保険のプロが入っている保険はこれ！年代別・ライフステージ別の加入すべき保険と選ぶポイント

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保険のプロが入っている保険は？

保険のプロが入っている保険は死亡保険、医療・入院保険、損害保険です。

保険の種類は数多くあります。保険全般を考えるうえで、自身が考える保険選びのポイントは以下の通りです。

これらのポイントを踏まえて、私自身が実際にどのような保険に加入しているのか紹介し、その理由も述べていきます。

ただし私の場合、株式の配当金収入や投資信託の分配金があり、遺族年金も加えれば遺族の生活費は補える家計であることが前提の選択となります。

万が一のことがあった場合、税金対策で継続しているiDeCoや小規模企業共済から遺族に対してある程度の金額が支払われることから、収入保障保険や定期保険といった掛け捨ての保険は加入していません。

保険に対する考え方は人それぞれですが、私自身はやはり掛け捨ては保険料がもったいないと考える性格です。基本的に積み立てで将来的に受け取れる設計にしたいと考えながら保険設計をしていることをご了承ください。

CFPが実際に入っている保険1：マニュライフ生命　こだわり終身保険

生命保険料控除のうち「一般生命保険料控除」が使える死亡保険に加入したかったこと、また終身保険に「特定疾病保険料免除特約」が付けられることを理由にこの商品に加入しています。

例えば、40歳のときに「特定疾病保険料免除特約」が付いた保険に加入するケースを考えてみましょう。払い込み終了が65歳、払い込み期間が経過すると解約返戻金が増えるタイプの終身保険であるとします。

仮に40歳で同保険に加入をして、41歳のときにすぐに「がん」になったとします。この場合に特定疾病保険料払込免除特約を付けているため、がんになった時点で、65歳までの保険料をすべて支払ったとみなされます。本来65歳以降にならないと受け取れなかった金額と同等の解約返戻金が41歳で受け取れるわけです。

もちろん、実際に使うときはがんになっているため、解約をして解約返戻金を受け取り、治療に充てることになります。しかし、仮にがんにならなかった場合は貯蓄として、がんになったら治療費として、あるいは死亡保障として、必ず何かに使える保障としてとても気に入っている保険です。

CFPが実際に入っている保険2：東京海上日動あんしん生命　メディカルKit R

東京海上日動あんしん生命　メディカルKit Rは一般的な医療保険です。しかし、所定の年齢までに払い込んだ保険料のうち、入院給付金などの受け取りがなかった分は全額「健康還付給付金」として戻ってくる商品です。

これまで医療保険は加入していたものの、全く使ったことがなかったため、解約返戻金があるタイプの医療保険に加入したいと思っていました。

しかし、解約返戻金があるタイプの医療保険は仮に解約しても、受け取れる解約返礼金は払込保険料を大幅に下回ってしまう傾向がありました。しかも解約返戻金は解約しなければ、受け取れません。年を重ねるごとに病院にかかる機会は増えるので、老後に医療保険の解約は避けたいところです。

メディカルKit Rは健康還付給付金を受け取った後も、従来の保険料で医療保険を継続できます。

同商品は医療保険のため、介護医療保険料控除の対象です。控除を受けて、節税しながら仮に医療保険を全く使わなければ、70歳の時点で支払った保険料が全額戻ってくるかもしれない……という期待を込めて加入しました。

ただしこの保険の特性上、毎月の保険料の全額が介護医療保険料控除の対象になるわけではない点に注意が必要です。私の場合は、控除がフル活用できる保険料で加入しています。保険料が一般的な医療保険よりも割高な傾向にある点にも留意してください。

CFPが実際に入っている保険3：損保ジャパンTHE すまいの保険（火災保険）

もともと損保ジャパンの代理店に勤務していた経験があり、事故の査定部門の信頼性が高かったことから継続加入しています。

火災保険は火災だけではなく、風、雹（ひょう）、雪などさまざまな原因が支払対象となるため、マンションの2階、3階以上に住んでいて水災のリスクがほとんどないケースを除いては、あらゆるリスクに備えるフルサポートプランをおすすめします。

さて、ここで火災保険とよく似た保険として地震保険も触れておきましょう。地震保険は補償を受ける機会が少ないため、割高な印象を受けやすいでしょう。しかし、地震があったときの損害は甚大です。外観上損害がなくても、事故調査員に確認してもらうと損害が生じている場合があります。

私自身2018年に北海道胆振東部地震を経験し、数多くの給付に立ち会いました。支払対象の方は、必ずといってよいほど「地震保険に入っていてよかった」と述べていました。

