
▼住宅ローンは「繰上げ返済」すべき? メリットについて解説
専業主婦の妻がペアローンを組むリスク
ペアローンは夫婦それぞれが債務者となるローンですが、専業主婦の妻がペアローンを組む場合には、特有のリスクがあります。
その中でも特に注意すべきものに「収入がないため返済原資が限られる」というものがあります。
専業主婦の場合、個別に収入がないため、実質的に夫の収入で2人分のローンを返済することになります。仮に妻が1000万円、夫が2000万円のペアローンを組んだ場合でも、夫の収入400万円が返済の全てを支える形になるため、家計の負担が非常に大きくなります。
また、夫に万が一のことがあった場合のリスクもあります。
ペアローンでは夫婦それぞれが個別に、片方が死亡や高度障害となった場合にローン残高が全額返済される「団体信用生命保険(団信)」に加入します。しかし、妻が専業主婦で収入がない場合、妻側のローンは夫の収入で返済するのが前提となります。仮に夫に万が一のことが起きると、妻の分のローンはそのまま残り、返済が滞るリスクが高まります。
返済負担率と家計への影響
年収400万円の夫と専業主婦の妻が3000万円のペアローンを組む場合、返済負担率(年間返済額の年収に対する割合)が適正範囲を超える可能性があります。
住宅ローンの返済負担率は、25~35%が目安とされています。夫単独で3000万円を35年ローン(金利1%)で組むと、月々の返済額は8万5000円程度、年間では102万円程度となり、返済負担率はおよそ25.5%です。
平時は問題なくとも、今後給料が下がったり、一時的に休職で給料が途絶えるなどすれば、返済が難しくなることもあり得ます。
特に、専業主婦家庭では夫の収入に全てを依存する形となるため、収入の変動や予期せぬ出費が家計に大きなダメージを与える可能性があります。
なお、専業主婦の妻が将来的に働く可能性があり、それを前提としている場合は、そのタイミングを具体的に計画することが重要です。共働きになることで返済負担が軽減され、家計に余裕が生まれる可能性がありますが、予定がずれて返済が難しくなることもあり得るからです。