長引く新型コロナウイルスの影響もあり、数万円といった少額から借りられるサービスが注目を浴びています。「次の給料日まで生活費があと少し足りない……」。という人のために、10万円までの少額のお金を借りるためのおすすめの方法をまとめました。

少額融資を受けるためにはどんな方法がある?

「10万円未満の少額だけでいいからお金を借りたい」というとき、たとえば以下のような方法があります。

・クレジットカードやそのキャッシング枠を使う
・銀行や消費者金融のカードローンを利用する
・スマホ1つで使える少額融資サービスに申し込む
・手持ちのブランド品や貴金属を質屋に持って行く
・親族など身近な人にお金を貸してもらえないか相談する
・国や自治体の支援を受ける

どの方法にもメリットやデメリットがあり、利用のしやすさなども違います。どれを利用すればいいのか、選ぶときに意識したい3つのポイントを紹介します。

少額融資サービスを選ぶ3つのポイント

少額融資サービスを比較するポイントは下記の3つです。

1. 借りられるまでのスピード
2. 無利息期間
3. 手続きの簡単さ

各ポイントについて詳しく説明しましょう。

1. 借りられるまでのスピード

お金を借りる時、避けては通れないのが「審査」です。審査にかかる時間が短いほど早くお金を借りられます。銀行が窓口になるサービスだと審査結果の連絡は翌営業日以降になるケースがほとんどですが、 消費者金融など即日融資が可能なサービスもあります。

「急ぎでお金が必要」「できるだけ早くお金を用意したい」という人は審査スピードに着目しましょう。

2. 無利息期間

原則、借りる金額が少ないほど金利は高くなります。どのサービスを利用したとしても、10万円程度の借入額であれば最高金利が適用される可能性が高いです。

しかし、一定のあいだ金利がかからない「無利息期間」を設けているサービスもあります。借りたお金をこの期間中に返せば、利息はゼロ円で、元本の返済だけで済みます。

「返済の負担が重すぎて返しきれない」という事態に陥らないためにも、短期間で返せる見込みがあるならできるだけ無利息期間のあるサービスを選ぶとよいでしょう。

3. 手続きの簡単さ

従来、お金を借りる際には金融機関へ来店したり、郵送で契約書を提出したりする必要がありました。

ところが最近ではWEBやスマホアプリで手続きが完結するサービスが増えており、お金を借りやすい環境が整っています。

少額融資サービスの比較

「審査がスピーディー」「無利息期間がある」「手続きが簡単」 という3つのポイントを考慮して、少額融資を受けられるサービスの特徴を整理すると、下記のようになります。

融資サービス スピード 無利息期間 手続き
スマホの少額融資サービス
消費者金融カードローン
銀行カードローン
クレジットカードの
キャッシング枠
×
質屋 ×
国や自治体の支援

・スマホの少額融資サービスと消費者金融カードローン

上の図からわかるように、3つのポイントをバランスよく押さえているのは「スマホの少額融資サービス」と「消費者金融カードローン」です。

とにかくスピードを重視したい人は消費者金融のカードローンを、金利の低さや手軽さを優先させるならスマホの少額融資サービスがおすすめでしょう。

・銀行のカードローン

銀行のカードローンは手続きがWEBで完結しないケースが多い点や、審査に時間がかかる点がデメリットです。ただ、金利が低い点は魅力的なので、スピードをそこまで重視しない人はぜひ検討しましょう。

・クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードは、手持ちのカードにキャッシング枠が付いていれば、すぐにATMなどで現金を借りられるため早くて簡単です。ただ、金利が高めで無利息期間もないので返済が大変になりやすい点には要注意です。

・質屋

質屋は、手元に価値のあるブランド品や貴金属などがないと利用できません。お店に持って行けば審査もなくスピーディーですが、希望の金額を借りられるかは持っていく物次第です。金利は低いですが、無利息期間はなく、返済できなければ預けた品は売却されてしまいます。

