アイフルとアコムの違いを徹底比較　金利が低いのはどっち？利息負担を下げる使い方も解説

消費者金融系カードローン大手の「アイフル」と「アコム」は、どちらも“赤”がコーポレートカラーで金利などの条件も同じです。この2社で迷っている方もいるかもしれません。一見似ているアイフルとアコムは、どこが違うのでしょうか。

本記事では、アイフルとアコムの違いを一覧でまとめました。また利息負担を少なくする方法もご紹介していますのでぜひ参考にしてください。

アイフルとアコムの違いはどこ？徹底比較

両社は、金利や最大借入額などが同じで似ているサービスということがわかります。アイフルとアコムに共通する特徴はなんといっても「借入までの時間」と「審査時間」の短さでしょう。

両社ともに25～30分で完了するので、申込日に契約と借入までできる「即日融資」が可能です。「突然お金が必要になった」という場合でもすぐに対応できるでしょう。

もう一つの共通する特徴は金利の高さです。上限金利はどちらも18.0％と高く「利息制限法」が定める金利の上限20％とほぼ同じ水準です。

上手に利用するには、利息を抑える方法も知っておく必要があるでしょう。

（利息の制限）
第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

出典：「利息制限法」第一条

アイフルの基本情報

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アイフルのおすすめポイント

アイフルのおすすめポイントは主に以下の4つです。

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アイフルのおすすめポイント① 電話の在籍確認が原則なし

カードローンの審査で不可欠なのが「在籍確認」です。申告した職場に申込者が本当に在籍しているか確認する審査をいいます。

多くのローン会社は、ローン会社を名乗らず個人名で電話をかけてくれるなど配慮してくれます。カードローンの利用を職場の人に知られる可能性は低いですがやはり不安になりますよね。

アイフルの場合、電話による在籍確認を原則行っていません。在籍確認は書類などで行います。「職場に電話してほしくない」という方にはアイフルがおすすめです。

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アイフルのおすすめポイント② カードレス契約に対応

アイフルは、ローンカードを発行しない「カードレス契約」に対応しています。カードレス契約のメリットは、以下2点です。

カードレス契約はローンカードの到着を待つ必要がないことから、店頭などで発行する手間もありません。契約後すぐにお金を借りられるので急いでいる方には、大きなメリットです。

またATMなどで借り入れしているときに周りの人にローンカードを見られてカードローンの利用を知られる心配もありません。

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アイフルのおすすめポイントポイント③ 女性向け少額ローン「SuLaLi（スラリ）」を選べる

アイフルは、通常のキャッシングローンと別に「SuLaLi（スラリ）」という女性向けのカードローン商品を用意しています。

SuLaLiは「限度額の低さ」「女性専用ダイヤル」の2つが特徴です。金利は、通常のキャッシングローンと同じですが限度額は最大10万円となっています（通常は800万円）。カードローンで借りすぎてしまうことが心配な方には向いているでしょう。

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アイフルのおすすめポイント④ 金利が低い「ファーストプレミアムカードローン」がお得

アイフルは、通常のキャッシングローン以外に「ファーストプレミアムカードローン」という商品も用意しています。

ファーストプレミアムカードローンの強みは、なんといっても上限金利の低さです。通常のキャッシングローンの上限金利は18.0％ですが、ファーストプレミアムカードローンは9.5％となっています。

最低契約金額が100万円となっているので通常よりも厳しい審査が予想されますが、信用力に自信がある方は申し込んでみてはいかがでしょうか。

【アイフル「ファーストプレミアムカードローン」の概要】

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：日本貸金業協会 お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

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アコムの基本情報

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アコムのおすすめポイント

アコムのおすすめポイントは以下の4つです。

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アコムのおすすめポイント① 限度額ごとの金利が公開されているのでわかりやすい

一般的にカードローンは幅を持たせた金利（例えば3.0～18.0％）のみ公開し、実際の適用金利は審査を通じて決定されます。つまり実際に審査を受けないと自分に適用される金利がいくらに設定されるのかがわかりません。