CFPが実際に入っている保険4：チューリッヒ　自動車保険

損保ジャパンは自動車部門の事故査定も対応がよいのですが、自動車保険はネット保険もレベルが高く、保険料に大きな開きがある傾向です。自動車保険はネット保険に加入しています。

ただし、火災保険や自動車保険は要件が複雑なので、しっかり補償内容を調べる時間がない方は、代理店型を選んだほうがよいと考えます。車を買い替えたり、新たに子どもが乗るようになったりといった際に必要となる細かい手続きも、代理店型ならほぼお任せできるでしょう。

保険は、会社勤めか個人事業主かといった働き方や、家族の有無、資産状況や保険に関する知識などによって選ぶべき商品が異なります。割安な保険料を選んだつもりでも、万が一のことがあったときに保険がおりなければ大きな損失になりかねないため、知識に自信がない人は、保険のプロに相談することをおすすめします。

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保険のプロが入っている死亡保険は？

プロが入っている死亡保険の種類は、定期タイプ、終身タイプ、収入保障の3つです。

死亡保険とは被保険者が死亡したときに支払われる生命保険のことです。

生命保険は加入時に被保険者の他、契約者、保険金受取人を決める必要があります。それぞれの役割は以下の通りです。

万が一のときに支払われる保険は、大きく死亡保険と生死混合保険に分けられます。生死混合保険は保険料が高い傾向があり、子育て世帯など大きな保障が一時的に必要な世帯では、保険料が家計を圧迫する可能性があります。従って、一時的に大きな保障を準備したいときは定期保険、葬儀代や相続対策など、比較的高齢になってから使う可能性が高い保障は終身保険で用意するとよいでしょう。

万が一のことが起こったときにまとまった金額を一括で受け取るのではなく、年金形式で受け取りたい方は、収入保障保険を検討するとよいでしょう。

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定期保険（定期タイプの死亡保険）

定期保険とは保険期間が決まっている生命保険のことで、主に以下の4つの特徴があります。

定期保険は保険種類の中でも保険料が安い傾向があるのがメリットです。

ただし、定期保険は5年、10年のように保険期間を決めて加入し、満期を過ぎるとそれ以降は万が一のことがあっても保険金が支払われません。満期を迎えた場合は、そのときの年齢の保険料で更新可能です。保険料は年齢が高くなるにつれて上がるため、更新するたびに上昇します。

また多くの場合、解約返戻金が全くないか、あってもごくわずかです。そのため定期保険は、「掛け捨て」の保険ともいわれます。

【定期保険の一例　メットライフ生命　スーパー割引定期保険】
健康な方ほど保険料が安くなるタイプの定期保険です。喫煙の有無や血圧、体格といった健康状態に応じて、4種類の保険料率が適用されます。保険期間20年の場合、割引率が最大54%。保険を更新する際、健康状態に変化が生じていたとしても、加入時の保険料率が80歳まで適用されます。

<保険料>
保険金額1,000万円、保険料払込期間10年、非喫煙優良体、月払いの場合

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終身保険（終身タイプの死亡保険）

終身保険は保障が一生涯続くタイプの死亡保険です。主に次のような特徴があります。

終身保険は保障が一生涯続くうえ、契約時の保険料が変わることがありません。また解約すると、解約返戻金が受け取れます。

受け取れる解約返戻金は、加入時の年齢次第では支払保険料総額を上回ることがあるため、保障と貯蓄を兼ねた運用にも活用できます。ただし保険料は一般的に定期保険や収入保障保険より高めです。

終身保険は、自身の葬儀代や相続対策など、比較的高齢になると必要になるといわれているお金を準備する場合に向いています。

【終身保険の一例　オリックス生命　スーパーRISE（ライズ）】
加入時の保険料が変わることなく、保障が一生涯継続する終身保険です。貯蓄性があり、死亡保障が必要になった場合は解約返戻金が受け取れます。保険料払込期間中の解約返戻金を抑制することで、割安な保険料を実現。重度の介護状態に該当した場合、前払いで保険金を支払います。

<保険料>
保険金額300万円、保険料払込期間　終身、月払いの場合

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収入保障保険

収入保障保険は、被保険者が死亡、あるいは高度障害状態となったときに、年金形式で保険金が支払われる生命保険です。保険期間に満期があるため、定期保険の一種でもあります。

収入保障保険の主な特徴は以下の3つです。

収入保障保険は、保険期間満了時まで毎月15万円、20万円のように年金形式で保険金が支払われます。収入保障保険の最大の特徴は、万が一のことがいつ起こるかで、保険金額が変動する点です。

先に紹介した定期保険は、仮に保険金額6,000万円の定期保険に加入した場合、万が一のことが起こった年齢が35歳でも45歳でも支払われる保険金は6,000万円です。

