ボーナス設定を利用できるかどうかは、金融機関によって異なります。

課税口座ではボーナス設定を利用できても、つみたてNISAではボーナス設定を利用できない金融機関もあります。

つみたてNISAでボーナス設定を利用できる金融機関と利用できない金融機関は、以下のとおりです。

松井証券や大和証券、SMBC日興証券は、課税口座ではボーナス設定を利用できますが、つみたてNISAではボーナス設定を利用できません。

11月に始めて投資枠を使い切る場合のデメリット・注意点

11月に始めて投資枠を使い切る場合のデメリット・注意点は、増額分が高額になることと高値づかみの可能性があることです。

ボーナス設定などの増額分が高額になる

11月に始めて投資枠を使い切るなら、11月と12月の2ヵ月で40万円を投資する必要があります。1ヵ月あたりでは20万円の投資になり、増額分が高額になります。

1月に始めて投資枠を使い切る場合は、1ヵ月あたりの投資額3万3,333円を12ヵ月続けると、ほぼ40万円になります。

11月に始めると積立期間は2ヵ月、1月に始めると積立期間は12ヵ月なので、期間は6分の1です。11月に始めると、投資枠を使い切るためには1ヵ月あたりの投資額が6倍になります。

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タイミングによっては高値づかみになる可能性がある

つみたてNISAは少額からの積立投資を支援する制度で、一定額を定期的に積み立てることを想定しています。

投資信託などの価格が変動する商品について、一定額を定期的に投資する方法を「ドル・コスト平均法」と呼びます。

しかし、11月に始めて投資枠を使い切ると増額分が高額になり、ドル・コスト平均法の効果が期待できません。

高値づかみになれば平均購入単価が上がるため、運用成績に対してマイナスに働きます。

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11月に始めた場合、投資枠の40万円は使い切るべき？

非課税メリットを活用しないと損だと考えるなら、使い切るべき！

11月に始めて1年目の投資枠を余らせると、将来のリターンがプラスになった場合は1年目に投資した分の利益が減り、非課税メリットを十分に活用できません。

非課税メリットを十分に活用できないことを損だと考えるなら、投資枠を使い切るべきでしょう。1年目から投資枠を使い切れば、非課税メリットを最大限に活用できます。

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非課税メリットを最大限に活用したいと考えるなら、早く始めて1年目から投資枠を使い切るとよいでしょう。

資金に余裕がない・リスクを受け入れられないなら…使い切らなくてもよい

11月に始めて、12月までに40万円を投資する余裕がなければ、無理して投資枠を使い切る必要はないでしょう。

投資は余裕資金で行うものであり、無理をして投資すべきではありません。家計を考えて、投資する資金を用意しましょう。

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11月からでも非課税枠を使い切れる！ボーナス・増額設定のあるおすすめ証券会社

おすすめは、柔軟な積立設定ができる証券会社です。ボーナス設定や増額設定を利用できる金融機関なら、11月に始めても投資枠を最大限に利用できます。

楽天証券……「毎月」「毎日」の積立頻度と増額設定に対応

楽天証券は、2021年のNISA新規口座開設数が業界最多の人気ネット証券です。

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つみたてNISAの頻度を「毎月」「毎日」から選べ、増額設定にも対応しています。年の途中から積立を始めても投資枠40万円を使い切れるでしょう。

ただし使い切り設定に対応していません。使い切り設定とは、投資枠を超える積立の買付額を投資枠内に調整してくれる機能です。投資枠40万円を使い切る場合には、年間投資額をきちんと計算して、投資枠を超えないように設定を行う必要があります。

楽天証券のおすすめポイントは、楽天クレジットカードによる毎月積立で楽天ポイントがたまることです。

2022年8月買付分からは、楽天キャッシュ決済も利用できてポイントもたまります。2022年9月買付分からは、楽天カード決済のポイント還元率が変更される予定です。それぞれのポイント還元率をまとめました。

ポイント還元率が1.0％なら、月3万円の積立で月300ポイントが付与されます。

楽天クレジットカードを保有していて、楽天経済圏をよく利用する人には楽天証券がおすすめでしょう。

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楽天証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

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楽天証券のつみたてNISAの良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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SBI証券……「毎月」「毎週」「毎日」の積立頻度などの柔軟な設定に対応

SBI証券は、充実した商品ラインアップや低い手数料など、国内トップレベルの人気ネット証券です。

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SBI証券のつみたてNISAの特徴は、ボーナス設定と使い切り設定（NISA枠ぎりぎり注文）を利用でき、投資枠40万円を使い切りやすいことでしょう。対応する頻度が「毎月」「毎週」「毎日」と最多で、設定の柔軟性が高いことも特徴です。