・国や自治体の支援

国や自治体の支援については、記事の後半で詳しく説明します。

スマホ一つで借りられる、おすすめ「消費者金融カードローンの少額融資」3選

では、「審査がスピーディー」「無利息期間がある」「手続きが簡単」という3つのポイントをクリアしている消費者金融カードローンを3つ紹介します。これら3つはいずれもスマホ一つで借入から返済まで手続き可能です。

カードローン
会社
無利息
サービス
金利
(%)
融資
スピード
5万円以下なら
180日間
4.5~
18.0%
最短即日
申込はこちら
プロミス 初回のみ
30日間
4.5~
17.8%
最短30分
申込はこちら
初回のみ
30日間
3.0~
18.0%
最短60分
申込はこちら
カードローン
会社
無利息
サービス
金利
(%)
融資
スピード
5万円以下なら
180日間
4.5~
18.0%
最短即日
申込はこちら
プロミス 初回のみ
30日間
4.5~
17.8%
最短30分
申込はこちら
初回のみ
30日間
3.0~
18.0%
最短60分
申込はこちら

それぞれの特徴やメリット・デメリットなどを詳しく見ていきましょう。

Webで申込むと60日間無利息「レイクALSA」(※)

• 21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了で当日振込み可
• 最短15秒で審査回答、webで最短25分融資も可能
• 初回無利息期間がWebで申込むと60日間と長い
• 運転免許証とスマホだけで「スマート本人確認」あり

新生銀行グループ傘下の「レイクALSA」は、業界トップクラスの審査スピードと、無利息期間の長さを両立している点が特徴です。

審査スピードは最短15秒で審査回答、webで最短25分で融資可能と非常に速いです。さらにはじめての利用であれば借入額のうち5万円までは180日間無利息にすることも可能です。

5万円以上を借りる場合でも、はじめての利用でWeb申し込みならば、借入額全額60日間無利息を選択できます。

欠点を挙げるなら借入限度額が500万円までという点と、実質金利が4.5%~18.0%という点ですが、はじめての人で少額利用ならば無利息期間が長いことのほうがメリットが大きいでしょう。

≪60日・180日共通≫
※初めてなら初回契約翌日から無利息
※無利息期間経過後は通常金利適用。
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。
≪180日間無利息≫
※契約額1万円~200万円まで
≪貸付条件≫
融資限度額 1万円~500万円 貸付利率 4.5%~18.0% ご利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方 遅延損害金(年率) 20.0% ご返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング ご返済期間・回数 最長5年、最大60回 必要書類 運転免許証 ※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合) 担保・保証人 不要 ※商号:新生フィナンシャル株式会社 ※貸金業登録番号:関東財務局長(10) 第01024号
レイクALSAのサービス概要
金利(実質年率) 4.5%~18.0%
限度額 500万円
審査期間 最短15秒
融資スピード webで最短25分融資も可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
※一定の収入がある場合申込み可能
利用対象 満20歳から満70歳までの人(※)
返済方式 ・残高スライドリボルビング方式
・元利定額リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最長5年・1~60回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人 不要
レイクALSAの詳細はこちら


(※)国内に居住し、ご自分のメールアドレスをお持ちで日本の永住権を取得されている方に限ります。

最短30分で融資可能な「プロミス」

最短15秒で事前審査回答、最短30分で融資可能

• 初回のみ30日間無利息
• 最高金利が他社よりも低い(他社は18%、プロミスは17.8%)
• はじめての利用なら2000円分の三井住友VISAプリペイドがもらえる

プロミスは「SMBCグループ」の100%子会社「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」が運営するカードローンです。

初めての借入なら30日間利息ゼロというサービスもあるので、「給料日まであと1週間、何とかしのぎたい!」といったときにも便利です。 グルメやレジャーがお得になる、プロミスカード会員限定の優待サービスなども利用できます。

