「少しだけお金を借りたい」ときに「カードローン」は便利な存在です。カードローンで少額の融資を受ける場合、どのような手続きが必要なのでしょうか。

本記事では、カードローンで審査が行われる理由や、審査に通りやすくなる方法についてご紹介します。

カードローンは少額融資でも審査が必須

(画像=著者作成)

審査がないカードローンはありません。なぜなら、融資審査は賃金業法などで定められているからです。

「審査なしって広告しているカードローンも見たような……」と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、貸金業に登録していない、いわゆる「ヤミ金」の可能性があります。トラブルに巻き込まれる可能性が高いので、絶対に利用しないようにしましょう。

融資の審査を通りやすくするために、希望金額を少額に設定

カードローンの申し込みでは希望利用金額を申告しますが、審査に通りやすくしたい場合、できるだけ小さい金額で申し込んだ方がよいといえます。

審査は一般に、お金を正しく返せるかどうか判断するために行われます。借りる金額が大きいほど審査は慎重になりますので、申し込み金額が大きいと審査に通りにくくなる可能性があります。

カードローン会社によっては、申し込み金額に関わらず同じ審査が行われる場合もありますが、審査内容は公開されていません。少ない金額で申し込んだ方が無難でしょう。

融資の審査を簡単にするにはWEB完結がおすすめ

審査には所定の手続きが必要ですが、申し込みから契約までインターネットで完結する「WEB完結」を利用するとよりスピーディに手続きすることができます。

WEB完結の場合、自宅への書類の郵送が基本ありません。さらに最短30分で審査が完了し、店頭の営業時間を気にせず24時間好きなタイミングで行うことができます。

WEB完結では以下の書類が必要になるので事前に準備をしておくと、スムーズに借り入れが可能です。

・運転免許証
- マイナンバーカード
- 健康保険証
- 住民基本台帳カード
- 在留カード
- そのほか公的機関発行の身分証明書

カードローンの審査では、勤務先へ匿名で電話し申込者が本当に所属しているか確認する「在籍確認」が行われることがあります。SMBCモビットの場合、WEB完結で申し込むと電話連絡が原則なしです。「電話連絡」を避けたい方はSMBCモビットがおすすめです。

少額融資なら、比較的審査が通りやすい大手消費者金融系が有力候補

大手消費者金融系カードローンは、比較的審査に通りやすいと言われています。「成約率」を見てみると、大手消費者金融機関は概ね40%程度です。申込み者の、おおよそ半分の方は審査に通っているようですね。

審査に通りやすいのはなぜ?金利が高い=信用力が低い人にもお金を貸している

一般に、信用力が低い(審査に通りにくい)と金利が高くなります。消費者金融系カードローンは銀行系より金利が高い傾向にあり、信用力が低い方にもお金を貸している、つまり審査に通りやすいと推測されます。

利息の無料期間を有効活用しよう

消費者金融系カードローンの高い金利は、「利息無料キャンペーン」を利用して対策しましょう。

カードローン
会社
無利息
サービス
金利
(%)
融資
スピード
プロミス 初回のみ
30日間
4.5~17.8% 最短30分
申込はこちら

5万円以下なら
180日間
4.5~18.0% 最短即日融資
(※1)
申込はこちら
アコム 初回のみ
30日間
3.0~18.0% 即日融資
申込はこちら
アイフル 初回のみ
30日間
3.0~18.0% 最短60分
申込はこちら

カードローン
会社
無利息
サービス
金利
(%)
融資
スピード
プロミス 初回のみ
30日間
4.5~
17.8%
最短30分
申込はこちら

5万円以下なら
180日間
4.5~
18.0%
最短即日融資
(※1)
申込はこちら
アコム 初回のみ
30日間
3.0~
18.0%
即日融資
申込はこちら
アイフル 初回のみ
30日間
3.0~
18.0%
最短60分
申込はこちら

プロミス 大手5社で上限金利が最も低い

プロミスのおすすめポイント

  • 最短15秒事前審査(※1)、最短30分で融資可能
  • 初回のみ30日間無利息
  • 最高金利が他社よりも低い(他社は18%、プロミスは17.8%

プロミスは大手消費者金融カードローン5社で最も上限金利が低いです。カードローンの初回申し込みでは上限金利が適用されることが一般的なので、他社より少し有利に借りられるでしょう。

利息無料サービスも、無料期間の起算日が他社より有利です。他社はいずれも“契約”から起算しているので、契約した後すぐに借りないといけません。プロミスは初回の“引き出し”から起算するので、確実に利息無料サービスを利用できます。

プロミスのサービス概要
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最終借入後原則最長6年9ヶ月
1~80回
必要書類 本人確認書類および収入証明書類
担保・保証人の要不要 不要
プロミスの詳細はこちら
(公式サイト)

※1:事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※1:新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。