しかしアコムの場合、契約限度額に応じた金利を以下のように公開しています。審査前でも金利の条件をある程度把握できるので、初めて申し込む方も安心ですね。

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アコムのおすすめポイント② クレジット機能付きローンカードを選べる

アコムは、クレジット機能付きローンカード「ACマスターカード（カードローン付き）」を選ぶことができます。

通常のローンカードで買い物することはできませんが、こちらのカードなら世界中のマスターカード加盟店で利用可能です。

見た目も普通のクレジットカードと変わらないことから、不意に見られてもカードローンの利用を知られにくいでしょう。別途審査が必要ですがクレジットカードも持っておきたい方におすすめです。

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アコムのおすすめポイント③ 「定率返済」なので早く完済しやすい

アコムは、契約金額によって割合が異なるのが特徴です。「借入残高×1.5～4.2％以上」が毎月の返済額となります（1,000円未満切り上げ）。

借入額が増えるにつれて返済額も増えることから、返済が長期化しにくい（＝利息の負担が増えにくい）点がメリットといえるでしょう。

ちなみにアイフルは、定額返済（残高スライド方式）です。両社の返済額については後述するのでそちらも参考にしてください。

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アコムのおすすめポイント④ 有人店舗がある

アコムは、数は少ないですが有人店舗があります。

担当者と直接相談しながらカードローンに申し込みたい方は、アコムを選ぶといいでしょう。

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アイフルとアコムの魅力を比べてみよう！

アイフルとアコムの両社ともおすすめポイントがあります。片方ずつ見ていてはどちらが自分に向いているのか判断が難しいかもしれません。

そこでアイフルとアコムのどちらか選びやすいよう両社を以下3つのポイントで比較してみました。

アイフルとアコム比較ポイント① 人気 ―より人気なのはアコム

アコムのほうがアイフルより人気を集めているようです。2021年3月期の「利用者数」「利用金額の合計」「新規申込者数」を以下にまとめましたがいずれもアコムのほうが大きい数値となりました。

【アイフルとアコム 人気の比較（2021年3月期）】

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アイフルとアコム比較ポイント② キャンペーン　―豊富なのはアイフル

キャンペーンについてはアイフルのほうが豊富です。どちらも「利息無料キャンペーン」と「紹介キャンペーン」は、常設で行っています。

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アイフルとアコム比較ポイント③ 手数料 ―どちらも同じ

お金を借りるときの手数料については、どちらも同じ数値となりました。 「ATMから現金を借り入れする」「銀行振込でお金を借り入れする」といったいずれも手数料は同額です。

アイフルがアコムより優位な点

これまで紹介した両社のポイントからアイフルがアコムよりも優れている点は、以下の通りです。

アイフルは、アコムよりも申し込み手続きの簡便さで優位です。電話による在籍確認は原則行われずまたカードレス契約も選べます。

上限金利9.5％の「ファーストプレミアムカードローン」を選べる点もアイフルの強みです。条件を満たせる方は、アコムより低金利でお金を借りられる可能性が高いでしょう。

返済期間もアイフルのほうにゆとりがあります。アコムは最終借入から最長でも9年7ヵ月ですが、アイフルは14年6ヵ月です。

実際の返済期間は利用状況によりますが、余裕をもって返済したい方はアイフルを選ぶといいでしょう。

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アコムがアイフルより優位な点

反対にアコムがアイフルに対し優位な点は以下の通りです。

アコムはアイフルより人気です。上述した通り2021年3月期の利用者数・利用金額・新規申込者数のいずれもアイフルを上回っています。カードローン利用者によく選ばれているのは、アコムといえるでしょう。

クレジットカードを発行できる点もアコムがアイフルに対し優位な点です。アコムはクレジットカードとカードローンを一体化させたカードを発行できますが、アイフルでは取り扱いがありません。

