米国で深刻化する「ペイデーローン」。米非営利融資関連調査機関Center for Responsible Lending（CRL）の調査によると、米ペイデーローンの平均年間利率（APR）は391%と非常に高い。それにも関わらず、「大学生の3人に1人がペイデーローンの利用を検討する」という、衝撃的な調査結果が報告されている。

同国のペイデーローン市場は90億ドルに膨らんでおり、テキサス州ではAPRが662%にも達している。若者を超高利ローンに駆り立てている要因は何なのだろう？

ペイデーローンとは？

「Payday Loan」という名が表す通り、消費者は自分の給与を担保に短期間の小口融資を受けることができる。通常のローンよりも手軽に素早く借り入れできる点が魅力だが、利息が極めて高く返済期間が短いため、余程慎重な返済計画がない限り、負債があっという間に膨らむという落とし穴がある。

CRLいわく、ペイデーローンは戦略的に低所得層をターゲットにしているが、借り手の次の給料から返済額を回収するため、貸し倒れのリスクが低い。クレジットスコアなどで返済能力が低いと判断された消費者や返済履歴のない学生や若者でも、比較的容易に借り入れできる。他社で融資を断られた消費者が「利息が高くても今すぐに借りられるならば」と、わらにもすがる気持ちで手を出し、返済地獄にはまっていくのだろう。

平均APRは州によって大きな差　テキサスはオレゴンの4倍以上

実際、利息はどれほど高いのか？

CRLが300ドルの融資に対して 大手ペイデーローン会社が提供している平均的なAPRを調べたところ、2017年の全米の平均APRは391%だった。しかし州によって数字に大きな差がでる。テキサス州では662%、ネバダ州では652%、バージニア州では602%など、平均を大幅に上回り、オレゴン州では154%、ニューメキシコ州では175%、コロラド州では214%と下回る。

クレカの平均APRは16%前後であり（CreditCards.com2018年8月データ ）、その差は歴然としている。

利息に上限が設けられているのは 、アリゾナ州やモンタナ州などごく一部。多くの州で消費者がペイデーローン地獄から抜けだせず、苦しんでいる。上限といっても36%以下なので、クレカよりまだはるかに高い。

全米にはペイデーローンを提供する企業が2.3万社あるそうだが、これはマクドナルドの店舗数のほぼ2倍に値する（CNBC2018年8月1日付記事 ）。