クレジットカードの審査に落ちる理由は？状況別に原因を探る！

クレジットカードの審査に落ちる理由は、属性情報または信用情報に問題があり、「支払い能力が十分ではない」と判断されたからです。

しかしカード会社は審査に落ちる具体的な理由は教えてはくれません。そこでクレジットカードに申し込んだ時の状況から、原因を探ってみましょう。

本記事では、クレジットカードの審査に落ちる具体的な理由と、審査に再チャレンジしたい人におすすめのクレジットカードを紹介します。

クレジットカードの審査に落ちる理由は？

クレジットカードの審査に落ちる理由は、カード会社から「支払い能力に欠ける」と判断されたためです。ただし審査基準の詳細は公開されていないので、具体的な原因を特定するのは困難です。

しかしカード会社は支払い能力を判断するにあたり、属性情報または信用情報を確認しています。審査に落ちるのは、これら2つのどちらか、もしくは両方に問題があるからだと予想できます。

カードを申し込んだときの状況から、「自分は属性情報と信用情報のどちらに問題があるのか」を大まかに絞り込んで、落ちた理由を探りましょう。

どれにも心当たりがない場合は、「属性情報や信用情報に問題ない人がクレジットカードの審査に落ちる原因」を参照してください。

属性情報に問題があるケース

これまでクレジットもローンも利用したことがない人は、属性情報が理由で審査に落ちると考えられます。信用情報が空白なので、支払い能力が判別できないためです。

なお、属性情報の審査は機械的なスコアリングシステムによって進められるのが一般的と考えられます（出典：日本銀行金融研究所）。

システム上で属性情報がそれぞれ数値化され、そのスコアから「契約基準に達しているか」や「いくらのカード利用枠が妥当か」が算出されるのです。

一方、収入に直結する属性情報（収入、職業、勤続年数など）は、審査に大きな影響を与えると考えられます。

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1. 無職である

無職の人は、ほぼ審査に落ちるでしょう。

割賦販売法には、「返済不能を予防するため、個人の支払い能力を超えるサービス提供は避けるべき」という記載があるためです。

（支払能力を超える購入等の防止）
第三十八条　割賦販売業者及びローン提携販売業者は、共同して設立した信用情報機関（信用情報の収集並びに割賦販売業者及びローン提携販売業者に対する信用情報の提供を業とする者をいう。以下同じ。）を利用すること等により得た正確な信用情報に基づき、それにより利用者又は購入者若しくは役務の提供を受ける者が支払うこととなる賦払金等が当該利用者又は購入者若しくは役務の提供を受ける者の支払能力を超えると認められる割賦販売又はローン提携販売を行わないよう努めなければならない。
出典：割賦販売法

ただし被扶養者の場合は、無職でも審査に通りやすい傾向があります。

学生や専業主婦（主夫）、子と同居する親などは、世帯の収入や生活維持費を基に審査されるためです。子と別居中の親で、主な収入が年金のみという場合でも、完全な無職よりは審査に通過しやすいでしょう。

ただしカードの申し込み条件に「本人に収入があること」や「年金収入は不可」と明記されたクレジットカードは、被扶養者であってもアルバイトやパートなどで継続的な収入を得ていなくては、審査に落ちてしまいます。