またアコムは、毎月同じ日に返す「約定日返済」の場合、毎月の返済額が大きく早く返済できる点もアイフルより有利です（アコムは限度額＝借入額の場合）。

「カードローンはできるだけ早く返したい」という考えを持つ方は、アイフルよりアコムを選ぶといいでしょう。

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アイフルとアコムをさらに9つのポイントで徹底比較！

それでは、アイフルとアコムをより徹底的に比較してみましょう。両社を以下9つのポイントで比べてみたいと思います。

アイフルとアコムの比較ポイントその1：審査時間

審査や借入までの時間は、どちらも早いです。強いていえば 「アイフル」のほうが早いといえるでしょう。

アイフルは審査は最短25分*、アコムは審査は最短30分**としています。この点を考えれば、アイフルのほうが審査スピードは早いでしょう。

アイフルとアコムの比較ポイントその2：金利・最大限度額・無利息期間

冒頭お伝えしましたがアイフルとアコムの「金利（3.0～18.0％）」と「最大限度額（800万円）」は全く同じです。

さらに初めての利用者を対象とした「無利息期間（契約の翌日から30日間）」にも差がありません。

これら基本的な条件では、両社を差別化することはできないようです。

アイフルとアコムの比較ポイントその3：毎月の返済額

返済のしやすさ、つまり毎月の返済額を抑えられるのはアイフルです。

借入額100万円までの両社の最低返済額を以下にまとめました。いずれもアイフルのほうが小さいので、返済しやすいのはアイフルといえるでしょう。

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アイフルとアコムの比較ポイントその4：審査難易度

審査難易度は、どちらも同じ程度といえるでしょう。両社の「成約率（新規契約者数÷新規申込者数）」を確認するといずれも約40％です。申込者の約半分に1人が成約にいたっています。

両社の貸付条件もほぼ同じ内容です。

具体的な審査基準は、どちらも公開していません。しかし貸付条件を見る限りではどちらも同じ程度の審査難易度だといえるでしょう。

アイフルとアコムの比較ポイントその5：在籍確認の有無（電話による確認）

アイフルの場合、電話による在籍確認は原則ありません。一方アコムは電話による在籍確認を行う場合があるとしています。

そもそも在籍確認などの調査は貸金業法で定められているので、どのローン会社でも行われます。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：貸金業法　13条「返済能力の調査」

ただしアイフルは、原則電話による在籍確認は行わないとしています。場合によっては、電話による在籍確認を行う場合もあるとしていますが多くは書類などの方法で在籍確認を行う傾向です。

一方アコムは電話による在籍確認を行う場合がありますが、個別の事情がある場合はコールセンターで相談を受け付けています。内容によっては、電話確認に代えて別の方法で在籍確認を行ってもらえる可能性もありますが絶対とはいえません。

これらを踏まえると職場への電話を避けたい場合は、アイフルに申し込んだほうが無難でしょう。

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アイフルとアコムの比較ポイントその6：利便性

アイフルとアコムは、どちらも利便性に優れます。どちらを選んでも便利に利用できるでしょう。ただし、スマホアプリはアイフルのほうが便利といえそうです。

どちらもスマホアプリでコンビニ銀行ATMからキャッシングできますが、「セブン銀行ATM」だけに対応するアコムに対し、アイフルはさらに「ローソン銀行ATM」からも引き出せます。

この点を踏まえるとアイフルのほうが利便性は高いといえるでしょう。ただしそれ以外の点ではあまり差はありません。どちらもWEB完結で申し込みができ借り方や返し方も互角です。

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アイフルとアコムの比較ポイントその7：利息の負担

アイフルとアコムの金利はどちらも同水準ですが、利息の負担が大きくなりやすいのはアイフルです。

これは、毎月決まった日に返済する「約定日返済」の場合、アイフルのほうが「最低返済額（月に最低返済しないといけない金額）」が小さいため完済までの期間が長くなりやすく、その間の利息が発生しやすいからです（アコムは限度額＝借入額の場合）。

