「長寿化」や「物価高騰」で老後資金の不足が心配になっていませんか? 自宅を活用して資金を確保する「リバースモーゲージ」とは
70歳~80歳のシニアには、生活資金に加えて、介護施設入所費用や自宅のリフォーム資金などシニア特有の必要資金が発生します。   これまではほぼ横ばいであった物価が高騰し、今後も高騰の継続が予測され、生活資金の増大も懸念されます。今回は、そのようなシニア期特有の必要資金の確保手段としての「リバースモーゲージ」について学んでみましょう。

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リバースモーゲージ(逆抵当融資)とは

リバースモーゲージとは、所有する不動産(自宅)を担保とした融資制度で、老後の生活資金などを高齢者に融資するしくみです。
 
住宅ローンが借入元本を毎年返済するのに対して、リバースモーゲージは、逆に毎年借入をして最後に(死亡時など)に一括返済するので、逆抵当融資(リバースモーゲージ)と名付けられています。
 
昨今、シニア世代の長寿命化により老後資金が増大するという現実や、リバースモーゲージを取り扱う金融機間が増えたこともあり、拡大が予測されます。また、住宅ローンからリバースモーゲージへ切り替えできる商品の発売も、伸長の要素の一つと言えます。
 

リバースモーゲージの資金用途

リバースモーゲージの資金用途は、金融機関によって異なりますが、使途設定プランとフリープランがあります。使途設定の場合は、以下のような用途が挙げられています。
 

・老後の生活資金
・介護費用、有料老人ホームへの入所費用(一時金)
・自宅のリフォーム費用
・子どもや孫への生前贈与資金
・趣味や旅行などの費用
・住宅ローンの残債の返済資金

 
フリープランの場合は、上記のような使途は設定されていなくても、事業資金や投資資金は、使途設定プランと同様に除外されます。
 

融資までの手順

金融機関によって多少の違いはありますが、申し込みから融資までは以下のようなプロセスが一般的です。
 
「申し込み」仕組みの説明とシミュレーションなどを経て申し込みをする。
 
「審査」所有物件の適合性(融資できる物件かどうか)、相続関係、本人の年金額、使途などを審査して、1ヶ月~1.5ヶ月で審査結果が分かる。
 
「契約」最大融資額と利息の支払い条件を決め、根抵当権を設定し、相続人の同意を得て契約が成立する。
 
「融資」一括融資、毎年融資など、借りる人のニーズに合わせた融資の形があり、長期の場合は、途中で担保物件の評価見直しをされる場合もある。
 
「返済」本人や相続人による現金返済、売却による現金返済、死後金融機関による返済が可能である。
 
審査の結果によって、契約と根抵当の設定が終わっても、即融資を受ける必要のない場合も想定されるので、その場合は融資枠の確保ということになります。
 

リバースモーゲージを利用しやすい条件の人