死亡保険の本来の目的は、一家の収入の柱に万が一のことがあった場合の遺族の生活費を保障するものであることから、時間の経過とともに住宅ローンの返済が終わり、子どもが独立していくなど必要保障額は減少していくのが最も合理的な設計です。

収入保障保険は年金形式で支払われることから、自然に時間の経過とともに必要保障額を減少させていく設計になり、一般的な定期保険よりも無駄な保障がないことから保険料が安くなる傾向があります。

また収入保障保険は、「喫煙をしない」「血圧やＢＭＩ値が保険会社の定めた一定の範囲内」などの要件を満たすと保険料が割引になるタイプもあります。

【収入保障保険の一例　FWD生命　FWD収入保障】
死亡・高度障害状態に該当した場合、毎月遺族に給料のように保険金が支払われます。健康状態に応じた4つの保険料を用意しており、健康な方や、喫煙をしないなどの要件を満たせば、割引保険料で申し込める可能性があります。

保険期間中、適用された保険料が変わることはありません。「生活支援特則」を付加することで、所定の障害状態や要介護状態になった場合も年金が支払われます。

<保険料>
年金月額10万円、保険料払込期間　65歳、最低支払保証期間5年、生活支援特則なし、非喫煙優良体、三大疾病保険料払込免除特約なし、月払いの場合

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そのほかの死亡保険の種類は？

そのほかの死亡保険は、以下2つがあります。

変額保険とは？
変額保険は契約者から預かった保険料を保険会社が運用し、運用成果によって保険金や解約返戻金等が変動する商品のことです。

運用成果が良ければ保険金や解約返戻金が増加しません。しかし運用成果が思わしくない場合、保険金は基本保険金額を下回ることはありませんが、解約返戻金等は元本を下回る場合があります。

養老保険とは？
養老保険は保険期間に満期があり、保険期間中に死亡したときに死亡保険金が受け取れます。

また生存して満期を迎えると、死亡保険金と同額の満期保険金が受け取れるので、貯蓄性があります。そのため一般的に定期保険や終身保険よりも保険料が高い傾向があります。

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保険のプロが入っている医療・入院保険は？

プロが入っている医療・入院保険は、医療保険とがん保険です

医療・入院保険とは、ケガや病気などで入院したときの治療費を保障する保険です。医療保険というと公的医療保険制度のことを指す場合もありますが、ここでは民間の保険会社が提供している医療・入院保険を指します。

若いうちは病気で入院や手術をする可能性が低いため、医療・入院保険の必要性をあまり感じないかもしれません。しかし、医療・入院保険を含むほとんどの保険は、加入時に自身の健康状態や病歴、入通院歴を告知する必要があります。

年齢を重ねるにつれ、病気で手術や入通院する確率は高くなるため、いつか加入しようと考えて放っておくと、先に病気になってしまい、保険に加入できなくなる可能性があります。

一般的に、医療・入院保険は若いうちに加入したほうが、保険料が割安な傾向があります。

がん保険も同様です。男性は50代を過ぎてから急激に、女性は30代を過ぎたあたりから徐々に罹患する可能性が高くなります。がん保険も早めに備えておきましょう。

こうした保険の他にも、三大疾病や介護状態になったら支払われる保険もあります。まず、がん保険を優先的に備えて、余裕があれば保障範囲を三大疾病に範囲を広げたり、介護の保障も検討したりするとよいでしょう。がんは治療が高度化しており、治療費が高額になりやすい傾向があるためです。

健康状態に問題があり、一般的な医療・入院保険に加入できない方向けに、告知項目が少なく、加入しやすい「引受基準緩和型医療保険」という商品もあります。しかし、加入する年齢によってはかなり保険料が割高になる商品のため、注意が必要です。

医療保険

ケガや病気で入院した場合に、治療でかかった費用を保障する保険です。一般的に医療保険は、公的医療保険ではまかなえない分を補う目的で加入します。

医療保険の保障内容は主に以下の通りです。

最近では、入院期間の短期化に伴い、入院や通院日数にかかわらずかかった医療費を一時金で支払うタイプの医療保険も増えています。

定期タイプの医療保険は保険期間に満期があり、病気にならなければ保険料は掛け捨てになりますが、保険料が安い傾向があります。

一方、終身タイプの医療保険は保障が一生涯継続し、加入時の保険料が変わらない点がメリットと言えるでしょう。

終身タイプの医療保険は、掛け捨ての他、解約返戻金が一部戻ってくるタイプや、一定年齢になると支払保険料総額から、給付金総額を差し引いた金額が戻ってくる医療保険もあります。