たまるポイントの種類も多く、Tポイント、Pontaポイント、dポイントから、たまるポイントを選べます。

SBI証券のデメリットは、増額設定に対応していないため、年の途中から投資を開始する場合に枠を使い切るには、ボーナス月の積立金額が大きくなることです。

例えば、9月から積み立て始めて投資枠40万円を使い切るなら、増額設定またはボーナス設定を利用する方法があります。それぞれの設定例が次です。

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この例では、増額設定を利用すれば月10万円（＝3万3,333円＋6万6,667円）の積立です。ボーナス設定を利用すれば、ボーナス設定月は16万6,667円（＝3万3,333円＋13万3,334円）の積立になり、積立額3万3,333円の月との差が大きくなるでしょう。

SBI証券では、三井住友カードによる毎月積立でVポイントがたまります。たまるポイント数はカードの種類によって異なり、決済額の0.5～2.0％です。月3万円を積み立てる場合にたまるポイントをまとめました。

「三井住友カード　つみたて投資」は、投資信託積立額の最大2.0%分のポイントが貯まるお得さと、最短5分でのクレジットカード発行や一度設定すれば入金の手間や万が一の購入漏れがなく継続して投資が行える利便性などが高く評価され、幅広い世代のお客さまに利用いただいています。
（引用元：PR TIMES｜株式会社SBI証券｜「三井住友カード　つみたて投資」の積立設定金額100億円突破のお知らせ）

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三井住友カードを保有しているならSBI証券のつみたてNISAがおすすめです。

SBI証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

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SBI証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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マネックス証券……「毎月」「毎日」の積立頻度と使い切り設定に対応

マネックス証券は、豊富な米国株などの取扱商品やツール・投資情報が充実する主要ネット証券です。

マネックス証券のつみたてNISAは、「毎月」と「毎日」から頻度を選べます。ボーナス設定と使い切り設定に対応していますので、投資枠を使い切るのに便利でしょう。使い切り設定とは、投資枠をオーバーする積立額を投資枠に収まるように減額する機能です。

たまったマネックスポイントの使い道は多く、Amazonギフト券やdポイントなどに交換できるのはもちろんのこと、Coincheckで暗号資産（仮想通貨）への交換もできます。

マネックス証券のデメリットは、増額設定に対応していないことです。年の途中から積み立てる場合、投資枠を使い切るにはボーナス設定が利用できますが、ボーナス月の金額が多くなってしまいます。

マネックスカードでの積立時のポイント還元率は1.1％と主要ネット証券で最大（プラチナカードを除く）です。

2022年2月に発表したマネックスカードでの投信積立サービスでは、ポイント還元率を主要ネット証券（※2）のクレジットカード投信積立サービスの中では最大の1.1%といたしました。これらの取組みをお客様から評価いただき、その結果としてこの度2022年3月末で投資信託の残高1兆円を突破いたしました。
（引用元：PR TIMES｜マネックス証券株式会社｜投資信託残高1兆円突破のお知らせ）

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SBI証券の三井住友カード プラチナの還元率2.0％を除けば、他のネット証券のカード決済のポイント還元率0.5～1.0％程度よりも還元率が高いことが分かります。

マネックスカードを保有しているならマネックス証券のつみたてNISAがおすすめでしょう。

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マネックス証券のつみたてNISAに関する口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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auカブコム証券……ボーナス設定に対応し株式取引手数料の優遇サービスあり

auカブコム証券は、三菱UFJグループのネット証券であり、充実のツールが特徴です。

auカブコム証券のつみたてNISAは、積立頻度が毎月のみですが、年2回までのボーナス設定（auカブコム証券のウェブサイト上は「増額指定」）に対応しているため、投資枠を使い切るのに問題はないでしょう。

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つみたてNISA（一般NISAも含む）の口座を保有すると、国内株式の取引手数料が最大5％割引される「NISA割」が適用されます。NISA割では、国内現物株式のワンショット手数料、国内現物・信用取引の1日定額手数料が割引対象です。つみたてNISAとは別に、お得に株式を取引したい人にはうれしいサービスになります。

デメリットは、頻度が毎月のみで、毎回の増額設定や使い切り設定に対応しておらず、設定の自由度が低いことです。しかし、設定の自由度が低いことは、迷うことなく設定できるメリットにもなります。

au PAYカード決済による投資信託の積立は、2022年3月から開始されました。クレカ積立によりPontaポイントが1％還元されます。au PAYカードを保有しているなら、auカブコム証券のつみたてNISAがおすすめです。