レイクALSA(アルサ) 無利息サービスが最長180日

レイクALSA
(画像=レイクALSA)
レイクALSAのおすすめポイント

  • 21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了で当日振込み可
  • 最短15秒で審査回答、Webで最短60分融資も可能(※1)
  • 初回無利息期間(※2)が60日間(※3)と長い
  • 運転免許証とスマホだけで「スマート本人確認」あり
(※1)21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクALSAは利息無料サービス期間が他社より長い点に特徴があります。他社はいずれも30日間ですが、レイクALSAなら60日か180日のどちらかを選択できます。

5万円までの借り入れなら180日間利息無料で借りられますが、5万円を超えて借りる場合は「Web申し込み」を利用しましょう。

利息無料の期間 条件
契約から60日間 初めての申し込み(Web申し込み限定)
契約から180日間 ①初めての申し込み
②5万円まで
レイクALSAのサービス概要
金利(実質年率) 4.5%~18.0%
限度額 500万円
審査期間 最短15秒
融資スピード 最短即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
利用対象 満20歳から満70歳までの人
国内に居住する人
ご自分のメールアドレスをお持ちの人
日本の永住権を取得されている人
返済方式 ・残高スライドリボルビング方式
・元利定額リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最長5年・1~60回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人 不要
レイクALSAの詳細はこちら
(公式サイト)

(※2)≪貸付条件≫ 融資限度額 1万円~500万円
貸付利率 4.5%~18.0%
ご利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方
遅延損害金(年率) 20.0%
ご返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
ご返済期間・回数 最長8年、最大96回
必要書類 運転免許証
※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人 不要
※商号:新生フィナンシャル株式会社
※貸金業登録番号:関東財務局長(9) 第01024号

(※3)≪60日・180日共通の注釈≫
※初めてなら初回契約翌日から無利息
※無利息期間経過後は通常金利適用。
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。
≪60日間無利息の注釈≫
※Webで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
※Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。
≪180日間無利息の注釈≫
※契約額1万円~200万円まで

アコム 自社+提携ATMが全国に5万台以上

(画像=アコム)
アコムおすすめポイント
  • 楽天銀行なら24時間、最短1分で振り込み可能
  • 自動契約機「むじんくん」利用で、土日祝でも融資可能
アコムは、日本で初めて自動貸付機を開発した、カードローンのパイオニア的存在です。自社のATMや提携ATMが全国に5万台以上(2021年5月24日時点)あり、借り入れや返済がしやすい環境が整っています。なお、提携CD・ATMの詳細についてはアコムのホームページでご確認下さい。

利息無料サービスは契約日の翌日から30日間なので、契約日と実際に借り入れる日があまり開かない方が有利に使えます。
アコムのサービス概要
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分
融資スピード 最短即日融資可能
WEB完結可否 可能※
学生の利用可否 可能
利用対象 20歳以上69歳以下の安定した収入と
返済能力を有する人で、
基準を満たす人
返済方式 定率リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最終借入日から
最長9年7ヶ月・1~100回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人 不要
アコムの詳細はこちら
(公式サイト)

アイフル 上限金利9.5%のプレミアムローン

(画像=アイフル)
アイフルのおすすめポイント

  • 最短30分で審査
  • 9~21時なら、フリーダイヤルへ電話すれば急な融資に対応
  • WEB契約時に「カードレス」「口座振替(自動引落)」を選択すればカードレス
  • 原則として職場連絡なし、郵送物があったとしても社名(アイフル)が入っていない封筒やハガキで送付

アイフルは通常より有利な金利で借りられる「ファーストプレミアム・カードローン」を提供しています。金利は3.0~9.5%で、通常のキャッシングローンより上限金利が低く設定されています。

通常のキャッシングローンより審査は厳しいと思われますが、審査に自信がある方は申し込んでみてはいかがでしょうか。

アイフルのサービス概要
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
利用対象 満20歳以上の定期的な収入と
返済能力を有する人で、
基準を満たす人
返済方式 借入後残高スライド元利定額
リボルビング返済方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 1回の支払いにつき35日以内
または毎月約定日払い
借入直後最長14年6ヶ月
(1~151回)
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人 不要

アイフルの詳細はこちら
(公式サイト)

審査に通らない時の対処法

「どうしても資金が必要なのに、審査に通らない!」という方は、カードローン以外で融資を受ける方法などを検討してみましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードを持っている場合、「キャッシング枠」が付いているか確認しましょう。キャッシング枠が付いている場合、すでに審査が終わっているのですぐに引き出すことができます。

質屋を利用する 品物を担保に融資が受けられる

(画像=著者作成)

質屋は、品物を担保として預ける代わりに融資を受けられるお店のことです。融資の判断は預ける品物によるので、個人の信用情報は関係がなく、審査なしで融資を受けることができます。