【医療・入院保険の一例　メディケア生命　新メディフィットA】
保障が一生涯継続する終身タイプの医療保険です。病気やケガで1日以上入院した場合、入院給付金や手術給付金が支払われます。特約が豊富なため、自分自身に合った保障を組み合わせられます。主な特約とその概要は、以下の通りです。

・先進医療・患者申出療養特約
先進医療または患者申出療養による療養を受けた場合、通算で2,000万円を限度に給付金が支払われます。

・入院一時金給付特約
病気やケガで入院給付金が支払われる入院をした場合に、一時金が支払われます。短期間の入院で十分な入院給付金が受け取れない場合でも、手厚い保障が受けられます。

・通院給付金
病気やケガで、入院給付金が支払われる入院をして、退院後に通院した場合に支払われる給付金です。

・特定疾病一時給付特約
がん・急性心筋梗塞・脳卒中などの特定三大疾病になった場合、一時金が支払われる特約です。

<保険料>
3000プラン（入院日額3,000円）、Ⅰ型　先進医療・患者申出療養特約　付加、月払い（65歳までの有期払い）

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がん保険

がん保険は、がんで入通院や手術などにかかった費用を保障する生命保険です。がん保険にも定期保険（以降、定期タイプのがん保険）と終身保険（以降、終身タイプのがん保険）があります。

がん保険の主な保障内容は以下の通りです。

がんは日本人の2人に1人ががんと診断される病気であることから、がんの治療費が不安な方は医療保険とセットで加入を検討しておきたい生命保険です。定期タイプのがん保険、終身タイプのがん保険いずれもメリット・デメリットについては医療保険と同様です。

各保険会社はこうしたリスクに備えてさまざまなタイプのがん保険や、がん保険の特約を用意しています。主なものを紹介します。

がん保険を選ぶ際、上皮内がんも支払われるか？がん診断給付金が保険期間中、何度でも支払われるタイプかどうかも要チェックポイントです。

【がん保険の一例　SOMPOひまわり生命　勇気のお守り】
毎月の治療費に備える「がん治療給付」と、治療費以外のさまざまな費用にも備えられる「がん診断給付金」で、がんの治療を長期間サポートします。

同保険の最大の特徴は、契約から3ヵ月間、保険料が発生しない点です。

ひまわり生命に限らず、がん保険は一般的に契約から3ヵ月の間に罹患したがんは、保障対象外となる免責期間を設けており、その間も保険料の負担が生じます。

しかし、ひまわり生命の「勇気のお守り」も、免責期間はありますが、免責期間中は保険料が発生しません。

これまで、がん保険を切り替える際、保障が途切れないようにするために、どうしても見直し前のがん保険と見直し後のがん保険の保険料を重複して負担する必要がありました。ひまわり生命の「勇気のお守り」に切り替える場合、そうした保険料の重複が生じません。

<保険料>
おすすめプラン（がん治療給付金1ヵ月につき10万円、自由診療抗がん剤ホルモン剤治療給付金1ヵ月につき20万円、自由診療乳房再建給付金　一乳房につき10万円、がん診断給付金　1回につき100万円）、非喫煙者、がん保険料免除特約あり、月払いの場合

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そのほかの医療・入院保険の種類は？

そのほかの医療・入院保険は以下3つです。

三大疾病保障保険とは？
三大疾病保障保険とはがん、心筋梗塞、脳卒中になった場合に支払われる生命保険です。また保険期間中に死亡、高度障害状態に該当した場合も保険金が支払われます。

引受基準緩和型医療保険とは？
告知緩和型医療保険とは、加入時に必要な自身の健康状態の告知項目が、一般的な医療保険より少ない医療保険のことです。

そのため健康状態に不安があり、一般的な医療保険に加入できない人でも、引受基準緩和型医療保険に加入できる可能性があります。

ただし、一定期間は給付金額が半額になる、保険料が一般的な医療保険が高い傾向があるといったデメリットもあります。

女性保険
女性保険とは、子宮頸がんや子宮筋腫など女性特有の病気に関する保障を手厚くした生命保険の総称です。女性特有の病気で入院した場合、入院給付金を上乗せするタイプ、手術給付金を上乗せするタイプ、乳房再建手術を一時金で保障するタイプといった女性保険があります。

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保険のプロが入っている損害保険は？

保険のプロが入っている損害保険は、個人賠償責任保険、火災保険、自動車保険です。

・個人賠償責任保険
・火災保険
・自動車保険

損害保険は偶然な事故で生じた損害を補償するための保険です。生命保険は、基本的に万が一のことが起こったら1,000万円、入院したら1日1万円など定額で支払われるのに対し、損害保険は損害額に応じて保険金の支払額が変わる「実損払い」を基本としています。