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auカブコム証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

auカブコム証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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みずほ証券……200を超える店舗を展開する大手証券会社

みずほ証券は預かり資産40兆円超の大手証券会社で、国内に200以上の店舗を展開しています。

つみたてNISAの対象商品は、厳選された3本のインデックスファンドのみです。対象資産は「国内株式（日経225）」「外国株式」「バランス（8資産均等型）」で、商品を簡単に選べます。

投資信託を始めて買う人には、みずほ証券ウェブサイトの「つみたてNISA」組み合わせガイドで、いくつかの質問に答えれば、おすすめの商品の組み合わせを提案してくれます。

積立頻度は毎月のみですが、頻度を選ぶ必要がないため初心者でも使いやすいでしょう。

みずほ証券の積立NISAに関する口コミ

2023年1月に積立を始めたい場合はどうする？

1月からつみたてNISAを開始すれば、ボーナス設定の必要がなく40万円をほぼ使い切れます。2023年の1月に積立を始めたいなら、2022年12月までにつみたてNISA口座を開設しましょう。新規で口座を開設する場合と、一般NISAから切り替える場合について確認します。

新規で口座を開設する場合

つみたてNISA口座を開設する場合は、その金融機関に総合口座も開設する必要があります。両方の口座開設を同時に申し込める金融機関が多いです。

・2022年12月までに手続きを完了する

2023年1月に始めるなら、2022年12月までに口座開設を済ませておきましょう。クレジットカード決済を利用して積み立てる場合は、2022年12月上旬までに積立設定を済ませておくことをおすすめします。

クレジットカード決済を利用する場合は、楽天証券、SBI証券、auカブコム証券では積立開始月の前月の締切日までに積立設定を済ませておきます。

つみたてNISA口座の開設にかかる期間は、オンラインの場合は1～2週間程度です。書類を郵送する場合は、1ヵ月ほどかかると考えておいたほうがよいでしょう。

・NISA口座開設の流れ（楽天証券の場合）

NISA口座を始めて開設する人が、PCサイトで楽天証券の口座を開設する流れを紹介します。

(1)楽天証券のウェブサイトにアクセスし、「NISA・つみたてNISA」をクリックします。

楽天証券でつみたてNISAを始める
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(2)NISA（ニーサ）の画面で「つみたてNISA」をクリックします。

(3)つみたてNISAの画面で、「今すぐ、NISA口座を申込む」をクリックします。

(4) 楽天証券の口座を持っている場合は、NISA・つみたてNISA口座申込画面でログインIDとパスワードを入力してログインします。楽天証券の口座を持っていない場合は、「いますぐ口座開設（無料）」をクリックします。

(5-1)楽天証券の口座を持っている場合は、ログイン後に画面の案内に従ってつみたてNISAの口座開設を申し込みます。口座開設手続きは「オンライン」と「郵送」を選べます。オンラインのほうが早く口座開設できるので、おすすめです。

(5-2)楽天証券の口座を持っていない場合は、楽天証券の口座とつみたてNISA口座の開設を同時に申し込みます。口座開設手続きは「スマホで本人確認」と「郵送で本人確認」を選べます。スマホで本人確認のほうが、早く口座開設できるのでおすすめです。

(6)つみたてNISA口座の開設が完了したら、必要に応じて入金し、積立設定を行います。

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一般NISA口座から切り替える場合

・NISAの切り替えは1年ごと

つみたてと一般のNISA切り替えは、年単位で可能です。

一般NISAからつみたてNISAへ切り替える場合は、その年に一般NISAで投資をしているかどうかで、切り替えられるタイミングが変わります。

切り替えを申し込む年に一般NISAで投資していなければ、その年に切り替えが可能ですが、すでに投資している場合、切り替えは翌年からです。

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年単位でつみたてNISAと一般NISAを変更することも可能です。原則として、変更しようとする年の前年の10月から12月の間に、金融機関で変更の手続きを完了する必要があります。
出典：金融庁『つみたてNISAの概要』

・切り替え手続き方法

切り替えは金融機関によって呼び方が異なり、区分変更や勘定変更などと呼ばれます。

金融機関のウェブサイトから切り替えを申し込むと、「変更届出書」や「非課税口座異動届出書」などの書類が送られてきます。書類に必要事項を記入し、返送します。

・切り替え前に投資した保有資産はどうなる

切り替え前に買い付けた保有資産は、非課税期間内はそのまま運用できます。

例えば、2022年に一般NISAで購入した株式は、2026年まで5年間非課税で運用できます。

NISAを切り替えても、以前に投資した保有資産は非課税で運用を継続できるのです。

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よくあるQ＆A

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