プロミスのサービス概要
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査期間 最短30分
融資スピード 最短30分
WEB完結可否 可能
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最終借入後原則
最長6年9ヶ月・1~80回
必要書類 本人確認書類および収入証明書類
担保・保証人の要不要 不要
プロミスの詳細はこちら


(※)事前審査の結果ご確認後、本審査が必要となります。
(※)新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。

1秒の簡易診断あり「アイフル」

• 最短30分で審査
• 9~21時なら、フリーダイヤルへ電話すれば審査の時間が短縮できる
• WEB契約時に「カードレス」「口座振替(自動引落)」を選択すればカードレス
• 原則として職場連絡なし、郵送物があったとしても社名(アイフル)が入っていない封筒やハガキで送付

アイフルは、スマホアプリで申込むことができます。店舗やローン契約機に行かなくても手続きができますし、郵便物もありません。

はじめての利用なら最大30日間の無利息期間があります。また、はじめての方限定で金利が「年3.0%~年9.5%」と通常のカードローンより低い「ファーストプレミアムカードローン」というサービスも提供しています。

「SuLaLi(スラリ)」という女性専用のカードローンもあり、こちらは限度額が10万円なので使い過ぎを防げます。女性オペレーターが対応する専用デスクやおしゃれなカードが特徴です。

アイフルのサービス概要
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
利用対象 満20歳以上の定期的な収入と
返済能力を有する人で、
基準を満たす人
返済方式 借入後残高スライド元利定額
リボルビング返済方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 1回の支払いにつき35日以内
または毎月約定日払い
借入直後最長14年6ヶ月
(1~151回)
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人 不要
アイフルの詳細はこちら


急ぎでないなら「銀行のカードローン」

銀行のカードローンは消費者金融に比べて金利が低い点が魅力である一方、無利息期間がなく、審査に時間がかかる点が欠点です。

住信SBIネット銀行などWEBで手続きが完結する銀行もありますが、一般的には郵送でカードを受け取るなどの手続きが必要なケースが多いです。

消費者金融やスマホの少額融資サービスがどうしても不安という人、特に急いでいない人、なおかつ公務員や上場企業勤務の会社員など審査に自信のある人におすすめです。
馬場愛梨(ばばえりFP事務所 代表)

銀行カードローンの例

銀行カードローンのサービスを展開している銀行を一部紹介します。

金利 融資までにかかる期間 借入下限~上限
みずほ銀行 年2.0~14.0% 審査結果通知は
最短で翌営業日以降
10万~800万円
イオン銀行 年3.8~13.8% 審査は年中無休だが
結果通知は書類提出日次第。
手元にカードが届くまで
審査完了後5日程度。
10万~800万円
住信SBIネット銀行 年1.59~14.79% 10万~1,200万円

・みずほ銀行
みずほ銀行では、多目的ローンもカードローンも、みずほ銀行で住宅ローンを借りている方限定の金利優遇があります。カードローンは、みずほ銀行の口座があればそのキャッシュカードで利用できます(申込や審査は必要)。

・イオン銀行
イオン銀行の多目的ローンを利用するためには、イオン銀行の普通預金口座が必要です。 カードローンはイオン銀行の口座を持っていなくても利用できますが、持っているほうが早く利用を開始できます。カードローンはイオン銀行のATMでも借入ができるので、近所にイオンモールがある方は特に便利に使えるでしょう。

・住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行はその名のとおりネット銀行なので、多目的ローンもカードローンも申込手続きがWEBで完結します。 ローン専用カードや利用明細が送られてくることもありません。クレジットカード(ミライノカード/JCB)や住宅ローンの利用があれば、金利優遇を受けられます。

借りすぎに要注意!「クレジットカードのキャッシング枠」

クレジットカードを持っているなら、そのキャッシング枠を利用してお金を借りることもできます。

クレジットカードは、カードを手にした時点で審査が済んでいます。そのため、設定されたキャッシング枠の範囲内なら、すぐにでもお金を借りることができます(キャッシング枠が0円に設定されているカードもあるので確認しましょう)。