損害保険はさまざまな種類があります。しかし、個人で加入する損害保険として重視したいのは、火災保険と自動車保険、個人賠償責任保険の3つです。

理由として、火災保険は建物が火災や自然災害などで全損になった場合の損害額が大きくなる可能性があること。

自動車保険は、対人・対物賠償で想像以上の支払いが発生する可能性があること。

個人賠償責任保険は日常生活の中で、個人賠償責任保険が使える機会が多いためです。

ケガで入院や手術を受けたときの治療費を保障する傷害保険も損害保険の中ではよく知られている商品です。傷害保険はスポーツやアウトドアなどケガをする機会が多い環境にいる子どもや、転倒によるケガのリスクが多い高齢者に向いています。

特に雪の多い地域に住んでいる高齢者は、路面凍結により転倒リスクが高いため、傷害保険への加入をおすすめします。ただし、医療保険でも同様の内容はカバーできることから、本記事で傷害保険の詳細は紹介しません。

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個人賠償責任保険

個人やその家族が、日常生活で「他人」にケガをさせたり、「他人」の物を壊したりして法律上の損害賠償責任を負った場合の賠償金を補償する保険です。補償されるケースが幅広く、保険料も億単位の保険金額でも月数百円のため、個人的には一家に一契約、加入しておきたい保険です。

※これらの支払事例は事故の詳細次第では対象外となる可能性もあります。事故の詳細を確認したうえで、最終的な支払いの判断は保険会社が行うことをご了承ください。

個人賠償責任保険は自動車保険、火災保険、傷害保険の特約として付加するため、保険期間や保険料払込期間はこれらの保険に準じる形になります。保険金額は1,000万円・3,000万円・5,000万円・1億円・無制限といった選択肢から選ぶのが一般的です。賠償金は意外に大きくなるケースがあることや、同保険の特約保険料は月数百円程度と高くないことから、保険金額は1億円以上の加入をおすすめします。

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火災保険

火災保険は建物や家財が火災や自然災害で損害を受けたとき、修理にかかった費用を補償する保険のことです。

商品によりますが、火災保険は火災以外にも次のような原因で建物や家財が損害を受けたときに保険金が支払われます。特に、火災の場合、隣からもらい火で（類焼と言います）自宅に火災が起きたとしても、火元に重大な過失がない限り、法律上損害賠償を請求できないため、注意が必要です。

【火災保険の一例　損保ジャパン　THE すまいの保険】
火災の他、その他の天災で自身が所有する建物や家財が損害を受けたとき、かかった修理代金を補償します。損保会社最大手の損保ジャパンは、事故が起きたときの火災保険、地震保険の保険金支払いネットワークを全国に展開。LINEを使った事故報告も可能です。

事故が起こると、事故以外の以下の費用がかかる可能性があります。しかし、こうした事故に付随して発生する費用も補償します。

・損害範囲確定費用
損害の範囲を確定させるための費用

・残存物取片づけ費用
事故により生じた焼け残りががれきなどの残存物を撤収・搬出する費用

・原因調査費用
保険の対象を復旧するための原因調査にかかった費用

<保険料>
持ち家、保険金額（火災保険　建物4,560万円　家財1,000万円／地震保険　建物2,280万円　家財500万円）、一戸建て、東京都、木造（省令準耐火など）、2015年建築、年払い　　　

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自動車保険

自動車保険は、車に関連する事故を補償する保険です。自動車に乗ると、他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりする可能性があります。また自分や同乗者が死傷したり、自身の車が損傷したりすることも考えられます。このような事態に備えて入っておくべき保険だといえます。

自動車保険は大きく以下の4つの補償で構成されています。

自動車に関連する事故は、億単位の損害賠償金を求められることがあります。強制加入の自賠責保険である程度カバーすることもできますが、対物賠償責任は対象外となっている等、補償内容が十分とは言えません。

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【自動車保険の一例　ソニー損保の自動車保険】
事故に遭ったときも年中無休で事故を受け付け。要請があればセキュリティ会社のセコムが事故現場まで駆けつけ、事故現場の記録や、レッカーサービス・タクシー手配といった事故直後に必要な対応をサポートします。

電話やメール、Webチャットなど、自身のライフスタイルにさまざまな経路で事故報告が可能なため、スムーズな自己解決ができます。その他、レッカーや宿泊費用サポートといった手厚いロードサービス。走行距離や利用頻度に応じた合理的な保険料を実現しています。

