若い人にiDeCoをオススメしない理由

(画像=aijiro/stock.adobe.com)

本記事は、井上ヨウスケ氏の著書『38歳までに受けたい「甘くない」お金の授業―― ビターな現実に打ち勝ち、人生を9割ラクにする方法』（ぱる出版）の中から一部を抜粋・編集しています。

若い人にiDeCoをオススメしない理由

非課税優遇されている制度としてiDeCo（イデコ）も存在しています。個人型確定拠出年金の愛称が、iDeCoです。

iDeCoは、自分の老後資金のために投資していく制度です。毎月つみたて投資をして、60歳以降に受け取ります。この毎月つみたてする資金を拠出金と言いますが、拠出金全額が所得控除となります。非課税メリットという点では、つみたてNISAを上回ります。

ちなみに全額が所得控除と言っていますが、税金が拠出金だけ少なくなるわけではないので注意してください。年収300万円の方であれば、年間10万円の拠出金に対して所得税と住民税が1万5000円ほど少なくなります（所得税率5％、住民税率10％と仮定）。

「所得税や住民税が少なくなるなら、iDeCoの方がいい」と思うかもしれません。しかし、iDeCo特有の強烈なデメリットがあります。それは、基本的には「一度拠出した資金は、60歳まで引き出すことができない」ということです。僕は、これを理由に若い人にiDeCoをあまり勧めていません。

20代の人が老後を迎えるまでに、大きな資金が必要となるライフイベントには、どんなものがあるでしょうか？結婚、出産、住宅購入、子供の教育費などが代表的です。もしかすると、事業を始める可能性があるかもしれません。事業を起こすために、大きな資金が必要になる可能性があります。

「将来はどうなるかわからない」という不確実性は若い人ほど高いのに、60歳まで引き出すことができないなんて、若いうちは使いづらいと思いませんか？

裏を返せば強制的に老後資金を貯められる制度ではあるのですが、非課税メリットだけに惹かれて選択するのは危険だと思います。個人的には、30代になって人生の方向性がある程度定まってからでも、遅くないと思います。30代になると、すでに結婚していたり、子供がいる可能性が20代より高まっているからです。

また「家を買うのか、賃貸で行くのか」なども、20代よりかなり明確になっているので、自分の人生で必要な資金はどれくらいかの目処(めど)が立ちやすいです。それらの資金計画をしっかり立てた後、iDeCoをする方がいいと僕は思います。

(画像=38歳までに受けたい「甘くない」お金の授業)

出典：https://www.ideco-koushiki.jp/join/#procedure
※書籍執筆時点（2021/2/13）

井上ヨウスケ

◎ファイナンシャルプランナー。井上FP事務所代表。

◎1986年生まれ、大阪出身。工業高校に進学後、印刷会社に就職し、工場で勤務。4年ほど勤めたが、「このまま自分のしたいことをせずに、人生を終えるのは嫌だ」と思い、脱サラし俳優の道へ。

◎演劇を中心に活動しつつ、JAバンク大阪のCM出演などを果たすも、俳優で生計を立てることの難しさから断念。その後、就職活動を行うも、ことごとく落とされたため、FPの資格を取得。2013年、独立系ファイナンシャルプランナーとして事務所を設立。

◎役者時代に培った"話すスキル"を生かし、講演を中心に活動。講演回数は150回以上。2018年から、動画販売サイト『Udemy』にて、お金の知識を学ぶ動画を販売、現在(2021年2月時点)、受講者数3,370人、総レビュー数766、平均レビュー4.37(5点満点中)と高評価を受けている。

◎また2019年から、YouTubeにてお金の知識を学べるチャンネルを開設、わずか2年で登録者数5万人超を達成、ファイナンシャルプランナーとしては日本最大級のチャンネルへと成長させた。数字だけにとらわれがちなお金の話に"人間らしさ"を加えて、「お金に使われず、お金とどう付き合っていくのか?」を中心に発信している。

◎好きなゲームは、『ウイニングイレブン』(ほぼ毎日)。

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