▼住宅ローンは「繰上げ返済」すべき？ メリットについて解説
年収700万円で5000万円の住宅ローンは適正か？
一般的に、住宅ローンの借入可能額は年収の5～7倍程度とされています。この基準に照らし合わせると、年収700万円の場合、借入可能額は3500万～4900万円が目安となります。しかし、金融機関によっては年収の8倍程度まで融資を行う場合もあり、その場合は5600万円まで借り入れが可能とされています。
また、返済負担率（年間返済額が年収に占める割合）も重要な指標です。多くの金融機関では、返済負担率を30～35％以内に収めることを目安としていますが、理想としては手取り収入の20～25％以内といわれています。
例えば、年収700万円で返済負担率を25％と設定すると、年間の返済額は175万円、月々の返済額は約14万6000円となります。金利が1.54％で返済期間を35年と仮定すると、借入可能額は約4700万円となります。
このように、年収700万円で5000万円の住宅ローンを組むことは可能ですが、返済負担率や将来的な収入変動を考慮すると、慎重な判断が必要です。
住宅ローン審査に落ちる可能性のある要因
住宅ローンの審査では、年収だけでなく、さまざまな要素がチェックされます。収入が基準を満たしていても、他の条件によっては審査に落ちる可能性があります。住宅ローン審査では、以下のような要因が重視されます。
1. 勤続年数の短さ
金融機関は、安定した収入を持つ借り手を好みます。そのため、勤続年数が短い場合や転職直後の場合、収入の安定性が疑われ、審査に不利となることがあります。一般的には、同じ職場での勤続年数が1年以上あれば問題ないとされていますが、3年以上あるとより有利になる傾向にあります。
2. 他社からの借入状況
既存の借り入れが多い場合、返済能力に疑問が生じ、審査に影響を及ぼす可能性があります。特に、クレジットカードのリボ払い残高や自動車ローンなどがある場合は注意が必要です。
3. 信用情報の問題
過去にクレジットカードやローンの返済を延滞した履歴があると、信用情報に傷が付き、審査に不利となります。特に、長期の延滞や債務整理の履歴がある場合は、審査通過が難しくなることがあります。
4. 健康状態
住宅ローンを組む際、多くの金融機関では団体信用生命保険（団信）への加入が必須となっています。健康状態に問題があると、団信への加入が難しくなり、その結果、ローン審査に影響を及ぼすことがあります。
5. 物件の担保価値
購入予定の物件自体の担保価値が低いと判断された場合、融資額が減額されたり、審査が通らなかったりすることがあります。物件の立地や状態も審査の対象となるため、注意が必要です。
住宅ローンの審査に落ちる要因は、一つではなく複数の要素が影響します。自分の状況を事前に確認し、必要な対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。審査に不安がある場合は、金融機関や専門家に相談し、早めに準備を進めることが大切です。