借りた金額を期限内に返済すると、預けていた品物は返却されます。返済しない場合、預けていた品物が質屋のものになり、返却されません。

質屋の関する用語の説明
質草(しちぐさ) 質屋に融資の担保として預ける品物
質預け(しちあずけ) 質草を質屋に預け、融資を受けること
質料(しちりょう) 質屋の融資の利息のこと
出質(でしち) 借り入れ期限までに返済し、質草が返却されること
流質(りゅうしち) 返済期限までに返済しなかった場合に、
質草の所有権が質屋に移ること

買い取りアプリ「CASH」を利用する

融資ではありませんが、買い取りアプリ「CASH(キャッシュ)」で持ち物を現金化するのも選択肢です。

CASHでは持ち物の画像をアップロードし、査定を受けます。査定で評価額が付けばお金が先に振り込まれ、買い取り品は2週間以内に郵送するシステムです。自宅まで集荷に来てくれるので、配送の手間も少なく、初めてでも使いやすいでしょう。

融資の審査に通らない主な理由

(画像=PIXTA)

申込み条件を満たしていない

カードローン各社は申込みに年齢などの条件を付けています。まずは申込み条件を満たしているか、冷静に確認しましょう。

総量規制に引っかかっている

年収の3分の1を超えるカードローン申込みは総量規制に引っかかるため、審査には通りません。信用情報機関にも問い合わせているので、他社からの借入額も含め、審査されます。

信用情報に傷が付いている

信用情報機関では過去の返済実績についても照会されることになります。返済の遅延など、正しく返済されなかった過去があると審査には通りにくいでしょう。

信用情報機関の登録機関は5年です。正しく返済できなかった過去がある場合、5年経ってから申し込んでみるとよいかもしれません。

あなたが審査なしで融資を受けたい時はどんな時?シーン別の対策法

質屋を除き、審査なしで融資を受けるのは難しいです。ですが、「審査なしで融資を受けたい理由の解決」はできるかもしれません。

ここで、「審査なしで融資を受けたい理由」として考えられる3つのシーンと、それぞれの対策を紹介します。

忙しくて店頭へ行く時間がない

「忙しくてカードローン申込みできない!」という方は、スマホやパソコンでWEB申込みを検討してはいかがでしょうか。

カードローンの中には、インターネットから申込みを受け付けているものがあります。店頭へ直接行く必要がないので、忙しい方はWEB申込みの利用をおすすめします。

「在籍確認」で周囲にバレたくない

在籍確認とは、カードローン会社が勤務先に電話連絡をし、申込み時に申告した勤務先が正しいか調査する審査です。「勤務先にローン申込みを知られたくない」という方は、在籍確認を不安に思うかもしれません。

在籍確認はプライバシーに配慮し、匿名で行われるのが普通です。在籍確認で周囲にローン利用がばれる可能性は高くないでしょう。

それでも気になる方は、必要書類の提出等を条件に在籍確認をしないカードローンもありますので、そちらを利用してもよいかもしれません。申込みの際に相談してみましょう。

正社員ではないので、審査に自信がない 

「非正規社員なので、審査にはきっと通らない」と思い込んでいる方は、一度カードローン会社の申込み条件を確認してみましょう。申込み条件を「正社員」としていないカードローン会社なら、正社員でなくても審査に通る可能性はあります。

少額融資の基本はカードローン どうしても審査なしなら質屋等の利用を 

少額融資はカードローン、特に金利無料キャンペーンを行っている大手消費者金融系カードローンがおすすめです。

カードローン申込みでは、たとえ少額の申込みでも審査がなされます。審査なしを謳うカードローン会社はヤミ金の可能性があるので、絶対に利用しないようにしましょう。どうしても審査を受けたくない場合、質屋の利用等を検討してみてください。

少額融資の審査について Q&A

Q. 審査なしの少額融資はある?

カードローンを利用する場合は、少額融資であっても審査は必須です。法律で定められています。審査なしをうたっているものは「ヤミ金」の可能性があるため利用しないようにしましょう。

Q. 審査を通りやすくするためには?

「絶対」に審査が通りやすくなる方法はありません。しかし借りる金額が大きいほど審査には慎重になると考えられます。そのため、できるだけ少ない金額で申し込む方が無難でしょう。

Q. 審査に落ちてしまったけど、お金を借りたい。対処法はある?

カードローン以外の方法で融資を受けることを検討しましょう。

例えば、クレジットカードに「キャッシング枠」が付いていればすぐにお金を借りることができます。また質屋などを利用するのもいいでしょう。

Q. なぜ審査に落ちたの?

審査内容は公開されていないので、落ちた理由は正確にはわかりません。しかし例えば次のような理由が考えられます。

・申し込み条件を満たしていなかったから
・年収の3分の1を超える金額を申し込んでいた(総量規制に引っかかった)から
・信用情報に、過去の返済遅延などが登録されているから

これらに心当たりがないか確認してみましょう。

若山卓也
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。 AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。 AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有

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