<保険料>
プリウス（ZVW51）、初年度登録日2022年12月1日、使用目的　主に家庭用、記名被保険者年齢31歳、本人・配偶者限定、対人・対物無制限、人身傷害3,000万円、搭乗者傷害　なし、新車買替特約　なし、事故時レンタカー特約　なし、車内身の回り品特約、弁護士特約、個人賠償特約なし、おりても特約なし、ファミリーバイク特約なし、その他（インターネット割引1万円、証券ペーパーレス割引500円）、ゴールド免許、新車割引あり、ASV割引なし、年間走行距離3,000km以下、年払い

そのほかの損害保険の種類は？

そのほかの損害保険は以下の４つです。

傷害保険とは？
国内外を問わず、ケガで入通院、及び手術をした場合の治療費を補償する保険です。補償の対象はさまざまで、本人のケガのみを対象とする「本人型」、夫婦を対象とする「夫婦型」、家族を対象とした「家族型」などがあります。

所得補償保険とは？
病気やケガで働けなくなったときに毎月定額で保険金が支払われる保険です。

仮に自動車事故を起こしても、人生を棒に振ることのないよう、自動車保険で備えておきましょう。

自転車保険とは？
自転車保険とは、自転車運転中に自分がケガをしたときの治療費（傷害保険）と、個人賠償責任保険がセットになった保険です。

そのため傷害保険としての機能は必要ありません。個人賠償責任保険の機能のみ必要な場合、自動車保険や火災保険に個人賠償責任保険特約を付加すれば、自転車保険に加入する必要がない可能性もあります。

地震保険とは？
地震や津波、噴火を原因として建物や家財が損害を受けた場合に支払われる保険です。例えば建物が火災で全焼したとしても、火災の原因が地震だった場合、火災保険では支払われません。

地震保険に加入するためには、一部の少額短期保険を除いて火災保険に特約として地震保険を付加する必要があります。また地震保険は、被災者の生活の安定に寄与することを目的としている保険のため、損害額に対してかかった修理代が支払われるわけではありません。

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保険のプロが入っている、そのほかの保険は？

保険のプロが入っているそのほかの保険は就業不能保険です。

保険のプロはなぜ就業不能保険を選ぶのでしょうか。その理由と、その他の保険の概要について紹介します。

就業不能保険

就業不能保険は、ケガや病気で働けなくなったときに給付金が支払われる保険です。所得補償保険と似ていますが、所得補償保険は損害保険、就業不能保険は生命保険という違いがあります。

以下に収入保障保険、所得補償保険、就業不能保険の違いについてまとめておきます。

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そのほかの保険の種類は？

そのほかに以下の3種類の保険があります。

個人年金保険とは？
個人年金保険とは、60歳、65歳など一定年齢まで保険料を積み立てて、その積立金を原資に老後、年金が支払われる商品です。主に老後の生活費を準備する目的で加入します。個人年金保険料は保険料の全額、あるいは一部が個人年金保険料控除として所得控除が受けられるため、将来に向けた積み立てをしながら所得税や住民税が軽減できるメリットがあります。

ただし老後の生活費を準備するのであれば、iDeCoの方が税金の軽減効果が大きくなります。またiDeCoは原則60歳まで掛金を引き出せませんが、個人年金保険も早期の解約は大きく元本割れする可能性があることから流動性という面でもあまり大きな差はありません。

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介護保険とは？
介護保険は一定の要介護状態になった場合に、介護一時金や介護年金が支払われる保険です。保険会社によって、給付要件として公的介護保険制度の要介護度を参考にしている場合と、保険会社独自の要件を定めている場合があります。

また介護保険は現物が給付される公的介護保険と異なり、現金が給付されるため、さまざまな用途に利用できるのが特徴です。

学資保険とは？（こども保険）
学資保険とは毎月保険料を積み立て、子どもの成長に合わせて進学準備金や満期学資金を受け取れる保険です。契約者に万が一のことがあった場合は、その後の保険料の支払いが免除され、進学準備金や満期学資金は当初の契約通り受け取れます。

学資保険はかつてほどメリットがなくなったと言われますが、今でも払込保険料総額よりも受取総額が上回る学資保険もあります。

【就業不能保険の一例　SBI生命　働く人のたより】
業界最低水準の保険料を実現。業界で初めて保障するリスクを選択可能にしました。

・全疾病型
すべての病気やケガを原因とした就業不能を保障。精神疾患も対応しています。

・3疾病型
がん・急性心筋梗塞・脳卒中で就業不能状態になったときに、就業不能給付金を支払います。がんは、上皮内がんも含みます。

・がん保障型
がんで就業不能状態となったときに就業不能給付金を支払います。上皮内がんも対象です。

<保険料>
全疾病型、満額タイプ※、60歳満了、月払い

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保険に入らなくても良いケースは？

生命保険の主な目的は、自身に万が一のことがあったときに遺族が経済的に困らないようにするためです。そのため扶養している家族がいない人は、生命保険にはいる必要性が低いでしょう。また病気や万が一のことが起きても、自身の貯蓄や資産からまかなえる場合も、生命保険に入らなくても良いケースと言えます。