しかし金利は年18.0%など、消費者金融カードローンよりも高い場合も。返済ができなくなって困る人もいます。計画的に利用しましょう。

新型コロナウイルスの感染拡大で増えた「政府や自治体による少額融資」

お金を貸してくれるのは、民間企業だけではありません。国や自治体からの融資を受けられる制度もあります。

営利目的ではないので、条件さえ満たせば無金利もしくは低金利で融資を受けることができます。民間企業の融資と違い、収入が高すぎると利用できないものもあるため利用条件をよく確認しましょう。

このような制度は以前からありましたが、新型コロナウイルスの影響を受けた方のために対象範囲が広くなったり、増設・新設されたりした制度も多いです。早速チェックしてみましょう。

対象者 金利 借入可能額 申込先
緊急小口資金 緊急かつ一時的に
生計の維持が困難
になった人
無利子・
保証人不要
最大10万円
(新型コロナ関連等は
特例で最大20万円まで)
市区町村の
社会福祉協議会か
都道府県内の
労働金庫、
取扱郵便局
総合支援資金
(生活支援費)
生活が困窮し、
生活再建までの
一定期間お金が必要な人
保証人あり:無利子
保証人なし:年1.5%
(新型コロナ関連は
特例で保証人不要
で無利子)
単身:
月15万円まで
2人以上:
月20万円まで
(原則3ヵ月、
最長1年まで)
市区町村の
社会福祉協議会
東京都
母子福祉資金
父子福祉資金
都内在住で
20歳未満の子ども
を育てるひとり親
(就学・就職・結婚・
住宅など目的ごとに
制度が分かれている)
無利子
もしくは
保証人なし:年1%
(制度により異なる)

月数万円のものから
一度に数百万円借りられる
ものまである

(制度により異なる)

市役所や区役所

国が行っている支援策は、内閣官房のコロナ対策特設ページなどで調べられます。自治体が行っているものは、都道府県や市区町村のホームページや広報誌などに載っているはずです。

もしかしたら給付金など返済不要の支援策の対象になっていて、わざわざお金を借りる必要はないかもしれません。利用できる制度がないか、よく確認してみましょう。

少額融資は審査が甘いの?

融資の際の審査とは、お金を貸す金融機関側が申込者について、お金を貸してもいい人なのか、貸したお金をきちんと返済してくれるかどうかを判断することです。借りる人の年収や勤務先、他社での借入状況、申込時に記入した情報などがチェックされます。

総量規制というルールで「借りられるのは年収の3分の1まで」と決まっています。例えば年収200万円の人の場合、10万円なら借りられても100万円は借りられないということはあります。

借入希望額にかかわらず審査内容は同じです。ネット上には、「借入希望額を少なめに申告しておいたほうが審査に通りやすい」という情報もありますが、そんなことはありません。

お金がなくて困ったら、借りることも検討しよう

お金がなく、収入を増やすのも支出を減らすのも難しい場合は、「お金を借りる」ことを検討してみましょう。手軽なものや金利が低いものもあるので、よく比較して自分に合った方法を選びたいものです。

\カードローンの申込はこちら/
>アイフルの詳細をみる(公式サイト)
>SMBCモビットの詳細をみる(公式サイト)
>プロミスの詳細をみる(公式サイト)

馬場愛梨
関西学院大学商学部卒業後、銀行・保険・不動産などお金にまつわる業界での勤務を経て、独立。自身が過去に「貧困女子」状態でつらい思いをしたことから、むずかしいと思われて避けられがち、でも大切なお金の話を、ゆるくほぐしてお伝えする仕事をしています。AFP資格保有。
関西学院大学商学部卒業後、銀行・保険・不動産などお金にまつわる業界での勤務を経て、独立。自身が過去に「貧困女子」状態でつらい思いをしたことから、むずかしいと思われて避けられがち、でも大切なお金の話を、ゆるくほぐしてお伝えする仕事をしています。AFP資格保有。

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