それぞれの具体的な返済スケジュールについて、いくつかのケースで確認しましょう。

＜ケース1＞最低返済額のみ
4つの条件でアイフルとアコムそれぞれに最低返済額だけで返した場合、完済までに支払う利息を以下にまとめました。

いずれのケースでもアイフルの最低返済額が小さく、総利息額が大きくなっていることがわかります。

＜ケース2＞借入額10万円（年17.0％）で契約限度額20万円のケース
次は、少し細かく見てみましょう。以下は、限度額20万円のうち金利17％で10万円を借りた場合の比較です。

アイフルの最低返済額は、約定日制の場合、毎月4,000円です。これを31回（約2年7ヵ月）繰り返すと完済となります。

一方アコムの最低返済額は5,000円でこれを24回（約2年）繰り返すと完済です。同じ金利・同じ金額を借りた場合でも最低返済額が大きいアコムのほうが早く完済できるため、その分利息の負担が小さくなるのです。

＜ケース3＞借入額100万円（年15.0％）で契約限度額200万円のケース
次は、限度額200万円のうち金利15％で100万円を借りた場合です。

こちらもやはりアコムの最低返済額のほうが大きく早く完済に向かいます。そして、借入額が大きくなったことから、両社の利息の差も大きくなりました。

アイフルとアコムの比較ポイントその8：口コミ評価

口コミの評価は、互角といえるでしょう。

口コミサイトでアイフルとアコムの評判をチェックすると、どちらも「審査スピード」に高評価が集まっているようです。

カードローンを申し込む方は、比較的急いでいるケースが多いと考えられるので、実際の利用者も「助かった」という声が多く見られました。また「サービスの質」についてもおおむね好評です。

「利便性」については、借りやすさにポジティブな意見が集まりました。アイフル・アコムともにATMのほか振込などで借りられるので、ニーズに応じたキャッシングを選べます。

返済方法もいくつかの方法を選べることから基本的には便利に感じているようですが、変更手続きを面倒に感じた方もいるようです。

「金利」に関するネガティブな口コミもありました。

返済の初期は、返済額に対する利息の割合が大きくなりやすく元本があまり減りません。そのためか早期の返済をおすすめする声が多く集まっています。

口コミを総括すればアイフル・アコムともに「いざというときに頼りになるが、継続的な利用はおすすめしない」となるでしょうか。

口コミの一部を紹介するので参考にしてください。

【アイフルの口コミ】

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【アコムの口コミ】

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アイフルとアコムの比較ポイントその9：申し込みから契約までの流れ

申し込みから契約までの流れは、アイフルとアコムで大きな差はありません。どちらもインターネット上で申し込みから契約まで可能です。異なる点は「電話による在籍確認」にあります。

上述の通りアイフルは、在籍確認の際に勤務先などへの電話を原則行いません。一方アコムは電話を行う可能性が高く、職場への電話確認が終わらないと審査が進まない可能性が考えられます。

