カードローンは枠内なら自由に出し入れ可能です。利用歴などで枠が増額されることもあります。枠が100万円の場合、
「①100万円フル利用」
「②半分の50万円程度利用」
「③まったく未利用」
の1～3どれでも「100万円借金している」と金融機関は考えます。なぜなら今0円で未利用でも、ATMで100万円借入できるからです。

個人が過度な借入をしないよう、その人の年収の3分の1を超える貸付けは原則禁止されている、これが総量規制です。総量規制の対象となるのは、貸金業者からの借入です。貸金業者とは、消費者金融やクレジットカード会社などが挙げられます。

銀行や信用金庫などは貸金業者ではありませんので、総量規制の対象外です。しかし、昨今は銀行のカードローンによる貸しすぎが問題となり、自主規制として総量規制と同じように年収の3分の1以内までしか融資しない銀行も増えてきました。

必ず電話します。カードローンでは勤務先が申込書に書いてあるとおりかを確認する（在籍確認といいます）のが大原則です。消費者金融でも在籍確認は普通に行なっており、特に銀行カードローンは在籍確認なしで審査しません。なお、あからさまに「〇〇金融です」「▲▲銀行ですが」などと電話することはなく、一般的には個人名で連絡します。

しかし、会社の人事部などは在籍確認になれているので、大抵は気づかれてしまいます。会社によっては従業員の借金に厳しいところもありますので、在籍確認には注意が必要です。また、在籍確認をしない、会社にも連絡しないカードローンは金利や条件面で厳しくなりますので、こちらも内容をしっかり確認してください。

カードローンでは保証会社の保証付きが一般的です。保証会社はカードローンの返済を保証し、返せなくなった時には残金を一括で立て替え払いします。これを代位弁済と言い、そのあとは保証会社に返済していくことになります。カードローンを借りる人は、保証会社に保証料を支払うのですが、保証料は毎月支払う金利に含まれています。保証料を含み、毎月支払っていく金利が実質的な金利、ということになります。

返済が遅れることを延滞といい、返済日から61日以上、または3ヵ月以上遅れると、個人信用情報に「異動」が登録されます。これは銀行やクレジットカード会社が加盟している信用情報機関「CIC」の基準です。信用情報機関とは、ローンやクレジットの利用内容、延滞の状況、代位弁済の記録などの記録を保有する会社で、これらの情報は融資の審査に用いられています。

上記した延滞や、代位弁済などはネガティブな記録として一定期間個人信用情報に残りますので、融資審査で調査して事実が判明すれば審査落ちになってしまいます。このように、延滞などの記録があると審査に通りにくくなることから、俗にブラックリストと表現されています。実際にブラックリストと呼ばれるものは存在しませんが、個人信用情報のネガティブな記録はまさにブラックリストのようなモノです。ここはぜひ覚えておいてください。