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2. 収入が不安定

収入が不安定な場合は審査に落ちるかもしれません。

なぜこれらが問題になるかというと、審査では「支払い能力が十分であるか」をチェックされるためです。

特に「安定して収入を得ているか」は重視されるでしょう（出典：日本クレジット協会）。クレジットカードは、一般的には継続的に利用するものだからです。

とはいえ、年会費が高かったりプラチナやブラックだったりと、ステータス性の高いクレジットカードでなければ、そこまで収入の安定性は求められないのが一般的でしょう。

ほかの属性や信用情報に問題がないようであれば、多少収入が不安定とされる状況であっても、審査には通過できるケースもあります。

またアルバイトやパートで「小遣い稼ぎ程度」や「扶養範囲内」で働いている方でも、継続的に収入を得ているようであれば大きな問題にはならないでしょう。

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3. 勤続年数が短い

勤続年数が短い場合、「継続的に安定して収入を得ている」とみなされないため、審査に影響する場合があります。

勤続年数の短さは離職率の高さと比例する傾向にあります。

統計を見ても勤続1年未満での離職率は高く、特に勤続6ヵ月未満での離職率は20.4％と圧倒的です。

カード会社ではこのような情報を参考にしているほか、自社の顧客データからも統計を取っていると考えられます。

具体的に「勤続○年未満は審査に落ちる」とはいえませんが、目安としては勤続年数が6ヵ月未満だと審査落ちの理由になり得るでしょう。

4. 賃貸物件に住んでいる

持ち家と賃貸物件では、賃貸物件のほうが審査には不利だといわれています。持ち家に比べると夜逃げしやすい状況とみなされるかもしれないからです。

持ち家に関しては、実家住まいをはじめ世帯主が自分でなかったとしても賃貸物件よりも審査に有利でしょう。

しかし現代では賃貸（借家）への住み替えを希望する人が増えています。このことからも、居住形態が審査に与える影響はそこまで大きくないと予想されます。

出典：国土交通省住宅局『住生活総合調査結果（平成30年）』

なお持ち家であれ賃貸であれ、居住年数が短いと貸し倒れリスクが考えられるため、審査に落ちる恐れがあるといわれます。世の中には、支払い滞納からの夜逃げを繰り返す人もいるためです。

とはいえ、「引っ越し後に近くのお店でお得に使えるクレジットカードを作ろう」といった需要もあるので、居住年数が審査に落ちる決定的な要因になるとは考えにくいでしょう。

信用情報に問題があるケース

これまでにクレジットやローンを利用したことがある人は、信用情報が理由で審査に落ちるケースが考えられます。

カード会社は審査にあたって、信用情報機関に情報を照会し、それを基に申込者の信用度を客観的に計ります。

信用度とは、「支払いをきちんとしてもらえるか」という支払い能力に関するものです。

信用情報機関はCIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つがあり、以下のような情報が登録されています。

※出典：JICC
※CIC、JICC、KSCのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年1月16日現在

5. ブラックリストに載っている

ブラックリストに載っている人は、クレジットカードの審査にほぼ落ちるといわれています。

実際にはクレカ業界にブラックリストと呼ばれるものは存在しません。

異動が登録されている申込者は貸し倒れリスクが非常に高いとされ、カード会社は特に問題視します。結果、高確率で審査に落ちるため、異動が登録されることを俗に「ブラックリストに載った」と表現することがあるのです。

異動には、以下が当てはまります。

これらに心当たりがある場合には、異動の登録が抹消されるのを待つのが一般的です。異動がCICやJICCに登録されているのであれば、契約終了日から5年後を待ちましょう。

KSCであれば、長期延滞は完済日から5年後、自己破産や任意整理などの官報に公告されるものは手続きの決定日から7年後を待ちます。

※CIC、JICC、KSCのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年1月16日現在
※JICCでは契約日が2019年9月30日以前の場合、起算日が一部異なります

