自分が加入している保険に関して不安や疑問を抱いてはいるものの、どのタイミングで見直せばいいかわからない、という人は少なくない。保険の見直しをするのにベストなタイミングとは、いつなのだろうか。また、保険選びで後悔しないためには、どういった点に注意すればいいのだろうか。

保険の見直しにベストなタイミングはいつ？

保険の見直しについて、「いつ相談に行けばいいのだろうか」「他の商品に乗り変えたり、新たに保険に加入したりするのは、どのタイミングがベストなのだろうか」と悩んでいる人は少なくない。実際、保険を見直すのにベストなタイミングとはいつなのだろうか。

ライフイベントに合わせた保険の見直し

「将来想定されるライフイベントはなにか」というアンケート調査を実施したところ、以下のような結果が得られている（生命保険文化センター『平成28年度生活保障に関する調査』より。複数回答。）。

  • 老後の生活の充実……57.4％
  • 子どもの教育……31.2％
  • 結婚、再婚……23.0％
  • 就労、再就職、転職、独立開業……21.4％
  • 出産、子どもを持つ……15.4％ この結果を見ると、家族構成や収入が大きく変化することを「将来のライフイベント」として想定している人が多いことがわかる。では、これらのライフイベントに対して今の段階で十分備えられている人は、どのくらいいるのか。同調査によると、各ライフイベントに対して順調に準備できていると回答した人の割合は、以下の通りだ。
  • 老後の生活の充実……3.7％
  • 子どもの教育……5.2％
  • 就労、再就職、転職、独立開業……3.5％
  • 結婚、再婚……5.0％

  • 出産、子どもを持つ……4.0％ 転職や独立開業、結婚や出産など、いつ起こるかわからないライフイベントについては、いざその時になってから様々な「備え」を準備し始める人が多いのであろう。皆様の中にも、就職や転職、結婚、子どもの誕生を機に保険の見直しを検討するようになった、という人がいるのではないだろうか。

    結婚したり子どもが生まれたりすると独身の頃に比べて背負う責任が大きくなるし、必要な保障も変わってくる。また、就職時、転職時、独立開業時、退職時は、収入面に変化が生じやすい。

    この意味で、結婚、再婚、子どもの誕生、就職、転職、独立開業、退職などは、保険の見直しをするのにベストなタイミングだと言えよう。

    保険の更新時に見直しをするのもおすすめ

    約定の期間内に限り保障を受けられる定期型の保険に加入している場合、更新のタイミングで保険の見直しをするのも選択肢のひとつである。というのも、定期型の保険には「更新型」の商品があり、契約を継続する場合は更新時の年齢をもとに保険料が算出されるため、更新前よりも保険料が高くなってしまうのだ。

    若い間は更新型定期保険の方が保険料を安く抑えられるが、年齢が上がってくると保険料が上がり、家計の負担も大きくなる。もちろん、収入が減る退職後に終身型の保険に乗り換えるという方法もあるが、その時の健康状態によってはそれが難しい可能性もある。
    ある程度の年齢になったら、医療保険など生涯にわたり保障が必要なものについては、一度見直しをしてみてもいいのではないだろうか。

    契約年齢が上がる前に見直しを

    保険の見直しをする際、気を付けなければならないのが「契約年齢」である。契約年齢とは保険料算出の基礎にされる年齢のことで、保険会社によって「満年齢」を契約年齢にするところと「保険年齢」を契約年齢にするところがあるのだ。

    保険年齢の算出に当たってはまず、被保険者の年齢を満年齢で計算し、1年未満の端数がある場合は6ヵ月以下を切り捨て、6ヵ月超を切り上げて計算する。例えば、満45歳7ヵ月の人の場合、保険年齢は46歳、満年齢は45歳となるのだ。

    近年は満年齢を契約年齢とする生命保険会社が増加傾向にあるが、依然、保険年齢制を採用しているところもある。「年齢が上がると保険料が上がるから、誕生日までには保険の見直しを……」と考える人は少なくないが、実際は、保険年齢が上がる誕生日の6ヵ月前までに保険の見直しをするのが理想的だと言えよう。

    生命保険は、健康状態が悪化すると加入できなくなることがある。そのため、「保険料が高いのではないか」「今の保障で大丈夫なのだろうか」「新商品が気になる」というように、保険の見直しの必要性を感じたら、できるだけ早めに行動することをおすすめする。