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保険料は年間いくらが妥当？保険のプロが教える、保険料金の決め方

生命保険文化センター「2021（令和３）年度　生命保険に関する全国実態調査」によると、生命保険の世帯の平均年間払込保険料（全生保※）は37.1万円となっています。

各保険商品の保険料は、どれくらいが妥当なのでしょうか？保険料金の決め方について解説します。

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死亡保険の場合

死亡保険の保障額は、必要保障額をすべて自分で用意するわけではありません。死亡保険は遺族年金を考慮すれば、保険料を抑えることができる場合があります。

しかし日本には、遺族年金という公的年金制度があります。これは国民年金や厚生年金の加入者に万が一のことがあった場合、その方によって生計を維持されていた遺族は要件を満たしていれば年金が受け取れるというものです。

つまり遺族年金の要件を満たしていれば、上記で計算した金額をすべて生命保険で用意する必要はありません。

死亡保険を決めるときは、世帯の収入の柱となっている人に万が一のことがあった場合、どれくらいの遺族年金が支払われるのかを確認して、それでも不足する分を死亡保険で補います。

受け取れる遺族年金は、亡くなった人の職業や子どもの有無、平均月収（厳密には平均標準報酬月額と言います）で決まります。夫に万が一のことがあった場合の遺族年金の目安は以下の通りです。

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医療保険の場合

医療保険の保険料を決める主なポイントは5つです。医療保険も公的医療保険制度や、高額療養費制度があるため、こうした公的保障でまかないきれない分を医療保険やがん保険などで補います。

さらに必要に応じて特約を付加すれば、保障を拡充することもできますが、その分保険料は上昇します。

・定期タイプか終身タイプか
同じ保障内容であれば、定期タイプの方が保険料は安くなる傾向があります。

・保険料払込期間
医療保険は、保険期間とは別に保険料払込期間を設定できます。

・入院給付日額
ケガや病気で入院したときに、定額で支払われる1日あたりの給付金額のことです。世帯主の疾病入院給付金日額は5,000～7,000円未満が29.9%と最も多く、1～1万5,000円未満が26.7%となっています。（※出典：2021（令和3）年度 生命保険に関する全国実態調査）

・手術給付金
手術給付金は入院給付金日額に手術の種類の応じた給付倍率を乗じて計算されます。手術の内容に応じて、40倍・20倍・10倍・5倍といった給付倍率が適用される保険会社や、給付倍率を、入院を伴う手術は10倍、入院を伴わない手術は5倍としている保険会社もあります。

・入院支払限度日数
入院における給付金の支払限度日数のことです。仮に入院支払限度日数30日の医療保険に加入した場合、入院31日目からは給付金が支払われません。入院支払限度日数は長いほど保険料が高くなる傾向があります。

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自動車保険の場合

自動車保険は主に以下の5つの要素と、補償内容によって保険料が大きく異なるため、一概に相場を提示することができません。

また、自動車保険は車両保険の補償範囲も保険料に大きな影響を与えます。車両保険は主に一般タイプとエコノミータイプの2種類があり、エコノミータイプの方が補償範囲が狭いため、保険料は安くなります。

また車両保険は付加しないことも可能ですが、その場合、車の事故で自分の車が損害を受けても修理代は補償されません。

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火災保険の場合

火災保険は物件の構造や面積、物件の所在地等と、補償内容で保険料が変わります。建物の構造には木造、鉄骨造、鉄筋コンクリートがあり、一般的に木造が最も火災保険料が高く、鉄筋コンクリートが最も安くなる傾向があります。また建物面積は広いほうが、保険料が高い傾向があります。

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保険のプロが教える！保険選びのポイント4つ

保険は生命保険や損害保険を含めると数多くの商品があるため、どれを選んでよいのかわからないという人もいるでしょう。ここでは、保険を選ぶときに重要な4つのポイントを紹介します。

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目的を考える

どの保険も保険を選ぶ際は、その保険に加入する目的を考えることが大切です。

保険は基本的に長期間加入することが前提のため、加入する目的があいまいだと年月の経過に伴い、保障（補償）内容を忘れてしまいがちです。

また定期的な保険の見直しタイミングを見落として、保険料の無駄が生じたり、保険金の請求を忘れたりする可能性もあります。

忙しくてあまり保険のことを考える時間がない人は、保険は保険代理店等の担当者にお任せして、当初の保険加入の目的について、聞けばすぐにわかる環境を作っておくと良いでしょう。