6. ブラックリスト明け直後に申し込んだ

ブラックリストに載ってしまう（信用情報に異動が登録される）と、情報の抹消後でも審査には落ちやすくなるでしょう。

なぜなら異動の登録は保有期間が5～7年と長く、抹消されるまでの間に全ての信用情報がなくなってしまうためです。このような状態を俗に「スーパーホワイト」と呼びます。

そのため、信用情報が一切ないとカード会社から「過去に異動の経験があるのではないか」と疑われる恐れがあるのです。

スーパーホワイトが審査落ちの理由と推測した場合は、まずはなるべく作りやすいクレジットカードに申し込むのが無難です。

何かしらのクレジットカードで改めて良い信用情報を積み重ねていけば、いずれはそのほかのカードも問題なく作れるようになるでしょう。

＞＞審査に不安がある人におすすめのクレジットカードはこちら

7. 過去に返済を延滞している

異動ほど致命的ではありませんが、延滞も審査に悪影響を与える恐れは十分あるでしょう。

ブラックリスト入り（信用情報に異動が登録される）するほどの延滞でなくても、信用情報には一定期間残るからです。

信用情報上では各月の支払い状況は、一般的に直近の24ヵ月分が登録されます。

一方、短期間でも何度も延滞を繰り返していれば、カード会社から「契約に値する人物であるのか」を疑われるでしょう。

また利用可能枠が30万円以下のクレジットカードを契約する場合には、支払可能見込額の調査を省略して良いことになっていますが、延滞がある場合には、調査の実施が義務付けられています（出典：内閣府『与信審査における性能規定の導入』）。

つまり延滞の登録がある人は、そうでない人よりも審査が厳正になりやすいのです。

万全を期して遅延情報が抹消してから申し込みしたいなら、遅延してから1年は待ちましょう。

※CIC、JICC、KSCのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年1月16日現在
※JICCでは契約日が2019年9月30日以前の場合、起算日が一部異なります

信用情報に登録される延滞情報

信用情報に登録される遅延情報は、クレジットカードやローンに関するものだけではありません。

以上の利用状況は、全て信用情報に登録されます。

なかでも見落とされやすいのが、スマートフォン本体の分割払いです。

スマートフォン本体を分割払いで購入することは、信用販売に該当します。たとえ支払い方法が口座引き落としだったとしても、信用情報には登録されます。

携帯電話本体を分割で購入されている場合は割賦料金として登録され、延滞基準に該当すれば延滞情報が登録されます。
出典：JICC

過去にこれらの遅延があった場合も、クレジットカードの審査に影響を与えるでしょう。

参考：支払い見込み額の算出方法

支払可能見込額は、「年収－クレジットやローンの年間請求予定額－生活維持費」の式を使って調査されます。

前述したように、利用可能枠が30万円以下のクレジットカードを契約する場合には、支払可能見込額の調査を省略して良いことになっています。

しかし、延滞がある場合には、調査の実施が義務付けられています。

「年間請求予定額」は信用情報に登録されているクレジットやローン契約の全情報から算出されます。年間の「生活維持費」は公的な統計を基に以下のように定められています。

申込時に入力した希望利用枠が利用可能枠の上限を超えている場合には、審査に落ちるか、減額のうえで審査に通過となるでしょう。

ただし、これらは法律上の上限値です。実際にはカード会社が個別に「契約可能か」「可能ならばいくらの利用可能枠が妥当か」などの判断を下すため、あくまで目安として考えましょう。

