新NISAは落とし穴ばかり？NISAの無期限化で気を付けるべき運用ポイント

投資優遇制度であるNISAが、2024年1月から大幅に改定されることが決まって話題になっています。新しくなったNISA（以降、新NISA）は、特に制度の期間が無期限化された点が注目されており、いつでも投資できるなど柔軟な運用が可能になります。

また、つみたて投資枠と成長投資枠を併用できるためより有益な運用ができるようになります。

本記事では、無期限化された新NISAの特徴を説明しつつ、新NISAの運用方法のヒントをお届けします。

新NISAの無期限化の3つの特徴

(画像=fuelle編集部)

新NISAの大きな変更点は無期限化にあります。投資可能期間や非課税保有期間が無期限になります。

詳細は下記の表をご参照ください。

その中でも、新NISAの無期限化に関して知っておくべき特徴は下記の3つです。

それぞれ説明します。

NISA制度自体が無期限化

新NISAでは制度自体が無期限となりました。いつからNISAを始めても投資期間などを気にする必要がなくなります。

現行のつみたてNISAは本来2042年までの制度ですが、2024年以降は新規買い付けが不可能になります。したがって現行NISAの場合、投資商品を新しく買える期限はつみたてNISAでも一般NISAでも2023年までです。

しかし、新NISAで制度自体が無期限化されたことで、いつNISAを始めたとしても関係なくメリットを受けられるようになります。

今はお金がなくてNISAを利用できないという人でも、将来的にお金に余裕ができたタイミングでNISAを始められます。

非課税保有期間の無期限化

新NISAでは、非課税期間も無期限化されました。この制度変更によって、購入している投資商品をより長期的に運用できるようになりました。

現行NISAでは、つみたてNISAが20年、一般NISAが5年と非課税保有期間が決められていました。

もし非課税保有期間を過ぎて課税口座に移されてしまうと、保有している投資商品を売却した時に約20％もの税金がかかってしまいます。つまり、非課税保有期間までに売却しないと非課税の恩恵が受けられませんでした。

一方、新NISAでは非課税保有期間が無期限なので、売却時期を気にする必要はありません。子供の教育費や老後の生活費などのタイミングに合わせて売却しても非課税で換金できます。

新NISAでは自身のライフプランに合わせて、柔軟に資産運用が可能です。

投資枠の大幅拡大

新NISAによって投資枠が大幅に拡大した点も大きな特徴です。投資資金に余裕がある人は、投資額を増やして今まで以上に非課税の恩恵を受けられるようになりました。

現行NISAの年間投資枠は、つみたてNISAが40万円、一般NISAが120万円です。また、生涯の最大利用可能額は合計1,400万円です。

一方、新NISAの年間投資枠は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円となります。生涯の最大利用可能額は1,800万円です。現行NISAに比べて、年間投資上限額は2倍以上、最大利用可能額も約1.3倍となりました。

投資枠に余裕ができたことで、一般口座を利用せざるをえなかった余剰資金も非課税枠で運用できます。

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新NISAの運用方法はどうするべき？

(画像=fuelle編集部)

新NISAの無期限化にあたって有効な運用方法として下記の3つが挙げられます。

それぞれ説明します。

毎年つみたて投資枠を投資上限額まで利用する

成長投資枠は使わず、毎年つみたて投資枠のみ年間投資上限額まで利用するのは有効な運用方法です。

つみたて投資枠だけでも年間120万円（月10万円）の投資ができるため、十分な資産運用ができます。成長投資枠と併用できるからといって、無理してどちらも使う必要はありません。

たとえば、つみたて投資枠を利用して月10万円の投資を年利3％で15年間続けたとしましょう。すると10年後には約2,270万円もの資産が積み上がります。仮に50歳から運用を開始したとしても、65歳までには2,000万円以上の資産がある見通しです。

このようにつみたて投資枠を年間投資上限額まで使うだけでも、十分に資産運用ができます。

成長投資枠の分もつみたて投資枠と同じ投資商品を買う

成長投資枠でつみたて投資枠と同じ商品を買うのも有効でしょう。

成長投資枠とつみたて投資枠で同じ商品を購入しても、制度上は問題ありません。むしろ、つみたて投資枠で購入できる投資商品は金融庁が認定したものなので比較的安心できます（もちろん元本割れの可能性もあります）。

成長投資枠分も合わせると、月30万円まで実質つみたて投資枠としての投資ができるわけです。仮に月30万円を年利3％で5年間運用した場合、約1,900万円の資産を作ることができます。さらに、5年後に使う予定がなければ、そのまま口座に放置していても問題なく運用を続けられます。

成長投資枠を使ってつみたて投資枠で買える商品を買えば、より安心して資産運用ができます。

成長投資枠を一部使って利益を狙う

一部の資金をややリスクが高い成長投資枠の投資商品に回すのも1つの手です。リスクが高い投資商品も保有することで、利益を増やせる可能性があります。

成長投資枠では、つみたて投資枠だと買えない比較的リスクの高い投資信託や株式が購入可能です。つみたて投資枠だけでは資産運用のスピードが遅いと感じる人は、成長投資枠を利用すれば、ポートフォリオの期待リターンを上げられます。

ただし、そのぶん一時的に大きな損失が発生する場合がある点も認識しておきましょう。

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