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ライフプランに沿って保険を選ぶ

保険はライフプランに沿って選ぶことを心がけましょう。

先にライフステージ別に入っておくべき保険を紹介しましたが、保険は独身か世帯持ちか？個人事業主かお勤めか？30代か40代か等、その時自分が置かれている環境によって選ぶべき保険が異なります。

仮に30代で加入した保険を60代までそのままにしておくと、全く必要のない保険に加入している、あるいは本当に必要な保険に加入していない等、保障（補償）内容の不一致が生じてしまうでしょう。

たライフプランに沿って保険を選ぶだけではなく、ライフプランに応じて現状の保険の見直すことも大切です。

リスクに応じて選択する

保険はリスクに応じて選択することが大切です。例えば独身の人は、お金を遺すべき家族がいないため、収入保障保険に加入する必要性は低いでしょう。仮に加入していたとすれば、無駄な保険料を支払っている可能性が高いかもしれません。

また地震のリスクが高いことを知っていたにもかかわらず地震保険の備えをしていなければ、本当に地震で自宅が大きな損害を受けたときに取返しのつかない損失になるでしょう。

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家族構成などを考慮する

保険選びの際は、家族構成も重要なポイントになります。

また自動車保険も契約の対象となる自動車に、家族全員が乗るのか、契約者本人と配偶者しか乗らないのかで保険料が変わるうえ、選択を誤ると補償対象外になる可能性があります。

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保険のプロから直接意見を聞くには？

今回紹介した保険商品は、ほぼどこの保険会社でも販売している商品のため、知り合いの保険会社の社員がいれば相談できるかもしれません。しかし、一般的に保険会社の社員は自社の商品が一番と考えて販売しているうえ、自社商品の知識が豊富であることから、話を聞くとそこの保険会社の商品が一番に思えてしまいがちです。

保険のプロが入っている保険の中でも、商品仕様まで全く同じということはないため、同種の商品を比較して最も自身に合ったものを選ぶようにしましょう。保険会社の社員だけではなく、複数の保険会社の商品を扱っている保険相談所の意見を聞くのもおすすめです。

保険相談所を比較

保険の選びのポイントを4つ紹介しましたが、自分で選ぶのはやはり難しいという人は、保険のプロに実際に相談してみましょう。ここではおすすめの保険相談所を3つ紹介します。

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保険見直し本舗……相談から提案、加入手続き、アフターフォローまですべて無料

保険見直し本舗は、全国383店舗の相談窓口で保険の見直しや相談ができます。保険の相談から提案、加入手続き、アフターフォローまですべて無料で、コンサルティング料、事務手数料が発生することはありません。

現状の保障内容を分析し、生命保険28社、損害保険16社の中から、お客さまの最適な商品を組み合わせたオーダーメイドのプランを提案。さらに契約からライフステージに応じた、保障の見直し提案や、変更、給付手続きといったアフターフォローもまとめてサポートします。

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保険見直し本舗の良い口コミ

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保険見直し本舗の良くない口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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保険クリニック……豊富な商品から最適な保険を提案してくれる

保険クリニックは、全国に260店舗を展開しています。新規の保険加入から見直しまで、各種試験や資格制度に合格したコンサルタントが図表を用いながらわかりやすく説明。面談は何度でも無料で、特定の保険会社に偏ることなく、多くの保険商品の中からお客さま最適な保険を提案します。

また社内マスター制度を導入しており、生命保険以外にも、家計・住宅ローン・介護・相続・年金の5つのマスター資格を採用。各コンサルタントは資格取得に日々取り組んでおり、保険以外の相談もアドバイスが可能です。保険金や給付金の手続きや住所変更、支払方法の変更といったアフターサービスも充実しています。

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保険クリニックの良い口コミ

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出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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マネードクター……ファイナンシャル・プランナーが多数在籍

マネードクターは生命保険募集人資格はもちろん、国家資格であるファイナンシャルプランニング技能士資格や相続診断士、住宅ローンアドバイザーなど、お金に関連した資格を複数所有しているFPが多数在籍。保険の他、家計や資産運用までまとめて相談ができます。

まずはお客さまの現状をじっくりとヒアリング、収入や支出だけではなく、趣味やお子さまの教育方針といった想い、考え方まで共有します。

ヒアリングした内容をもとにキャッシュフロー表を作成し、問題点があれば、改善策までアドバイス。またライフプランは一度で終わりではなく、途中で変更になることもあるため、都度キャッシュフロー表の見直しも対応します。その際ももちろん相談料はかかりません。

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保険のプロが入っている保険についてのQ&A

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