8. 借入件数や借入額が多い

キャッシングやローンの借入件数や借入額が多い場合、クレジットカードの審査に落ちる恐れがあります。

返済額が大きいほど生活が困窮していると考えられるほか、返済により今後はさらに家計が圧迫されるかもしれないと懸念されてしまうためです。

ほかの信用情報や属性情報との兼ね合いで判断されるので、審査に落ちる明確な基準は示せませんが、借入総額100万円はひとつの目安になるでしょう。

支払可能見込額の調査が強制される理由のひとつとして、「自社の債務額が50万円超、または他社を含む債務額が100万円超」という条件があるためです（出典：内閣府）。

信用情報に延滞の登録があるときと同じく、100万円を超えると審査が厳正化してしまいます。

9. 短期間で複数の申し込みをしている

短期間で複数のクレジットカードに申し込むことは「多重申し込み」と呼ばれ、カード会社から警戒されることがあります。

申し込み情報や申込日などは、信用情報機関に登録されます。そのため「短期間で申し込みを繰り返している」という状況もカード会社にはわかるようになっています。

信用情報の内容と登録期間

申込みに関する情報
本人を特定する情報（氏名、生年月日、電話番号及び運転免許証等の記号番号等）、並びに申込日及び申込商品種別等
出典：JICC

立て続けに申し込む人のなかには生活困窮者もいるため、貸し倒れリスクが懸念されるでしょう。

万が一多重申し込みが審査に響いているようであれば、信用情報が抹消されるのを待つのが良いでしょう。

申し込みの情報は、どの機関でも「入会審査における信用情報の照会があってから最長6ヵ月で抹消」されます。

属性情報や信用情報に問題ない人がクレジットカードの審査に落ちる原因

これといって属性情報や信用情報に問題が見当たらないのに審査に落ちるときは、以下のような理由が考えられます。

申し込み条件を満たしていない

申し込み条件を満たしていない場合には、問答無用で審査に落ちるでしょう。クレジットカードの申し込み条件は、契約対象者を示しているためです。

いくつかのクレジットカードの申し込み条件を表にまとめました。

申し込み条件には、必ず「年齢」が含まれているほか、カードによっては「収入」も含まれています。

年齢条件の下限は、どのようなカードでも満18歳です。法律上、契約は成人でなくては原則できないためです。

18歳で成人になると、未成年と違って保護者の同意を得なくても、自分の意思で様々な契約ができるようになります。例えばクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりできる※ほか、携帯電話の契約や一人暮らしをするための部屋の賃貸契約を結ぶことができます。
出典：全国銀行協会『成年年齢引下げについて18歳になって変わることと注意点』

なお、収入条件を設けていないカードもあります。

一般的には、申し込み条件に収入がないカードほど審査基準が易しいと予想されるので、収入に不安がある場合には楽天カードや三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）などを検討してもいいでしょう。

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また収入条件には、「本人の収入限定」とするものもあれば、「配偶者の収入でも可」とするものもあります。

被扶養者の場合には、配偶者の収入でも可としているPayPayカードか、収入条件がないカードを選びましょう。

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キャッシング枠が高額で申請されている

申し込みの際にキャッシング枠を設定した場合、希望額が収入に見合わないと判断されて審査に落ちることがあります。

クレジットカードのキャッシング枠を契約する場合、貸金業法が適用され、そこには「総量規制」が含まれるためです。

総量規制は返済能力を超える貸し付けを防ぐために設けられています。

借入総額に対して適用される制度のため、カードの申込時に借入残高がある場合には、その金額も総量規制の計算に含まれます。

ただし年収の3分の1までなら必ず契約可能かというと、そうではありません。申込者が希望するキャッシング枠が妥当であるかの最終的な判断は、カード会社に委ねられるためです。

申し込み内容に不備や嘘の申告がある

申し込み内容が事実と異なると判断された場合、審査に落ちる場合があります。虚偽申告を疑われ、信用に欠ける申込者だと判断されるためです。

わざとではなくミスであった場合も、カード会社にはそれを判断できないケースもあります。再度申請や書類提出をお願いされることがあるでしょう。

審査では、本人確認書類や在籍確認、信用情報照会によって申請情報におかしなところがないかを必ず確認します。

審査を有利にしようと勤め先や借入額などを誤魔化しても、見抜かれてしまうでしょう。

虚偽申請はもちろんのこと、「大体こんなものだろう」と大雑把に申請するのも虚偽と判断される恐れがあるのでおすすめできません。

審査に不安がある人におすすめのクレジットカード5選

審査に不安があるのなら、次の条件に当てはまるクレジットカードを選ぶのが良いでしょう。

下表のクレカは、以上の条件のいずれかに当てはまっており、特におすすめのカードです。

楽天カードとPayPayカードは、流通系カードです。楽天市場や楽天銀行など楽天グループのサービスをよく利用するのなら楽天カード、PayPayやPayPay銀行などPayPayグループのサービスをよく利用するのならPayPayカードを選ぶのが良いでしょう。

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）はリボ払い専用カード、Nexus Cardはデポジット型カードです。

どちらも一般的なクレカに比べると審査難易度が低いと考えられるので、流通系カードや消費者金融系カードも審査に落ちたときに試すのが良いでしょう。

楽天カード

楽天カードは、発行元が流通系に分類されることから、審査難易度が比較的易しいと思われるクレジットカードです。

楽天市場をはじめとした楽天グループでお得な優待が多いことから、グループサービスの利用促進および楽天経済圏に囲い込むための手段としてクレカを発行していると考えられます。

