会社員は、給料から引かれる厚生年金保険料とともに「国民年金」を自動的に払っています。しかし、転職のタイミングや個人事業主として働いている場合(第1号被保険者)は、自分で納めないといけません。

ついうっかり年金を未納にしてしまった、経済的に苦しくて未納にしてしまったという人もいるのではないでしょうか。

今回は、年金保険料を払わないとどうなるのか、また、経済的に年金が払えない状況のときにはどうしたらよいのか、その対策について解説します。

国民年金の未納率が問題に

令和元年度末、公的年金加入者6,768万人のうち年金保険料を24ヵ月以上払っていない未納者は125万人でした。

国民年金未納
(画像=fuelle編集部作成)

加えて、未加入者9万人を加えると134万人にものぼります。

出典:厚生労働省『公的年金制度全体の状況・国民年金保険料収納対策について』

公的年金はどのように成り立ってる?
世代間扶養で、納付された年金保険料と国庫負担で成り立っています。国庫負担とは税金による負担のこと。年金保険料の負担が重くならないように配慮されており、現在、国庫負担の割合は2分の1です。国民年金の未納率が高まると税金の負担が重くなり、結果的には国民生活全体にしわ寄せが起こる可能性があります。

年金を払わないと何が起こるの?

では、年金を払わないとどんなことが起こるのでしょう?個人にとってはおもに下記の3つのことが起こりえると考えられます。

年金未納で起こりえること
  • 将来もらえる年金が減る
  • 障害年金が受け取れくなる
  • 財産が差し押さえられる

将来もらえる年金が減る

年をとったときに受け取れる老齢基礎年金は、保険料納付済期間と保険料免除期間の合計が10年以上である場合、65歳から受け取れます。

このとき、それまで支払った額に応じて受給額が決定するため、年金の未納期間がある人はその分受け取れる年金も少なくなってしまうのです。

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障害年金が受け取れない可能性がある

年金には、65歳から受け取れる基礎年金のほかに、病気やケガで働けなくなったときに受け取れる「障害基礎年金」があります。まずは、受給するための条件を紹介します。

国民年金未納
(画像=fuelle編集部作成)
「保険納付要件」とは?
年金加入期間の2/3以上の年金保険料の納付または免除、もしくは1年間保険料の未納がないことといった条件を含むものです(ただし、20歳前の年金制度に加入していない期間に初診日がある場合は納付要件はありません)。

つまり、年金保険料を払わない未納の状態でいると、もしも病気やケガで働けなくなったときに障害基礎年金を受け取れない可能性があるのです。

病気やケガはいつ起こるかわかりません。年金保険料を払っておけばよかった、と後悔することがないようにしたいものです。

最終的には財産の差し押さえも……

年金保険料の未納率が高まると、世代みんなで支えようという年金の仕組みが破綻する恐れもあります。

そのため、日本年金機構は平成26年度から強制徴収の取り組みを強化し始めました。

年金保険料を払っていない未納状態だと督促状が送付され、それでも支払わなければ最終的には財産の差し押さえがされます。令和元年度の差し押さえ件数は約9,000件もありました。

出典:日本年金機構『日本年金機構の令和元年度の取組状況について』


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未納の年金を支払うには?

国民年金未納
(画像=studiopure /stock.adobe.com)

国民年金保険料は、納付期限から2年以内であれば支払うことができます。納付書が手元にある場合は、その納付書で支払います。手元にない場合は、お住まいの近くの年金事務所に問い合わせをしましょう。

納付期限から2年を過ぎると、時効となり支払うことができなくなってしまいます。

年金の免除・猶予申請とは?

収入が少なく年金保険料が払えない場合は、下記のどちらかを検討しましょう。

  • 年金保険料の免除
  • 年金保険料の納付猶予制度を活用
免除や猶予には本人からの申請が必要です。年金保険料の免除や納付猶予が承認された期間は、年金の受給資格期間に算入されます。病気やケガで働けなくなったとき、免除や納付猶予を受けていれば障害年金を受け取れます。しかし、年金未納では、受け取れません。

納付猶予では年金額への反映がありませんが、免除は年金額への反映もあります。例えば、全額免除になると、納める保険料は0円ですが、将来もらえる年金は全額納付したときの年金の半額を受け取れることになります。

もちろん、全額保険料を納付したときと比べると受け取れる年金は少なくなります。長い老後のことを考えると、可能なら年金保険料は全額支払っておきたいですね。
正田きよ子(1級ファイナンシャル・プランニング技能士)


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年金未納の人は年金事務所に相談を

日本国内に住んでいる20歳以上60歳未満のすべての人に、国民年金への加入が法律で義務付けられています。そのため、手続きなく年金保険料を納付しない年金未納者は厳しく追徴されてしまうのです。

経済的に年金保険料を支払うことができない人のためには、納付猶予や免除といった救済措置も用意されています。納付が困難な場合は黙って未納にせず、早めにお住まいの地域の役所の国民年金窓口や年金事務所に相談に行きましょう。

国民年金未納
(画像=fuelle編集部作成)

人生100年時代といわれています。65歳で仕事をリタイアしたとしても100歳までは35年もあります。

国民年金は、生きている限り受け取れる終身年金です。年金は老後の収入の柱になりますから、それがないとあるとでは大違いですね。長い老後生活を豊かで安心して過ごすために、国民年金がその一助を担っていることを再認識しましょう。


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出典:国民年金基金連合会 『iDeCoってなに?』

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国民年金未納について Q&A

Q

A
国民年金を支払っていない人はどれくらいいるの?
厚生労働省の発表によると、令和元年度末の時点で、公的年金加入者6,768万人のうち年金保険料を24ヵ月以上払っていない未納者は125万人でした。未加入者9万人を加えると134万人にものぼります。

Q

A
国民年金を支払わない人がいるとどうなるの?
公的年金は世代間扶養で、納付された年金保険料と国庫負担で成り立っています。国庫負担とは税金による負担のこと。年金保険料の負担が重くならないように配慮されていて、現在、国庫負担の割合は2分の1です。国民年金の未納率が高まると税金の負担が重くなり、結果的には国民生活全体にしわ寄せが起こる可能性があります。

Q

A
国民年金を支払っていない人はどうなる?
将来年金がもらえない、もしくはもらえる金額が減ってしまいます。年をとったときに受け取れる老齢基礎年金は、保険料納付済期間と保険料免除期間の合計が10年以上である場合、65歳から受け取れます。このとき、それまで支払った額に応じて受給額が決定するため、年金の未納期間がある人はその分受け取れる年金も少なくなってしまうのです。

Q

A
未納の国民年金の支払い方法は?
国民年金保険料は、納付期限から2年以内であれば支払うことができます。納付書が手元にある場合は、その納付書で支払います。手元にない場合は、お住まいの近くの年金事務所に問い合わせをしましょう。納付期限から2年を過ぎると、時効となり支払うことができなくなってしまいます。

Q

A
国民年金の支払いを免除してもらう、もしくは猶予申請するには?
収入が少なく年金保険料が払えない場合は、年金保険料の免除、年金保険料の納付猶予制度を活用しましょう。免除や猶予には本人からの申請が必要です。年金保険料の免除や納付猶予が承認された期間は、年金の受給資格期間に算入されます。病気やケガで働けなくなったとき、免除や納付猶予を受けていれば障害年金を受け取れます。しかし、年金未納では受け取れないので注意しましょう。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP(R)認定者
2005年に東京で開業し、2018年から京都在住。一人でも多くの人が自分らしく活き生きと暮らせるように、もっと幸せに生きる選択肢があることを、個人相談やセミナー、執筆などを通じてお伝えしています。
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