申し込みの際は、連絡が付きやすい電話番号を申告するようにしましょう。

アイフル、アコム、自分にはどちらが向いている？

ここまでアイフルとアコム両社の特徴を紹介しましたが、まだどちらに申し込むか決めかねている方もいるかもしれません。

ここでずばりアイフルとアコムそれぞれに向いている人を確認しましょう。

アイフルが向いている人

以下のような方は、アイフルに向いているでしょう。

アイフルの「ファーストプレミアムカードローン」は、やはり魅力的です。金利は、最大9.5％なので少ない負担でお金を借りることができるでしょう。

年収300万円以上で審査に自信がある人は、アイフルでファーストプレミアムカードローンを申し込むのがおすすめです。

またアイフルは、約定日制を選択した場合、アコムよりも毎月の返済額が少ないので、家計収支を圧迫しにくい特徴があります。

「普段は少なく返済し余裕があるときに大きく返済」というような使い方をしたいならアイフルのほうが向いているでしょう。

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アコムが向いている人

以下のような人は、アコムに申し込むといいでしょう。

アイフルでは、クレジットカードを発行できませんがアコムならカードローンと一体化させたクレジットカードを発行できます。

「海外旅行などでクレジットカードを持っておきたい」「普段の買い物をキャッシュレスで済ませたい」といった人などは、アコムが向いているでしょう。

できるだけ早く返したい方もアコムがおすすめです。毎月の返済額がアイフルより大きいので、ルールに従って返済するだけでも早めに完済できるでしょう。

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アイフルとアコム 両方利用するメリット

アイフルとアコムのどちらかを選ぶのではなく両方の利用を検討することも選択肢の一つです。アイフルとアコムの両方を利用するメリット、デメリットを確認しましょう。

アイフルとアコムを両方利用するメリット：利息無料キャンペーンを活用できる

アイフルとアコムは、両社とも利息無料キャンペーンを用意しています。条件は、初回の契約となるので、両社を上手に利用すれば2つのキャンペーンを併用することができます。

アイフルとアコムを両方利用するメリット：利用できる場所、機会が増える

アコムとアイフル両方のATMからお金を借りられることから、キャッシングできる場所が増えます。

アイフルならスマホアプリでセブン銀行ATMとローソン銀行ATMからキャッシングが可能です。またアコムなら土日の振込キャッシングにも対応できます。

アイフルとアコムの両方を利用することで両社の弱点をカバーできます。

緊急の支出は、いつ起こるかわかりません。いざという状況に対応しやすくなる点は、大きなメリットです。

アイフルとアコム両方利用するデメリット

アイフルとアコムを両方利用するデメリット：管理が大変で、返済日を忘れるリスクがある

カードローンの返済日は、カードローン会社によって異なります。毎月の返済額も借りる金額で異なるので、返済計画の管理が少し複雑になるのは避けられないでしょう。

アイフルとアコムを両方利用するデメリット：1社で増枠するより金利が高くなる可能性がある

カードローンは、利用限度額が大きいほど金利が下がる傾向にあります。アイフルは、利用限度額ごとの金利を公開していませんがアコムは公開しており利用限度額が大きくなるほど低くなる傾向です。

また貸金業法上の上限金利も借入金額が大きくなるほど金利が下がります。

そのためアコムとアイフル両方で少額ずつ申し込むよりも1社でまとめてカードローンを申し込んだほうが金利は下がりやすいといえるでしょう。

利用限度額を引き上げる手続きを「増枠」といいます。増枠には審査がありますが、金利を引き下げたい場合、アイフルとアコム両方を利用するのではなくどちらか1社に絞ったほうがよいでしょう。

アイフルとアコムの利息を減らす2つの方法

アイフルとアコムは返済方法の違いで利息負担に違いが出ますが、利息負担を減らす方法はどちらも基本的に同じです。2つ確認しましょう。

アイフルとアコムの利息を減らす方法①　増枠し金利を引き下げる

上述しましたが増枠して利用限度額を引き上げると金利が下がります。審査を改めて受ける必要がありますが、収入が上昇した場合などは増枠できる可能性があるでしょう。

アイフルとアコムの利息を減らす方法② 繰上返済を利用し多めに返す

繰上返済を上手に活用して多めに返すことも有効です。上述した毎月の返済金額より多くの元金を返済することができます。

元金に充当できる金額が増えるため、借入期間を短くすることが可能です。結果的に総支払利息を減らすことができます。

10万円を年利18％で借りる場合のシミュレーションを以下にまとめました。繰上返済を利用し返済額が大きくなると利息負担が小さくなることが分かります。

上の例では、繰上返済を利用しどちらも毎月1万円を返済するようにしています。返済額と金利が同じだと返済総額や利息負担は同じになります。

アイフルとアコムは基本的に同じ　利息負担を減らす工夫が大切

アイフルとアコムは、異なる点もありますが利用するうえで違いはあまり感じられないでしょう。どちらも繰上返済などを活用しできるだけ元金を早めに減らし、利息負担を少なくする工夫が大切です。

アイフルとアコムに関するQ＆A

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