より多くの顧客を獲得するために、あまり高い基準は設けていないことが予想されます。

楽天カードが特におすすめなのは、ポイントを効率良くためたい人です。楽天カードは加盟店での楽天ポイントカードの提示や楽天ペイとの組み合わせにより、ポイントの2重取りや3重取りが簡単にできます。

ポイント3重取り時の合計還元率は最大2.5％（※）です。

（※）「ポイントカード提示0.5～1.0％」＋「楽天カードから楽天ペイにチャージ：0.5％」＋「楽天ペイアプリで支払い：1.0％」

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PayPayカード

PayPayカードもまた、楽天カードと同じ流通系のクレジットカードです。スマホ決済のPayPayやYahoo!ショッピングなど、PayPay経済圏に囲み込むために発行されているクレカだと推察できます。

MMD研究所が23年1月に18～69歳の男女2万5000人に利用するスマホ決済を複数回答で尋ねたところ、PayPayが41.2％で首位で、2位の楽天ペイ（19.4％）に大差をつける。
出典：日経トレンド

ただし申し込み条件には「本人か配偶者の安定した収入」が含まれているので、見落とさないようにしましょう。

PayPayカードは、クレジットカードをメイン決済に利用する人なら誰にでもおすすめできます。なぜならPayPayカードはひと月の利用頻度や金額が一定を超えると、翌月のポイント還元率が0.5％アップするためです。

通常還元率と合わせれば、いつでもどこでも1.5％還元で買い物ができるようになります。そのほかYahoo!ショッピングやLOHACOでは、いつでも5.0％還元の優待を受けられるので、かなりお得に使えるのではないでしょうか。

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プロミスVisaカード

プロミスVisaカードは、消費者金融のプロミスとカード会社の三井住友カードが提携発行するクレジットカードです。

消費者金融系としては珍しく、満18歳からの申し込みが可能です。

また、特定のコンビニをよく利用する人には、特に使い勝手のいいクレジットカードです。

プロミスVisaカードは、三井住友カードの「Vポイントアッププログラム」の対象になっているため、対象のコンビニやレストランでは最大7.0％還元になります。

プロミスVisaカードを登録したスマホを使い、対象店舗でタッチ決済をするとそれだけで7％還元です。

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三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）は、リボ払い専用のクレジットカードです。リボ払い専用カードは手数料による収益を得やすいことから、多くのカード会社が積極的に利用を推進する傾向にあります。

そのような背景から、リボ払い専用カードは一般的なクレカよりも基準が低いのではないかというのが通説です。

※ただし「必ずしも審査に通るわけではない」という点は、他のクレジットカードと同様です。

また、初めからリボ払いの利用を想定している人にとっては、三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）はお得に使いやすいでしょう。

一般的な三井住友カードにはない「リボ払い手数料の請求月は＋0.5％還元」や「リボ払い手数料率9.8％※通常は15.0％」などの特典がそろっているためです。

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Nexus Card

Nexus Cardは、デポジット型のクレジットカードです。事前に担保としてデポジット（保証金）を預けたうえで利用するクレカであることから貸し倒れリスクが低い分、基準が低いと予想できます。

実際Nexus Cardのウェブサイトには、「カードの審査が不安な人におすすめ」や「カードの審査で嫌な思いをしたことがある人におすすめ」といった文言が並んでいます。

これらのことからNexus Cardは、「現在の収入実態を重視して審査する」ことが推測できるでしょう。そのため、信用情報の傷が悪影響を与えないか心配な人でも、Nexus Cardは試す価値があります。

デポジット額が利用額に比例するので、「ついつい支払い能力を超えた使い方をしてしまう」「計画的な利用が苦手」という人にもおすすめです。

ただしデポジットは5万円からなので、5万円を預ける余裕がない場合には不向きでしょう。

デポジットとカード利用限度額について
デポジット：5万円～200万円
デポジットと同額がカードのご利用限度額となります。
出典：Nexus Card

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