2019年、「老後資金はこのままだと約2,000万円不足する」というニュースが流れて話題になりましたね。しかし、「2,000万円が必要」とだけいわれても実際にどのような生活になるのかはイメージしにくいものです。今回は、不足するといわれている2,000万円は「どのような計算で導かれたのか」について分かりやすく解説します。
また「老後資金として1億円あれば具体的にどれぐらい余裕がある生活ができるか」についてシミュレーションしました。
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老後資金が2,000万円足りない！という計算の内容
そもそも「老後資金が2,000万円足りない」といわれるようになった根拠の数字はどのようになっているのでしょうか。2019年6月に金融審議会市場ワーキング・グループが公表した報告書「高齢社会における資産形成・管理」では、老後資金が2,000万円不足するシミュレーションの根拠として総務省の家計調査を利用しています。
夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職2人世帯から老後生活が始まるとして老後生活が30年続くとしましょう。この仮定で毎月の実収入平均額と実支出平均額を用いて計算をすると以下のように毎月の家計が赤字になります。
- 実収入20万9,198円－実支出26万3,718円＝▲5万4,520円
- 5万4,520円×12ヵ月×30年＝1,962万7,200円
実収入と実支出の差が毎月同じように続くとすると、毎月の生活費差額分を補てんするだけで30年なら約2,000万円が不足する計算となります。
もし1億円あったら老後の生活はどうなる？
では、老後資金が1億円あった場合はどうなるでしょうか。1億円あれば例えば老後に備えて持ち家をバリアフリーにリフォームすることもできます。バリアフリーのリフォーム費用は、中心価格帯で約400万～500万円です。しっかりとお金をかける場合でも1,000万円程度見積もっておけば十分でしょう。1億円からリフォーム費用を引いても9,000万円、これを30年間の生活費として均等になるよう計算すると以下のようになります。
・9,000万円÷30年÷12ヵ月＝25万円
つまり老後資金が1億円ある場合は、毎月25万円の余裕があり実収入の月額約20万円に加えると月額換算で約45万円になります。実支出の月額約26万円を差し引いても毎月約19万円余剰となる計算です。
老後資金が1億円あった場合の生活シミュレーション
ここからは、夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職2人世帯で老後資金を1億円用意した場合の生活についてシミュレーションしてみましょう。1億円のうち1,000万円は持ち家のリフォームに使うと仮定。残り9,000万円を老後生活30年の生活費としてそのまま回し、月の実収入が25万増えて約45万円となると仮定します。
以下は、先述した平均的な実支出約26万円の内訳と約45万円の実支出の内訳です。生活にゆとりが出る品目に対して厚めに予算を割り振っています。
| 支出品目 | 平均的な実支出 約26万円の内訳（※） |
余裕がある場合の実支出 約45万円の内訳 |
|---|---|---|
| 食料 | 6万4,444円 | 9万円 |
| 住居 | 1万3,656円 | 1万3,656円 |
| 光熱・水道 | 1万9,267円 | 1万9,267円 |
| 家具・家事用品 | 9,405円 | 9,405円 |
| 被服及び履物 | 6,497円 | 1万5,000円 |
| 保健医療 | 1万5,512円 | 3万円 |
| 交通・通信 | 2万7,576円 | 2万7,576円 |
| 教育 | 15万円 | 2万円 |
| 教養娯楽 | 2万5,077円 | 5万円 |
| その他の消費支出 | 5万4,028円 | 15万円 |
| 非消費支出 | 2万8,240円 | 2万8,240円 |
| 合計 | 約26万3,717円 | 約45万3,144円 |
※2017年家計調査の月平均額（高齢夫婦無職世帯）
生活に余裕がない場合に節約する品目について金額を多く割り振りました。この家計であればかなり余裕のある生活が送れます。食費も余裕があるので週末は夫婦でゆっくり外食をしたり国内旅行なら毎月1回、1泊2日で温泉旅行を楽しんだりすることも十分に可能です。海外旅行は、行く場所によって異なりますが年に1～2回は行けるのではないでしょうか。
孫がいる場合、毎月孫と会い一緒に遊園地などの日帰りレジャーや旅行に出かけることもできます。旅行にどこまでお金をかけるかにもよりますが旅行と孫にかけるお金を両立させることも容易です。また、教育費や教養娯楽にもお金をかけられるので、生涯学習センター通いで友人ができランチに出かけるなどの楽しみにもお金をかけることができます。
今はまだ老後のことを細かく考えられないかもしれませんが、このように「生活費がいくらかかるか」というレベルまで検討してみると、やはり老後資金に余裕があるに越したことはありません。老後資金が1億円あればあまりお金のことを気にせず老後もゆとりのある生活が送れます。ただ預金だけで1億円もの資産を形成するのは大変です。
自分の大切な資産を増やすためには、預貯金だけではなく他の金融商品を上手に利用することも検討してみてください。
文・藤森みすず
大手Slerにてシステムエンジニアを経験後、フリーランスのライターに。FX・保険・不動産・フィンテックなど、金融に関する記事を多く手掛ける。
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